1月3日綜合《尚法新聞》報(bào)道 作為第三方推薦網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品信息平臺(tái)的“榕樹(shù)貸款”,，一直在推薦多款年費(fèi)率高達(dá)36%的貸款產(chǎn)品。事實(shí)上,，僅在網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)的“聚投訴”和“黑貓投訴”上,，光2019年對(duì)“榕樹(shù)貸款”平臺(tái)的投訴就多達(dá)400起。

2019年12月22日,，在北京舉辦的一場(chǎng)經(jīng)濟(jì)論壇上,，百融云創(chuàng)科技股份有限公司（下稱(chēng)“百融云創(chuàng)”）董事長(zhǎng)、CEO張韶峰發(fā)言稱(chēng),，科技賦能金融,，就是要讓金融從神壇走向普羅大眾，真正為中小微企業(yè)服務(wù),，為普通老百姓服務(wù),。他在會(huì)上還宣稱(chēng)，百融云創(chuàng)以“讓金融普惠民眾”為使命,。

然而,，在互聯(lián)網(wǎng)金融光鮮的背后，是其游走在法律邊緣的灰色生意,。張韶峰或許并不知曉,，就在其參會(huì)發(fā)言的同時(shí)，百融云創(chuàng)旗下網(wǎng)貸平臺(tái)的“榕樹(shù)貸款”用戶(hù)李婕（化名）等人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上投訴稱(chēng),，“榕樹(shù)貸款”平臺(tái)涉嫌高利貸,、砍頭息,，以及電話(huà)騷擾和“軟暴力”催收等。

游走在法律邊緣的利率

2019年10月20日,，李婕通過(guò)“榕樹(shù)貸款”平臺(tái)推薦的“你我貸”借款11000元,，分期12個(gè)月還款。平臺(tái)約定前2個(gè)月每次需還款2621.17元,，后面每個(gè)月需還款971.17元。按照此計(jì)算方法,，李婕共需還款14954元,，綜合利息為3954元，折合年利率計(jì)算,，高達(dá)30%,。

李婕告訴尚法新聞，在該筆綜合利息中的3300元,，“你我貸”是以管理服務(wù)費(fèi)的名義計(jì)算收取,。

在第一期，李婕還了2621元,。在第二期逾期的前一天,，她發(fā)現(xiàn)自己承受不了高利息，便給“你我貸”客服（4006808888）協(xié)商提前還款,?？头饝?yīng)在12期還款總金額的基礎(chǔ)上一共給減去300多元。

“這樣的高利貸就沒(méi)人管嗎,？”李婕不認(rèn)可“你我貸”客服的計(jì)算方法,，多次聯(lián)系客戶(hù)協(xié)商處理，要求減免其它應(yīng)還款的多余利息,。

“過(guò)了幾天,，我一天都會(huì)接到七八個(gè)電話(huà)暴力催收，他們態(tài)度惡劣,，說(shuō)話(huà)難聽(tīng),，時(shí)不時(shí)的說(shuō)他們會(huì)聯(lián)系我的單位來(lái)威脅我。而我的個(gè)人信息也被泄露給貸款催收的第三方,?！崩铈几嬖V記者，催收中心答應(yīng)再減免200元,，但她還是覺(jué)得利息收取的太高,，就向上海市寶山區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督局和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)投訴?！爸袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)我的兩次投訴內(nèi)容卻不予受理,?！?/p>

上海市寶山區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督局告知李婕，“你我貸”的人會(huì)與其協(xié)商處理,?！白罱K你我貸告知我提前還款10000元就可以結(jié)清，我在前幾天便給你我貸轉(zhuǎn)賬了9000元,，但還差1000元未付清,，你我貸就不斷地打電話(huà)騷擾我?！崩铈颊f(shuō),，自己等于只借了2個(gè)月，其綜合費(fèi)用為1621元,，等于是綜合年利率高達(dá)88.42%,。

對(duì)此說(shuō)法，12月31日,，尚法新聞?dòng)浾咭钥蛻?hù)的名義致電百融云創(chuàng)核實(shí)情況,。一名女工作人員回應(yīng)稱(chēng)，百融云創(chuàng)不放貸款,，只做公司“風(fēng)控”的產(chǎn)品,，“榕樹(shù)貸款”不做網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)。記者剛想對(duì)此表露身份,，但還未等記者把話(huà)說(shuō)完,，該女工作人員就掛斷了電話(huà)。

隨后,，記者撥打“你我貸”客戶(hù)電話(huà)（4006808888）采訪(fǎng)求證,，但該電話(huà)一直提示為“等待”之中。

資料顯示,，“榕樹(shù)貸款”是由百融云創(chuàng)旗下“廣州數(shù)融互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司”運(yùn)營(yíng)的一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái),，用戶(hù)可以直接通過(guò)該平臺(tái)向其合作的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借款。

“你我貸”就是“榕樹(shù)貸款”平臺(tái)的合作方之一,。2015年9月,，隸屬于上海你我貸互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司的“你我貸”，系美股上市公司（美國(guó)存托股票ADS）嘉銀金科（上海嘉銀金融科技股份有限公司）旗下網(wǎng)貸平臺(tái),，2011年6月上線(xiàn)運(yùn)營(yíng),，官網(wǎng)宣稱(chēng)其產(chǎn)品有著放款快、利息低的優(yōu)勢(shì),。

在“榕樹(shù)貸款”平臺(tái)上,，有多款年費(fèi)率超過(guò)30%的貸款產(chǎn)品。其中,，如意分期的年費(fèi)率顯示為33%,，“桔子借款”和“你我貸”的年費(fèi)率均顯示為36%,。

