2019年,，刷臉支付行業(yè)迎來較大的發(fā)展，越來越多的市場參與機(jī)構(gòu)相繼入局,，讓整個支付行業(yè)為之瘋狂,，然而刷臉支付仍然有許多坎需要邁。

攝影 | 金中

早在2015年3月,，在德國漢諾威消費(fèi)電子展上,，阿里巴巴創(chuàng)始人馬云在德國總理默克爾的面前，首次使用支付寶刷臉支付,，在淘寶上花了20歐元“淘”到一張老漢諾威的郵票送給組委會,。雖然這不是目前支付行業(yè)主要探討的線下刷臉支付，但對刷臉支付具有較大的啟迪作用,。

時光荏苒,，2018年8月15日，在螞蟻金服開放日的廣州站上,，支付寶宣布在經(jīng)過經(jīng)驗(yàn)積累和技術(shù)升級之后,，刷臉支付已經(jīng)具備了商業(yè)化的能力，在未來一年內(nèi)將向各種商業(yè)場景普及自助收銀+刷臉支付的解決方案,，這可謂是“線下刷臉支付大戰(zhàn)”的伊始,。

到2018年12月13日，支付寶推出輕量級刷臉支付終端——“蜻蜓”,，刷臉支付接入成本大幅降低,。刷臉支付終端從此開始向輕量級發(fā)展，小微商戶支持刷臉支付的意愿有所提升,。

不久之后,，2019年3月19日，微信支付在服務(wù)商大會上展示輕量級刷臉支付終端——“青蛙”,，自此,，兩大互聯(lián)網(wǎng)公司加入了刷臉支付戰(zhàn)局。

2018年12月,，中國銀聯(lián)正式對外宣布,，推出刷臉支付，銀聯(lián)持卡人可在北京,、上海多家商超體驗(yàn)刷臉支付服務(wù),。持卡人無需攜帶銀行卡和手機(jī)，直接通過“刷臉”即可完成支付,。

在經(jīng)過一段時間的試點(diǎn)之后,，2019年10月20日,，中國銀聯(lián)攜手工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行,、中國銀行,、建設(shè)銀行、交通銀行,、郵儲銀行,、中信銀行、平安銀行,、招商銀行等60余家機(jī)構(gòu)在浙江烏鎮(zhèn)舉行的第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會“金融科技——深度融合·多項(xiàng)賦能”論壇上,，聯(lián)合發(fā)布全新智能支付產(chǎn)品“刷臉付”。

與此同時,，在寧波,、杭州、廣州,、嘉興（烏鎮(zhèn)）,、長沙、武漢,、合肥等7地區(qū),，率先上線“刷臉付”服務(wù)?！八⒛樃丁弊袷亟鹑诎踩珮?biāo)準(zhǔn),，人臉特征采集明確獲得客戶授權(quán)，嚴(yán)控?cái)?shù)據(jù)使用范圍,，采用支付標(biāo)記化,、多方安全計(jì)算、分散存儲等技術(shù),，嚴(yán)防信息泄漏,、篡改與濫用。

自此,，中國銀聯(lián),、支付寶、微信支付均已入局刷臉支付市場,。

此外,，除了這些機(jī)構(gòu)的推動,，二維碼支付市場逐漸飽和,、商戶的數(shù)字化需求不斷增強(qiáng)、用戶對刷臉支付認(rèn)知不斷提升,，都使得刷臉支付在中國市場擁有較好的開局形勢,。

由于人臉信息的使用較為敏感,，監(jiān)管也在積極規(guī)范市場，而刷臉支付的市場落地也有諸多困難需要克服,。

2019年8月,，中國人民銀行印發(fā)的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（以下簡稱《三年規(guī)劃》），其中對刷臉支付也提出了相關(guān)發(fā)展要求：

“探索人臉識別線下支付安全應(yīng)用,，借助密碼識別,、隱私計(jì)算、數(shù)據(jù)標(biāo)簽,、模式識別等技術(shù),，利用專用口令、‘無感’活體檢測等實(shí)現(xiàn)交易驗(yàn)證,，突破1:N人臉辨識支付應(yīng)用性能瓶頸,，由持牌金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建以人臉特征為路由標(biāo)識的轉(zhuǎn)接清算模式，實(shí)現(xiàn)支付工具安全與便捷的統(tǒng)一,?！?/p>

將刷臉支付寫入《三年規(guī)劃》，說明監(jiān)管層對刷臉支付的態(tài)度是在肯定技術(shù)價(jià)值的同時規(guī)范技術(shù)應(yīng)用,。此外,，中國人民銀行也正在積極制定人臉識別相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人不斷透露對刷臉支付的監(jiān)管思路,。其中,，中國人民銀行科技司司長李偉的相關(guān)言論最值得關(guān)注，以下為李偉的主要觀點(diǎn)：

