3 月,，徐老師剛介紹了極致重疾險(xiǎn)“完美人生守護(hù)”,，詳見(jiàn)《又一款高性價(jià)比重疾險(xiǎn)上市,，據(jù)說(shuō)比守衛(wèi)者1號(hào)更優(yōu)秀》

4 月，復(fù)星聯(lián)合健康又出品了一款多次賠付重疾險(xiǎn)——

備哆分 1 號(hào),，重疾賠付 6 次（首次 100%,，第 2 次、第 3 次以后賠付比例為 110% / 120%）,、中癥賠付 3 次（每次 50%）,、輕癥賠付 2 次（每次 30%），身故賠付賠付,。

完美人生 PK 備哆分

哪款產(chǎn)品更值得買(mǎi),？

通過(guò)此文你將了解以下內(nèi)容：

• 備哆分 1 號(hào)產(chǎn)品形態(tài)

• 備哆分 PK 完美人生

• 重疾險(xiǎn)挑選，三大秘籍

一,、備哆分 1 號(hào)產(chǎn)品形態(tài)

備哆分 1 號(hào) 名稱有點(diǎn)多,，預(yù)熱時(shí)叫倍多分 1 號(hào)，也有測(cè)評(píng)文章叫守衛(wèi)者 2 號(hào),。

以上都是它的“網(wǎng)名”,，官方條款叫“復(fù)星聯(lián)合優(yōu)選重大疾病保險(xiǎn)（B款）”，這是在銀保監(jiān)會(huì)備案的名稱,，也是你購(gòu)買(mǎi)后保險(xiǎn)合同中的產(chǎn)品名稱,。

備哆分 1 號(hào)由復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)出品，買(mǎi)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的朋友大多知道,，復(fù)星聯(lián)合健康是互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的資深玩家,，從 2017 年開(kāi)始就推出了一系列極致重疾產(chǎn)品，譬如：康樂(lè)一生,、達(dá)爾文 1 號(hào),。

備哆分 1 號(hào)提供如下保障：

重疾，108 種分 6 組賠付 6 次,，首次 100%,，第二次 110%，以后每次 120%

中癥,，25 種不分組賠付 2 次,，每次 50%

輕癥，40 種不分組賠付 3 次,，每次 30%

身故/全殘/疾病終末期賠付保額

被保人輕癥,、中癥、重疾豁免保費(fèi)

可附加投保人豁免

作為一款標(biāo)準(zhǔn)的多次賠付重疾險(xiǎn),，備哆分 1 號(hào)提供 6 次重疾 + 2 次中癥 + 3 次輕癥保障,，身故賠付保額，這與完美人生守護(hù)、弘康哆啦 A 保非常相似,。

下表我們對(duì)比了三款多次賠付重疾險(xiǎn)

從保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)看,，備哆分 1 號(hào)主要有 2 個(gè)特色：

1. 重疾保額遞增，第 2 次,、第 3 次及以后的重疾賠付 110%,、120% 的保額

2. 增加中癥保障責(zé)任

從保費(fèi)來(lái)看，完美人生守護(hù)最低,，且輕癥賠付比例高達(dá) 45%,，絕對(duì)是一款高性價(jià)比的重疾險(xiǎn),。

備哆分 1 號(hào)與弘康哆啦 A 保類(lèi)似,，保險(xiǎn)責(zé)任上備哆分 1 號(hào)更勝一籌,。

徐老師與業(yè)內(nèi)精算同行交流,，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格基本趨近于極限，完美人生守護(hù)和康惠保旗艦版可能就是地板價(jià),！

二,、備哆分 PK 完美人生

近日,，我們遇到大量咨詢——

選備哆分,，還是完美人生,？

下面從三個(gè)角度——保費(fèi)價(jià)格、保險(xiǎn)責(zé)任,、投保體驗(yàn),，近距離測(cè)評(píng)兩款產(chǎn)品。

1.保費(fèi)價(jià)格

從價(jià)格上看,，完美人生約有 5% 優(yōu)勢(shì)

