重疾險(xiǎn)的作用是什么？自己需要買重疾險(xiǎn)嗎,？

重疾,，其實(shí)離每一個(gè)人都很近。

現(xiàn)代生活壓力重大,、空氣污染,，飲食不健康等等，都增加了患上重疾的風(fēng)險(xiǎn),。人們對(duì)大病的恐懼是天生的,，生病就一定會(huì)去治療，只要還有一點(diǎn)希望,，就不想放棄,。

但是治病就一定要有人買單，要么是自己,，要么是別人,。所以我們經(jīng)常在朋友圈看到眾籌信息，一邊心疼,，一邊也為自己擔(dān)憂,，不由得思考：還有什么其他方式，減少自己的支出,，還能不放下臉面,。

 

有，關(guān)于重病風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,，重疾險(xiǎn)可以幫忙,。

一、什么是重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn),，簡單來說是一種針對(duì)特定嚴(yán)重疾病種類的商業(yè)保險(xiǎn),，一旦發(fā)生合同規(guī)定的情況，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同條款規(guī)定,，一次性給付保險(xiǎn)金。這筆錢,，可以用于住院期間的治療,，也可以用于出院之后的康復(fù)，甚至拿去補(bǔ)貼家用都可以,，自己有這筆錢的使用權(quán),。

劃重點(diǎn)：

● 特點(diǎn)：一次性賠付

（不用等到出院在結(jié)算，減少資金壓力）

● 作用：因病失能后的一個(gè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,，彌補(bǔ)收入損失

（發(fā)生重疾之后,，收入中斷，并且之后沒有辦法馬上回歸工作崗位，需要康復(fù)支出等,，隱形花銷很大）

二,、為什么要買重疾險(xiǎn)？

1.  殘酷的疾病發(fā)病率

國家癌癥中心2017中國城市癌癥數(shù)據(jù)報(bào)告：我國每天約有1萬人確診癌癥,，相當(dāng)于平均每分鐘就有7個(gè)人得癌癥。

不說那些大而空的數(shù)據(jù),，就拿自己身邊來說：水滴籌看得越來越來,，岌岌可危的生命,，搖搖欲墜的家庭，心痛難安,。而且，由于環(huán)境污染的不斷加劇,，再加上現(xiàn)代人快節(jié)奏的生活，重大疾病發(fā)病率呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì),。

對(duì)于個(gè)體來講,，風(fēng)險(xiǎn)不可控，一旦出現(xiàn)便是確定事件 ,，每個(gè)人都成了重疾的“潛在患者”,。如果買了重疾險(xiǎn)，至少可以抵御重疾的入侵,，不用“水滴籌”示弱,。

2. 日益增加的醫(yī)療費(fèi)用

80%的重疾是可治愈的，但是前提是有足夠的醫(yī)療費(fèi),。

近幾十年來,，連吃飯的錢都貴了，更何況生病的錢呢,？經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展,，人民幣也變得“不值錢”，根據(jù)有關(guān)資料,，我國在過去20年間，醫(yī)療費(fèi)用增長了28倍,。

治療的費(fèi)用中,，社保只能報(bào)銷一部分,，另外的社保不能報(bào)銷的支出，往往是數(shù)據(jù)最大的,。

如果買了重疾險(xiǎn),，在發(fā)生重疾之后，可以立馬用這筆錢給自己安排最好的醫(yī)院和醫(yī)生資源,，使用最好的醫(yī)療手段以及藥物。

3.  患病期間收入的減少

治療重疾時(shí),，除了要支付醫(yī)療費(fèi)用外,，還會(huì)產(chǎn)生大量的關(guān)聯(lián)和額外開支。

“辛辛苦苦幾十年,，一病回到解放前”,。當(dāng)患上重大疾病，接受疾病折磨的同時(shí),，還要面臨隨之而來的家庭的生活壓力風(fēng)險(xiǎn),。

想象一下：

重疾治療過程中甚至治療后，勞動(dòng)能力不如前,，可能面臨工作困境,，較長時(shí)間都沒有任何收入；

就算過了幾年重新投入工作,，收入也會(huì)大大減少,；

持續(xù)的康復(fù)治療還需要錢；

 

重疾治愈的時(shí)間大概是兩年左右,，但往往需要至少三年持續(xù)不斷的康復(fù)治療,。這兩三年的康復(fù)開支以及收入缺失，對(duì)于一個(gè)家庭來說同樣是個(gè)無底洞,。

如果買了重疾險(xiǎn),，得到賠付之后，可以自由安排理賠金的使用,。用作醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充也好,、康復(fù)費(fèi)用的支付也好，孩子的學(xué)費(fèi)也好,。彌補(bǔ)患病這幾年的收入損失,，緩沖家庭壓力。

