隨著醫(yī)療水平的提高，醫(yī)療費(fèi)用也水漲船高,。萬一不幸生病住院或者罹患慢性病需要長期治療產(chǎn)生費(fèi)用,，如果家庭資產(chǎn)不足以填補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用的缺口，那么將會(huì)導(dǎo)致生活失去保障,，甚至“一病回到解放前”,。生病不可怕，可怕的是沒錢治,。很多消費(fèi)者已經(jīng)意識(shí)到這一點(diǎn),，這部分風(fēng)險(xiǎn)可以利用商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)屏蔽掉。那醫(yī)療險(xiǎn)有什么特別的地方嗎,？我從五個(gè)方面來展開：

1.醫(yī)療險(xiǎn)的定義及作用

2.醫(yī)療險(xiǎn)的分類

3.醫(yī)療險(xiǎn)注意事項(xiàng)

4.醫(yī)療險(xiǎn)不保什么

5.醫(yī)療險(xiǎn)購買攻略

醫(yī)療險(xiǎn)的定義及作用

醫(yī)療險(xiǎn)的定義

醫(yī)療保險(xiǎn),，又稱醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，是指提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，保障的是被保險(xiǎn)人因患疾病或意外傷害需要治療時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用支出,，包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi),、藥費(fèi),、診療費(fèi),、護(hù)理費(fèi)、各種檢查費(fèi)和住院費(fèi)及醫(yī)院雜費(fèi)等,。通俗理解,，醫(yī)療險(xiǎn)就是去醫(yī)院就診報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的。

醫(yī)療險(xiǎn)的作用

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的存在,，就是為了彌補(bǔ)社?！氨６话钡膯栴}，社保的本質(zhì)也是一種醫(yī)療險(xiǎn),，只不過它規(guī)定必須是符合社保目錄內(nèi)的,，且按照一定比例才能報(bào)銷，和繳納的年限有關(guān),，不同城市也有區(qū)別,，而社保外的項(xiàng)目是不能覆蓋的，社保屬于廣覆蓋,，低保障的國家福利,，可以認(rèn)為是一種全民互助。

針對(duì)社保不能報(bào)銷的,，剩余的自費(fèi)部分,，是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠范圍，但是最多就是花多少報(bào)多少,，而不能獲得更多的錢,，買的保額再高也不行。

所以醫(yī)療險(xiǎn)解決的是由意外或疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出,，最大的作用就是補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用,。只要在醫(yī)院發(fā)生了醫(yī)療行為，產(chǎn)生了醫(yī)療費(fèi)用,，就可以來用商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷了,。

醫(yī)療險(xiǎn)的分類

按保障責(zé)任的不同，大致可以分為四類：

1.小額醫(yī)療險(xiǎn)

小額醫(yī)療險(xiǎn),，分小額門診醫(yī)療險(xiǎn)和小額住院醫(yī)療險(xiǎn),。等待期短，免賠額低,，門診報(bào)銷額度幾百元,，住院報(bào)銷額度1到2萬，主要用于應(yīng)對(duì)一些小問題，如普通小病住院,、意外住院醫(yī)療費(fèi),、自費(fèi)藥、門診費(fèi)用等,。主要配合醫(yī)保解決小額醫(yī)療費(fèi)用,。

2.百萬醫(yī)療險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)低,，保額高,，幾百塊錢就可以獲得上百萬的醫(yī)療保障，免賠額通常為1萬元,，不限社保用藥,，100%報(bào)銷。主要用于解決大額住院醫(yī)療費(fèi)支出,。

百萬醫(yī)療主要覆蓋中國大陸以內(nèi)的住院,、特殊門診以及癌癥專項(xiàng)的大額風(fēng)險(xiǎn)，就醫(yī)環(huán)境為二級(jí)或二級(jí)以上公立醫(yī)院的普通部,。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是市面上熱銷的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品之一,。盡量選擇支持住院墊付、質(zhì)子重離子等增值服務(wù)的,、續(xù)保條件寬松的醫(yī)療險(xiǎn),。

3.中端醫(yī)療險(xiǎn)

相對(duì)于百萬醫(yī)療，中端醫(yī)療主要解決更好的醫(yī)療資源,、更好的就醫(yī)環(huán)境,、以及更好的增值服務(wù),。

中端醫(yī)療主要負(fù)責(zé)補(bǔ)充百萬醫(yī)療1萬元的免賠額以及覆蓋常規(guī)門診費(fèi)用。百萬醫(yī)療就診局限在二級(jí)或以上的公立醫(yī)院普通部，而中端醫(yī)療則覆蓋各城市頂級(jí)三甲醫(yī)院的國際部和特需部,，有些還涵蓋私立醫(yī)院,。需要強(qiáng)調(diào)的是,，國際部,、特需部和VIP部，社保報(bào)銷有限制,，只能通過商保報(bào)銷或自費(fèi),。

