一,、理財(cái)?shù)母拍?/strong>

理財(cái)就是學(xué)會(huì)合理地處理和運(yùn)用錢(qián)財(cái),，有效地安排個(gè)人或家庭支出，在滿(mǎn)足正常生活所需的前提下,，進(jìn)行正確的金融投資,，購(gòu)買(mǎi)適合自己的各種金融產(chǎn)品，最大限度地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值,。

二,、常見(jiàn)銀行個(gè)人理財(cái)工具

（一）銀行儲(chǔ)蓄

銀行儲(chǔ)蓄包括活期儲(chǔ)蓄存款、整存整取定期儲(chǔ)蓄存款,、零存整取定期儲(chǔ)蓄存款,、通知存款、教育儲(chǔ)蓄存款,。

（二）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行將本行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品向個(gè)人消費(fèi)者和機(jī)構(gòu)消費(fèi)者宣傳推介,、銷(xiāo)售、辦理申購(gòu),、贖回等行為,。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃兩大類(lèi),。每種理財(cái)計(jì)劃根據(jù)收益和風(fēng)險(xiǎn)的不同又可以分為固定收益理財(cái)計(jì)劃、保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃,。

（三）國(guó)債

國(guó)債俗稱(chēng)“金邊債券”,，由國(guó)家財(cái)政信譽(yù)擔(dān)保，信譽(yù)度非常高,，其安全性（信用風(fēng)險(xiǎn)）等級(jí)是所有理財(cái)工具中最高的,，而收益性因其安全性高而有所降低。

（四）基金

基金有廣義和狹義之分,，從廣義上說(shuō),，基金是指為了某種目的而設(shè)立的具有一定數(shù)量的資金。例如,，信托投資基金,、公積金、保險(xiǎn)基金,、退休基金,、各種基金會(huì)的基金。狹義的基金一般是指證券投資基金,，即通過(guò)發(fā)行基金份額,，集中消費(fèi)者的資金，由基金托管人托管,，由基金管理人管理和運(yùn)用資金,，是一種利益共存、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合證券投資方式,。

證券投資基金按基金單位是否可增加,、贖回，分為開(kāi)放式基金和封閉式基金,；根據(jù)組織方式不同,，分為契約型基金和公司型基金；根據(jù)投資目標(biāo)不同,，分為成長(zhǎng)型基金,、收入型基金、平衡型基金,；根據(jù)投資對(duì)象的不同,，分為股票型基金、債券型基金,、貨幣型基金,、指數(shù)型基金、黃金基金、衍生證券基金,。

開(kāi)放式基金和封閉式基金共同構(gòu)成了基金的兩種基本運(yùn)作方式,。開(kāi)放式基金是指基金規(guī)模不固定，基金發(fā)起人可根據(jù)市場(chǎng)供求情況發(fā)行新份額,，基金持有人也可根據(jù)市場(chǎng)狀況和自身投資決策增加認(rèn)購(gòu)份額或贖回基金份額的投資基金,。封閉式基金是指基金規(guī)模在發(fā)行前已確定，在發(fā)行完畢后和規(guī)定的期限內(nèi),，基金規(guī)模固定不變的投資基金。

開(kāi)放式基金是我國(guó)比較流行的由專(zhuān)家?guī)椭碡?cái)?shù)囊环N集合投資理財(cái)產(chǎn)品,。開(kāi)放式基金也是世界各國(guó)基金運(yùn)作的基本形式之一,，已成為國(guó)際基金市場(chǎng)的主流品種。

三,、樹(shù)立理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

（一）了解產(chǎn)品

消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),，應(yīng)仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、合同條款等信息,，充分理解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)要素,，重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品期限、投資方向或掛鉤標(biāo)的,、流動(dòng)性,、預(yù)期收益率、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等,。

（二）了解自己及家庭

消費(fèi)者在選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品前,，應(yīng)綜合權(quán)衡自己的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好,、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和預(yù)期收入,、流動(dòng)性需求等，不盲聽(tīng),、盲信,、盲從，不追逐“熱門(mén)”產(chǎn)品,。在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前,，應(yīng)配合銀行人員認(rèn)真完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估內(nèi)容，并綜合考慮評(píng)估結(jié)果,，產(chǎn)品特性和個(gè)人情況選擇產(chǎn)品,。

