復(fù)利和單利

愛因斯坦曾經(jīng)說過復(fù)利是世界上第八大奇跡,。

復(fù)利是香港保險的一大要素,，在后期和單利產(chǎn)品相比，優(yōu)勢明顯,。多數(shù)人在投資理財時,，忽略了收益率是單利還是復(fù)利，更忽略了時間的魔力,。

同樣10萬塊錢,，投資30年，6%的收益率：

單利

利息=10萬*6%*30=180,000,；

30年后本息合計：100000+180000=280,000

復(fù)利

本息合計100000*（1+6%）^30=574,349

單利和復(fù)利的比較更直觀一點：

復(fù)利之所以有巨大的威力,，是離不開時間效應(yīng)的。
長時間下來,，差距就拉開了,，所以理財還是越早開始的越好。

大多數(shù)理財產(chǎn)品都是單利

生活中哪些理財是單利,，哪些是復(fù)利呢,？

1）銀行定存 ——單利

比如某行的3年存款利率為3%，存10萬,，那么3年本利和為：

10+10×3%+10×3%+10×3%=10.90萬

2）銀行理財產(chǎn)品——單利

年收益率4.0%到6.5%不等,，與銀行和投資額度有關(guān)，但通常投資周期短,，很少超過一年,。

3）國債——單利

新發(fā)行的第一期、第二期國債年利率高達5.41%,，但屬單利,。國債的投資周期通常是3年或是5年。

4）貨幣型基金——復(fù)利

可惜的是,，我們沒法保證貨幣基金能一直都有3%的七日年化收益,。最近余額寶貨幣基金的年化收益已經(jīng)跌到低于1.75%了。

5）保險理財產(chǎn)品——復(fù)利

香港保險中的復(fù)利應(yīng)用

為了給大家有更直觀的感受,，以保險經(jīng)紀人為0歲小朋友做的年金類產(chǎn)品為例。

0歲起,，年繳約4000美金,，連續(xù)繳5年，不考慮貨幣時間價值,，即總投入約2萬美金,。經(jīng)紀人給出了非常好看的財務(wù)數(shù)據(jù)。如下圖：

小孩長大后可以領(lǐng)取教育金（大學(xué)4年每年4000美金）,、養(yǎng)老金（60歲以后每年7000美金）,，支取后，100年后賬戶仍剩余950萬美金,，而總投入才2萬美金,，聽起來很誘人。如何理解上圖呢,？1,、上述財務(wù)數(shù)據(jù)是基于7%的年化收益率制定的未來收益，也就是100年要不間斷的保持7%的收益,，賬戶才能夠剩余900多萬美金（如果期間不支取的話可以累積到1500多萬美金）,。如果年化收益率為5%，則100年后賬戶余額為64萬美金,。2,、隨之衍生出來的第二個問題是：如何達到7%的年化收益率？有數(shù)據(jù)顯示,，過去10年該類產(chǎn)品基本保持了7%的收益率，確實很了不起,！3,、香港保險是以美金計價。如果未來人民幣貶值,，對于購買香港保險來說是利好,，可以作為多幣種資產(chǎn)配置中的一環(huán)，對沖匯率風(fēng)險,。

總結(jié)在未來利率下行的大行情下,，自己又沒有更好的投資方式，買年金或分紅險沒錯的,。香港保險的意義不只在于復(fù)利,，而且鎖定未來的利率。但如果想著買個年金就能比其他方式收益高三兩倍，那就有點異想天開了,。不過，在找不到6%的理財產(chǎn)品的情況下，又是長期不用的閑錢,，香港儲蓄分紅險是個非常不錯的選擇,。