一直以來,，京東白條都被認為是京東金融旗下的拳頭產(chǎn)品，而京東金條相對低調(diào),，鮮少被人提及,。實際上，躲在背后的京東金條卻在“悶聲發(fā)大財”,。

近日消金界發(fā)現(xiàn),，京東金融正在加大對于金條的推廣力度。打開京東金融APP的首頁,，即可看到金條的促銷信息,，不僅利率打九折，還可以搶最高5000元的免息卷,。一位內(nèi)部人士表示,，金條已經(jīng)取消了此前的“白名單制”,。

此外消金界獨家獲悉，金條日均放款10億元,，貸款余額超1000億元,，而這一數(shù)字，截至2017年末只有155億元,。

此外,，在京東金條的資金方中，包括哈銀消金,、馬上消金,、中原消金、中銀消金,、華融消金,、包銀消金等機構(gòu)，幾乎囊括了所有持牌消費金融公司,。

“內(nèi)部目標是,，2020年金條的在貸余額還要再翻一倍?！眮碜跃〇|金融的內(nèi)部人士表示,。

此前據(jù)新流財經(jīng)報道，截至2019年末,，京東白條的資產(chǎn)規(guī)模為698億元,，相較于2018年末的344.5億元，同比增長102.6%,。

相較而言,，不管是成長規(guī)模還是速度，京東金條都遠超白條,。

日均放款10億元，在貸余額超1000億元

公開資料顯示,，京東金融（2018年11月,，“京東金融”品牌升級為“京東數(shù)科”）的消費金融信貸產(chǎn)品體系分為三大類，京東白條,、消費分期貸款（場景貸款,，如租房、教育等）,，以及京東金條,。

白條作為京東金融的核心產(chǎn)品，在產(chǎn)品上對標的是螞蟻花唄,。成立之初,，白條主要服務于京東商城用戶分期購物消費。

“白條本身要依附于京東支付,，很多商家不愿意接,。”一位從業(yè)者表示,。

近年來,，白條正在努力走出自身生態(tài)，布局京東體系外更多消費場景,，覆蓋裝修,、租房、車險等大眾消費領域,，但效果卻差強人意,。

此前據(jù)新流財經(jīng)報道，截至2019年末,，京東白條的資產(chǎn)規(guī)模為698億元,，相較于2018年末的344.5億元，同比增長102.6%,。

但是根據(jù)2019年10月末財新報道,，花唄余額達2000多億元，借唄余額近5000億元,。相較而言,，白條和花唄顯然還不是一個量級。

在貸款規(guī)模上,，京東白條和360金融不相上下,。日前360金融發(fā)布2019年第4季度及全年未經(jīng)審計的財務報告，數(shù)字顯示,，截至2019年末,，平臺在貸余額721.55億元，凈收入24億元,，非美國會計準則下凈利潤為5.15億元,，累計注冊用戶1.35億。

2016年3月,，京東金融推出京東金條,，對標的產(chǎn)品則是螞蟻借唄。金條可為用戶提供額度500-20萬,、利率9%-36%,、循環(huán)使用、隨借隨還的信貸產(chǎn)品。

消金界了解到,，最初金條采取的是白名單制,，即為信用良好的白條用戶提供現(xiàn)金借貸服務，是白條信用在現(xiàn)金消費場景下的延伸,。

如今打開京東金融APP的首頁,，即可看到金條的促銷信息，不僅利率打九折,，還可以搶最高5000元的免息卷,。內(nèi)部人員表示，京東金條已經(jīng)逐步取消了白名單制,。

消金界獲取的一份來自2018年底的抽樣調(diào)查報告顯示,，金條早已將用戶深入下沉市場。

調(diào)查顯示,，1.5億實名用戶隨機抽樣5萬用戶,，其中白條用戶占比約29%，白條活躍用戶占比約23%,，金條用戶占比約7%,，金條活躍用戶占比約3%。

根據(jù)調(diào)查,，京東金條活躍用戶中出生城市等級在三-五線城市比例更高,；金條活躍用戶學歷資質(zhì)普遍偏低，且低于整體實名用戶,。

此外消金界獨家獲悉,，目前金條日均放款達10億元，貸款余額達1000億元,。而這一數(shù)字,，截至2017年末只有155億元。

“內(nèi)部目標則是,，2020年金條的在貸余額還要再翻一倍,。”來自京東金融的內(nèi)部人士表示,。

顯而易見,，京東金融還要在金條上繼續(xù)發(fā)力。

合作近百家資方,，對外輸出流量和風控

在資金方面，京東白條主要通過發(fā)行ABS來獲取資金,。一方面,，是為了應對監(jiān)管要求,，規(guī)避杠桿率的限制；另一方面,，則是因為金條更加“有利可圖”,。

根據(jù)媒體公開報道，2018年末,，“花唄”和“借唄”的凈利潤分別為3.7億元和35億元,，“借唄”貢獻了絕大部分利潤,。

對于京東金融來說同樣如此,。內(nèi)部人士向消金界表示，“白條很難賺錢,。如果客戶如期還款,，我們和資方都沒有利潤?！?/p>

看來,，前期通過花唄和白條來進行用戶培養(yǎng)和市場開拓，而后發(fā)力最賺錢的借唄和金條,，這才是螞蟻抑或京東的野心,。

公開信息顯示，截至2019年末,，京東已累計發(fā)行了673億元的基于京東白條的ABS和ABN產(chǎn)品,，資產(chǎn)余額為284.24億元。

京東金條則主要依靠助貸或聯(lián)合貸來展業(yè),。消金界了解到,，目前金條合作的絕大多數(shù)絕機構(gòu)都是助貸模式，由京東金融推薦借款人,，并承擔貸前,、貸中、貸后管理工作,。

在京東金條的資金方中,，包括哈銀消金、馬上消金,、中原消金,、中銀消金、華融消金,、某某消金等（想知道還有哪家,，請關注“消金界”，后臺回復“金條”）,，幾乎囊括了所有持牌消費金融公司,。

在具體的分潤上,，京東金融作為助貸機構(gòu)，要收取資金方總息費的30%-35%,。

在聯(lián)合貸產(chǎn)品的合作模式中,，合作平臺和京東金融按流量來源和借款渠道制定差異化分潤比例，雙方均開放產(chǎn)入口,，雙向?qū)Я?，雙邊獲客。用戶在合作方平臺和京東側(cè)均可進行借款交易,，由金條進行交易審核,，京東側(cè)獨立出資或合作方出資。

依托京東商城的數(shù)據(jù),，對外輸出流量和風控,，已經(jīng)成為京東金融的主營業(yè)務之一。就在近日,，京東金融與西藏信托達成合作,，向其輸出“消費金融風險開放平臺”。

值得注意的是,，對于這些金融機構(gòu)而言,，依仗和京東、螞蟻,、360金融等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的助貸,、聯(lián)合貸業(yè)務，短期內(nèi)可以實現(xiàn)貸款余額的增長,，甚至可以貢獻絕大多數(shù)的利潤,，但是長期來看，還要構(gòu)建自身的風控壁壘,。