平安福是很神奇的一款產(chǎn)品：平愛代理愛得不得了的一款產(chǎn)品,，業(yè)內(nèi)人士卻稱其為“業(yè)界毒瘤”,。這篇文章一起看看平安福2019到底怎么樣！

先丑話說前頭,，不做無謂的爭吵,！

平安福是平安保險(xiǎn)公司的一個(gè)產(chǎn)品系列,，平安福2019則是這個(gè)系列在2019年7月前最新的一個(gè)版本,。

感受一下平安的廣告力量：十全十美平安福

一眼看去,，什么都保,，很完美很有安全感,，但實(shí)際上它就是個(gè)強(qiáng)制捆綁銷售的保險(xiǎn)組合。

舉個(gè)栗子,，你去水果市場買個(gè)芒果和香蕉,，那平安福就相當(dāng)于一次性給你一個(gè)高檔水果籃,，不僅有芒果香蕉，還有葡萄柚子,，外加進(jìn)口的巧克力和進(jìn)口的紅酒,，要付的錢當(dāng)然比簡單的芒果香蕉要多的多！

關(guān)鍵是,，每個(gè)人的身體狀況,，經(jīng)濟(jì)情況，還有保障需求都各不相同,，這個(gè)大水果籃,，你真的都需要嗎,？真的都適合嗎？

看看這個(gè)水果籃,，30歲的男士,，壽險(xiǎn)保額31萬,，重疾保額30萬，交20年,，每年保費(fèi)要13590.58元,。

交滿20年就是13590元/年 X 20年 = 271811.6元，意思是交27萬,，開玩笑呢吧。

買斤豬肉都要貨比三家,，不知道重疾險(xiǎn)大家有沒有貨比三家呢,？

下面是凹凸整理市面上的重疾險(xiǎn)給大家對(duì)比一下保障和價(jià)格，保險(xiǎn)真的是越貴越好嗎,？

溫馨提示：橫屏看更嗨~

看看隔壁同樣是單次賠付的復(fù)星康樂e生,，人家輕癥40種，賠付3次,，分別是35%,、40%、和45%,，而且還有中癥賠付,，賠付兩次，每次都是50%,，不僅保障上吊打平安福,，連價(jià)格都比平安便宜11.75萬,，妥妥地一臺(tái)豪華版飛度車落地了，如果是一家三口的話,，還可以省出一臺(tái)C級(jí)奔馳了,，這些本來都是你的。

 重疾險(xiǎn)防坑筆記一：小心捆綁類的保險(xiǎn)組合,，價(jià)格比分開買還貴,。

捆綁類保險(xiǎn)組合，最容易把人繞進(jìn)去,，好的壞的放一個(gè)籃子里,，分開買性價(jià)比更高，大家可要拿個(gè)超大聚光燈仔細(xì)看了,。

看上圖計(jì)劃書，終身壽險(xiǎn)保額31萬,，重疾保額30萬,，不是一共61萬保額喲，你要這么想你就要失望了,。

條款截于《平安附加平安福19提前給付重大疾病保險(xiǎn)條款》

“我們給付重大疾病保險(xiǎn)今后,，本附加險(xiǎn)合同終止，主險(xiǎn)合同基本保險(xiǎn)金額按本附加險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額等額減少” 

什么意思呢,？就是假如老婆給老公買了一份壽險(xiǎn)31萬重疾30萬的平安福,，保單生效兩年后，老公罹患了重大疾病,，平安公司賠付了30萬,，然后20年后，老公身故了,，領(lǐng)到的身故金不是31萬,，而是31萬減去30萬，也就是1萬,！這1萬是用來請(qǐng)?zhí)笊竦暮线m還是買壽衣合適呢,？

真不愧是一家綜合金融公司，別忘了,，人家基因里流淌的都是會(huì)做生意的DNA,。

當(dāng)然，客觀來講,，市面上大部分同類的終身重疾險(xiǎn)都是壽險(xiǎn)和重疾共享額度的,，but，人家交的是一份錢,，所以壽險(xiǎn)重疾共享額度無可厚非,。而平安福這里壽險(xiǎn)和重疾共用保額,，交的可是兩份錢。

 重疾險(xiǎn)防坑筆記二：重疾險(xiǎn)壽險(xiǎn)保費(fèi)分開繳,，卻共享保額,。

如果自己分開配置重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，同等的價(jià)格,，重疾險(xiǎn)可以做純重疾保障,，費(fèi)用低，保障高,，而且壽險(xiǎn)的保障與重疾險(xiǎn)的保障互不干擾,，重疾賠了，身故還賠,。

2007年后，中國保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)范了每家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)病種,，前25種是必須要有的,，而且定義也是統(tǒng)一的。（具體可查閱之前的文章 重疾險(xiǎn)都是確診就賠付嗎,？）