三,、總結(jié)

大病總是來得突然,，有沖擊性。誰也不知道自己什么時(shí)候生病,，只能在此時(shí)此刻把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去,， 趁年輕,，身體尚佳時(shí)早日購買一份足額的重疾險(xiǎn)。

2重疾險(xiǎn)眼花繚亂,？先理清楚重疾險(xiǎn)的分類

不少同學(xué)知道了自己想買重疾險(xiǎn)之后,，去網(wǎng)絡(luò)上保險(xiǎn)平臺(tái)或者線下代理人那里上看了一圈，忍不住感嘆：

很難,！各種輕癥重癥豁免噼里啪啦我該怎么選,？

很難！有的產(chǎn)品那么貴有的產(chǎn)品那么便宜到底什么區(qū)別,？

很難,！類型好復(fù)雜，眼花繚亂了,！

其實(shí),，很難選擇，是因?yàn)楦揪蜎]搞懂重疾險(xiǎn)究竟有哪些分類,，沒搞清楚自己想要的類型,。今天先用一篇文章，讓你重新了解重疾險(xiǎn),！

拋開之前已經(jīng)對(duì)重疾險(xiǎn)的印象,，回歸簡樸。其實(shí)重疾險(xiǎn)的主要分類就三種：

● 保障定期的疾病

● 保障終身的疾病

● 保障終身的疾病,，而且身故也會(huì)賠付

一個(gè)一個(gè)來看,。

1.保障定期的疾病

例如保障到70歲，需要20年繳費(fèi),。這20年,，每年交的保費(fèi)是一樣的，買了之后就是長期的保障,，不因產(chǎn)品停售或者身體變化而斷保,。不含身故責(zé)任，只關(guān)注疾病的保障,，叫做“定期的消費(fèi)型純重疾險(xiǎn)”,。

優(yōu)點(diǎn)：

● 價(jià)格便宜，性價(jià)比高,，可以用有限的資金得到人生責(zé)任最重的時(shí)間段的保障,。

● 產(chǎn)品設(shè)置比較“純粹”，就是保障疾病的,，杠桿高,。

缺點(diǎn)：

●  保障期內(nèi)不理賠，錢就花掉,，不會(huì)有返還,。

●  保障期結(jié)束后,，就得不到保障，而這往往是風(fēng)險(xiǎn)最大的老年時(shí)間

適合剛剛步入社會(huì)的年輕人,、事業(yè)處于成長上升期的人群,，預(yù)算有限，重點(diǎn)保障“上有老下有小”時(shí)間段的家庭,。

舉例：芯愛重疾險(xiǎn)在不同年齡段的保費(fèi)

             

1. 保障終身的疾病

人年紀(jì)越大,，生病概率越高，這是不可違背的自然規(guī)律,，每個(gè)人的不能避免,。所以終身保障的就可以保到你走完人生的最后一刻，一輩子都不用擔(dān)心重疾,。

按照保障終身（保險(xiǎn)上量化年齡為105歲）和保障70歲來比較,，整整多出來35年的保障,，而且這35年是風(fēng)險(xiǎn)極大的時(shí)間段,，保險(xiǎn)公司又不是慈善機(jī)構(gòu)，這部分風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用自然要算到我們頭上,，因此保費(fèi)會(huì)比保障定期的高40-80%左右,。

同樣也是不含身故責(zé)任，只關(guān)注疾病的保障,，叫做“終身的消費(fèi)型純重疾險(xiǎn)”,。

優(yōu)點(diǎn)：

●  一步到位終身保險(xiǎn)，從此疾病無憂

● 杠桿高,，性價(jià)比高

缺點(diǎn)：

●  保費(fèi)會(huì)比保障定期的貴

● 只保障重疾,，如果終身沒有發(fā)生重疾，自然離世,，不會(huì)有理賠或者返還

同樣是芯愛重疾險(xiǎn),，不同年齡段選擇保障終身的保費(fèi)：

             

適合希望有終身的保障，又想要節(jié)約保費(fèi),，并且身故責(zé)任已經(jīng)通過壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的家庭,。

1. 保障終身的疾病，而且身故也會(huì)賠付

看它排在最后就知道這是保障最全面的一類了,。

區(qū)別于第二類是要在于：含身故責(zé)任,，相當(dāng)于買了一個(gè)終身的壽險(xiǎn)，不過這個(gè)壽險(xiǎn)打了折扣,。

如果一輩子健健康康,，沒有發(fā)生重疾，第二類的保費(fèi)就當(dāng)是消費(fèi)掉了,，不會(huì)有返還,，所以出險(xiǎn)賠付是個(gè)概率事件,。