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)自留設(shè)置不同的免賠額，如免賠額0元,、5000元,、一萬元或兩萬元。

4.專項(xiàng)醫(yī)療

專項(xiàng)醫(yī)療險(xiǎn),，針對(duì)專項(xiàng)保障而言,，不同產(chǎn)品有不同的標(biāo)準(zhǔn)，一般是在限制條件下才能使用的醫(yī)療險(xiǎn)。比如限定保障責(zé)任的孕中險(xiǎn)就是只有孕產(chǎn)這項(xiàng)責(zé)任,，比如限定地域的,，海外醫(yī)療，只能在中國大陸以外的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī),，其他具體限定要看合同的條款,。

5.高端醫(yī)療

主要是優(yōu)化我們的就醫(yī)體驗(yàn)，保障全面但是保費(fèi)昂貴,，支持公立醫(yī)院,、私立醫(yī)院就診。

就醫(yī)不需要排隊(duì),，就醫(yī)環(huán)境好，不僅可以報(bào)銷各種醫(yī)療費(fèi)用,，還可以附加眼科,、牙科、孕產(chǎn)等其他責(zé)任,。就醫(yī)范圍,，包含公立醫(yī)院國際部、特需部,、私立醫(yī)院,、昂貴醫(yī)院、還可以海外就醫(yī),；保額通常都上千萬,，賠付方式是保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)直接付款，不需要客戶先付錢再報(bào)銷,。

醫(yī)療險(xiǎn)注意事項(xiàng)

醫(yī)療險(xiǎn)保障的是醫(yī)療行為,，醫(yī)療行為分為住院和門診。

比如一般的感冒發(fā)燒去醫(yī)院打點(diǎn)滴,，這就屬于門診,，百萬醫(yī)療不報(bào)銷的。

如果引起了肺炎,，比較嚴(yán)重需要住院治療的話,，這就叫住院醫(yī)療。

此外,，還有一種叫特殊門診,，一般是治療比較重大的疾病，比如腎透析,、腫瘤門診手術(shù),、器官移植后的抗排異治療、其它門診手術(shù)等。

挑選醫(yī)療險(xiǎn)時(shí),，需要注意下面這幾個(gè)內(nèi)容,，看清后基本上不會(huì)買錯(cuò)，分別是：健康告知,、報(bào)銷范圍,、免賠金額、賠付比例,、醫(yī)院范圍,、續(xù)保條款、增值服務(wù),。

1.健康告知

首先我建議從健康告知入手,，因?yàn)椴徽撨@個(gè)產(chǎn)品好壞，健康告知都是必須要過的一環(huán),。

如果健康告知通不過,，智能核保也過不去，產(chǎn)品再好也與我們無緣,。每家產(chǎn)品對(duì)健康告知的要求是不一樣的,，比如有的產(chǎn)品對(duì)乳腺增生會(huì)除外，而有的產(chǎn)品就可以標(biāo)體承保,。

醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知是比較嚴(yán)格的,。投保醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)詢問被保險(xiǎn)人過往的身體健康情況,，如既往病史,、有無住院經(jīng)歷、體檢異常指標(biāo)等,。

關(guān)于健康問題,，如果只是小問題，有可能可以正常承保,。大多數(shù)情況下醫(yī)療險(xiǎn)是不保既往疾病的,，如曾經(jīng)胃潰瘍，則投保醫(yī)療險(xiǎn)很可能會(huì)不保胃潰瘍及其并發(fā)癥的治療費(fèi)用,。對(duì)于比較嚴(yán)重的既往疾病,，如惡性腫瘤、冠心病,、肝硬化,、糖尿病、高血壓等,，則很可能延期或拒保,。醫(yī)療險(xiǎn)比較少出現(xiàn)加費(fèi)承保的情況,。

2.報(bào)銷范圍

在看醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任時(shí)，一定要注意看,，是否包含醫(yī)保外的自費(fèi)藥,、進(jìn)口藥等責(zé)任。