高發(fā)輕癥和高發(fā)重疾的種類是相對(duì)應(yīng)的,，但重疾是指病情嚴(yán)重、危及生命的,，而且伴隨著治療過程復(fù)雜且花費(fèi)巨大的疾病,，那是不是沒那么嚴(yán)重就沒得賠？也不是,，為了讓患者在重疾發(fā)病的早期就能獲得理賠,，可以提前接受治療，于是才有了輕癥的賠付,。

但是,，輕癥這一塊目前還沒有統(tǒng)一規(guī)范，每家公司輕癥種類,、疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)等都存在著差異，所以輕癥也是重疾險(xiǎn)里面比較容易渾水摸魚的地方,，說到底輕癥這塊主要還得看保險(xiǎn)公司的良心,。

上圖是收集來自四家保險(xiǎn)公司的四款重疾險(xiǎn)里面的高發(fā)輕癥覆蓋情況，再結(jié)合下圖的輕癥理賠數(shù)據(jù)食用,，風(fēng)味更佳,。

數(shù)據(jù)出自恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽2017年理賠數(shù)據(jù)

從數(shù)據(jù)中可以看出，理賠率最高的是是輕微腦中風(fēng),，竟然高達(dá)81.94%（腦中風(fēng)后遺癥的賠付問題看這里：腦中風(fēng)后遺癥怎么理賠,？）,，比其他輕癥種類的理賠率總和還要高。

理賠率較高的三種輕癥是輕微腦中風(fēng),，不典型心肌梗塞以及冠狀動(dòng)脈介入手術(shù),，加起來都超過了89%了，這三種都是平安福2019所缺失的高發(fā)輕癥,，意味著買平安福的人本身運(yùn)氣不能差,，畢竟你得從理賠率合著不到11%的30種輕癥中得病其中一種才能獲得輕癥的理賠呀。古德拉克,，兄dei,！

此外，平安福為了湊夠30種輕癥也是挺拼的,，居然能把極早期的惡性腫瘤拆分成3種輕癥,，真是買的沒有賣的精，牛的一批,！

這是平安的輕癥分類,，一種算三種

這是別的公司的，原位癌,、皮膚癌都算一種

 重疾險(xiǎn)防坑筆記三：輕癥一定要看清楚是否覆蓋了高發(fā)輕癥,。

保的病種越多當(dāng)然越好，但前提是覆蓋了高發(fā)的病種,，否則給你1000種低發(fā)病率的病種用處也不大,，說難聽點(diǎn)就是濫竽充數(shù)！

這樣看來,，這個(gè)附加險(xiǎn)也太贊了吧，居然癌癥能賠三次,，而且每次都是100%,，還不限定新發(fā)、復(fù)發(fā),、持續(xù)和轉(zhuǎn)移呢,！

請(qǐng)你醒醒，這可是有條件的,。

條款截于《條款截于《平安附加成人惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)條款》

“因發(fā)生惡性腫瘤之外的情形導(dǎo)致與本附加險(xiǎn)合同附加在同意主線上的平安附加提前給付型重大疾病保險(xiǎn)合同效力終止,。”

意思就是,，如果你第一次患的病如果不是癌癥,，而是其他的重大疾病，比方說系統(tǒng)性紅斑狼瘡，那就sorry了,，后面的癌癥二次賠付,，三次賠付都和你后會(huì)無期了，反正本附加險(xiǎn)交的錢也不會(huì)退你了,。

別急,，還有呢，撐??！盡管第一次確診的重大疾病是癌癥，第二次第三次的癌癥賠付也不是那么容易就賠給你的,。

條款截于《條款截于《平安附加成人惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)條款》

“被保險(xiǎn)人在第二次確診發(fā)生本附加險(xiǎn)合同約定的惡性腫瘤后生存滿5年或5年以上,，第二次/第三次經(jīng)醫(yī)院確診發(fā)生本附加險(xiǎn)合同約定的惡性腫瘤，我們按照本附加險(xiǎn)合同基本保險(xiǎn)金額給付惡性腫瘤保險(xiǎn)金”

拿到第一次癌癥賠付之后,，你還得挑戰(zhàn)自我,，努力多活5年，然后再確診癌癥,，那這個(gè)癌癥二次賠付才屬于你,。

這里關(guān)乎到一個(gè)詞叫做“5年生存率”，相信很多人都聽說過,，5年生存率通常是醫(yī)生用來評(píng)價(jià)手術(shù)和治療效果的,，而且根據(jù)大量的臨床調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤的復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移約有80%會(huì)發(fā)生在手術(shù)后3年內(nèi),，癌癥患者如果能生存五年以上,，復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移的幾率就會(huì)下降到10%，大部分過了五年就基本算是臨床治愈了,。

