【原】【凹凸評(píng)測(cè)】中國(guó)人壽|康寧保A/B款：滿滿都是陷阱

凹凸保 2020-04-06

展開全文

中國(guó)人壽是和新中國(guó)同歲的一家老牌保險(xiǎn)公司，是國(guó)內(nèi)最大的國(guó)有控股保險(xiǎn)公司,，最大股東是中國(guó)財(cái)政部,；在保費(fèi)規(guī)模上長(zhǎng)期占據(jù)第一的位置。

隨著國(guó)壽多款產(chǎn)品的停售,，相信會(huì)越來越多的新產(chǎn)品上市,，而康寧保兩全保險(xiǎn)A/B款（下文簡(jiǎn)稱康寧保A/B款）則是今年最新上市兩全保險(xiǎn)，據(jù)說又是一款“不花錢”的保險(xiǎn),，有病治病,，沒病存錢，滿期返還,。

“產(chǎn)品責(zé)任

什么是兩全保險(xiǎn),？?jī)扇U(xiǎn)，又稱生死兩全保險(xiǎn),，本質(zhì)上是壽險(xiǎn)是以人的生死為標(biāo)的的保險(xiǎn),。是一種在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故或者在保單期末生存，都要給付保險(xiǎn)金的壽險(xiǎn)產(chǎn)品,。比如我們買一份保到70歲的兩全保險(xiǎn),，如果在70歲前不幸身故，就能獲得身故賠償金,，如果平安活到70歲,，也可以領(lǐng)取生存賠償金。如果可以附加重疾險(xiǎn)保障,，在70歲之前不幸確診約定疾病,，就能獲得疾病賠償金,。

中國(guó)人壽康寧保分為兩個(gè)版本：A款的保障期限是30年，滿期金是基本保額的25%-75%,，附加的重疾險(xiǎn)保障是120種重癥,，1次賠付，100%基本保額,；B款的保障期限是至70歲,，滿期金是基本保額的30%-88%，附加的重疾險(xiǎn)保障是120種重癥,，1次賠付,，100%基本保額，60種輕癥不分組3次賠付,，每次20%基本保額,。

A款/B款的身故保障是在兩全險(xiǎn)已交保費(fèi)的基礎(chǔ)上按不同年齡段增加20%-60%，加上附加重疾部分的已交保費(fèi)累計(jì)進(jìn)行賠付,。

“產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)

優(yōu)勢(shì)1.康寧保B款高發(fā)輕癥病種全面

康寧保B款的25種高發(fā)重癥對(duì)應(yīng)的輕癥保障全面,，沒有缺失的輕癥病種，相對(duì)于市面上大部分重疾險(xiǎn)都會(huì)缺失幾種輕癥的情況,，中國(guó)人壽的新產(chǎn)品在這方面還是挺良心的,。

“產(chǎn)品陷阱

陷阱1.附加的重疾險(xiǎn)保障低

1、康寧保A款只有重癥保障,，沒有輕中癥保障,；眾所周知重疾險(xiǎn)的輕中重癥賠付都有一定門檻，如果只有重癥保障,，賠付門檻就更高了,，根據(jù)各大保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)，輕中癥的賠付占比要比重癥高,，只有重癥賠付的產(chǎn)品形態(tài)就像10年前的產(chǎn)品。

2,、康寧保B款輕癥賠付比例低,，沒有中癥保障；現(xiàn)在大部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都有輕癥賠付30% 或以上,，中癥賠付50%或以上,，二康寧保B款只有輕癥保障且賠付比例只有20%，現(xiàn)在這個(gè)年代,，這樣的保障力度已經(jīng)是低到?jīng)]朋友了,。

陷阱2.不能附加投保人/被保人豁免

不能附加投保人與被保人豁免，這是個(gè)很大的陷阱,，不管是對(duì)于家長(zhǎng)想給孩子買或者自己給自己買的情況都是極度不友好,。老生常談的話題了：豁免重要嗎,？當(dāng)然重要！

