千呼萬(wàn)喚始出來(lái),！備受業(yè)內(nèi)關(guān)注的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理規(guī)定終于落地,。
這兩年，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展,，但也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎,、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患,。為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為,，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)近日起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》,，并正式向社會(huì)公開征求意見,。據(jù)了解，《辦法》共七章七十條,，分別為總則,、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理,、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理,、貸款合作管理,、監(jiān)督管理和附則，一是合理界定互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍,、二是明確風(fēng)險(xiǎn)管理要求,、三是規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理、四是強(qiáng)化消費(fèi)者保護(hù),、五是加強(qiáng)事中事后監(jiān)管,。銀保監(jiān)表示，按照“新老劃斷”原則設(shè)置過(guò)渡期,，過(guò)渡期為《辦法》實(shí)施之日起2年,。因?yàn)椤掇k法》全文比較長(zhǎng)，團(tuán)團(tuán)君提煉了11個(gè)要點(diǎn),，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是20萬(wàn)授信限額和16個(gè)“不得”,，并進(jìn)行簡(jiǎn)單點(diǎn)評(píng)。如果看完覺(jué)得還沒(méi)過(guò)癮,，就去銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)看全文吧,。1. 20萬(wàn)授信限額《辦法》第一章《基本原則》第六條，對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款授信額度進(jìn)行了嚴(yán)格限制,，明確單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元,，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年,。點(diǎn)評(píng)：此前市場(chǎng)傳出的版本內(nèi),，該限額是30萬(wàn)。對(duì)于以大額授信,、長(zhǎng)周期放款為主的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),，有很大影響。2. 貸款營(yíng)銷不得默認(rèn)勾選,、強(qiáng)制捆綁銷售第二章《風(fēng)險(xiǎn)管理體系》第十七條【貸款營(yíng)銷】強(qiáng)調(diào),，商業(yè)銀行自身或通過(guò)合作機(jī)構(gòu)向目標(biāo)客戶推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)在醒目位置充分披露貸款主體,、貸款條件,、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本,、還本付息安排,、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責(zé)任等基本信息,，保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán),，不得采取默認(rèn)勾選、強(qiáng)制捆綁銷售等方式剝奪消費(fèi)者意思表示的權(quán)利。點(diǎn)評(píng)：這條很多產(chǎn)品目前都沒(méi)做到,，以借款實(shí)際年化利率為例,，很多產(chǎn)品只寫上借一千元每天只需三毛錢，但沒(méi)告訴你還有各類手續(xù)費(fèi),、保險(xiǎn)費(fèi),、逾期費(fèi)等成本，背后貓膩非常多,。整改過(guò),，一方面能加強(qiáng)借款人權(quán)益保護(hù)，對(duì)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)也是避免糾紛,、利好長(zhǎng)期發(fā)展,。3. 身份核驗(yàn)不得全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)辦理第二章《風(fēng)險(xiǎn)管理體系》第十八條【身份核驗(yàn)】強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行對(duì)借款人的身份核驗(yàn)不得全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)辦理,。點(diǎn)評(píng)：給沒(méi)有獲客和風(fēng)控能力的中小銀行提了個(gè)醒,，核心的業(yè)務(wù)還是要把握在手里。4. 貸款資金不得用于四類用途

第二章《風(fēng)險(xiǎn)管理體系》第二十四條【資金用途】強(qiáng)調(diào)：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與借款人約定明確,、合法的貸款用途,。貸款資金不得用于以下事項(xiàng)：

（一）購(gòu)房及償還住房抵押貸款；（二）股票,、債券,、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資,；（三）固定資產(chǎn),、股本權(quán)益性投資；（四）法律法規(guī)禁止的其他用途,。

點(diǎn)評(píng)：監(jiān)控資金流向,，避免消費(fèi)等個(gè)人信用貸款流向股市、房地產(chǎn),。之前已經(jīng)多次提到,。

5. 商業(yè)銀行不得與違規(guī)收集和使用個(gè)人信息的第三方開展數(shù)據(jù)合作,。

第三章 《風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理》第三十三條【風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來(lái)源】強(qiáng)調(diào)：商業(yè)銀行不得與違規(guī)收集和使用個(gè)人信息的第三方開展數(shù)據(jù)合作,。

點(diǎn)評(píng)：這對(duì)大數(shù)據(jù)公司影響較大，新的行業(yè)洗牌開始了,。但對(duì)于合規(guī)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),，是新的機(jī)會(huì)。

6. 風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)使用三個(gè)“不得”

第三章 《風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理》第三十四條【風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)使用】強(qiáng)調(diào)：商業(yè)銀行收集,、使用借款人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)遵循合法,、必要、有效的原則，不得違反法律法規(guī)和借貸雙方約定,，不得將風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)用于從事與貸款業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)或有損借款人合法權(quán)益的活動(dòng),，不得向第三方提供借款人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外,。