要不就是熬不過5年就掛了,，要不就是熬過5年了，如果你已經(jīng)好了,，這個(gè)保險(xiǎn)就不用賠了,。這個(gè)條款設(shè)計(jì)得很是“巧妙”啊,！

沒有對(duì)比,，沒有傷害，拿市場上同類的癌癥多次賠付來做個(gè)對(duì)比分析,。

中荷這款防癌險(xiǎn)等待期長一些,，要180天，但除此之外,，其他項(xiàng)都要明顯優(yōu)于平安的,。

優(yōu)點(diǎn)：

1：間隔期更短，只有3年,；

2：非捆綁銷售類保險(xiǎn),，可單獨(dú)買；

3：不受第一次確診重疾病種的限制,，第一次發(fā)生非癌癥類的重疾合同仍然有效了,；

4：第一次癌癥確診/確診前身故都能返還已交保費(fèi)

注意：第一次確診癌癥不賠付基本額度，所以中荷這款作為癌癥多次賠付的附加險(xiǎn)和別的重疾險(xiǎn)組合會(huì)更完美,。

 重疾險(xiǎn)防坑筆記四：癌癥多次賠付附加險(xiǎn)要關(guān)注是否限制第一次重疾的病種,，以及多次賠付的間隔期是否合理。

長期意外險(xiǎn),，真不要隨便買，一年交千把塊,，還以為自己意外保障全了,，那就麻煩大了。

這里要注意一點(diǎn),，平安這款意外險(xiǎn),，只有意外身故或傷殘的時(shí)候能給你錢，其他時(shí)候是不賠的,。意思就是,，假如我出車禍，弄到手了,，縫針住院了,，花了幾千上萬，但我人沒掛,，評(píng)殘也沒評(píng)上,，不好意思，沒得賠,，因?yàn)檫@個(gè)意外醫(yī)療是沒有賠付的,。What？那我要你何用,？,？？

另外,，平安福這款附加的意外險(xiǎn)屬于消費(fèi)型,，不是滿期返還保費(fèi)的那種，意思就是過了70歲都沒有發(fā)生意外,，之前所交的錢就沒了,。

當(dāng)然,，大部分意外險(xiǎn)都是消費(fèi)型的，但比這個(gè)保障更高的意外險(xiǎn),，一年不過也一兩百塊軟妹幣,，根本花不到一千多一年。人家不僅醫(yī)療有2萬額度,，居然還保猝死,，要知道，猝死通常是不在意外的責(zé)任范圍內(nèi)的,。（了解意外險(xiǎn),，回看文章：5分鐘看懂意外險(xiǎn)。）

 重疾險(xiǎn)防坑筆記五：不要隨便附加長期意外險(xiǎn),，保障高且全的意外險(xiǎn)每年只需要幾百元,。

如果經(jīng)常出差，可以選擇出行意外高額賠付的意外險(xiǎn)做補(bǔ)充,，如果在經(jīng)常地震的地區(qū),，應(yīng)該選擇地震情況也可以保障的意外險(xiǎn)做補(bǔ)充。保險(xiǎn)不在貴,，而在于適合,，每個(gè)人應(yīng)該根據(jù)自己的情況選擇適合自己的意外險(xiǎn)。

雖然平安福很多次升級(jí)都沒什么大的變化,，但不代表人家沒有努力過呀，人家還是有做出一些創(chuàng)新的,。

創(chuàng)新1：平安Run

這個(gè)平安Run健行有獎(jiǎng)又是唱的哪出,？

剛投保的前兩年，平安會(huì)給購買的客戶一個(gè)免費(fèi)增加保額的機(jī)會(huì),。

24個(gè)月內(nèi),，每個(gè)月有25天超過1萬步，達(dá)成18個(gè)月,，重疾保額和壽險(xiǎn)保額可以提升5%,，假如是30萬的話就是1.55萬元；達(dá)成24個(gè)月,，可以提升10%,，也就是3.1萬元。

再一次感受到了精明商人的操作氣息,，這個(gè)創(chuàng)新簡直神了,。你們猜，愿意天天這么走的人多還是少,？要真參加了這個(gè)平安Run的活動(dòng),，你們猜,，能達(dá)標(biāo)的客戶是多還是少？而且這個(gè)活動(dòng)僅限投保的前兩年,，過期不候啊,。這些免費(fèi)贈(zèng)送的保額，估計(jì)能得到的人很少,，再說了，做到了不過是增加10%的保額,，買的時(shí)候多花幾百塊錢就可以得到,，還是確定能得到的保障，自己看著辦吧,。

創(chuàng)新2：70歲前每發(fā)生一次輕癥,，重疾賠付和身故賠付都額外增加20%。

這個(gè)是值得豎起大拇指的條款,，只可惜理賠率超過89%的三種高發(fā)輕癥不在輕癥范圍內(nèi),，能剛好中那11%幾率輕癥的人也是極其幸運(yùn)了，只能說這個(gè)創(chuàng)新很沒誠意,！如果能補(bǔ)上高發(fā)輕癥,，這個(gè)絕對(duì)是行業(yè)標(biāo)桿的創(chuàng)新力！

