歲末年初,，職場打拼的人們一邊感嘆著時光飛逝,、腳步匆匆，一邊期待著年終獎的發(fā)放,，這是一年辛勤工作的收獲,。看到銀行短信“?！币宦暤劫~提醒時,，總是牽動許多人的心。

如何讓年終獎“錢生錢”,？興業(yè)銀行昆明分行和中國銀行云南省分行的理財師為你支招,。

案例一：

張先生是云南省一家科技公司的項目總監(jiān),，張?zhí)谝患揖W(wǎng)絡(luò)文化傳播公司任職,。目前，張先生每月的工資收入為1.5萬元,，2019年的年終獎扣稅后為8萬元,，張先生的太太每月工資收入為8000元,，2019年的年終績效扣稅后為3萬元，兩人公司均有五險一金,。

張先生夫婦在滇池邊有一套100平方米的房產(chǎn),，股市里有20萬元，基金累計有8萬元（每月定期投資1000元）,，理財類保險20萬元,，銀行理財30萬元，P2P投資20萬元,，還有一輛40萬元的品牌車和一輛20萬元的品牌車,。支出方面，張先生夫婦每月還房貸5650元,，夫妻倆日常開支為4500元/月，在上大學的女兒生活費為2500元/月,。

張先生的理財需求為：如何利用好夫妻兩人11萬元的年終獎,？2020年，夫妻倆應(yīng)該如何應(yīng)對,，做好財富的保值增長,？

一、案例分析

興業(yè)銀行昆明分行營業(yè)部貴賓理財經(jīng)理周艷仙表示,，目前張先生的家庭處于成熟期,，家庭成員固定，處于長輩已老,、自己將老,、孩子即將獨立的階段，家庭收入穩(wěn)固且趨近峰值,，可支配家庭資產(chǎn)充足,，對家庭資產(chǎn)有充分掌控權(quán)。家庭支出此時也處于峰值,，如老人贍養(yǎng),、自己及配偶的養(yǎng)老儲備，以及未來孩子繼續(xù)教育金,、創(chuàng)業(yè)支持,、成家支持等，所以從整體規(guī)劃而言,，做好長,、中、短期的理財規(guī)劃是很有必要的,。

二,、理財規(guī)劃

周艷仙認為,，張先生夫婦的年終獎相對比較豐厚，可以將這筆年終獎分為四部分：一是給家人包紅包,，感謝家人一年來的支持,；二是做一些保障類投資，為這筆資金穿上“救生衣”,；三是增加強制儲蓄習慣,。

在紅包的這部分流動性資金上,，張先生夫婦可以拿出2萬元投資到現(xiàn)金類管理產(chǎn)品中,，由于銀行的現(xiàn)金類管理產(chǎn)品具有7×24小時均可實時到賬、隨用隨取,、起點低的產(chǎn)品特點,，張先生可以選擇7天年化收益率在3.3%—3.7%的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，讓紅包也生錢,。

與此同時,，通過對張先生家庭資產(chǎn)負債表的情況分析，張先生家庭風險資產(chǎn)的投資接近總投資金額的近44%（含P2P投資）,，缺少保障類資產(chǎn)和穩(wěn)定性資產(chǎn)的配置,，理財類的保險并不能抵御意外、健康等帶來的風險,。建議張先生夫婦拿出2萬元為自己和愛人配置定期壽險或者意外險,，給還在上大學的女兒配置重疾險保險，有足夠的保障才能從容面對意外,，也才能更心無旁騖地工作,。

從大環(huán)境來看，中國經(jīng)濟長期增長韌性強,，A股估值處于歷史底部區(qū)域,，無風險收益率緩步下行，市場有結(jié)構(gòu)性機會,，為投資者提供了較好的布局時點,；抓住春季行情迅速上車，Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示,，過去10年A股春季行情整體上漲的概率明顯,，其中萬得全A指數(shù)過去10年上漲概率達60%，包括消費,、運輸,、半導體在內(nèi)的多個行業(yè)上漲概率均超70%。此時是參與資本市場投資的較好布局時點,，適合購買基金產(chǎn)品,，但后續(xù)市場可能震蕩上行,，通過大額基金定投的方式，即可快速將資金投入市場,，同時又以定投的方式平均投資成本,、適時調(diào)整投資方向。

此外,，從張先生還持有股票市值有20萬元、P2P投資20萬元,，可以看出,，張先生夫婦是風險偏好型的投資者，但張先生夫婦有長期基金定投的好習慣,，這是一種長期投資,、平均投資成本的簡單易行投資方式。建議在當前行情下可以拿出7萬元資金依然以定投的方式投入基金,，加大基金定投的金額,。

值得關(guān)注的是，2020年新年伊始,，央行宣布1月6日降準0.5個百分點，此前的2019年1月4日及9月6日央行也曾兩次全面降準,，此次降準釋放了長期資金近8000億元,，有利于激發(fā)市場主體活力，支持實體經(jīng)濟,。對于像張先生這樣的理財客戶來說,，降準意味著理財產(chǎn)品的收益率也跟著下降，理財收入將會減少,。

