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申卡或者提額的時(shí)候,，除了綜合評分不足的拒絕理由，你是不是也聽到過類似“總授信額度過高”的話,。 信用卡的總授信額度是指目前各個(gè)銀行給你信用卡額度的總和,，大部分一般人總授信額度在50萬~60萬之間，銀行也會根據(jù)你的資產(chǎn),、社保,、收入等情況進(jìn)行調(diào)整。 那什么樣的情況才會被銀行判定成“信用卡總授信額度過高”呢,？以及如何破解這種情況,？ 如何判斷 1、總額度與年收入的差距 用卡總授信額度,，即申請人現(xiàn)有信用卡的額度總和,，主要參考申請人的各項(xiàng)資質(zhì)和能提供的收入證明。當(dāng)總額度與年收入差距太大時(shí),，就會被視為高風(fēng)險(xiǎn)客戶,，也會被判定為信用卡總授信額度過高,。 2、負(fù)債率 有一個(gè)計(jì)算負(fù)債率的公式,，銀行會根據(jù)這個(gè)公式來判斷你當(dāng)前的負(fù)債率,，以此進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。 負(fù)債率 =（信用卡每月最低還款額 + 貸款每月還款金額）/ 你的月收入 如果負(fù)債率過高（比如大于70％）,，銀行就會認(rèn)為你目前手中持有的信用額度已經(jīng)足夠,，再多可能會出現(xiàn)負(fù)擔(dān)不起的現(xiàn)象，所以被拒絕的機(jī)率會很大,。 3,、持卡行數(shù) 部分銀行會很在意個(gè)人的持卡行數(shù)，比如四大行,、花旗,、渣打等，超過6行以上,，就較難批核,。當(dāng)你擁有多家銀行的信用卡時(shí)，被拒的可能性就大大提高了,。 所以存在“申卡順序”的說法,，有一定道理，但也不是絕對,。當(dāng)你資質(zhì)足夠好,，一樣可以不受總行數(shù)約束 4、額度利用率 這點(diǎn)主要參考你近6個(gè)月信用卡平均最大使用額度,。如果你近6個(gè)月,，信用卡平均最大使用額度都超過信用卡額度的70％以上，甚至張張卡都處于刷爆狀態(tài),，也容易被銀行拒絕,。 雖然有人會說刷爆不是意味著額度不夠嗎，銀行不更應(yīng)該抓住這種客戶嗎,？但是大家不要忘了,，銀行是最不喜歡承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，當(dāng)額度利用率高除了能說明額度不夠以外,，還有可能代表著用戶手中沒有過多資產(chǎn)并且處于急需用錢的狀態(tài),，這種情況下，被銀行拒絕是常態(tài),。 5,、小額貸款記錄 小貸一直是銀行辦卡的禁忌,，也被銀行列為紅燈區(qū),，試想一下,，一個(gè)連小額度都需要去借的人，在銀行眼里談何償還能力,？ 而且一旦你的小貸記錄過多,，還會直接影響你后期按揭買房、買車,，包括一些大額信用貸款,，所以銀行會拒絕小貸記錄多的人的申請。 6,、在臨近還貸期辦卡 如果你名下有一筆大額貸款,，還款日為每個(gè)月的15日，如果你在15日前幾天辦卡,，也有可能會被拒批,。在這個(gè)期間辦卡，說明用戶手中還款金額不足,，需要辦理信用卡進(jìn)行資金周轉(zhuǎn),。所以，不要認(rèn)為銀行的征信系統(tǒng)是擺設(shè),，他們會根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)判斷你是否有“以貸養(yǎng)貸”的嫌疑,。 知道如何判斷后，我們再來看看如何破解,。 如何破解 最簡單也是最行之有效的方法，就是銷他行卡,。這個(gè)方式很對癥下藥,，你說我他行總授信過高，那我就把他行銷了降低總授信唄,。反正你的總授信額度大體就是那么多,，還不如這個(gè)卡5萬，那個(gè)卡3萬,，那個(gè)卡2萬的,，分一分，雨露均沾,。卡多了,，羊毛也多了，平均每張卡的額度不算高,，也不容易被風(fēng)控,。像有些活動(dòng)很少的卡，沒啥權(quán)益很雞肋的卡,，真沒必要去辦它,，沒什么用,，還占著你的總授信額度。而且,，征信報(bào)告上會顯示你在銀行的每一筆負(fù)債,，具體到每一張信用卡的應(yīng)還款金額。他行總授信過高,，那么就降低總授信?？梢钥紤]把他行額度先降低,，然后再申請。申請完了,，再把他行額度調(diào)高,。降完了，能不能再調(diào)回來是個(gè)未知數(shù),。這是有風(fēng)險(xiǎn)的操作,，有可能提不回來，需要自己權(quán)衡,。降額比銷卡的好處就是至少還留著種子,，留著青山在，不怕沒柴燒,。但是效果也不如銷卡明顯,，畢竟還是多了一行。1和2,，就是行數(shù)和額度(總授信)的權(quán)衡,，不可兼得，一味追求高額度不可取,。各位可針對自己實(shí)際情況抉擇,。適當(dāng)提前還款,。還是說到卡債比較高的情況,，如果手中有一定的余錢，可以先適當(dāng)?shù)靥崆斑€款,，提前還款也可以降低你的負(fù)債率,。或者在信用卡賬單日的當(dāng)天或提前一天,，部分地還入未出賬單的款項(xiàng),，待出賬后所出賬單金額會變小，那么人行采集到的數(shù)據(jù)(負(fù)債)也就會很少。如果你的信用卡欠款10萬元,，體現(xiàn)在賬單中，也就是代表了你的實(shí)際負(fù)債10萬元,。但是如果你將這10萬元的賬單進(jìn)行分期,，比如分24期,，那么這個(gè)負(fù)債就會分?jǐn)偟?4個(gè)月,，而不是全額體現(xiàn)在當(dāng)下，征信報(bào)告里顯示的負(fù)債也就少了,。所以說,，如果信用卡欠款過高，還想申請信用卡的話,，不妨先辦理賬單分期,。具體舉例：一張卡信用額度200000；在中國人民征信報(bào)告中顯示信用額度200000,；已使用額度8333,；請注意“已使用額度8333”這一部分，這是最近一個(gè)賬單應(yīng)還款金額,！重點(diǎn)來了：賬單應(yīng)還款金額不等于負(fù)債,，小于等于負(fù)債，什么時(shí)候會小于,，當(dāng)你辦理分期的時(shí)候,，剛剛的案例里面,，其實(shí)這個(gè)持卡人就是辦理了一筆24個(gè)月的20萬分期,；他的負(fù)債該是20萬但這20萬會分?jǐn)偟?4個(gè)月去還，信用卡里面也只顯示著8333,。分期俗稱“交保護(hù)費(fèi)”,，是要出血的，看你是否愿意,。可在申請?zhí)钯Y料上面下點(diǎn)功夫，比如年收入,。影響總授信的一個(gè)因素就是你的年收入,，適當(dāng)多填一點(diǎn)年收入，比如總授信2倍以上,，效果會好很多,。但是也不可夸大數(shù)倍，讓銀行起疑。各種銀行的小貸,，比如中信新快現(xiàn)、圓夢金,，以及一些銀行臨額會上信報(bào),，增加你的總授信，所以暫時(shí)不要,。總授信過高也許只是一個(gè)借口，利用資產(chǎn)進(jìn)件再戰(zhàn),，也有成功案列,。比如帶上你的房本、車本等,。金融貢獻(xiàn)，屢試不爽,。缺點(diǎn)就是收益損失,。
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