蘇格拉底說

我只知道一件事,，就是我什么都不知道。我只知道一件事,，就是我什么都不知道,。未經(jīng)審視的人生不值得度過。

文章分為兩大部分：

1,、少兒意外險(xiǎn)選擇四個要點(diǎn)

2,、全網(wǎng)對比，這五款產(chǎn)品值得考慮

看明白了之后,，為娃兒選擇意外險(xiǎn),，你也是行家~

選擇要點(diǎn) ▎少兒意外險(xiǎn)

不在少數(shù)爸爸媽媽給孩子買的首份商業(yè)保險(xiǎn)，便是意外險(xiǎn),。

小盆友難免會磕磕絆絆,，并且這一險(xiǎn)種相當(dāng)?shù)土F(xiàn)階段純消費(fèi)型的一年期意外險(xiǎn),，基本上不超出200塊錢,。

可是，低廉的東西不代表還可以隨意買,。保費(fèi)白花了反而小事兒,，小盆友真發(fā)生意外，得不到應(yīng)有的保障,，才讓人心塞塞,。

花了大半個多月，看過近百款產(chǎn)品過后,。

我們來聊一聊究竟怎么樣的意外險(xiǎn),，才算是小孩子需要的。除此之外,，我對市面上最熱的五款少兒意外險(xiǎn)進(jìn)行了評測,。

讀完這篇，你應(yīng)當(dāng)能找到適宜的少兒意外險(xiǎn),。

成年人買意外險(xiǎn)主要看兩點(diǎn),，保費(fèi)低廉嗎,？保額高不高？

如此一來萬一發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn),，不會讓家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境,。

但小盆友的意外險(xiǎn)，不可以只看保額,。

保監(jiān)會在2015年90號文件中明確規(guī)定：

對于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn),，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和,，被保險(xiǎn)人死亡時各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付保險(xiǎn)金額總和,，按照以下的限額執(zhí)行：

對于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的不得超過人民幣20萬元；

對于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的不得超過50萬元人民幣,。

這個文件從2016年1月1日開始執(zhí)行,。

孩子是爸媽的心頭肉，兒時有父母日夜照料,，上學(xué)后有老師諄諄教導(dǎo),，意外身故的機(jī)率真不高。

就算小孩子確實(shí)遭受了不測,，爸媽都要心疼死了,，誰在乎你賠多少錢啊,？

給小孩子買意外險(xiǎn),，我們?yōu)榈氖轻t(yī)療保障。

小孩難免會淘氣,，倘若一不小心燙到了,、跟同學(xué)踢球扭傷了、從高處摔下去了,、外出被狗咬傷……。有意外險(xiǎn)可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi),，甚至于報(bào)銷自費(fèi)藥,、自費(fèi)器材、自費(fèi)設(shè)施,，如此一來小盆友就會有更好的醫(yī)療條件,。

那麼，怎么區(qū)分一款意外險(xiǎn)在醫(yī)療保障這方面是否確實(shí)給力呢,？

我個人認(rèn)為,，還可以從以下幾個要素進(jìn)行鑒別：

1、意外醫(yī)療免賠額

免賠額,，是保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本點(diǎn),。

說到底出了事，保險(xiǎn)公司是這樣賠錢的：用總共的醫(yī)療費(fèi)，先減去社保報(bào)銷的部分,，再減去免賠額,，最后乘以規(guī)定的報(bào)銷比例。

打個比方,，小孩子被狗咬傷,，就醫(yī)一共花了500元，醫(yī)保報(bào)銷70%,，意外險(xiǎn)免賠額是100元,，報(bào)銷比例是100%。

那麼最后父母還可以領(lǐng)到（ 總花費(fèi)500元-醫(yī)保報(bào)銷的350元-免賠額100元）×報(bào)銷比例100%,，一共50元,。

小孩子平時磕著碰著，一般也就花個幾百塊錢,，免賠額定的高了,，很可能你根本達(dá)不到報(bào)銷條件。

所以買意外險(xiǎn),，免賠額越低越好,，最好是零免賠額。

2,、是否限社保用藥

有些意外險(xiǎn)會規(guī)定,，只能報(bào)銷社保規(guī)定范圍內(nèi)的藥品和項(xiàng)目。而有些意外險(xiǎn),，可報(bào)銷自費(fèi)藥,、自費(fèi)項(xiàng)目。