刷臉支付線上線下差別監(jiān)管,。在線下,，刷臉支付技術(shù)已較為成熟，具備試點(diǎn)應(yīng)用的基本條件,。規(guī)范引導(dǎo)人臉識別技術(shù)在線下支付場景的應(yīng)用,，有助于滿足安全便捷支付服務(wù)的需求，提升現(xiàn)有受理環(huán)境資源使用效能,，激發(fā)我國金融系統(tǒng)主動創(chuàng)新活力,。但在線上，人臉識別支付仍存在諸多風(fēng)險(xiǎn),，暫不具備應(yīng)用條件,，若要應(yīng)用推廣須采用可信執(zhí)行環(huán)境（TEE）、安全單元（SE）等技術(shù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控,。

“人臉識別+支付口令”是兼顧安全與便捷的實(shí)現(xiàn)方式,。刷臉支付推廣過程中可加強(qiáng)身份認(rèn)證管理，建議綜合運(yùn)用支付口令、活體檢測,、數(shù)據(jù)標(biāo)簽等實(shí)現(xiàn)多因素交易驗(yàn)證,，提高交易安全強(qiáng)度，提升支付交易抗抵賴能力,。值得一提的是,，中國銀聯(lián)“刷臉付”便采用“人臉識別+支付口令”的驗(yàn)證方式。

建立多維度,、立體式監(jiān)管體系,。推進(jìn)科學(xué)立法、嚴(yán)格執(zhí)法,，同時制定出臺兼具包容性,、科學(xué)性、客觀性的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)體系,，從信息安全,、消費(fèi)者保護(hù)等角度明確監(jiān)管權(quán)責(zé)，加強(qiáng)生物特征數(shù)據(jù)濫用,、侵犯個人隱私等行為的管理和懲戒,。在生物特征信息保護(hù)中，要求數(shù)據(jù)脫敏,、隱私計(jì)算,、分散存儲來保護(hù)用戶生物信息安全。

不宜將人臉作為唯一交易驗(yàn)證因素,。不要簡單地將人臉特征作為唯一的交易驗(yàn)證因素,，須根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級結(jié)合用戶口令等其他因素進(jìn)行多因素認(rèn)證。線下支付應(yīng)遵守三大原則：一是信息采集要堅(jiān)持“用戶授權(quán),、最小夠用”原則,；二是支付交易要堅(jiān)持“表達(dá)意愿、多重認(rèn)證”原則,；三是安全管理要堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,、全程防護(hù)”原則。

監(jiān)管以安全為主,，目前銀聯(lián)“刷臉付”普遍認(rèn)為是中國人民銀行所期望刷臉支付落地方案,，額外需要輸入6位數(shù)的支付口令驗(yàn)證方式，與支付寶,、微信支付現(xiàn)行的手機(jī)號碼或尾號驗(yàn)證方案有所差別,。

值得一提的是，2019年11月3日,，李偉一行前往騰訊開展人工智能技術(shù)安全應(yīng)用專題調(diào)研,。期間騰訊表示,，目前正與銀行、銀聯(lián)攜手打造符合金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的刷臉支付產(chǎn)品,，下一步將秉持“安全、開放,、互聯(lián)”原則,，與產(chǎn)業(yè)各方加大金融科技應(yīng)用力度。

騰訊的這一表態(tài),，使得刷臉支付監(jiān)管與市場的平衡更加微妙,。目前，刷臉支付市場仍然處于初級市場,，諸多問題待解,。

相比其他支付方式，刷臉支付不再需要介質(zhì),，這是人類貨幣支付發(fā)展史上,，首次實(shí)現(xiàn)用戶不需要任何介質(zhì)既可實(shí)現(xiàn)價(jià)值交換的支付方式。這一便捷的支付體驗(yàn)是前所未有的,，但同時在市場推廣過程中,，也有許多困難需要克服。

人臉聚合坎,。由于攝像頭,、算法、數(shù)據(jù)等一系列的技術(shù)和商業(yè)問題,，目前支付寶與微信支付的刷臉支付尚不能實(shí)現(xiàn)聚合,，但對于商戶而言，擁有刷臉支付聚合的需求,，商戶的收銀區(qū)域不太可能同時放置兩臺不同品牌的刷臉支付設(shè)備,，這會占據(jù)較大空間，同時也需要投入較大的資金,。

支付寶快消零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人鋒笙曾表示,，刷臉支付短期內(nèi)出現(xiàn)聚合的可能性不大。這里特指支付寶與微信支付之間的刷臉支付聚合,，二維碼聚合支付使得二者在同一緯度競爭,，微信的高頻社交屬性，使得支付寶在線下支付上處于弱勢,。2019年年初,，二者公布的客戶投訴及風(fēng)險(xiǎn)事件處理公告中，微信支付日均交易筆數(shù)為13億,，而支付寶為5.4億,，二者之間存在差距。

如果刷臉支付再聚合，那么這將回到二維碼支付時代的競爭態(tài)勢,，硬件壁壘消除,，這不是目前刷臉支付優(yōu)勢較為明顯的支付寶所希望看到的。

然而商戶需求所在,，刷臉支付聚合也勢在必行,。2019年11月，銀聯(lián)商務(wù)推出“藍(lán)鯨”刷臉支付終端,，實(shí)現(xiàn)了銀聯(lián)“刷臉付”與微信刷臉支付的聚合,。

