保險是詐騙，這是很多投保人在得病或發(fā)生意外之后,，在保險公司卻得不到理賠,。保險公司拒賠的理由簡單，不在保單保險范圍之內(nèi),，被拒賠的投保人因此留下了一個深刻的印象：保險公司的保險就是詐騙,。

在幾十年前保險剛在中國興起,，我因為業(yè)務(wù)關(guān)系給一個老客戶跑腿，拿著他們公司的保單去保險公司理賠,，幾次找不到理賠員,，最后找到了理賠員，理賠員輕飄飄的一句“帶公司介紹信和工作證來”把我打發(fā)了回去,。

拿著投保單,，帶介紹信和工作證才能辦理理賠程序，這或許是公司規(guī)定,。理賠員堅持原則無話可說,，但跑了多次沒有人提醒過此事，讓投保人一次一次的白跑,，理賠服務(wù)太不負責(zé),。

雖然后面因為老客戶種種原因早早離世，該保單是否得到理賠我不清楚,，但此時留給我的深刻印象就是：保險就是詐騙,！

時過境遷，后面幾十年通過各種理財讓資產(chǎn)得到了升值,，又結(jié)識了一個保險員朋友,，通過自己的投保經(jīng)歷，漸漸淡化了保險是詐騙的觀點,，但對保險公司的各種拒賠還是不太明白,。

前幾年有家人做了保險員（因為是小輩，我就叫她小董吧）,，去年又通過了保險經(jīng)紀(jì)的資格考試,，跳槽到了保險經(jīng)紀(jì)公司，從買單一保險公司的保險產(chǎn)品升華為可以買所有保險公司的保險產(chǎn)品,。保險資質(zhì)升華了,，保險知識自然也提高了很多，我便經(jīng)常纏著小董讓她“答疑解惑”多多講解拒賠的原因,。

得了同一大病的兩個病人病前都做過投保,，為什么有的拿到了保險公司保險金，有的卻被保險公司拒賠了,，拒賠的保險公司是否在詐騙,？為什么會拒賠？

現(xiàn)在總算徹底明白了,，保險公司沒有詐騙,，而是你投保的產(chǎn)品沒有對癥下藥，即你投保之時并沒有研究過保險合同，合同寫明保險所保的保險病種并沒有你所患的疾病,，保險公司當(dāng)然會拒賠,。

原本以為買保險很簡單，現(xiàn)在看到小董每天忙到深夜研究保單,，有時還會做她的“助手”一起研究,，才知道買保險并不簡單，做一個好的保險經(jīng)紀(jì)員也是要付出腦力勞動的,，不但需要很多專業(yè)知識，還要對保險公司的每一款新產(chǎn)品里面的合同都要研究透徹,。

投保的目的是為了在投保范圍內(nèi)能夠撬起一個大的杠桿,，只有這樣，才能保障在發(fā)生意外之后,，有足夠的理賠金來保障投保人不但不會傾家蕩產(chǎn),，而且生活質(zhì)量也不會降低。

買保單不是單看價格的,，而是要研究不同的性價比,，有的公司產(chǎn)品看似便宜，但仔細對照合同,，才會發(fā)現(xiàn)里面其實是挖了坑的,，買了之后拒賠的概率相對就大了。

她給我舉了多種實例：

有個朋友家里有四,、五份保單,，認識小董之后給小董看了保單。小董一看,，這哪里是保險,，分明是一個兩頭都不著調(diào)的“理財產(chǎn)品”。

這幾份保單是他早先認識的一個朋友賣給他的,，還返給了他35%的傭金,，免了一年的保費，是否“優(yōu)惠”十足,？

看看保障,，買了已經(jīng)十年了，保費花了六萬,，得大病之后能得到理賠金是七萬二,。說句粗話，真有大病,，這種幾乎沒有杠桿的理賠金頂個屁用,。

小董針對個人情況，給他推薦了一款產(chǎn)品，他看后十分滿意,，花費差不多的保費,，得大病之后的基本保額是30萬。這才叫保險,，得大病之后只有高杠桿才能保障投保人的生活質(zhì)量不會降低,。和之前產(chǎn)品比較，差的就是不返傭金,。