點(diǎn)評(píng)：加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù),。

7.不得將核心風(fēng)險(xiǎn)模型的管理職責(zé)外包

第三章 《風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理》第三十七條【風(fēng)險(xiǎn)模型管理流程】強(qiáng)調(diào)：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理分配風(fēng)險(xiǎn)模型開發(fā)測(cè)試、評(píng)審,、監(jiān)測(cè),、退出等環(huán)節(jié)的職責(zé)和權(quán)限，做到分工明確,、責(zé)任清晰,。商業(yè)銀行不得將上述風(fēng)險(xiǎn)模型的管理職責(zé)外包，并應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)模型的保密管理,。

點(diǎn)評(píng)：商業(yè)銀行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)模型管理,，不得外包。這對(duì)于風(fēng)控水平低卻熱衷于開展合作或自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款的中小銀行來(lái)說(shuō),，有影響,。

8. 與機(jī)構(gòu)合作三個(gè)“不得”

第五章 《貸款合作管理》第五十一條【合作協(xié)議】強(qiáng)調(diào)：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)自主確定目標(biāo)客戶群、授信額度和貸款定價(jià)標(biāo)準(zhǔn),；商業(yè)銀行不得向合作機(jī)構(gòu)自身及其關(guān)聯(lián)方直接或變相進(jìn)行融資用于放貸,。除共同出資發(fā)放貸款的合作機(jī)構(gòu)以外，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放,、本息回收,、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在書面合作協(xié)議中明確要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi),，保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費(fèi)用,，以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形除外。

點(diǎn)評(píng)：這條戳中了很多互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的“潛規(guī)則”,。比如,，銀行以低成本資金把授信額度給合作機(jī)構(gòu)，合作機(jī)構(gòu)再用高利率拿去放貸款,，從中間賺差價(jià),；放款時(shí)捆綁保險(xiǎn)產(chǎn)品等等。這條就明確了,，以后銀行必須要告訴合作機(jī)構(gòu),，不得以任何形式收取息費(fèi)，如果收了,，超過(guò)了法定利率,，那肯定就是違規(guī),。保險(xiǎn)也類似，都要算到綜合借款成本里面,。

9.不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)合作放貸

第五章 《貸款合作管理》第五十三條【與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款】強(qiáng)調(diào),，商業(yè)銀行不得以任何形式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款,。

點(diǎn)評(píng)：與無(wú)放貸資質(zhì)機(jī)構(gòu)合作現(xiàn)象比較嚴(yán)重,。有些互聯(lián)網(wǎng)公司不具備放貸牌照，但是推出借貸產(chǎn)品,，聲稱資金來(lái)自銀行,，但實(shí)際的獲客、催收乃至風(fēng)控都是互聯(lián)網(wǎng)公司自己做,，這就嚴(yán)重違規(guī)了,。類似規(guī)定已經(jīng)在2017年底現(xiàn)金貸管理規(guī)定，以及銀保監(jiān)會(huì)的其他文件中多次提到,。

10.不得接受無(wú)資質(zhì)擔(dān)保增信機(jī)構(gòu)的服務(wù)

第五章 《貸款合作管理》第五十五條【擔(dān)保增信】強(qiáng)調(diào),，商業(yè)銀行不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)和不符合信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機(jī)構(gòu)提供的直接或變相增信服務(wù)。

點(diǎn)評(píng)：還是合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入,，擔(dān)保機(jī)構(gòu),、信用保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須有相應(yīng)資質(zhì)。

11.不得與暴力催收合作

第五章 《貸款合作管理》第五十六條【清收合作】強(qiáng)調(diào),，商業(yè)銀行不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款清收,。商業(yè)銀行應(yīng)明確與第三方機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)，應(yīng)當(dāng)要求其不得對(duì)與貸款無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行清收,。商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)存在暴力催收等違法違規(guī)行為的,，應(yīng)當(dāng)立即終止合作，并將違法違規(guī)線索及時(shí)移交相關(guān)部門,。

點(diǎn)評(píng)：商業(yè)銀行合作的催收機(jī)構(gòu),，不得存在暴力催收等違法違規(guī)行為。另外,，值得注意的是,，按照監(jiān)管規(guī)定，在借款過(guò)程中,，除借款人之外,，最多填寫兩個(gè)聯(lián)系人的信息。但是此前很多催收機(jī)構(gòu)會(huì)通過(guò)獲取借款人全部通訊錄信息,，大面積轟炸借款人通訊錄好友,、親戚的方式進(jìn)行催收，以后這種路子走不通了,。

*聲明：金融觀察團(tuán)登載此文出于傳遞更多信息之目的,，不構(gòu)成任何建議。