住房公積金制度是我國住房保障制度的重要組成部分，對支持職工住房改善和住宅及相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展起著十分重要的作用,。當(dāng)前,，東莞市住房公積金制度覆蓋率偏低，部分職工以及靈活就業(yè)人員還未享受制度惠澤,，公積金制度覆蓋面與東莞現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程還不相匹配,。市政府1號文提出“擴(kuò)大住房公積金繳存覆蓋面，優(yōu)化提取,、貸款政策”,，將為滿足民生住房保障需求，完善住房保障體系,，大力推動安居工程起到非常積極的作用,。

十九大以來，貫徹落實(shí)“房住不炒”和加快構(gòu)建租購并舉住房體系的中央決策部署,，分類指導(dǎo),、因城施策的政策導(dǎo)向，對我市住房公積金提取政策,、貸款政策的精準(zhǔn)性,、適配性提出新的更高要求，特別是隨著“放管服”改革的深化,，以及東莞發(fā)展擁抱“三區(qū)”的重大歷史機(jī)遇下,，職工對住房公積金提取、貸款的管理和需求將進(jìn)入全新的階段,。為進(jìn)一步釋放制度活力,、增強(qiáng)制度吸引力、擴(kuò)大制度覆蓋面，2020年初,，市公積金中心出臺新版公積金提取,、貸款政策。

【政策亮點(diǎn)】

優(yōu)化公積金提取政策

《東莞市住房公積金提取管理辦法》（以下簡稱《提取辦法》）于2020年3月1日實(shí)施,。與上一版相比,，提取新政突出加快促進(jìn)多主體供給、多渠道保障,、租購并舉的住房制度建設(shè),，改變重購輕租的局面，尤其是對低繳存額職工在提取方面有政策性傾向,。主要有4個方面變化,。

1. 租住本市自住住房提取增加低繳存額全額提取和租住政府保障性住房按實(shí)際租金據(jù)實(shí)申請兩種方式。本市無房職工,，月繳存額低于350元的,，可申請全額提取,；月繳存額高于350元的,，可申請?zhí)崛±U存當(dāng)月規(guī)定比例及額度上限的住房公積金，申請人可以根據(jù)自己的情況自行選擇,。

2. 取消享受社會最低生活保障和家庭成員患重大疾病提取,。該兩項(xiàng)提取超出《住房公積金管理?xiàng)l例》（國務(wù)院令第 710 號）及相關(guān)規(guī)章文件的規(guī)定范圍，《提取辦法》從依法行政和公積金?？顚Ｓ玫慕嵌热∠丶埠偷捅Ｌ崛?。

3.取消離職提取。對照《住房公積金管理?xiàng)l例》和相關(guān)文件精神,，取消離職提取,。職工離職后到本地另一家單位或外市工作,，可辦理同城轉(zhuǎn)移手續(xù)或申請將公積金轉(zhuǎn)移到現(xiàn)工作的城市,。

4. 取消建造、翻建,、大修住房“單價2000元/平方米,、 建筑面積不超144平方米預(yù)（決）算金額”的提取額度限制。取消限制后,，由申請人根據(jù)所花費(fèi)金額據(jù)實(shí)申報,。

優(yōu)化公積金貸款政策

《東莞市住房公積金個人住房貸款管理辦法》（以下簡稱《貸款辦法》）于3月1日實(shí)施。與上一版相比,，貸款新政根據(jù)當(dāng)前房價快速攀升的實(shí)際,，從形成商轉(zhuǎn)公順位抵押、延長貸款年限、可貸額度上浮等方面,，盡可能緩解職工還款壓力,。同時進(jìn)一步落實(shí)“房住不炒”的要求，調(diào)整供收比核定方式,，保障職工住房剛需,。主要有9個方面變化。

1.新增商轉(zhuǎn)公貸款順位抵押方式,。職工可將部分或全部商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款,，這將為無法還清商貸與公積金貸款差額部分貸款余額的職工打開了申請公積金貸款的大門，對于早期不符合公積金貸款條件但現(xiàn)在可以申請商轉(zhuǎn)公的職工而言,，具有現(xiàn)實(shí)意義,。

2.新增可貸額度上浮情形。凡符合購買裝配式住宅,、本市認(rèn)定的特色人才或申請貸款時往前推算已連續(xù)滿5年未提取公積金任一情形,，可貸額度可在計(jì)算公式計(jì)算額度的基礎(chǔ)上最高上浮20%。但上浮后額度不得超過《貸款辦法》第十條規(guī)定限額,，且上浮額度不累加,。

3.貸款最長年限統(tǒng)一設(shè)定為30年?？紤]到近年來我市房價上漲明顯且職工還款能力增長不明顯的實(shí)際,，取消了原來只有購買首套住房且建筑面積在90平方米以下的一手房（含商轉(zhuǎn)公）才可申請最長貸款30年的限定條件。申請最長30年的貸款年限只需審核職工法定退休年齡和抵押房屋土地使用年限,。

4. 新增展期做法,。已經(jīng)申請了20年的公積金貸款，可提出展期申請最長至30年,。

5.新增等額本金還款方式,。新增后目前有等額本息和等額本金兩種還款方式，之前選擇等額本息的暫不支持還款方式變更,。

6. 取消提前還款,、期限變更的已還款時間限制。調(diào)整后,，申請?zhí)崆斑€款時不再要求借款人至少已還款12個月,。

7.貸后連續(xù)停繳滿12個月將被收取違約金。貸后停繳會影響制度穩(wěn)定性和所有繳存職工權(quán)益,。凡繳存單位未辦理緩繳手續(xù),，或未因死亡、離（退）休,、出境定居而注銷住房公積金賬戶的,，貸款發(fā)放后借款人連續(xù)停繳住房公積金滿12個月,，市公積金中心和貸款人將提前收回貸款或按借款合同約定貸款利率上浮30%計(jì)收違約金，直至重新依規(guī)正常繳存住房公積金滿6個月為止,。