3.免賠額

就是“不賠的金額”,，和社保的“起付線”意思是一樣的,。

比如1萬元免賠額，那就是當(dāng)次花費(fèi)減去1萬元后,，剩下的金額可以申請(qǐng)理賠,。

4.賠付比例

就是可以報(bào)銷的比例。

這個(gè)比例通常都是拿當(dāng)次就醫(yī)總花費(fèi)減去從社保,、公費(fèi)醫(yī)療等其它途徑獲得的補(bǔ)償，再減去免賠額后,，剩下的金額去乘以這個(gè)比例,。

所以也建議大家，如果有社保的情況下,，先走社保報(bào)銷，然后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷會(huì)更好,。

這里要注意一點(diǎn),，部分醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)分有社保版和無社保版，如果以社保身份投保,，但是實(shí)際無社保,，或者就醫(yī)時(shí)未先按社保報(bào)銷，那么在醫(yī)療險(xiǎn)理賠時(shí)是要打折扣的,，例如只報(bào)銷60%,。

5.醫(yī)院范圍

百萬醫(yī)療，一般限定為“公立醫(yī)院”,，且為二級(jí)及以上的普通部,，不包含特需部和國際部。

另外還要注意,，有的醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)某些個(gè)別醫(yī)院是除外的,，比如北京平谷的醫(yī)療機(jī)構(gòu)等。

6.續(xù)保條款

大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)都是1年期產(chǎn)品,，所以能否“續(xù)?！本秃荜P(guān)鍵了。

市場上經(jīng)常說的一個(gè)詞叫“保證續(xù)?！?，從目前來講,，還沒有一款普通醫(yī)療險(xiǎn)可以做到終身“保證續(xù)?！钡?，只有少數(shù)產(chǎn)品可以保證續(xù)保5-6年。

對(duì)于比較關(guān)注續(xù)保的消費(fèi)者,，可以多留意一下醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件，目前大概有以下三種類型：

a.續(xù)保需經(jīng)過保險(xiǎn)公司審核同意,，大多需要重新健康告知，如果發(fā)生過理賠,，則有可能不能續(xù)保。

b.續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人個(gè)人身體狀況或使用保險(xiǎn)情況而不續(xù)?；騿为?dú)調(diào)整保費(fèi),，無論是否發(fā)生理賠,，續(xù)保無需健康告知。但是,，如果產(chǎn)品統(tǒng)一停售,，保險(xiǎn)公司將不再接受續(xù)保。

c.規(guī)定一個(gè)保證續(xù)保期間,，例如五年,、六年。在這個(gè)保證續(xù)保期間內(nèi),，保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況或歷史理賠情況而拒絕續(xù)保,，即使產(chǎn)品統(tǒng)一停售，也可以保證續(xù)保,。但是過了保證續(xù)保期間后,，又會(huì)有不能續(xù)保的可能性。

對(duì)消費(fèi)者來說,，以上三種類型的續(xù)保條件逐漸變好,，建議選擇第三種比較好。一般來說,，銷量大的網(wǎng)紅產(chǎn)品,，統(tǒng)一停售的可能性是比較小的，更多的是產(chǎn)品升級(jí)換代,。大家可以綜合考慮保障內(nèi)容,、保費(fèi),、續(xù)保條件等，選擇符合自己需求的產(chǎn)品即可,。

醫(yī)療險(xiǎn)不保什么

1.既往癥不報(bào)銷

既往癥,，意思就是以前的舊疾（這里指投保之前）。保險(xiǎn)條款中對(duì)“既往癥”也有明確的解釋：

投保前已經(jīng)罹患的疾病,，并且未治愈的,；

投保前未根治的疾病，一直復(fù)發(fā)的,；

雖然還沒嚴(yán)重到要就醫(yī)或者治療,，但是已經(jīng)出現(xiàn)了癥狀，可能隨時(shí)需要治療的,。

不過,，如果是以前患的病，經(jīng)過治療被診斷為痊愈的,，只要能通過健康告知,，后續(xù)再患病，是可以理賠的,。

2.非“必需且合理”的費(fèi)用,，不報(bào)銷。

幾乎在所有的醫(yī)療險(xiǎn)條款中,，你都可以看到這樣一條理賠的前提：必需且合理的費(fèi)用,，才可以報(bào)銷。

舉個(gè)例子

小明因?yàn)槲笣円l(fā)了胃出血,，住院治療共計(jì)花費(fèi)了3萬元，可是他原本還多年有輕微高血壓的問題,，于是順帶叫醫(yī)生開了3千塊錢的高血壓藥,。

這3千元的高血壓藥，屬于既往癥,，不符合本次治療“合理且必需”的治療費(fèi)用要求,，所以不會(huì)理賠。

另外,，營養(yǎng)保健品,、中醫(yī)治療、康復(fù)理療,、美容減肥等醫(yī)療費(fèi),，都是無法報(bào)銷的。具體可以在產(chǎn)品條款的“免責(zé)條款”和“住院醫(yī)療費(fèi)用”的釋義中找到,。

