節(jié)儉勤勞一直是中華民族的傳統(tǒng)美德，中國(guó)人民打根底就喜歡儲(chǔ)蓄,。但不得不說,，自從人類發(fā)明了金融產(chǎn)品，時(shí)代就變了,，儲(chǔ)蓄不再是安全資產(chǎn),，而在不斷的侵蝕人們的財(cái)富,。

今年幫爺爺清理資產(chǎn)時(shí)，居然找出了2001年?duì)敔敶嬖谵r(nóng)村信用社的3張活期存單,，兩張2000元,，一張15000元的，一共19000元,，當(dāng)時(shí)看了,，心痛不已。18年前的1.9萬(wàn)元是多么的不容易掙啊,，現(xiàn)在能值什么呢,。爺爺一生節(jié)儉，一直知道這筆錢的存在,，只是沒有大額花銷,，就一直放在銀行沒有管。

在網(wǎng)上查了一些信息,，對(duì)比了一下中國(guó)和美國(guó)居民的在資產(chǎn)配置的比列。

中國(guó)大部分人沒有資產(chǎn)配置的概念,，家庭理財(cái)嚴(yán)重依賴儲(chǔ)蓄、房產(chǎn),。中國(guó)的財(cái)富主要集中在房地產(chǎn)占人均資產(chǎn)的54%,，金融資產(chǎn)占30%左右，而金融資產(chǎn)中,，有一半的資產(chǎn)是現(xiàn)金和銀行存款,。

美國(guó)居民更傾向于將資產(chǎn)配置于金融資產(chǎn)之中,，金融資產(chǎn)配置達(dá)七成,，而且相比于現(xiàn)金、活期存款和定期存款,，他們更傾向于配置股票,、基金、保險(xiǎn)等資產(chǎn),。

也就是說美國(guó)居民會(huì)將全部資產(chǎn)的24.5%的投入股市,，而中國(guó)居民僅3.42%資產(chǎn)投入股市。

但需要說明的是,，美國(guó)股票市場(chǎng)約2/3的資金在基金手里,，美國(guó)人持股的方式更多是通過基金的形式持有，而不是自己直接參與股票的買賣,，而我國(guó)股票投資者中大部分是散戶,。

通過上面的例子,，銀行存款無(wú)疑是貶值的，固定收益類產(chǎn)品可以做到保值,，而真正創(chuàng)造財(cái)富的是股權(quán)類投資,。中國(guó)家庭的投資配置太集中，股權(quán)類的投資配置過少,。

再來(lái)看看各大五大行和全國(guó)股份制銀行的存款利率

其中5年定期存款年利率為3.2%左右，并不高,，以10萬(wàn)元為基準(zhǔn),，銀行存款基本是按單利計(jì)息的，十年最后可得到13.2萬(wàn)元,。

不把錢存在銀行,，如何做到增值保值，但有比較安全,，最好的辦法就是去投資銀行股,，讓銀行為你打工！

有幾大理由：

1 很多銀行股光股息就跑贏了存款利率

從行業(yè)來(lái)看,，銀行的股息率居于行業(yè)首位

以上數(shù)據(jù)是今年銀行股的股息率和分紅金額,，銀行貸出去的資金來(lái)源主要有這幾個(gè)部分,，一是存款人，三是發(fā)行債券,，二是股市融資（普通股）,，四是優(yōu)先股。

其中存款,、債券主要是以負(fù)債形式,，每年按固定利率支付利息。

優(yōu)先股是股份,，是不用歸還的長(zhǎng)期資金,，但本質(zhì)上還是按固定股息率支付股息。

其中優(yōu)先股股息＞債券債息＞銀行存款利息（時(shí)間越長(zhǎng),，流動(dòng)性越低,，利息率越高）

普通股也是有股息的，每一個(gè)公司的分紅政策不一樣,，因?yàn)楣上⒉⒉皇菑?qiáng)制性的,。但從銀行股歷年的分紅情況來(lái)看，大多都有較高的分紅率，其中民生銀行高達(dá)到5.79%,，不完全統(tǒng)計(jì)，高于3.2%利息的銀行股就多達(dá)15家,。四大行上市以來(lái)分紅率均高于30%,。也就是凈利潤(rùn)的30%都分給了股東。

銀行每年掙的錢,，一部分按存款利率給了存款人（營(yíng)業(yè)成本）,，一部分給了債權(quán)人（稅前扣除，可以抵稅）,，一部分給了優(yōu)先股持有人（稅后扣除）,，最后凈利潤(rùn)的一部分按分紅給了股東，剩余錢上交了國(guó)家,。

而且很多銀行的分紅是穩(wěn)定成長(zhǎng)的。

以上為工商銀行2006年~2018年的每10股股利,，2018股息率為4.51%，每年的每股分紅額與當(dāng)年的股價(jià)有關(guān),，因?yàn)?strong>股息率=每股股利/每股股價(jià)