8.購買再交易商品住房在辦妥過戶手續(xù)后應(yīng)及時申請貸款,。要求應(yīng)自不動產(chǎn)權(quán)屬證書發(fā)證之日起3個月內(nèi)提出貸款申請。

9.調(diào)整供收比核定方式,。家庭總債務(wù)月均還款額不能超過家庭收入（職工及其配偶繳存基數(shù)）的60%,。

持續(xù)擴(kuò)大公積金制度覆蓋面

近年來，我市公積金實(shí)繳職工在穩(wěn)步增長,，2019年,，新開戶職工41.96萬人，實(shí)繳職工達(dá)到183.20萬人,。但與周邊城市以及全市社保工傷險參保人數(shù)381.64萬人相比,，我市公積金制度覆蓋率還偏低，與城市現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程還不相匹配,。

2019年,，市公積金中心堅(jiān)持依法行政、執(zhí)法促繳,，積極維護(hù)職工權(quán)益,，共立案處理追繳維權(quán)案件4173宗，較2018年同比增長51.2%,。共發(fā)出《責(zé)令限期改正違法行為通知書》1970份,，同比增長3倍多。2020年,，市公積金中心將加大《住房公積金管理?xiàng)l例》《東莞市住房公積金繳存管理辦法》的實(shí)施力度,，按照“維護(hù)職工權(quán)益、促進(jìn)公平正義”的要求,，通過擴(kuò)大政策宣傳,、加強(qiáng)部門協(xié)作、注重信息共享,、強(qiáng)化執(zhí)法促繳等措施,，持續(xù)提高全市住房公積金制度覆蓋面。由于受新冠疫情影響,，市公積金中心將年度擴(kuò)面目標(biāo)調(diào)整為30萬人,。同時積極研究完善并推出靈活就業(yè)人員自愿繳存政策,，進(jìn)一步擴(kuò)大公積金繳存覆蓋面,。

【案例分析】

關(guān)于低繳存額全額提取的案例

《提取辦法》中對租住本市住房提取的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)指350元、規(guī)定比例指70%,、額度上限指1800元,。例如,，申請人A（月繳存額280元）、B（月繳存額400元）,、C（月繳存額 3500 元）,，均在本市沒有租住保障性住房；申請人D（月繳存額 1000元,，在本市租住保障性住房每月租金800元）,。可提額度計(jì)算規(guī)則如下：

申請人A：280元﹤350元,，應(yīng)按每月繳存額計(jì)算可提額度,，即申請人 A 本月可提280元；

申請人B：400﹥350元,，400元×70%﹤350元,，應(yīng)按 350 元計(jì)算可提額度，即申請人 B 本月可提 350元,；

申請人C：3500﹥350元,，3500元×70%≥350元，應(yīng)按實(shí)際計(jì)算可提額度,，不超上限1800元,，即申請人C本月可提1800元；

申請人D：可選擇按比例計(jì)算（本月可提700元）或者按實(shí)際租住保障性住房金額計(jì)算（本月可提800元）,。

關(guān)于商轉(zhuǎn)公貸款順位抵押的案例

例如,，申請人現(xiàn)住房商業(yè)貸款金額為160萬元，家庭在東莞市為首套住房且沒有使用過住房公積金貸款,。按以往政策,，申請人辦理商轉(zhuǎn)公，可采取先還后貸或以貸沖貸的方式,，最高申請120萬元的公積金貸款,，但差額40萬元需要申請人自籌資金結(jié)清。

《貸款辦法》新增商轉(zhuǎn)公貸款順位抵押方式,，申請人可采取先還后貸或以貸沖貸的方式,，直接申請120萬元的公積金貸款，且最長貸款年限也延長至30年,，差額40萬元繼續(xù)在原商貸銀行按貸款期限重新計(jì)算后逐月還款,，無需再自籌資金辦理結(jié)清，將極大地減輕借款人家庭還款負(fù)擔(dān),。

【政策實(shí)施逾期效果】

《提取辦法》《貸款辦法》實(shí)施后,，將有效提高我市住房公積金管理的規(guī)范化、科學(xué)化水平,，推動我市住房公積金事業(yè)健康快速發(fā)展,，使住房公積金在建立多主體供給,、多渠道保障、租購并舉的住房制度實(shí)踐中發(fā)揮積極的,、更大的作用,。

低繳存職工購房需求和購房能力不足，需通過租房來解決住房問題,，《提取辦法》關(guān)于低繳存額職工租住本市住房全額提取的新政,，將改變重購輕租的局面，惠及職工約80萬人,，能有效增強(qiáng)制度吸引力,，加快我市住房租賃市場發(fā)展，促進(jìn)租購并舉住房制度進(jìn)一步完善,。

《貸款辦法》關(guān)于商轉(zhuǎn)公順位抵押,、延長貸款最長年限的政策，能在保障住房剛需的前提下,，有效減輕職工住房貸款壓力,，促進(jìn)我市房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。同時,，關(guān)于調(diào)整供收比核定方式的政策,，一方面能降低公積金貸款風(fēng)險，另一方面能有效避免借款人家庭負(fù)債過大帶來的資金風(fēng)險,。

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