一是做金錢(qián)的主人。樹(shù)立錢(qián)是為人服務(wù)的觀念,，積累財(cái)富的目的是為了讓家庭擁有更加美好的生活,。

二是改變“資金少就無(wú)法投資”的觀念。不管家庭財(cái)力的情況如何,，都應(yīng)根據(jù)自身資產(chǎn)管理和養(yǎng)老儲(chǔ)備需求,，選擇合適的金融產(chǎn)品,。

三是學(xué)會(huì)對(duì)大宗財(cái)富支出進(jìn)行規(guī)劃。對(duì)家庭的大額消費(fèi)進(jìn)行合理計(jì)劃,，可以?xún)?yōu)化家庭支出的結(jié)構(gòu),。

四是學(xué)會(huì)投資，讓錢(qián)生錢(qián),。財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的,，如果我們不會(huì)進(jìn)行有效的金融投資，現(xiàn)金資產(chǎn)就會(huì)被通貨膨脹所侵蝕,，所以家庭生活需要理財(cái),，要學(xué)會(huì)讓家庭財(cái)富保值增值，發(fā)揮專(zhuān)業(yè)產(chǎn)品抵御通脹,、產(chǎn)品久期,、市場(chǎng)化投資保障能力。

五是善于控制投資風(fēng)險(xiǎn),，避免重大的家庭財(cái)產(chǎn)損失,。

六是要有風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)。投資必定有風(fēng)險(xiǎn),，特別是股票,、期貨等投資工具，高收益必定有高風(fēng)險(xiǎn),，消費(fèi)者要有風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的意識(shí),，對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，善于積累分析投資成功與失敗的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),。

（三）確定選擇

消費(fèi)者可以從購(gòu)買(mǎi)行為中獲得利益,，同時(shí)也要為自己的購(gòu)買(mǎi)行為負(fù)責(zé)，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn).消費(fèi)者要在充分理解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的前提下,，在風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果簽字確認(rèn)并親筆抄錄：“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險(xiǎn)揭示,，愿意承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)”。在確定購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品后,，需簽署相關(guān)協(xié)議,，一旦簽字認(rèn)可，消費(fèi)者即須根據(jù)合同內(nèi)容履行買(mǎi)者責(zé)任,。

（四）跟蹤變動(dòng)

在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi),，消費(fèi)者應(yīng)持續(xù)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的投資運(yùn)作與收益表現(xiàn)，通過(guò)致電咨詢(xún)或向消費(fèi)者經(jīng)理了解等多種方式掌握相關(guān)的產(chǎn)品信息,，以便能夠及時(shí)了解產(chǎn)品的收益,、風(fēng)險(xiǎn)等狀況。

（五）關(guān)注賬戶(hù)

理財(cái)產(chǎn)品到期后，消費(fèi)者應(yīng)及時(shí)關(guān)注投資本金和收益是否按照合同約定返還至理財(cái)賬戶(hù),，以便能夠及時(shí)進(jìn)行新的投資,。

四、購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的注意事項(xiàng)

（一）首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前,，需到銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估,，了解自身的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),、投資目的,、流動(dòng)性需求，閱讀相關(guān)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件,，了解理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)流程,、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品投向等后選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品,。

（二）做好銷(xiāo)售錄音錄像。在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),，要對(duì)銷(xiāo)售過(guò)程全程同步錄音錄像,，要完整客觀地記錄銷(xiāo)售人員對(duì)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)推介、風(fēng)險(xiǎn)承受能力調(diào)查,、產(chǎn)品適合度評(píng)估,、風(fēng)險(xiǎn)揭示、產(chǎn)品收費(fèi)信息和關(guān)鍵信息提示,，以及消費(fèi)者的確認(rèn)和反饋等重點(diǎn)銷(xiāo)售環(huán)節(jié),，特別是消費(fèi)者對(duì)銀行銷(xiāo)售人員提示內(nèi)容明確表示“清楚明白或同意”的確認(rèn)過(guò)程。