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客戶：我真沒病,，我就是長了個小結(jié)節(jié),！

保險公司：不，你的數(shù)據(jù)告訴我們,，你有?。?/span>

在客戶投保大部分保險產(chǎn)品之前,，都有很關(guān)鍵的一步要走,，那就是健康告知，這是很重要的,，而且是絕對不可忽視的一步,，這是決定以后理賠是否順利的基礎(chǔ)性動作。

告知的種類也很多,，常見的有甲狀腺結(jié)節(jié),，乳腺結(jié)節(jié),，息肉，囊腫等等,。

其中,，讓保險公司非常敏感的要數(shù)甲狀腺結(jié)節(jié)了。

但很多人都搞不明白,，為什么一個不到一厘米的小結(jié)節(jié)居然會影響投保,？

也有很多不專業(yè)的代理人根本不知道這個異常必須要讓客戶告知。

先看看甲狀腺結(jié)節(jié)是個什么鬼,？

甲狀腺是位于頸部前方的呈蝶形的腺體,，分泌甲狀腺激素維持身體機(jī)能。

甲狀腺結(jié)節(jié)是存在于甲狀腺中的固定腫塊,可以為實(shí)性,、囊性或囊實(shí)性等,， 可隨吞咽動作隨甲狀腺而上下移動。

甲狀腺結(jié)節(jié)可以單發(fā),也可以多發(fā),多發(fā)結(jié)節(jié)比單發(fā)結(jié)節(jié)的發(fā)病率高,但單發(fā)結(jié)節(jié)甲狀腺癌的發(fā)生率較高,。

為什么一個零點(diǎn)幾厘米的小結(jié)節(jié)會讓保險公司如此敏感呢,？

買個保險，標(biāo)體承保的可能性非常小,，因?yàn)樽罱鼛啄昙谞钕侔┌l(fā)病率很高,到底有多高,？一會兒還是拿數(shù)據(jù)說話。

幾乎所有保險公司重疾理賠案件中,第一名都是甲狀腺癌,。

其主要問題還是在于“甲狀腺結(jié)節(jié)”,一旦被保險人有甲狀腺結(jié)節(jié),基本上都是除外或者加費(fèi)承保,，甚至是拒保,其它結(jié)果則需要看體檢情況而定。

保險公司實(shí)在太害怕會有一部分甲狀腺結(jié)節(jié)最后變?yōu)榧谞钕侔┝恕?/span>

不過目前陸續(xù)有公司推出對甲狀腺結(jié)節(jié)患者比較友好的重疾險了,。

比如昨天寫過測評文章的星悅重疾,，超聲TI-RADS為1-2級，且確診為良性的,，標(biāo)體承保的可能性是非常大的,，昨天的文章里有甲狀腺結(jié)節(jié)核保流程。

星悅重疾險 能否讓人心悅,？

甲狀腺結(jié)節(jié)發(fā)病率很高,，在超聲檢查人群中，女性的甲狀腺結(jié)節(jié)檢查率可高達(dá)67%左右,，比男性更高,。

這也與現(xiàn)代儀器的精密程度有關(guān)，但并不是所有的結(jié)節(jié)都需要手術(shù)的,，而且95%的結(jié)節(jié)都是良性的,。