我們列出完美人生 PK 備哆分對(duì)比

購(gòu)買(mǎi)終身 50 萬(wàn)保額，交 20 年：

追求極致性價(jià)比,，我把票投給完美人生守護(hù),。

2.保險(xiǎn)責(zé)任

1） 輕癥賠付比例

完美人生優(yōu)點(diǎn)簡(jiǎn)單粗暴——輕癥賠付比例極高，高達(dá) 45%

舉個(gè)例子,，買(mǎi) 50 萬(wàn)重疾保額

不幸得了輕微腦中風(fēng),，不同重疾險(xiǎn)賠付金額大不同：

完美人生賠付 22.5 萬(wàn)（45%）

備哆分 1 號(hào)賠付 15 萬(wàn)（30%）

國(guó)壽福/太平洋金佑人生/太平福祿康瑞只賠付 10 萬(wàn)（20%）

平安福可能無(wú)法獲賠,，因?yàn)檩p癥列表中沒(méi)有,。

▲ 平安福 2019 輕癥列表

2） 重癥賠付比例

備哆分 1 號(hào)是網(wǎng)上罕見(jiàn)的重疾賠付比例遞增產(chǎn)品，具體如下：

重疾保額會(huì)長(zhǎng)大,，6 次累計(jì)賠付可達(dá) 690% ,！

3） 輕癥/中癥/重疾保障設(shè)計(jì)合理

備哆分 1 號(hào)，6 種高發(fā)重疾都有對(duì)應(yīng)的中癥/輕癥賠付,，且輕/中癥均不分組,、無(wú)間隔期。

舉個(gè)理賠栗子：

投保后過(guò)了等待期，依次患上

• 輕微腦中風(fēng)后遺癥,，30%

• 中度腦中風(fēng)后遺癥,，50%

• 腦中風(fēng)后遺癥，100%

總計(jì)可獲賠 180% 保額

如果再次確診急性肝炎,，第二次重疾可以獲賠 110% 保額,。

輕癥賠付比例高實(shí)惠，還是重疾保額增加和輕癥/中癥/重疾保障設(shè)計(jì)合理更優(yōu)呢,？

仁者見(jiàn)仁智者見(jiàn)智,，我更看好高比例的輕癥賠付，即完美人生,。

3.投保體驗(yàn)

信泰完美人生守護(hù),，無(wú)論在價(jià)格和保障責(zé)任上都做到極致，不過(guò)在投保體驗(yàn)上,，我要小小吐槽一下,。

1） 健康告知太嚴(yán)格

2） 總保費(fèi)嚴(yán)格受限

3 )線上無(wú)法指定受益人

不用擔(dān)心，歡迎添加徐老師微信號(hào)【renminFCAA】咨詢

徐老師協(xié)助你解決投保難題

相比之下,，備哆分 1 號(hào)由復(fù)星聯(lián)合健康出品,，投保體驗(yàn)就好得多。尤其在智能核保上比較寬松,，乙肝小三陽(yáng)且半年內(nèi)檢測(cè)正常,，可以正常投保。

備哆分 1 號(hào)性價(jià)比高,，且對(duì)乙肝小三陽(yáng)告知寬松,，肝炎病毒攜帶者可以一試。

綜上分析,，徐老師的小結(jié)是：

1 ) 完美人生在價(jià)格上略勝一籌,，投保遇上難題，以及想了解【信泰完美人生守護(hù)】的更多詳情及購(gòu)買(mǎi),，請(qǐng)微信 [renminFCAA] 私聊

2）無(wú)法滿足完美人生健康告知,，可以考慮備哆分 1 號(hào)

三、重疾險(xiǎn)挑選,，三大秘籍

目前,，91 家人身保險(xiǎn)公司推出上千款重疾險(xiǎn)。普通消費(fèi)者如何花最少精力,，買(mǎi)最高性價(jià)比,，享受最優(yōu)服務(wù)呢？

思路清晰者,，花費(fèi)半天時(shí)間,，完成重疾險(xiǎn)配置。

1.基礎(chǔ)知識(shí)

1）產(chǎn)品 PK 公司

大公司代理人總是說(shuō)：小公司不安全，可能會(huì)倒閉,。保險(xiǎn)難道那么容易倒閉嗎,？

推薦閱讀來(lái)自官方權(quán)威的兩篇文章：

銀保監(jiān)會(huì)官方微信（保監(jiān)微課堂）

【我投保的保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉嗎？】

保險(xiǎn)保障基金官微（中?；穑?/strong>

【保險(xiǎn)保障基金,，讓您的保單更安全】

保險(xiǎn)，是嚴(yán)監(jiān)管行業(yè),。

2018 年底,，保險(xiǎn)保障基金規(guī)模已超 1200 億。無(wú)論大小公司,，你的保單都很安全,。

2）大人 PK 小孩

寶寶的保障問(wèn)題一直都是父母關(guān)注的重點(diǎn)，很多年輕父母關(guān)注徐老師微信號(hào)后,，首先想到的就是為家中寶寶配置保險(xiǎn),。

