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大腦拒絕起床,，工作還沒有開始就感覺到勞累,，因?yàn)槲覀儗Y產(chǎn)、投資,、財(cái)務(wù)自由等的理解從一開始打開方式就不對,。 這篇文章，將要講到：
1、 “人不為錢工作,，讓錢為人工作,。” 這就是窮人越窮,，富人越富的原因,。 因?yàn)楦F人雖然也會不停打工賺錢，但是他會把賺來的錢又全部消費(fèi)掉,，掉進(jìn)資本設(shè)下的“甜蜜廣告陷阱”,，然后又再繼續(xù)用自己的時(shí)間去賺錢，慢慢進(jìn)入一個(gè)惡性循環(huán),。 這個(gè)概念在昨天的文章《時(shí)間,、人造人和財(cái)務(wù)自由》已經(jīng)提到。 富人呢,，雖然也會消費(fèi),，但是更注重投資理財(cái),，所以會把錢節(jié)省下來然后滾雪球般的賺錢。 隨著時(shí)間的推移,，兩者的區(qū)別越來越明顯,。 所以，消費(fèi)和投資,，看似我們的錢都會往外投出去,，但投資，是幫我們用錢生錢,，是有回報(bào)的,，有現(xiàn)金流會進(jìn)來的，然而消費(fèi)并沒有,。 那些在說，花錢很開心,，花就花掉了啊的人其實(shí)沒有想到過,，錢沒了是可以再賺，但是你浪費(fèi)了時(shí)間,。 準(zhǔn)確的說,，是兩倍的時(shí)間。 然而,，一個(gè)人的時(shí)間是有限的,，過去也再也無法再生了。 另外,，消費(fèi)的時(shí)候捫心自問一句： 這些東西真的是必需的嗎,？ 2、 每個(gè)人最好能了解會計(jì)和現(xiàn)金流的概念,。 最簡單的方式就是記賬,，比如我今天買了一個(gè)名牌包，那么我的銀行存款減少,，對應(yīng)的不是資產(chǎn)增加,，而是一筆成本費(fèi)用的開支。因?yàn)槌钟羞@個(gè)包,，并不會給我?guī)砣魏维F(xiàn)金流,。 因此，我們要判斷一樣?xùn)|西,，到底是資產(chǎn)還是負(fù)債,，訣竅就看它本身會不會帶來現(xiàn)金流入。 比如汽車,。當(dāng)我們擁有了一臺汽車自用的時(shí)候,，其實(shí)是多了一個(gè)負(fù)債,，我們需要為它繳納每年的保險(xiǎn)費(fèi)，需要支付開在馬路上的各種稅費(fèi)成本,，部分隱藏在燃油稅或者其他不引人注意的成本支出里面,。即使停車費(fèi)也是一筆不小的開支，在上海都足夠抵消打車的費(fèi)用,。 所以,，有很多人開了一陣車或者新鮮感消退之后，發(fā)現(xiàn)養(yǎng)車的成本真的不劃算,。 而且,，汽車的品牌越好，它的持有成本,，包括保養(yǎng),、替換零部件等也更加昂貴。也就是現(xiàn)金流支出越多,。 有別于企業(yè)會計(jì),，我們可以把這類自用的購車消費(fèi)，作為一種負(fù)債,。（當(dāng)然它有殘值） 但今天,，我們?nèi)绻徺I一臺汽車用來經(jīng)營投資，比如作為滴滴或者拉貨,，那么這輛車能不能算是資產(chǎn),？ 不一定。我們要看這臺車的帶來的經(jīng)營現(xiàn)金流入是否能覆蓋掉它的成本,。 如果可以覆蓋,，那么才算作資產(chǎn)。如果不可以覆蓋,，那么還是負(fù)債,。 我們仔細(xì)想想負(fù)債是什么樣子？ 手上有一筆借來的錢,，但我們不得不為它支付利息,，也就是現(xiàn)金流流出。 不過如果今天有一筆借來的錢,，我用它進(jìn)行投資,，它的低風(fēng)險(xiǎn)收益率，甚至無風(fēng)險(xiǎn)收益率高于我們所承擔(dān)的利息支出,，那么這筆負(fù)債從某種意義上來說,，就是資產(chǎn)。 這種倒掛現(xiàn)象一直到收益率降低，或者利息成本抬高為止,。 那什么時(shí)候這種倒掛現(xiàn)象會出現(xiàn),？當(dāng)有人在中間謀取利潤，并私下給與平衡的時(shí)候,。你懂的,。 3、 以現(xiàn)金流的概念,，房子算是資產(chǎn)嗎,？ 和汽車一樣，如果是自用,，它并不能算作是一個(gè)資產(chǎn),，因?yàn)闆]有現(xiàn)金流入產(chǎn)生。 