同時,，2019年已經(jīng)有近30個經(jīng)濟體相繼宣布降息，很多國家進入了零利率時代或負利率時代,。張先生夫婦要做好財富的保值增值,，可以提高風險資產(chǎn)的配置提升收益水平。此時,，要做好財富的保值增值,，可以投資大額存單和年金險，加大穩(wěn)定性資產(chǎn)的投資鎖定長期收益,，拉長投資期限鎖定長期收益或提高風險資產(chǎn)的配置提升收益水平,。由于大額存單是一款保本保息的3年期收益的產(chǎn)品，還可以提前支取或進行質(zhì)押貸款,，在大額存單的選擇上,，張先生夫婦可以選擇按月付息的大額存單,，通過“風險免疫”的投資方法，在本金安全的前提下將每個月付息資金再投入基金定投或貨幣基金,，使利息再產(chǎn)生二次增值,。

此外,，年金險作為長期投資的產(chǎn)品,，在利率下行階段會優(yōu)于其他投資，它帶來的收益不會是超額收益,，是能以合同的形式保證在低收益的環(huán)境中持續(xù)獲得穩(wěn)定收益,，建議張先生可以將投入P2P的資金撤回，投入到大額存單或年金險中,，在利率下行階段鎖定長期收益,。

案例二：

吳成是云南一家國有企業(yè)旗下子公司的員工,。目前,，吳成每月的工資收入為5000元，2019年的年終獎扣稅后為2萬元,，有五險一金,。單身的吳成目前的資產(chǎn)情況為：在萬達廣場附近有一套80平方米的房子，每月還貸3500元,。吳成習慣每年的年終獎都存為定期,，工作3年來最終有存款5萬元,。今年,，吳成想去東南亞國家旅游。

吳成理財需求為：出國旅游,，怎么換匯最為劃算,？換匯的時間應(yīng)該怎么選擇,？對于年終的這筆收入，怎么理財才是最為合理的,？2020年,，吳成有個買車的小目標，想以3萬元作為首付購買一輛12萬元左右的車,，他應(yīng)該如何不影響現(xiàn)有生活質(zhì)量的情況下做好財富的保值增值,？

一、案例分析

吳成的年終獎是2萬元,，并不算特別多,。“世界那么大，我想去看看”,。像許多年輕人一樣,，吳成想出去旅游，也有買車的小目標,，支出大于收入,。

二、理財規(guī)劃

于剛?cè)肼殘龅哪贻p人來說,，如何保持做到收支平衡,，還攢一點錢呢？中國銀行云南省分行營業(yè)部理財經(jīng)理皇甫召錦認為：在投資上,，建議吳成投資一部分現(xiàn)金類產(chǎn)品,，同時仍然要注重存錢，投資一些具備強制儲蓄功能的金融產(chǎn)品,。

在現(xiàn)金類產(chǎn)品上,，吳成可以拿出1萬元作為緊急備用金，利息收入高于活期存款,，又能在旅游時拿出來用,。在強制儲蓄功能的產(chǎn)品選擇上，吳成可以選擇1—3年的定期存款,，也可以選擇購買理財產(chǎn)品,，還可以根據(jù)自己風險偏好配置一定金額的較高收益產(chǎn)品。

在購車的小目標上,，若是按照吳成的想法購買一輛12萬元的車，他需要從自己原有的5萬元存款里拿3萬元出來,，剩余的9萬元到銀行貸款，每個月至少需要支出2500元進行還車貸及養(yǎng)車的費用,，從他的經(jīng)濟能力來看,，并不能支撐，屬于透支消費,，對于進入職場時間并不是太久的人來說,，并不支持這種消費習慣或方式。由于吳成住在萬達廣場附近,，公共交通便利,，建議推遲購車計劃。如果工作或家庭需求必須購車,，建議考慮8萬元以內(nèi)的車型,，且貸款或分期總額控制在5萬元以內(nèi)，減輕自己的經(jīng)濟壓力。

此外,，在出境游方面，當前,，各外幣匯率短期內(nèi)波動不會太大,，吳成可根據(jù)自己的出行時間，在出國前一兩周根據(jù)自己的資金情況,，適時兌換相應(yīng)的貨幣,。在外幣的攜帶上，目前各主要旅游目的地國家均可受理銀聯(lián)卡,，吳成可攜帶本人帶銀聯(lián)標識的借記卡或信用卡,，配以少量外幣。在外幣現(xiàn)鈔的兌換上,，吳成既可以在國內(nèi)銀行以人民幣直接兌換目的地國家貨幣,，也可以在國內(nèi)兌換適量美元，再根據(jù)目的地國家貨幣通用政策直接使用或換匯使用,。

昆明日報全媒體記者：馬苗/文