這三類則是“一定會(huì)賠付”，因?yàn)槿说阶詈罂傆猩砉实囊惶?。要么是通過發(fā)生重疾拿到重疾保險(xiǎn)金,，要么是通過身故拿到身故保險(xiǎn)金，所以總是不虧的,，叫做“終身的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)”

當(dāng)然,，重疾和身故，僅賠付一種,，不會(huì)“先賠付重疾一次,，身故再賠付一次”，所以說這個(gè)壽險(xiǎn)是打了折扣的,。

優(yōu)點(diǎn)：

●  加強(qiáng)身故的保障

● 有儲(chǔ)蓄價(jià)值,，時(shí)間越長現(xiàn)金價(jià)值越高。老了沒得病想拿一筆養(yǎng)老錢,，也可以退保,，不僅能拿回保費(fèi)，還能拿回一些利息,。

缺點(diǎn)：

● 保費(fèi)最貴

● 大病和身故只能賠付一種,。

舉例康樂一生2019

           

適合收入穩(wěn)定且較高，對(duì)保險(xiǎn)的保障要求全面覆蓋,，希望獲得保障的同時(shí)能實(shí)現(xiàn)一定的儲(chǔ)蓄功能的家庭,。

總結(jié)

重疾險(xiǎn)的三大基本類型各有優(yōu)缺點(diǎn)，適合的家庭不同,。

建議大家不要一開始就著急去尋找產(chǎn)品,，不知不覺走入產(chǎn)品“迷霧”，而是先確地自身的預(yù)算和保障需求,。你的預(yù)算是三五千,，還是上萬？你是想要保障到70歲就好了,？還是不管怎么都要保障終身,？你是想要含身故責(zé)任的，還是只需要疾病的保障,？

目前保險(xiǎn)市場競爭越來越激烈，各大保險(xiǎn)公司為了提高自身的競爭力,，推出了重疾險(xiǎn)的多次賠付,，不管是上篇文章提到的三大梯度中的哪一類，均有會(huì)多次賠付的產(chǎn)品,。

多次賠付,，就是在得了一次重疾得到理賠之后,，保障不中止，第二,、第三次重疾依舊可以得到賠付,。

琳瑯滿目之余，我們的疑問也出現(xiàn)了：

● 多次賠付重疾險(xiǎn)有必要嗎,？

●  多次賠付的重疾險(xiǎn)適合我嗎,？

● 多次賠付重疾險(xiǎn)該怎么挑選？

一個(gè)個(gè)問題來解決,。

一,、多次賠付重疾險(xiǎn)有必要嗎

市場發(fā)展過程中，為什么會(huì)突然出現(xiàn)多次賠付的產(chǎn)品,，并且如同雨后春筍,？其實(shí)是因?yàn)槿藗兛吹搅藛未钨r付重疾險(xiǎn)的缺陷和自身身體情況的需求：

● 罹患過重疾之后，身體更加脆弱

從醫(yī)學(xué)角度來說,，人這輩子患多次重疾是完全有可能的,，特別是癌癥患者。因?yàn)榘┌Y的化療方式,，在殺死癌細(xì)胞的同時(shí),，對(duì)正常細(xì)胞的損害也非常大,，傷害人體的免疫功能,，一般人的身體誰頂?shù)米。趺茨懿蛔兓兀?/p>

此外,，在2013年的《新英格蘭醫(yī)學(xué)雜志》中,，有研究表明，乳腺癌的放化療會(huì)提高未來缺血性心臟病的發(fā)病率,。通常在治療5年后,，會(huì)產(chǎn)生冠狀動(dòng)脈風(fēng)險(xiǎn)，并將持續(xù)存在20年之久,。雖然是患了一個(gè)病,，但是卻由此帶來多個(gè)病的風(fēng)險(xiǎn)。

因此,，重疾治療易影響人體其他器官,，身體更加脆弱，再次罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn)也比一般人要高一些,。,。

● 罹患重疾之后，很難再買商業(yè)保險(xiǎn)

原來單次賠付的重疾險(xiǎn),，理賠過一次,，合同就終止了,，之后再也沒有保障了。并且因?yàn)榛歼^重疾,，不在符合重疾險(xiǎn)的健康告知要求,，之后的疾病險(xiǎn)就不能再買了。

但現(xiàn)在我們的檢測手段越來越精準(zhǔn),，醫(yī)療技術(shù)不斷進(jìn)步,，為疾病的治愈提供可能。像甲狀腺癌患者或者做過心臟搭橋手術(shù)的人群,，治療之后并不影響生活,，迫切地需要重疾險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移再得他種類重疾的風(fēng)險(xiǎn)。