有些家長(zhǎng)似乎太過(guò)重視孩子的保險(xiǎn)，而忽略了對(duì)自身的保障,。其實(shí)最應(yīng)該保的是“發(fā)生事故后對(duì)家庭造成損失比較大的人”,，也就是一家之經(jīng)濟(jì)支柱最應(yīng)該買(mǎi)保險(xiǎn)。因?yàn)橐坏╉斄褐隽耸?，而又沒(méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)保障,，這個(gè)家庭可能說(shuō)垮就垮。

買(mǎi)保險(xiǎn)順序—— 先大人再小孩

3） 保障 PK 理財(cái)

在買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí),，有些消費(fèi)者青睞返還型產(chǎn)品,，似乎不花錢(qián)就能獲得保障。

譬如平安愛(ài)滿分,，每年花費(fèi) 1 萬(wàn)多保費(fèi),，為孩子購(gòu)買(mǎi) 100 多萬(wàn)的少兒重疾險(xiǎn)，30 年滿期后返還 150% 所交保費(fèi),。

如果選擇高性價(jià)比產(chǎn)品——復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝,，每年僅需 1000 多元,，就能搞定 80 萬(wàn)保障,。

節(jié)約下來(lái)萬(wàn)余元，家長(zhǎng)自身可以配置不少重疾險(xiǎn),。

所以,，不推薦購(gòu)買(mǎi)返還型重疾險(xiǎn)。

2.產(chǎn)品選擇

重疾險(xiǎn)種類(lèi)繁多,，有多種分類(lèi)方法：

1 ) 根據(jù)重疾賠付次數(shù),，分為單次賠付和多次賠付，通常多次賠付比單次賠付貴 10-20%

2 ) 根據(jù)重疾是否含身故責(zé)任，分為不含身故和含身故,，通常含身故比不含身故貴 30-50%

3 ) 根據(jù)重疾保障期間,，可以分成終身重疾或定期重疾（20/30 年，保至 60/70/80 歲）

在產(chǎn)品選擇時(shí),，請(qǐng)遵循 3 個(gè)步驟：

1） 先確定保額,，通常保額是 2-3 倍年收入，少兒默認(rèn)為 50 萬(wàn)

2） 再確定種類(lèi),，根據(jù)自身保費(fèi)預(yù)算,，確定重疾種類(lèi)

保費(fèi)預(yù)算有限，選擇單次賠付保到 70 歲且不含身故,；預(yù)算充足,，選擇多次賠付終身身故險(xiǎn)且含身故

3 ) 最后定產(chǎn)品，綜合身體健康,、年齡,、性價(jià)比確定最終產(chǎn)品

3.售后服務(wù)

投保完成后，誰(shuí)來(lái)提供售后服務(wù),？

網(wǎng)上投保,，是否就沒(méi)人服務(wù)呢？

答案是否,！

在精算盤(pán)上投保,，我們提供售后協(xié)助服務(wù)。

以完美人生為例,，我們已經(jīng)協(xié)助多位客戶完成了人工核保,、變更受益人等保全服務(wù)。

2017-2018 年,，我們解決了上百起理賠咨詢,，同時(shí)也積累了大量實(shí)操經(jīng)驗(yàn)。走專(zhuān)業(yè)化的道路,，我們一點(diǎn)都不含糊,。

想要更多了解我們？可以點(diǎn)擊閱讀：《我就是傳說(shuō)中的徐老師》,。

四,、簡(jiǎn)單總結(jié)

1. 備哆分與完美人生各有優(yōu)勢(shì)，身體棒棒的人首推完美人生,。

2. 掌握重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)基礎(chǔ)知識(shí)：看產(chǎn)品條款而非公司名氣,；保險(xiǎn)先大人再小孩；不推薦購(gòu)買(mǎi)返還型重疾險(xiǎn),。

3. 通過(guò)精算盤(pán)投?？蛻?，享受專(zhuān)人售后協(xié)助服務(wù)。

本文作者：徐老師,，擁有超過(guò)15年的中國(guó)和亞太地區(qū)保險(xiǎn)工作經(jīng)驗(yàn),，負(fù)責(zé)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、承保,、再保,、準(zhǔn)備金評(píng)估和保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)分析等工作，為多家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司提供精算咨詢和顧問(wèn)服務(wù),。在工作之余,，為上千名消費(fèi)者提供個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)解決方案。