什么情況下甲狀腺結(jié)節(jié)才需要治療呢？

甲狀腺超聲一般分1-5級,，1-3級考慮良性病變,可以定期檢查,不用手術(shù),。

只有出現(xiàn)下面這些情況,，才需要進(jìn)一步的治療或者是直接手術(shù)解決。

(1)明確或高度懷疑惡性結(jié)節(jié),。

(2)結(jié)節(jié)迅速增大或影響美觀,。

(3)胸骨后甲狀腺壓迫癥狀明顯。

(4)甲狀腺功能亢進(jìn),，且規(guī)律藥物治療無效的,。

(5)有氣管或食管壓迫癥狀,如呼吸困難,吞咽困難等。

甲狀腺癌癥的理賠率真的有那么高嗎,？對,，非常高，可能比我們想象中更高,！

我們來看看保險市場上的理賠數(shù)據(jù),。

從圖中我們可以看出，所有的保險理賠案件中,，惡性腫瘤是居第一位的,。

而在女性惡性腫瘤患者中，理賠居第一位的就是甲狀腺癌,。

近幾年來甲狀腺癌的理賠簡直就是理賠重災(zāi)區(qū),，占比近20%。

這也就不難理解為何保險公司對甲狀腺結(jié)節(jié)的核保這么嚴(yán)格了,，因?yàn)樘嗉谞钕侔┑睦碣r案例了。

隨便扒兩個公司去年的理賠數(shù)據(jù)看看,。

平安人壽2018年的理賠數(shù)據(jù),。

天安人壽2018年的理賠數(shù)據(jù)。

順便又看了看太平洋人壽2018年的理賠數(shù)據(jù),，暫時不放圖片了,。

女性出險率前三的是：甲狀腺癌，乳腺癌,，肺癌,，甲狀腺癌依舊是排第一。

不難看出,，甲狀腺癌的理賠率,，不管是在哪個公司，基本都是處于賠付率前三的位置,。

所以,，因?yàn)橐暯堑牟煌ｋU公司被一個甲狀腺結(jié)節(jié)嚇得瑟瑟發(fā)抖,，也很能理解了,，小公司很怕,，那些大佬也很怕的。畢竟,，很多重疾產(chǎn)品都有豁免功能,，理賠錢數(shù)不多的甲狀腺結(jié)節(jié)是小事，后面的保費(fèi)全豁免才是大頭,。

其實(shí)我們也不能完全說是甲狀腺結(jié)節(jié)發(fā)病率越來越高,，只不過檢查手段進(jìn)步了，儀器實(shí)在是太精密了,。

以前檢查甲狀腺全靠手摸,，只能發(fā)現(xiàn)1cm以上的結(jié)節(jié)，現(xiàn)在有B超這樣的精密儀器,，0.1cm的結(jié)節(jié)都逃不過它的法眼,。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，甲狀腺結(jié)節(jié)的診斷率,，手檢率是3%~7%,，而B超檢查率高達(dá)20%~70%。

但是,，甲狀腺結(jié)節(jié)95%以上都是良性的,，剩下5%的惡性結(jié)節(jié)中，有90%是乳頭狀癌,。

甲狀腺乳頭狀癌治療效果是非常好的,，超過99%的患者經(jīng)過治療，是可以完全康復(fù)的,，不用擔(dān)心,。

有甲狀腺結(jié)節(jié)就買不了保險了嗎？還是能買的,，但很多公司都做除外承保,。

那得了甲狀腺結(jié)節(jié)，買各類保險的大概承保結(jié)果是什么樣的呢,？

意外險,，完全沒問題，正常購買就行,。

醫(yī)療險,，非常嚴(yán)格，大概率會除外承保,，或者被拒保,。

壽險，目前有一款名叫大麥定壽的壽險產(chǎn)品,，健康告知里面沒有問到甲狀腺結(jié)節(jié)的問題,，可以直接購買,，之前寫過測評文章。

重疾險,，一般會除外承保,，但目前陸續(xù)有對甲狀腺結(jié)節(jié)很友好的產(chǎn)品出來，標(biāo)體承保也是有可能的,。

大部分的產(chǎn)品還是根據(jù)體檢報告來告知吧,，每家的核保情況會些許不同，建議多找?guī)准夜竞吮?，最后挑選核保結(jié)果最好的那個公司,。

甲狀腺結(jié)節(jié)的投保建議：

如果體檢結(jié)果是良性的，注意定期檢查的同時,，也要和結(jié)節(jié)和平共處,，作息正常，飲食健康,，適當(dāng)運(yùn)動,。

大部分結(jié)節(jié)都是沒問題的，可以挑選對甲狀腺結(jié)節(jié)友好的產(chǎn)品來投保,，爭取標(biāo)體承保,，這是最好的結(jié)果。

目前為止還沒有購買重疾險的朋友,，在確定近期會購買重疾險的情況下,，建議不要去體檢。

可以等重疾險買完,，生效后再去體檢,，以免體檢查出各種癥狀和結(jié)節(jié)，對正常投保造成阻礙,，現(xiàn)代的儀器真的太精密了，一丁點(diǎn)小問題都逃不出它的法眼,！

當(dāng)然,，絕對不是建議大家鉆什么空子，而是在合情合理的情況下,，最大程度的爭取自己的利益,，能標(biāo)體的就不要被除外，能除外的就不要被拒保,。

真有身體不適的,，該趕緊上醫(yī)院的還得趕緊去，不要耽誤病情,！

生活依舊很美好

就算甲狀腺結(jié)節(jié)被除外承保也不是什么大事,，這份重疾險我們還是要買的,。

我們購買保險不是為了預(yù)防這些小的且可控的風(fēng)險，而是預(yù)防其它幾十種對我們身體和家庭財務(wù)有嚴(yán)重摧殘的重疾,。

生老病死是我們每個人的必經(jīng)之路,。

在有限的生命中，更健康,，更有品質(zhì)和尊嚴(yán)的活著,，才是書寫生命的正確姿勢，也是配置保險的意義所在,。

愿你們在投保的過程中,，不被這些小問題困擾，更愿你們百歲無憂哦,！