很多人都覺得自己的房子越大越好,，其實(shí)就類似于汽車?yán)锏钠放?，超過居住需求的部分都會帶來不必要的成本。 如果不舉債購買房產(chǎn),，那么現(xiàn)在也沒有太多的持有成本,，水電物業(yè)還是比較低的。如果舉債,，那么自然利息支出就已經(jīng)是一種負(fù)債,。房子越大,，貸款越多,，負(fù)債的壓力也就越大。 最近,，房產(chǎn)稅在立法上馬,，意味著本來的平衡被打破了，也就是我們在持有房產(chǎn)的環(huán)節(jié)上多了一部分的稅收成本支出,，現(xiàn)金流出加大,。 現(xiàn)在大家都比較關(guān)心這個(gè)房產(chǎn)稅的稅率最后到底會是多少？會不會差額累進(jìn),，比如說第三套房子,、第四套房子稅率就非常高，因?yàn)槌钟卸嗵追慨a(chǎn)的人90%已經(jīng)不是自住的需求了,，應(yīng)該都是投資或者經(jīng)營之用,，所以他們會非常關(guān)注最后落地的稅率會不會很大的影響其現(xiàn)金流入。 比如,，上海房產(chǎn)的租售比是1.2%,，假如房產(chǎn)稅率落地是5%，那么也就意味著房東需要額外掏出3.8%的稅收成本。他一想錢放到銀行里還能拿至少4點(diǎn)幾的利息,，這機(jī)會成本一來一去就是8個(gè)點(diǎn)的差距,。 相反，如果今天上海的租售比升到了5%以上,，那么自然對于投資者來說可以暫時(shí)打消出售的念頭,，但對于租房者來說，5%的成本提高是很難接受得了的,。一定會轉(zhuǎn)而選擇更便宜的出租房租賃,。 很多人肯定會說，只要房價(jià)上漲,，那么房子還是屬于資產(chǎn)?。?/p> 對的,，但是你必須先把概念中的資產(chǎn)真正的變成可以使用的現(xiàn)金,。 《九品芝麻官》里，包大媽給包龍興帶來了一把明朝的劍,，無論它曾經(jīng)多么尊貴,，代表了多大的權(quán)力，但是它不能用來斬清朝的官,。 我們小時(shí)候看了很多香港社會片,，里面好人遭了暗算，都是跑到典當(dāng)行把房契換錢來給黑社會還債,。為什么黑社會不收房子,？因?yàn)榉孔拥牧鲃有圆蝗绗F(xiàn)金可以隨處攜帶或花費(fèi)。 來看一看蔡康永在奇葩說里對房子的獨(dú)到解讀,。 4,、 股票上漲時(shí)很讓人熱血沸騰，我看最近出了個(gè)新聞,，上海警方破獲了一個(gè)非法證券咨詢的案件,，發(fā)現(xiàn)其非法獲利3000多萬元，就是給股民推2萬元一套的股票課程,。 不炒股的人是很難理解他們的心理,，但就很容易理解為什么有那么多的韭菜割也割不完。 從現(xiàn)金流角度來說,，如果股票能帶來穩(wěn)定的分紅,，那么它和理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別不大。但是一則國內(nèi)股東沒有這個(gè)分紅習(xí)慣,，二則來股市的誰還看得上固定回報(bào),，玩的就是心跳,。 所以有時(shí)把股票當(dāng)作去游樂園玩過山車是一樣的，玩過山車你不得開銷支出嗎,？ 國內(nèi)股票市場主要的獲利模式就是低買高賣,，當(dāng)股價(jià)下降時(shí)，真正的投資者非常開心,，因?yàn)樗麄冇辛丝梢缘统杀救雸鎏桌拈T票,，至于股票何時(shí)能漲起來，就不那么重要,，任何一個(gè)周期向上的時(shí)候都可以輕松拋售,。 很多人對于這一點(diǎn)是有認(rèn)知障礙的，所以我們看到股票上漲的越瘋狂,，反而殺進(jìn)去的人越多,。 另外，指數(shù)基金和股票一樣,，在數(shù)字套現(xiàn)成現(xiàn)金之前,，并不能算作是嚴(yán)格意義上的資產(chǎn)。最多只能算是投資工具,，但這兩個(gè)投資工具和房子相比,，流動性都要好很多，當(dāng)天或隔天就能變現(xiàn),。這樣投資者的心里是有底的,。反觀目前的房產(chǎn)，上海的售房周期拉長到半年以上,，不狠心割肉是很難快速變現(xiàn)的,。 投資還有一個(gè)要點(diǎn)是關(guān)注ROE和現(xiàn)金流，而不是利潤率,，前者更加直觀,。 