3,、報(bào)銷限額

目前大多數(shù)的意外險(xiǎn),，醫(yī)保報(bào)銷限額都在5000到3萬這個范圍內(nèi)。

按照我國每年人均住院13111元的花費(fèi),，基本上5000的報(bào)銷限額就夠用了,。

當(dāng)然，如果你不放心,，可以購買報(bào)銷限額高一些的產(chǎn)品,，也貴不了多少。

4,、其他

意外險(xiǎn)同質(zhì)化比較嚴(yán)重,，為了提升公司競爭力，保險(xiǎn)公司也是玩出了各種花樣,。增加低頻高費(fèi)用如航空意外,、公共交通意外等,。這種屬于錦上添花，有最好,，沒有影響也不大,。

價格不貴的話，加上也行,。

測評 ▎五款意外險(xiǎn)

我找來了市面上最火的五款意外險(xiǎn),，具體信息如下：

• 亞太小超人綜合意外險(xiǎn)

• 平安少兒綜合意外險(xiǎn)

• 太平洋小玩童學(xué)平險(xiǎn)

• 人保極致意外險(xiǎn)-少兒版

• 眾安個人綜合意外險(xiǎn)（升級） 

看不清的話，放大查看

在五款產(chǎn)品中亞太小超人綜合意外醫(yī)療保險(xiǎn)比較出色

經(jīng)典型（含附加險(xiǎn)）：意外身故或者傷殘有20萬保額,，意外醫(yī)療2萬,；意外醫(yī)療0免賠額，不限社保范圍100%報(bào)銷（自費(fèi)藥,、自費(fèi)項(xiàng)目）,，價格也便宜66元。

基礎(chǔ)型（含附加險(xiǎn)）33元起,，一對比,，感覺秒殺了其它產(chǎn)品。

如果已經(jīng)買了

尊享e生等百萬醫(yī)療險(xiǎn),，一萬的意外醫(yī)療額度則剛好填補(bǔ)上1萬的免賠額,。

如果已經(jīng)買了

學(xué)平險(xiǎn)，1萬的意外醫(yī)療含自費(fèi)藥與自費(fèi)項(xiàng)目,，彌補(bǔ)學(xué)平險(xiǎn)不足限社保范圍,，有免賠額，報(bào)銷比例不高,。

我昨測評了亞太小超人意外險(xiǎn),，毋庸贅述了~！

第二款：太平洋小玩童學(xué)平險(xiǎn)：

基礎(chǔ)版20萬身故或者傷殘,，意外醫(yī)療1萬,，同樣的意外醫(yī)療是合理且必要的不限社保100%。

從品牌識別角度：選擇太平洋小玩童學(xué)平險(xiǎn),；從性價比考量：亞太小超人意外險(xiǎn)更優(yōu),。

第三款，平安少兒綜合意外險(xiǎn)

雖然也是不限社保范圍費(fèi)用,，但自費(fèi)部份僅限“自費(fèi)藥”。

增加了公共交通意外,，每天需要搭乘公交小盆友,，可以考慮!

總體不太推薦

第四款，中國人保的極致意外險(xiǎn)-少兒版,，我看過不少大V推薦,。

遺憾的是,，它只限社保內(nèi)用藥100%，自費(fèi)藥50%報(bào)銷,。

上述三款意外險(xiǎn),，3-17歲可投，此款18周歲可投

總體感覺沒有前三款實(shí)在,。

第五款,，眾安個人綜合意外險(xiǎn)（升級）

投保年齡比上述四款產(chǎn)品范圍廣，30天-65歲,，

產(chǎn)品亮點(diǎn)：,，包括0免賠額、100%報(bào)銷,、不限社保用藥,，保額高。

未成年人身故責(zé)任受限,，但是傷殘是按比例賠付

意外傷殘保障的內(nèi)容依據(jù)行協(xié)發(fā)布的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》,，分為1-10級，8大類共281項(xiàng),，殘疾賠付比與傷殘等級相對應(yīng),，如下圖：

這款產(chǎn)品意外身故/傷殘最高可以保到100萬~

不小心摔掉了八顆門牙，這是十級傷殘,。傷殘賠付：

• 基礎(chǔ)型：獲得1萬元

• 尊享型：獲得10萬元

總結(jié)一下：

追求性價比：亞太小超人或太平洋小玩童,；

追求性品牌識別度：太平洋小玩童或平安少兒意外；

追求高保額或年齡超過17周歲：選擇眾安個人意外險(xiǎn),；

總之,，根據(jù)自己的情況進(jìn)行選擇吧。

上述意外險(xiǎn)理賠,，2000元以下無紙化賠付,，5000元以下可以直接通過保險(xiǎn)公司官微線上理賠，賠付時效性很快,。

投保之后留意電子郵箱,，會收到電子合同的，在官網(wǎng),、官方微信,，或者撥打保險(xiǎn)公司客服電話，都可以查詢驗(yàn)證保單,。