隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以及民營銀行的發(fā)展,，最近這幾年各類創(chuàng)新型的銀行存款產(chǎn)品頻現(xiàn)，比如民營銀行里面的智能分段計息產(chǎn)品,、可隨時存取的“當日”系類高息產(chǎn)品,，另外還有各類小額的普通定期也享受到只有大額存單才所具備的“靠檔計息”功能的創(chuàng)新產(chǎn)品，可謂群魔亂舞,。

國內(nèi)主要民營銀行各類高息智能存款產(chǎn)品

受民營銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)各類創(chuàng)新智能存款產(chǎn)品的影響,，傳統(tǒng)的線下銀行也紛紛提高了自身的存款利率,，最為典型的當屬于受民營銀行沖擊最嚴重的村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)實中部分村鎮(zhèn)銀行更是一度直接推出了4.1%的一年期的定期存款利率,，在利率上完全不輸給民營銀行的各類高息智能存款,。

某村鎮(zhèn)銀行的存款利率

大家都知道,，銀行的利潤來源主要是：息差，即貸款利息的收入-存款利息的支出,，所以一旦存款利率大幅度提升,，銀行為了維持利潤，只能跟隨著提高貸款利率,，而利率提高,，會加重國內(nèi)實體企業(yè)的融資成本（貸款的主力為各實體企業(yè)），這完全違背了我國給實體經(jīng)濟減負的大原則,。

為此2020年3月9日,，中國人民銀行正式下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于加強存款利率管理的通知》，在這份通知中,，央行明確提到：各存款類金融機構(gòu)應(yīng)嚴格執(zhí)行中國人民銀行存款利率和計結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定,，按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。按照我國《儲蓄管理條例》的第二十四條規(guī)定：“未到期的定期儲蓄存款,，全部提前支取的,，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的,，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息”,。目前除了商業(yè)銀行的大額存單（20萬元起存）允許有靠檔計息外，其余的產(chǎn)品理論上均不允許有靠檔計息功能,，因為靠檔計息功能違背了《儲蓄管理條例》,，所以必須整改。

這也是目前各互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及民營銀行的分段計息（靠檔計息的升華版）及“當日”系列的高息產(chǎn)品（創(chuàng)新型存款產(chǎn)品，提前支取實際是通過第三方轉(zhuǎn)讓來實現(xiàn)高息）均已紛紛下架的原因,。

曾經(jīng)的當日系列產(chǎn)品

央行之所以出手,，除了因為這類存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品增加商業(yè)銀行的負債成本（銀行的攬儲成本增加）,，導(dǎo)致實體負擔加重外，還有另一方面的考慮就是互聯(lián)網(wǎng)帶來巨大流量,，存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品的快速擴張或?qū)⒎糯罅鲃有詨毫?，引發(fā)金融體系的不穩(wěn)定。所以央行并非說是看存款利率高,，故意壓低利率,。

總結(jié)

此次事件之后，商業(yè)銀行的存款利率應(yīng)該會回落到一個低谷,，后續(xù)對于民眾而言,，要獲得高息的產(chǎn)品主要有兩個渠道:一是選擇銀行的大額存單，目前同一家銀行同一個檔期之內(nèi),，大額存單的利率最高；二是選擇無特殊“功能”的地方中小銀行的中長期定期存款,。但這兩個均有不利因素,，第一個是大額存單需要20萬元起步；第二個是資金的流動性較差,，一旦提前支取,，以活期計息。所以說此次央行出手之后,，民眾要在獲得高利率的無風險產(chǎn)品,，基本很難尋覓到了。