假如你投資10萬(wàn)元的銀行股,，2019年可分的2018年的股利為4510元，保持股息率不變,，即使股價(jià)不增長(zhǎng),，十年后最后可得到14.51萬(wàn)元，高于存款利率,。

2 除了股息,，還有股價(jià)成長(zhǎng)帶來(lái)的收益。

以上為中證銀行指數(shù)3年的走勢(shì),，3年年化收益率為6.2%，請(qǐng)注意是年化收益率,。余額寶現(xiàn)在的年化收益率大約在2.5%左右,。

中證銀行指數(shù)今年的漲幅更是達(dá)到23%,。據(jù)統(tǒng)計(jì),，成長(zhǎng)性較好的股票，年化收益率能達(dá)到15%左右,，要知道巴菲特的年化收益率是在19%左右,。

3 不可忽視的復(fù)利力量

銀行定期存款基本是單利計(jì)息，而投資銀行可以享受復(fù)利的力量。即將每年的分紅按除權(quán)后的股價(jià)再買入,，我們以年復(fù)6%的收益率計(jì)算,，10萬(wàn)元10年后就是10*（1+6%）^10=17.9萬(wàn)元，也遠(yuǎn)高于存款利率,。6%的年化收益只是銀行指數(shù)的平均收益,。

以上是分紅率最高的八只銀行股,，其中南京銀行的五年的收益在293.53%,，五年翻三倍，年復(fù)收益率達(dá)24%,。即使是像工商銀行這樣的超級(jí)大盤股,，五年年復(fù)收益率也在9%左右。

4 銀行股在整個(gè)A股估值偏低,，安全邊際足夠高,。

銀行的高額利潤(rùn),，低股價(jià)導(dǎo)致銀行股的市盈率較低（市盈率=每股股價(jià)/每股收益）,，大部分的銀行的市盈率在6~8倍左右，也就是每6~8年就能再造一個(gè)銀行,，股東就能收回收回所有的成本,。如果買了工商銀行的股票，還擔(dān)心它破產(chǎn),，那也應(yīng)該想想存在銀行里的錢是否安全了,。

其次，以上23只有20只銀行股的股價(jià)是低于每股凈資產(chǎn)的,，也就是市凈率（每股股價(jià)/每股凈資產(chǎn)）小于1,，而每股凈資產(chǎn)=凈資產(chǎn)額/普通股股數(shù)，最低的華夏銀行只有0.67,，也就是打6.7折買銀行的資產(chǎn),。銀行股便宜貨遍地都是，如果真的打3~4折,，那就應(yīng)該賣房子去買銀行股了,。況且銀行每年的凈資產(chǎn)會(huì)以6%的增速增長(zhǎng)，也會(huì)推動(dòng)股價(jià)上漲,，如果不漲,，那銀行股就真的打5折了。

5 如何投資銀行股

通過以上的4點(diǎn)理由,，分析了銀行存款和銀行股的收益率,，結(jié)論是，銀行股絕對(duì)是進(jìn)可攻，退可守的投資標(biāo)的,，讓錢生錢的利器,。其中兩種方式投資銀行股。

（1）直接買銀行的股票

五大行的股票隨便買,，拿幾年不動(dòng),，將分紅的錢再持續(xù)投入，5年翻倍的收益妥妥的,。

其次是買成長(zhǎng)性比較好的全國(guó)股份制銀行，像招商銀行,、興業(yè)銀行,、平安銀行、寧波銀行,、上海銀行,、北京銀行、南京銀行等等,，當(dāng)然也要面臨大幅回調(diào)的風(fēng)險(xiǎn),，但把時(shí)間拉長(zhǎng)，五年兩三倍還是有可能的,，像這種波動(dòng)比較大,，最好的方法是定投銀行股，逢低買入,。

以上是招商銀行2000年至今的后復(fù)權(quán)月K線，至今漲了22倍,。

（2）購(gòu)買銀行指數(shù)基金,。

如果對(duì)選擇銀行股沒有把握，個(gè)股有風(fēng)險(xiǎn),，那就買銀行指數(shù)主題基金,，基金是按權(quán)重配置了一籃子的銀行股票。

雖然四大行的市值大,，但真正流通市值不大，所以權(quán)重較小,。像招商,、興業(yè)、平安,、浦發(fā)等全國(guó)股份制銀行,，成長(zhǎng)性好，流通性大，權(quán)重也較大,。

買銀行主題基金一種是買場(chǎng)外基金,，另一種是買場(chǎng)內(nèi)基金（ETF基金），ETF鏈接基金是場(chǎng)外基金（投資標(biāo)的就是ETF基金）,，下面截取了幾只銀行指數(shù)基金,，今年的收益都在25%~30%左右，跑贏大部分銀行股,。

銀行每年賺取的利潤(rùn)占中國(guó)A股3600多家上市公司利潤(rùn)總額的40%，讓銀行為你打工才是聰明的理財(cái)手段,，未來(lái)十年甚至五十年,，銀行依然會(huì)保持較高的增速，那里缺錢,，那里就有銀行,。

以上僅個(gè)人分析，不做為任何投資建議,！