據(jù)了解，銀聯(lián)“刷臉付”技術(shù)上支持目前市場上現(xiàn)行的攝像頭及算法,，如果支付寶方面愿意,，銀聯(lián)“刷臉付”也能夠?qū)崿F(xiàn)與支付寶刷臉支付的聚合。

另一個在刷臉支付聚合上存在較大推動的是,，中國人民銀行目前仍然在制定人臉識別相關(guān)標(biāo)準(zhǔn),，未來標(biāo)準(zhǔn)落地，是否會從監(jiān)管角度完成刷臉支付聚合的推動也是值得關(guān)注的,。

隱私與安全坎,。刷臉支付應(yīng)用的逐漸普及，不斷引發(fā)信息安全爭議,。

2019年2月,，國內(nèi)專注安防領(lǐng)域的人工智能企業(yè)“深網(wǎng)視界”發(fā)生大規(guī)模數(shù)據(jù)泄露事件，超過250萬人的數(shù)據(jù)可被獲取,，有680萬條數(shù)據(jù)疑似泄露,，包括身份證信息、人臉識別圖像,、圖像拍攝地點(diǎn)等,，嚴(yán)重威脅人民群眾的隱私和財(cái)產(chǎn)安全。這是較為嚴(yán)重的人臉信息泄露事件,。

此外,，“ZAO”事件、小學(xué)生用照片破解豐巢刷臉取件,、3D打印破解人臉等一系列事件,，都讓民眾對人臉信息的應(yīng)用感到恐慌，特別是關(guān)乎財(cái)產(chǎn)安全的支付應(yīng)用,。人臉信息不比密碼,，不可修改使得其泄露所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)更大。

以安全應(yīng)用為前提,，刷臉支付仍然存在隱私安全與商業(yè)便利的平衡,。

如果一個用戶完全授予一個商業(yè)機(jī)構(gòu)使用其人臉信息,，未來將可以獲得極大的便利。例如在一個商店中,，通過高清攝像頭既可遠(yuǎn)程獲取人臉信息并識別用戶,，多個攝像頭既可觀察用戶在其店內(nèi)的所有行為，并推送相應(yīng)的購物推薦,，提供千人千面的營銷服務(wù),。

但如果一個用戶注重隱私，不希望商業(yè)機(jī)構(gòu)獲取其人臉消息進(jìn)而對其消費(fèi)行為進(jìn)行分析,，那么相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)提供關(guān)閉功能,，甚至可以讓用戶選擇刪除本人的人臉信息,。此外,，商業(yè)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該提供不同等級的安全等級，讓用戶可以選擇,，在什么商業(yè)場景之下可以更加便利,，而什么商業(yè)場景下需要更加注重隱私。

增值服務(wù)坎,。刷臉支付不應(yīng)該只看其支付業(yè)務(wù),，二維碼支付已經(jīng)足夠便利，刷臉支付并不能在支付便捷度上有較大的提升,。僅僅是支付方式的增加,，可能會降低商戶的吸引力，所以通過多樣的增值服務(wù),，并尋找新的盈利點(diǎn)成為了刷臉支付企業(yè)思考的話題,。

目前支付寶與微信支付都不再過多地強(qiáng)調(diào)刷臉支付帶來的便捷，而是在商戶營銷,、會員系統(tǒng)等方面展開攻勢,，以增值服務(wù)打動商戶。

2019年8月26日,，在重慶智博會上,，微信支付發(fā)布“青蛙PRO”，除了支持刷臉支付,，還帶來了3大服務(wù)升級,，分別是會員、小程序,、互動海報(bào),。此外還加入了智能語音支持，可實(shí)現(xiàn)語音識別,、自然語言理解,、語音合成,、聲紋識別等全棧AI語音能力。

2019年9月24日,，支付寶在上海舉辦的支付寶開放日新零售IoT專場上,，著重強(qiáng)調(diào)了基于芝麻信用和花唄能力的“輕會員”體系。此外,，包括區(qū)塊鏈和智能語音的“BASIC”也將接入“蜻蜓”,。

2019年10月20日，中國銀聯(lián)發(fā)布的“刷臉付”注重支付安全之外,，還強(qiáng)調(diào)金融門戶,、流量入口、會員管理,、廣告媒介等附加能力,。

但是目前來看，線下服務(wù)商所能提供的增值服務(wù)有限,，商戶對增值服務(wù)的需求也較為模糊,。其中，廣告業(yè)務(wù)是最為熱門,，也極具爭議,。

相比其他支付方式，刷臉支付終端擁有前端屏幕,，具有一定的廣告價(jià)值,，商戶可以在屏幕上投放營銷信息，并引導(dǎo)消費(fèi),。許多從業(yè)者認(rèn)為,，可以參考分眾傳媒模式，售賣支付前后廣告,，并且也已經(jīng)有相關(guān)企業(yè)加入,。