5,、 現(xiàn)金流不僅是判別資產(chǎn),、負(fù)債屬性的訣竅，還是很多人追求財(cái)務(wù)自由的核心密碼,。 但我們常常有一個(gè)誤區(qū),，就是認(rèn)為收入越高的人一定越富有，就越容易實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,。而實(shí)際情況恰好相反,。 高收入的人群，他們的開支也會相應(yīng)的提高,，也就是欲望很大,。比如你看到一個(gè)中產(chǎn)階層，會選擇讓它的孩子上國際學(xué)校，買奔馳寶馬當(dāng)座駕,，出去吃飯只挑環(huán)境優(yōu)雅的餐廳,，一年到頭旅游好幾回，這樣的生活在朋友圈里讓人看了艷羨,，甚至他們也會留下一部分現(xiàn)金流作為資產(chǎn)投資,，但是因?yàn)殚_支放在那里，欲望無法抹去,，所以他們要達(dá)到財(cái)務(wù)自由需要花更多的時(shí)間,。 而低收入人群，他們的開支自然不會很大,，只要學(xué)會如何管理自己的投資資產(chǎn),，會比高收入人群更快的實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。 所謂財(cái)務(wù)自由,，就是有足夠的“被動收入”流入,，而它完全覆蓋了生活必需的開支。 什么是被動收入呢,？ 就是我們第一段所講到的,，用錢來為我們工作：我們的資產(chǎn)定期給我們帶來現(xiàn)金流，而不需要我們花費(fèi)心力去耕耘,。 工作不屬于被動收入,，所以我們才會有恐慌和不安全感。 6,、 我們有時(shí)候?qū)τ凇白杂伞边@個(gè)詞可能有一些誤會,。 實(shí)際上，每一個(gè)人都無法真正自由,，無法按他自己的意志去生活,。反而，如果我們想要自由,，就必須先承擔(dān)該承擔(dān)的責(zé)任和道德,。 不是說我們今天有了足夠的資產(chǎn)，就一定會無憂無慮,；也不是我們找到了光鮮亮麗的工作,，就一定會人生巔峰。 如果光線亮麗的工作,，需要你付出很多隱性的成本,，那么這并不能算作是一種自由。 自由,，是你有可以說不的權(quán)力,。 即使我們有了足夠的被動收入,，但如果無法有正確的財(cái)富觀，無法控制多余的欲望,，那么被動收入終將也難填欲壑,，再次變成現(xiàn)金流出的人生。 另外,，健康對一個(gè)人來說就顯得非常重要了,。 沒有健康，在沒有積累被動收入的情況下,，勢必會削減日常收入,，增加成本支出，進(jìn)而影響財(cái)務(wù)情況,。 所以,，我們每個(gè)人都要定期進(jìn)行鍛煉，而不要因?yàn)楣ぷ饕呀?jīng)很累,，就放任自己在自主時(shí)間里的懶惰,。 謹(jǐn)記健康的或有成本，常常會讓你好不容易已經(jīng)積累的財(cái)富一夜返貧,。 7,、 關(guān)于工作。 如果我們對現(xiàn)在做的這份工作抱有怨言,，沒錯(cuò),，怨言是沒錯(cuò)的，比如工資太少了,，加班太多了,，老板太古怪了。 那說明,，我們是時(shí)候該去學(xué)一點(diǎn)新技能,。 抱怨雖然容易，但是抱怨不會改變別人,，相反,，相比于改變別人，先改變自己何嘗不是一種更高效的方式,。 如果家里的水管壞了,，你抱怨它也于事無補(bǔ),。碰到問題,，盡力去解決它，盡力完善自己,。 清楚了這一點(diǎn),，自然就明白與同事,、普通朋友走得太近，是沒有經(jīng)濟(jì)利益的,，而且會徒增成本,。 在完善自己的過程中，不合群現(xiàn)象會日益嚴(yán)峻,，彼此關(guān)注的焦點(diǎn)會產(chǎn)生差距,。但不用焦慮，新的圈子會在另外一個(gè)地方展開,。 過了新年后,，有很多人會困擾于到底是跳槽還是留守等待升職。不要掉進(jìn)類似普通的陷阱,，應(yīng)該要花費(fèi)精力的是如何使自己升值,，同時(shí)開創(chuàng)更多的“被動收入”來源。 只有你自己升值了,，前方的路才會越來越寬,。 說了那么多關(guān)于財(cái)商的東西，希望有所幫助,。 |
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