投保人一定請記?。?/span>“羊毛出在羊身上”，高傭金的保險產(chǎn)品,，性價比肯定不會高,，推薦高性價比的保險員，能得到的傭金比例也肯定是低的,，在她們公司,，她并不是很受歡迎，因為她推薦的都是低傭金產(chǎn)品,，吃力不討好,。貨比三家，相比之下,，小董買的產(chǎn)品就把高傭金產(chǎn)品比下去了,，影響了他們的收益。

小董推薦的產(chǎn)品會被拒賠嗎,？小董說,，當(dāng)然也有可能被拒賠，只是她選的產(chǎn)品保險病種覆蓋率打大,，拒賠概率低一點而已,。

沒有一款產(chǎn)品是十全十美的，總有覆蓋不到的病種,，如何投保這就要看保險員每個人的情況了,，有的保險員專推薦高傭金的產(chǎn)品，絲毫不考慮投保人的具體情況,，造成后面投保人的拒賠概率提高,，有良心的保險員則不考慮傭金，而是專挑適合投保人的保險產(chǎn)品,。

跑題了,，回到拒賠話題，很多投保人被拒賠之后不明白為什么會被拒賠,，理賠員也沒有耐心詳細解釋拒賠原因,，投保人理所當(dāng)然的會產(chǎn)生不滿，詐騙的帽子又戴在了保險公司的頭上。但投保人是否知道,，哪些情況下保險單會被拒賠呢,？小董說投保后要注意以下情況：

大多數(shù)投保產(chǎn)品都有等待期的，如保單的等待期是180天,，你投保之后在179天里得了此病,，看病之后要求理賠。對不起,，保險公司大概率會拒賠,，但如果此病拖一天問題不大，你晚一天再去看病,，保險公司就沒有理由拒賠,。

不過敘述病情也要注意，盡管投保人是180天后看的病,，但投保人敘述病情時卻對醫(yī)生說：前幾天就開始了，對不起,，拒賠的概率又大大增加了,。

還有一些保險病種，發(fā)病確診之后也有等待期的,，有的是90天,，也就是說，你確診之后過了90天此病還在,，就會得到理賠,。但有的投保人在確診之后89天過世了，對不起了,，沒有過90天,，拒賠！但如果你附帶有身故險,，保險公司又沒有理由拒賠了,。

還要注意投保之時要據(jù)實申報，有個朋友得了胃病,，一個保險員為了做成這筆保單,，說投保之時可以隱瞞不報。

能隱瞞不報嗎,？這位保險員的良心一定是被狗吃了,，為了一點傭金利欲熏心。投保人不清楚,，職業(yè)保險員不能不清楚,，這筆保單投保之后真因為胃病理賠，保險公司就會以投保之時不據(jù)實申報為由拒賠！大數(shù)據(jù)時代,，看過的病還能隱瞞得了,？

總之，投保人投保之時要看清合同,，等待日期是多少天,？保障哪些病種？同一病種理賠幾次,？多次理賠的有沒有間隔期等,？只要符合合同的理賠，保險公司是沒有理由拒賠的,，也不會拒賠,。但如果是投保人投保之時不守規(guī)則隱瞞不報或追求便宜，投保了一些保障病種少,、覆蓋率較低的產(chǎn)品,，拒賠概率就增大。

還有發(fā)生需要理賠的事故,、病例等,，需要在規(guī)定的時間內(nèi)給保險公司報案，超過報案時效也是會被拒賠的,。

如果搞清了這些,，投保人大罵保險是詐騙的聲音就一定會大幅降低。也只有普通百姓保險知識得到了普及,，中國的保險事業(yè)才能夠穩(wěn)步發(fā)展,，大多數(shù)家庭就不會產(chǎn)生“一人得病，全家遭殃”的現(xiàn)象,。