多次賠付的意義在于應(yīng)對(duì)多種重疾發(fā)生的可能性,，保障更好,，可以解決“重疾之后再得重疾”的問題，仍然留有一份保障,。

二,、多次賠付的重疾險(xiǎn)適合我嗎？

一般來說,，建議幾類人要重點(diǎn)關(guān)注多次賠付：

● 兒童

現(xiàn)在孩子還小,，未來的保障期比較長，加上醫(yī)療水平的進(jìn)步,，現(xiàn)在看來是“不治之癥”的重疾,，未來很大可能被治愈。

如果說孩子不幸在幼年時(shí)期罹患過一次重疾,，后面七八十年可能都會(huì)處于沒有保障的裸奔狀態(tài),。

因此多次賠付重疾險(xiǎn)，對(duì)于兒童來說保障期更長一些,，用上的概率會(huì)大一些,，。

● 25-30歲成人

25-30歲還算是比較年輕,、身體健康情況優(yōu)質(zhì)的階段,。如果有預(yù)算的話，建議可以考慮多次賠付的重疾險(xiǎn),。

同樣也是面臨現(xiàn)在醫(yī)療水平的進(jìn)步,，重疾的治愈率更高；另外,，此時(shí)的年齡還是相對(duì)來說有保費(fèi)優(yōu)勢(shì)的,，畢竟隨著年齡增大，保費(fèi)越來越貴，往后不一定下得了手,。

● 有家族病史的人群

此類人群發(fā)生第一次重疾的概率往往高于常人,，考慮多次重疾的必要性顯而易見。

三,、多次賠付重疾險(xiǎn)該怎么挑選,？

可以從四個(gè)維度來挑選多次賠付的重疾險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)的性價(jià)比：

挑選標(biāo)準(zhǔn)如下：

●  重疾分組

大部分多次賠付型重疾會(huì)將重疾病種進(jìn)行分組,，分組理賠,，一個(gè)組別內(nèi)只有一個(gè)理賠名額。

例如小明買了分組賠付的重疾險(xiǎn),，賠付完第一組之后,，再患第一組的疾病是不賠的，患上其他組別的疾病才是賠付的,。

因此,，不分組的重疾險(xiǎn)肯定是最好的，賠付機(jī)會(huì)大,，不管是什么重疾,，符合合同條款就能賠付但是也意味著費(fèi)率會(huì)漲價(jià)。其次是有分組的,，但是分組合理的,。

什么是分組合理呢？意味著拉低同一組內(nèi)的重疾病癥發(fā)生率,，把最高發(fā)的6種均勻的放在不同的組別（這6大高發(fā)重疾占到重疾理賠的90%以上）,。

惡性腫瘤（理賠率＞70%）

急性心肌梗塞

腦中風(fēng)后遺癥

冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)

重大器官移植術(shù)

終末期腎病

因此將此6種重大疾病分在不同的幾組是有利于理賠的，尤其是惡性腫瘤,。部分產(chǎn)品有把惡性腫瘤單獨(dú)分組,，也是不錯(cuò)的優(yōu)先選擇,。因此,，

不分組>高發(fā)重疾分組合理>分組不合理

例如這款產(chǎn)品，高發(fā)的6種疾病分在3組,，如果分在4組的話會(huì)更好,。

●  賠付間隔期

理賠間隔期，指的是上次重疾理賠與下次重疾理賠的間隔期限,。

得了第一次重疾之后,，不是說只要得了第二次重疾就按約定保額理賠的，而是需要一段“間隔期”,，一般是90天至1年期不等,。如果針對(duì)癌癥，急性心梗，腦中風(fēng)后遺癥這種單一疾病的多次賠付,，間隔則更長,，通常是3-5年不等。

這并不是說保險(xiǎn)公司摳門,，而是體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把,，控盡量降低自己理賠的風(fēng)險(xiǎn)，避免保險(xiǎn)公司“吃不消”

因此,，從對(duì)自身保障的角度而言,，間隔期當(dāng)然是越短越好。

總結(jié)

多次賠付的意義在于應(yīng)對(duì)多種重疾發(fā)生的可能性,，比較單次賠付的重疾險(xiǎn),，確實(shí)多了很多保障內(nèi)容。但是保費(fèi)也貴了不少,。

所以選不選擇多次賠付,，主要還是得看經(jīng)濟(jì)狀況和自身需求，但是第一層保障：首次賠付的保額一定要足,。如果是經(jīng)濟(jì)有限的情況下,，還是盡可能優(yōu)先保額。