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1. LPR是什么? LPR即貸款市場報價利率,，與貸款基準利率不同，LPR由各報價行按公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價,，由中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心計算得出并按月公布,，市場化程度更高，能夠隨著信貸市場資金供求等因素變動,，可以為銀行貸款提供定價參考,。報價加點幅度主要取決于報價行自身資金成本、市場供求,、風險溢價等因素,。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種,。 2019年8月,，人民銀行改革完善LPR形成機制。12月,，人民銀行發(fā)布公告推進存量貸款定價基準轉換,，并明確自2020年1月1日起，金融機構新發(fā)放貸款不再使用貸款基準利率,，應主要參考LPR進行貸款定價,。今年3月起,，原參考貸款基準利率的存量浮動利率貸款,，可按市場化,、法治化原則,，由借貸雙方自主協(xié)商將定價基準轉換為LPR或固定利率，定價基準轉換原則上應于今年8月31日前完成,。 新的LPR由18家報價行于每月20日（遇節(jié)假日順延）向全國銀行間同業(yè)拆借中心提交報價,，全國銀行間同業(yè)拆借中心按去掉最高和最低報價后算術平均，向0.05%的整數(shù)倍就近取整計算得出LPR,。公眾可于每月20日9：30后在全國銀行間同業(yè)拆借中心網(wǎng)站（http://www./chinese/bklpr/?tab=2）和中國人民銀行網(wǎng)站（http://www./zhengcehuobisi/125207/125213/125440/3876551/index.html）查詢,。2月20日最新報價顯示，1年期LPR為4.05%,，5年期以上LPR為4.75%,。 2.哪些貸款需要進行定價基準轉換？ 本次轉換范圍包括2020年1月1日前金融機構已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款,。根據(jù)目前各大銀行發(fā)布的公告來看,，涉及個人的貸款，包括個人住房貸款,、個人消費貸款,、個人商用房貸款、經(jīng)營用途個人金融資產(chǎn)質(zhì)押貸款,、經(jīng)營用途個人房產(chǎn)抵押消費與經(jīng)營組合貸款等均在轉換范圍內(nèi),。 如果貸款存在分次提款、循環(huán)貸等情形,，工商銀行的公告顯示,，對于尚未提款的部分，轉換后的執(zhí)行利率水平不高于轉換前利率,。 此外,，固定利率貸款，公積金個人住房貸款無需轉換,。固定利率是指貸款實際執(zhí)行利率在整個貸款期限內(nèi)始終保持不變,，無需將定價基準轉變?yōu)長PR。 如果是公積金組合貸款,，那么其中商業(yè)性個人住房貸款需要進行定價基準轉換,，公積金貸款仍按照原公積金貸款利率政策執(zhí)行。 3.選擇固定利率還是錨定LPR,？ 根據(jù)人民銀行規(guī)定,，個人住房貸款利率水平在轉換前后保持不變，若選擇轉為固定利率貸款,，那么在剩余還款期限內(nèi),，你的貸款利率將一直保持不變；若選擇轉為以LPR為定價基準的浮動利率貸款，未來你的貸款利率將在現(xiàn)有利率水平的基礎上跟隨LPR的變動而變動,。目前多數(shù)專家認為短期內(nèi)利率大概率處于下行周期,、LPR總體可能呈下降走勢。基于此,，目前將房貸轉換成以LPR為定價基準可以享受利率下降的實惠。不過未來較長一段時間LPR具體上升還是下降,，則無法判斷,，需要您謹慎選擇。需要注意的是,，只有一次選擇權,，選擇固定利率或者錨定LPR后，剩余借款期限內(nèi)定價基準不能再次轉換,。 舉幾個例子： Ⅰ.享受打折利率的購房者 在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日,，按照重新約定的重定價規(guī)則,，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR-0.88%，此后每年以此類推,。 我們假設LPR總體呈下降走勢,，2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR較2019年12月下行0.1個百分點，為4.7%,。則2021年1月1日,，小A的房貸利率為3.82%（4.7%-0.88%=3.82%），與選擇固定利率相比下降了0.1個百分點,。 Ⅱ.利率上浮的購房者 4.錨定哪個期限的LPR,？ 5.重定價日如何選擇？ 根據(jù)各主要銀行的公告,，大多數(shù)銀行支持客戶選擇保持原合同約定的重定價日不變。重新約定的重定價日方式有兩種：第一種是每年1月1日重定價,，就是按照1月1日的相應期限LPR水平計算,；第二種是你的貸款發(fā)放日的每年對月對日重定價，即按對月對日那一天的相應期限LPR水平計算,。大多數(shù)銀行支持客戶保持原合同約定的重定價周期不變,，如果重新約定重定價周期，商業(yè)性個人購房貸款重新約定的重定價周期最短為1年,。 ①如果重定價日為每年1月1日,，在2021年1月1日（重定價日）之前，購房者的存量房貸利率水平?jīng)]有任何變化,，只不過是計算方式由以前基準利率上浮下浮幾個百分點轉變?yōu)長PR+點差（點差固定,，可為負值，此時LPR為2019年12月20日水平）,。在2021年1月1日,，房貸執(zhí)行利率會調(diào)整為2020年12月發(fā)布的相應期限LPR+點差，此后每年以此類推。 ②如果重定價日為貸款發(fā)放日的每年對月對日,，從轉換時點至此后的第一個重定價日（不含）,，轉換后的執(zhí)行利率水平等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，即2019年12月相應期限LPR與加點數(shù)值之和,。之后,，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日,，利率水平由最近一個月相應期限LPR+點差（點差固定）,，此后每年以此類推。 小C的1筆商業(yè)性個人住房貸款發(fā)放日為2010年5月10日，原合同期限20年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率打9折,，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×（1-10%）=4.41%,。他在定價基準變更時將重定價日調(diào)整為貸款發(fā)放日的每年對月對日，即每年5月10日,。 轉換時點也很重要哦,！大部分銀行是這樣做的： Ⅰ.如果小C在2020年3月30日（即在他選擇的重定價日——5月10日之前）變更定價基準，那么從2020年3月30日至2020年5月9日,，貸款執(zhí)行利率水平依然是4.41%,。2020年5月10日(也就是重定價日），貸款利率水平應該為2020年4月份公布的5年期以上LPR加相應點數(shù),。此后每年以此類推,。 Ⅱ.如果小C在2020年6月10日（即在他選擇的重定價日——5月10日之后）變更定價基準，那么從2020年6月10日至2021年5月9日,，貸款執(zhí)行利率水平依然是4.41%,。從2021年5月10日，貸款利率水平應該為2021年4月份公布的5年期以上LPR加相應點數(shù),。此后每年以此類推,。  |
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