大家好,，我是喵叔,。經(jīng)過一輪疫情下來，大家的風(fēng)險意識又有加強,，現(xiàn)在很多朋友糾結(jié)的問題已經(jīng)不是“買不買保險”,，而是“到哪里買保險更好”。

市面上常常會有報道說什么有人千里迢迢前往香港,，只為投保一份港險的行為,，都為香港保險賦予了一種神奇的魔力，也讓很多人想要去了解,，香港保險相較于內(nèi)陸保險有多大區(qū)別,，真的有傳說中的那么香嗎，今天我們簡單說說,。

港險的本質(zhì)

老生常談的一個問題,，保險的本質(zhì)是一份合同，而每一份合同都是通過法律的保障來生效的,，買了香港保險,，相當(dāng)于處于另一個法律環(huán)境下，簽訂了一份金融產(chǎn)品的合同,。

而香港社會,，無論是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)還是政治制度，與內(nèi)陸都是有巨大的差異,。

就說法律,，香港是英美法系，內(nèi)陸是大陸法系,。我們平時對于法律的常識和想象,，在香港可能都是不適用的。

而一份保險,，則是融合了法律,、醫(yī)學(xué)等多方面的金融產(chǎn)品，如果你考慮投保香港保險,，首先得要對香港的各方面大環(huán)境有所了解,。

港險相對于內(nèi)陸保險的優(yōu)劣勢

也正是因為香港的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、制度等和內(nèi)陸有極大的不同,，所以港險相對于內(nèi)陸的保險來說,，各有優(yōu)劣，比如：

一,、重疾險保費便宜

香港人的人均壽命相對更長,，死亡率,、重疾發(fā)生率均比內(nèi)陸更低，所以香港重疾險的產(chǎn)品定價相對來說會有一定優(yōu)勢,，保費相對整體較便宜,。

當(dāng)然，保費便宜得看和誰比較,，同保額的重疾險,，在保障接近的前提下，港險價格普遍比內(nèi)陸“大公司”的要便宜,，但是如果和內(nèi)陸的一些“網(wǎng)紅公司”百年,、橫琴、復(fù)星聯(lián)合等的產(chǎn)品來對比,，則會貴上一些,。

二、重疾險可分紅增利

相當(dāng)大的一部分人選擇港險,，是沖著所謂的“分紅”去的,，說實話，喵叔在做港險的計劃書的時候,，看著那些數(shù)字也是非常眼饞的,。

咱們內(nèi)陸監(jiān)管層一直強調(diào)，保險姓“?！?，對于港險，大家在投保前弄清楚幾個問題就行：

你清楚代理人演示的超高收益都是不保證的嗎,？

你了解這些數(shù)字是如何演示出來,，按照何種方式計算的嗎？

代理人有告訴你收益是不確定的,，或者明確告訴你收益的方式了嗎,？

很明顯，大多數(shù)人都不知道,，只明白“收益很高”。

喵叔簡單一句話,，就是“所有分紅均為不保證收益的,，去年賺多少錢都不能確保明年能賺多少”。很多公司喜歡根據(jù)自己過往的收益率來假設(shè)未來的收益水平,，動不動就按照8%以上的分紅來計算,，這樣演示出來的收益不高才怪。

所以,，港險高收益大多是建立在虛高的假設(shè)上的,，并不能保證,，分紅水平有可能和演示數(shù)據(jù)出現(xiàn)巨大的偏差，也會對總收益產(chǎn)生較大影響,，即使有保證部分的收益,，但是也是低得可憐。

三,、嚴進嚴出

港險代理人最喜歡提到的一點就是港險“嚴進寬出”,，很輕松就能理賠，不能理賠的也得找借口理賠,，反正吹牛不用打草稿,。

有興趣的先去了解一下之前香港海港城拉橫幅的事件。大家都知道,，內(nèi)陸的產(chǎn)品健康告知是有限告知原則,，問到什么答什么就行，而香港保險是無限告知原則,，你得把你的所有身體情況都通通告知,，不能有隱瞞。

嚴進如何寬出呢,，作為無限告知的港險,，一個人如果十幾年前的某次門診住院，如果不告知都是可能影響保單的效力,。對于普通人來說,，遺忘某次門診就醫(yī)或者小病住院是完全可能的，比如兒童時期的感冒發(fā)燒很容易就忘記了,，如果當(dāng)時檢查結(jié)果存在一些指標異常,，港險未來能否正常理賠，也是得打一個大大的問好,。

很多香港的代理人對于內(nèi)陸的就醫(yī)規(guī)則的不了解,，內(nèi)陸客戶對于香港的投保規(guī)定也只了解在皮毛，投保的時候按照常用的內(nèi)陸投保方式去投保,，認為感冒發(fā)燒不告知也不影響保單效力,，可想而知后續(xù)的風(fēng)險得有多高。

我們經(jīng)常強調(diào),，買保險一定得非常重視健康告知,，一個存在問題的告知，無疑是埋了顆定時炸彈,，什么時候爆炸都不確定,。

港險值得買嗎？

一、投保便利性

購買香港保險首次一定需要在香港簽約,。如果開具了香港的銀行賬戶,，第二年繳費就可以線上操作，否則就要每年跑去香港交保費,。

二,、理賠時效

由于保險公司在國內(nèi)受到強監(jiān)管，條款規(guī)定30日內(nèi)保險公司一定要出理賠結(jié)果,，會更加規(guī)范和人性化,。

而香港保險由于市場化運作程度較高，理賠時效無法保證,。據(jù)喵叔了解,，不止一個買了香港保險的客戶反映，最后理賠用了3-6個月的時間才出結(jié)論,。

三,、理賠糾紛處理

如果發(fā)生了理賠糾紛，投保人可選擇向【香港保險索償投訴局】理賠投訴,，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港元,，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。處理一單投訴平均需要4-6個月的時間,。

如果協(xié)調(diào)無果,，那就需要聘請律師在香港打官司了，一切要按照香港的法律標準來,。與內(nèi)陸相比,，香港法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和費用成本,。

另外,，內(nèi)陸的《保險法》是偏向消費者的，而香港的保險法是中立的,。購買香港保險在有糾紛的時候,，我們是更不占優(yōu)勢的。

四,、外匯管制

外匯管制就像是內(nèi)陸人買香港保險的定時炸彈,。

從2016年10月開始，境內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡只能購買與意外,、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險,，不能購買具有資本項目投資性質(zhì)的人壽保險。

香港保險中最受歡迎的重疾險多半是帶有分紅和身故責(zé)任的,，所以根據(jù)相關(guān)的外匯政策，消費者不能直接刷銀聯(lián)的卡。

而換匯有嚴格的限制,，限額5萬美元,，并且需要填寫《個人購匯申請書》，換匯不得用于境外買房,、證券投資,、購買人壽保險和投資性返還分紅類保險等資本項目。

如今國際形勢較為復(fù)雜,，以后會怎么發(fā)展,，我們并不清楚。而保險的繳費周期又是比較長的,，如果因為外匯管制原因,，導(dǎo)致保費斷繳，就只能退保了,，那就得不償失了,。

到時候失去的就不僅僅是保障，還有時間成本,。到時候重新在內(nèi)陸買保險,，年紀大了，健康狀況也可能不如以往,，即便是投保內(nèi)陸的保險,，也可能變得不容易了。

外匯管制影響的還有理賠金的獲取,。理賠金過大時,，是沒辦法兌換成人民幣的。所以很多人會采用很多不合規(guī)的手段把理賠金帶回內(nèi)陸,，這里面存在不小的風(fēng)險,。所以大家在決定是否投保前，也得三思,。