事實(shí)上，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)上的投訴內(nèi)容顯示,，榕樹(shù)貸款平臺(tái)推薦的恒易貸,、水蓮金條、急貸等諸多產(chǎn)品也被指涉嫌高利貸,。據(jù)一名何姓用戶(hù)的投訴內(nèi)容顯示,，他通過(guò)“榕樹(shù)貸款”中的“急貸”借款13000元，分12個(gè)月償還,，總還款金額高達(dá)17680,，總利息4680元,，折合年利率剛好為36%。

如此之高的利率顯然已經(jīng)游走在法律的邊緣,。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定,，借貸雙方約定的利率未超年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按約定的利率支付利息的,，人民法院應(yīng)予支持,。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效,。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的,，人民法院應(yīng)予支持。

這則規(guī)定意味著年利率未超24%的受到法律保護(hù),，年利率超過(guò)36%的無(wú)效,，而年利率介于24%至36%之間的屬于自然債務(wù)區(qū)，出借人提起訴訟請(qǐng)求支付的法院不會(huì)支持,，但如果借款人已經(jīng)償還了這部分利息,，法院也不會(huì)支持返還。

以服務(wù)費(fèi)之名收取砍頭息

砍頭息,，通常指的是高利貸給借款者放貸時(shí)先從本金里面扣除一部分錢(qián),。

據(jù)李婕介紹，她的借款高達(dá)3954元的總利息中大部分就是以服務(wù)費(fèi)之名收取,。她借的11000元在前兩個(gè)月每月需還2616.17元,，兩期就需還款5232.34元，已經(jīng)接近總借款的一半,。她認(rèn)為,，這是變相的收取了砍頭息。

“我在還款逾期時(shí),，榕樹(shù)貸款的一名工作人員打電話(huà)讓我繼續(xù)貸款,，我明確告知她已經(jīng)在榕樹(shù)貸款平臺(tái)有貸款逾期了,，但她說(shuō)不影響，可以申請(qǐng)恒易貸,。當(dāng)時(shí)我把她批評(píng)了一頓，說(shuō)她們是套路貸,，她就掛電話(huà)了?！崩铈几嬖V尚法新聞?dòng)浾撸龝?huì)把最后所欠的1000元錢(qián)提前還清,，“投訴榕樹(shù)貸款太累了”,。

李婕的遭遇并非孤例,。根據(jù)多位投訴人的投訴內(nèi)容顯示，榕樹(shù)貸款平臺(tái)推薦的多款貸款產(chǎn)品,，都會(huì)以服務(wù)費(fèi)之名而額外收取利息,。

記者采訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，榕樹(shù)貸款平臺(tái)推薦的一款名為“恒易貸”的產(chǎn)品,，甚至是在放款時(shí)直接收取利息,。一位羅先生投訴稱(chēng)，他在2019年10月通過(guò)榕樹(shù)貸款中的“恒易貸”借款1萬(wàn)元,，但實(shí)際到款只有8217元,，下款前先扣除了1700多元的費(fèi)用。另一位李先生也投訴稱(chēng),，其通過(guò)榕樹(shù)貸款中的“恒易貸”借款15000元，但實(shí)際到賬僅12325元,，也被變相的收取了砍頭息,。

如此變相收取砍頭息無(wú)疑是在挑戰(zhàn)法律底線(xiàn)。根據(jù)我國(guó)《合同法》第二百條明確規(guī)定：借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除,。利息預(yù)先在本金中扣除的,，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

此外,，2017年12月,，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》也曾明確要求，P2P平臺(tái)不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù),；禁止從借貸本金中先行扣除利息,、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi),、保證金以及設(shè)定高額逾期利息,、滯納金、罰息等,。

有關(guān)對(duì)“榕樹(shù)貸款”平臺(tái)的投訴不止于此,。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅在“聚投訴”和“黑貓投訴”兩大平臺(tái)上,，榕樹(shù)貸款相關(guān)投訴就有超過(guò)400起,，而這只是2019年以來(lái)的數(shù)據(jù)。

除了被指涉嫌高利貸,、收砍頭息外,，諸多用戶(hù)還表示，通過(guò)榕樹(shù)貸款平臺(tái)借款后遭遇到了暴力催收,、電話(huà)騷擾,、威脅恐嚇、高額逾期費(fèi)用等問(wèn)題,。

尚法新聞注意到，在回復(fù)投訴用戶(hù)時(shí),，“榕樹(shù)貸款”的客戶(hù)人員往往會(huì)強(qiáng)調(diào)其是第三方推薦平臺(tái),，有對(duì)上架產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格審查，保障產(chǎn)品的合規(guī)性,，但這樣的說(shuō)法引發(fā)了一些用戶(hù)的質(zhì)疑,。投訴人王先生就認(rèn)為，榕樹(shù)貸款是“任意（由）貸款產(chǎn)品上架,，出事后就撇得一清二楚,。”

公開(kāi)資料顯示,，榕樹(shù)貸款平臺(tái)母公司百融云創(chuàng)成立于2014年,，投資方包括中國(guó)國(guó)新基金、中金公司,、高瓴資本,、IDG資本、紅杉資本等,?！鞍偃谠苿?chuàng)”原名百融（北京）征信股份有限公司，2014年12月更名為百融（北京）金融信息服務(wù)股份有限公司。在各類(lèi)網(wǎng)貸,、金服機(jī)構(gòu)頻繁爆雷之際,，2019年5月，又更名為百融云創(chuàng),。

尚法新聞將持續(xù)關(guān)注此事,。

炣燃科技 綜合尚法新聞