1,、被保人豁免,，對(duì)康寧保A款不用多說了，畢竟只有重癥保障,，談不上豁免,，但是康寧保B款有輕癥保障也不能附件被保人豁免這有點(diǎn)說不過去，這樣康寧保A款/B款的購(gòu)買者就算有輕癥也只能苦苦地繼續(xù)繳費(fèi),。舉個(gè)例子小明給自己買了康寧保A款,，得了輕微腦中風(fēng)，不僅沒得賠,，還要繼續(xù)交保費(fèi),；如果買的B款，雖然能陪20%,，但是也要繼續(xù)繳費(fèi),。

2、投保人豁免,，這對(duì)于家長(zhǎng)想給孩子買是極度不友好的,，什么意思？假如老爸給兒子買康寧保A款或者B款,，老爸不幸得了輕癥中的輕微腦中風(fēng)后遺癥,，算因得了輕微腦中風(fēng)后遺癥導(dǎo)致收入減少甚至收入中斷，不好意思,，老爸還得繼續(xù)給兒子交保費(fèi),；更不幸的是，如果老爸不幸身故了,，兒子也沒有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力,，也還得繼續(xù)繳費(fèi)；不然只能看著兒子的保險(xiǎn)失效了,。

陷阱3.身故保障弱

康寧保A款/B款的身故賠付金都不是基本保額,，二是已交保費(fèi)按比例返還，就有點(diǎn)像已交保費(fèi)加點(diǎn)利息返還,。這樣我們?yōu)樯恫毁I個(gè)消費(fèi)型重疾險(xiǎn),，還能降低每年保費(fèi)的壓力。

陷阱4.費(fèi)率高

當(dāng)康寧保附加重疾保障,，其實(shí)就是一款定期返還型的重疾險(xiǎn),，我們拿光大永明人壽（同樣是國(guó)有控股保險(xiǎn)公司）的可愛多進(jìn)行橫向分析，可愛多是終身儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)；且每年交的保費(fèi)相差不多,。

從表格可以看到,，在疾病保障方面，可愛多更加全面且賠付比例高,；而在身故保障上,，可愛多無論什么時(shí)候不幸身故，賠付金都是50萬基本保額,，而康寧保A款/B款的身故賠付金是10萬-23萬,；雖然康寧保有滿期保險(xiǎn)金，但是要注意的是,，領(lǐng)取滿期金合同也終止了,，想想60歲，70歲,，已經(jīng)很難買保險(xiǎn)了,，相當(dāng)于保障裸奔了，這樣真的好嗎,？而可愛多在60歲的時(shí)候現(xiàn)金價(jià)值是24萬,，遠(yuǎn)超康寧保A款的滿期金，70歲的時(shí)候現(xiàn)金價(jià)值是33萬,，遠(yuǎn)超康寧保B款的滿期金,；而且就算60歲，70歲也可以選擇退保拿現(xiàn)金價(jià)值,，也可以選擇繼續(xù)持有保障,，真可謂進(jìn)可攻，退可守,，這樣不好嗎,？

陷阱5.其他陷阱

A、等待期為180天,，現(xiàn)在常規(guī)的等待期都已經(jīng)是90天,。

B、等待期要求嚴(yán)格,，康寧保B款在等待期內(nèi)確診輕癥也會(huì)終止合同,，容易出現(xiàn)再投保風(fēng)險(xiǎn)，舉個(gè)栗子：假如小貝買了50萬保額康寧保B款,，在等待期內(nèi)因確診了輕癥里的輕微腦中風(fēng)后遺癥，保險(xiǎn)公司不賠,，合同終止,，退還已交保費(fèi)。這樣就會(huì)再次把想要有保障的人拒之門外，因?yàn)榛歼^腦中風(fēng)的人,，基本再次買保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)微乎及微,。

“凹凸說