3.免責(zé)條款除外責(zé)任,，不報(bào)銷

常見的醫(yī)療險(xiǎn)除外責(zé)任包括投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害,、故意傷害，被保險(xiǎn)人故意自傷,、自殺,、違法犯罪、酒駕,、吸毒等,。在疾病方面，除了既往疾病一般不保外,，精神性疾病,、遺傳性疾病、美容整形等產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用也通常是不保的,。

在意外險(xiǎn),、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn),、定期壽險(xiǎn)等四大保障型保險(xiǎn)中,，醫(yī)療險(xiǎn)的除外責(zé)任條款往往是最多最細(xì)的，細(xì)至具體的醫(yī)療項(xiàng)目（如視力矯正,、點(diǎn)痣）,，使用的藥材（如鹿茸、阿膠）等,。而且不同類型醫(yī)療險(xiǎn)的除外責(zé)任也有較大區(qū)別,，為了避免“賠不了”的心理落差，大家在投保醫(yī)療險(xiǎn)時(shí),，最好多花些時(shí)間好好看看除外條款,。

并非說醫(yī)療險(xiǎn)除外責(zé)任多，好像就什么都不保了,。寫得這么細(xì),，可以更好界定保障內(nèi)容，避免濫用醫(yī)療資源,。其實(shí)只要是保障范圍內(nèi)“合理且必須”的醫(yī)療費(fèi)用,，大都是可以報(bào)銷的。

醫(yī)療險(xiǎn)購買攻略

醫(yī)療險(xiǎn)的選購決不僅僅是簡單地比較一下產(chǎn)品價(jià)格和保險(xiǎn)公司“名氣”大小,，里面的“門道”其實(shí)非常多,。

要想清楚自己想要通過醫(yī)療險(xiǎn)來解決什么問題，然后再選擇合適的產(chǎn)品類別,。是要解決大病支出風(fēng)險(xiǎn),？還是想要提升就醫(yī)體驗(yàn)？又或者是想要獲得更多更好的醫(yī)療資源,？如果你是想要更好的就醫(yī)體驗(yàn)和醫(yī)療資源,，指望買一個(gè)幾百塊的百萬醫(yī)療險(xiǎn),，那么顯然是不切實(shí)際的。而如果你只是希望用醫(yī)療險(xiǎn)幫助報(bào)銷一下可能發(fā)生的住院支出,，而且自己平時(shí)的就醫(yī)習(xí)慣就只是去公立醫(yī)院的普通部而已,，那么百萬醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該可以幫到你。

保險(xiǎn)最重要的部分就是保障責(zé)任,，而相比重疾險(xiǎn),，醫(yī)療險(xiǎn)的責(zé)任就要復(fù)雜很多，醫(yī)療險(xiǎn)就是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的,，醫(yī)療費(fèi)用主要包含4部分：住院醫(yī)療,、特殊門診、門診手術(shù),、住院前后門急診,。（普通門診一般不包括）

一款好的醫(yī)療險(xiǎn)是怎么樣的？

1.保障內(nèi)容：住院醫(yī)療,、特殊門診,、門診手術(shù)、住院前后門急診,、重疾住院津貼,；

2.續(xù)保條件：6年保證續(xù)保目前是最好的，續(xù)保是否需要審核,，是否支持保證續(xù)保,，理賠后是否還可以正常續(xù)保；

3.不限社保：社保內(nèi),、社保外用藥都可以報(bào)銷,；

4.健康告知：健康告知寬松；

5.免賠額：免賠額低,，最好是零免賠,；

6.增值服務(wù)：質(zhì)子重離子、重疾綠色通道,、醫(yī)療費(fèi)用墊付、腫瘤特藥服務(wù),、海外就診費(fèi)用,、法律援助費(fèi)用等；

醫(yī)療險(xiǎn)的種類比較多,，保障責(zé)任也相對(duì)繁瑣,，涉及的健康告知在投保的時(shí)候一定要仔細(xì)閱讀，在挑選的時(shí)候要仔細(xì)耐心,，一般我們可以采取小額醫(yī)療險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)的百搭組合,。

在配置好醫(yī)療險(xiǎn)以后,，我們還可以購買性價(jià)比較高的防癌險(xiǎn)、重疾險(xiǎn),、定期壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品來完善我們的保障,。關(guān)注【南生筆記】，一位有溫度的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,。