重疾險(xiǎn)防坑筆記六：創(chuàng)新的內(nèi)容要實(shí)用接地氣,，否則只能成為升級(jí)加費(fèi)的噱頭,。

這個(gè)世界并不是每樣?xùn)|西都是越貴越好,，保險(xiǎn)就不是。平安福這么多缺陷,，為什么那么貴還這么熱賣,？

答案：高昂的廣告費(fèi)用和數(shù)量龐大的代理人。

瞧瞧人家平安公司,，多有出息,，一年廣告費(fèi)都上百億，廣告界中的VIP戰(zhàn)斗機(jī)??！

那么問題又來了，這么貴的廣告費(fèi),，誰來買單,？當(dāng)然是廣大的投保人金主，畢竟老百姓就受“大品牌”這一套,，平安這么出名,，客戶也只好為大牌產(chǎn)品買單嘍,。

說到銷路的問題，全國有90多家人壽公司,，代理人有800多萬人,，其中平安就有150萬，光是管理成本都是個(gè)大數(shù)字,。再說誰身邊沒有幾個(gè)做平安的親戚朋友呀,，一入職就很熱情親切地來關(guān)心問候你，說不買也不好意思了,。

 重疾險(xiǎn)防坑筆記七：保險(xiǎn)賠付主要看條款,，貴的不過是在給保險(xiǎn)公司交廣告費(fèi)。

保險(xiǎn)行業(yè)中存在非常嚴(yán)重的信息不對(duì)稱的問題,，很多保險(xiǎn)沒那么“有名氣”,，所以為了開發(fā)更多的客戶資源，他們會(huì)出更多條款優(yōu)秀的產(chǎn)品,，不打廣告能很大程度上降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用,，大大降低成本，提高產(chǎn)品的性價(jià)比,。（關(guān)于那些大大小小的保險(xiǎn)公司,，可閱讀：那些你沒聽過的保險(xiǎn)公司，個(gè)個(gè)都是大佬級(jí)別,！）

一、平安代理人,，自己出單能省錢,，能達(dá)成業(yè)績，還能賺自己的傭金,；

二,、想要用保單貸款的人，貸款額度大,，相應(yīng)的貸款利率也比較高,；

三、品牌至上的人,，錢多,，壕氣，買保險(xiǎn)在乎身份,，不在乎理賠的人,；

四、怎么都磨不過做平安代理人的親戚朋友,，為面子買單的人,。

如果有人想叫你或身邊的人買平安福,，你可以甩這篇文章給ta，或者發(fā)到朋友圈,，這樣就沒人騷擾你了,，說不定還幫到人躲開保險(xiǎn)大坑呢。

首先，先冷靜,，不要馬上退保,。然后，選擇一款價(jià)格和保障都更有優(yōu)勢的產(chǎn)品,，計(jì)算一下這款重疾險(xiǎn)交滿20年的費(fèi)用是多少，如果總保費(fèi)比平安福剩下總共要交的費(fèi)用少,，那就可以考慮退保了,。

比如說：平安福交了2年，剩下18年,，用平安福每年交的保費(fèi) x 18,，得出的數(shù)目為M；

轉(zhuǎn)投的保險(xiǎn)每年的保費(fèi) x  20年,，得出的數(shù)目為N,，然后用 M — N。

如果平安福每年的交費(fèi)壓力太大的話,，一定要及時(shí)止損,，雖然退保的現(xiàn)金價(jià)值很低，但總比交費(fèi)幾十年卻得不到對(duì)等的保障要強(qiáng),，趁目前損失還不是很大的時(shí)候,，該放手就要學(xué)會(huì)放手。

如果身體已經(jīng)出現(xiàn)了異常,，轉(zhuǎn)投新的產(chǎn)品可能會(huì)出現(xiàn)責(zé)任除外,，延期承保或拒保的情況時(shí),，就要謹(jǐn)慎退保,，最好咨詢專業(yè)的經(jīng)紀(jì)人，為你找到適合你身體情況的保險(xiǎn)做保障,。（直接找我也可以,。）

關(guān)于退保一定要記得，等新投的重疾險(xiǎn)過了觀察期以后,，再去退平安福,，以免出現(xiàn)保障空窗期,。

聽說平安福又雙叒叕要升級(jí)了,，不知道這次是真心實(shí)意地升級(jí)呢？還是做點(diǎn)假動(dòng)作提高保費(fèi)繼續(xù)薅羊毛呢？我們一起來期待吧,！

到了這個(gè),，平安代理人又在提刀來這里的路上了。

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