理財這個話題，一點(diǎn)都不新鮮,；非但不新鮮,，而且早就被人說爛了，但是你真的會理財嗎,？

如何理財,，才能讓財富實(shí)現(xiàn)健康增長？核心無外乎兩點(diǎn)：你想要什么,？為了你想要的,，你愿意冒多大風(fēng)險？

1,、平衡與理性

“你不理財,，財不理你”，這句話不只是理財顧問忽悠你投資時候的話術(shù),，也是一個客觀存在的事實(shí),，理財?shù)哪康氖菫榱素敻辉鲩L，但是很多在理財時往往會遭遇被“財”修理的情況,，比如周而復(fù)始的股災(zāi),，比如2018年的網(wǎng)貸雷潮,。

沒有人會嫌錢多，那么理財時自然沒有人會嫌收益高,，但是一個永恒不變的真理是“風(fēng)險與收益是成正比的”,。

普通人想要年收益上千個點(diǎn)的收益，一定要翻閱《刑法》,，要么自己參與進(jìn)《刑法》中的生意,；要么投資別人，讓別人去做《刑法》里的生意,。當(dāng)然,，如果你覺得你的能力堪比馬云，看看《民法》應(yīng)該就差不多,。

不嫌錢多的人,，是倒在理財路上的第一批人，因為他們不理性,，不理性的人是各種騙局最忠實(shí)的用戶和執(zhí)行者,。

理財之前，一定要明白自己想要什么,，如果想要的真的只是高的沒邊的收益，那么學(xué)習(xí)下《刑法》也無可厚非,，畢竟自己已經(jīng)做好了承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險準(zhǔn)備,。但如果是要財富健康增長，一定要明白,，我們口袋里的錢不是投給了空氣,，也不是交給了上帝，而是投給各種各樣的底層資產(chǎn),，想要一個相對安全的收益,，最好看一看經(jīng)濟(jì)的增長速度，給自己一個健康的收益預(yù)期,。

國家提倡“賣者盡責(zé),，買者自負(fù)”是正確的，但是落地中卻面臨諸多問題,，原因無外乎兩個：1,、賣者不盡責(zé)導(dǎo)致買者不愿意自負(fù)，2,、買者遭受的后果太嚴(yán)重,，導(dǎo)致自己沒意愿、甚至沒有能力自負(fù),，只能找一幫人去一哭二鬧三上吊,。

2,、如何配置？

理財,，不只是一個財富增長的過程,，更是一個資產(chǎn)配置的過程；理財?shù)哪康氖秦敻辉鲩L,，但財富增長的目的是讓生活更加美好,，所以資產(chǎn)配置的最終目的一定也是讓生活更加美好，而不是財富無限增長,。

“不把雞蛋放到一個籃子里”是投資人耳熟能詳?shù)囊痪湓?，但即使雞蛋沒有放到一個籃子里，很多人的雞蛋依然被打碎了,，這不只是籃子出現(xiàn)了問題,，更重要的是承載籃子的車出現(xiàn)了問題。

對于多數(shù)老百姓而言,，在資產(chǎn)配置時可以考慮以下幾點(diǎn)：收益,、風(fēng)險、流動性,。實(shí)現(xiàn)這幾點(diǎn)的方法是分散,，不只是投資平臺的分散，還有投資領(lǐng)域的分散,。

首先,，家庭或個人的多數(shù)財富，一定要投資在低風(fēng)險,，低收益的領(lǐng)域,，這類投資可以是長期投資、也可以是中短期投資,，如銀行理財,、貨幣基金或者定期存款。同時,，也應(yīng)保證整個家庭財富具備一定的流動性,，說白了就是有現(xiàn)金應(yīng)對各種未知的風(fēng)險。

其次,，如果你不是一個專業(yè)的金融從業(yè)者或者牛散,，那么自己一定不要輕易到股市這種高風(fēng)險的地方里交學(xué)費(fèi)，不如直接買一點(diǎn)中高風(fēng)險的股票型基金,，雖說現(xiàn)在基金經(jīng)理的水平也不見得高到哪里去,，但起碼人家的主業(yè)是這個，而且現(xiàn)在支付寶或手機(jī)銀行App都有基金定投功能,，這一定程度上也以工具的手段幫助投資人實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險分散,。

再次,，家庭和個人一定要有充足的保險儲備，這個保險主要指重疾險,、意外險,、壽險和消費(fèi)型醫(yī)療險，這三類保險可以保障各種意外發(fā)生時,，不至于給家庭或者個人造成毀滅性打擊,，尤其是重疾險，一旦出現(xiàn),，再想增加保額或者再保險很困難,。不過，保險也必須量力而行,，保費(fèi)過高也會給家庭帶來過重的負(fù)擔(dān),，畢竟這幾類保險的“消費(fèi)”性質(zhì)很濃；至于理財型的保險,，筆者暫時不建議配置,。

最后，如果家庭沒有特別的負(fù)擔(dān),，可以拿少許財富做一定投機(jī)的事,，比如炒幣，但一定要明確,，凡是投機(jī)的事情都和賭博一樣,，如果想要翻天的收益，就要做好血本無歸的準(zhǔn)備,。

在這些之外,，房產(chǎn)是中國人一個最常見的投資品之一,，對于房產(chǎn)的投資要量力而行,，我們經(jīng)常聽到“某某買房十年翻了幾倍的傳說”，中國人的一個特性是：可以不發(fā)財,，但是絕對不能錯過發(fā)財?shù)臋C(jī)會,；看到別人買房致富的傳說后，不禁會頭腦發(fā)熱,，筆者認(rèn)為：對于剛需者的首套住房,，可以根據(jù)居住需求，略微肆意下,，但是對于炒房,，現(xiàn)在并不是一個好時機(jī)，過去的房價瘋漲是與經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度相匹配的,，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢在變化,，而且多數(shù)地方的房價已經(jīng)是要掏空“六個錢包”的程度,，此時投資房產(chǎn)的意義不見得比投資其他品類的產(chǎn)品高，當(dāng)然投資房產(chǎn)的好處是,，即使遭遇黑天鵝也不至于血本無歸,。

3、善用工具

我們要承認(rèn)一個事實(shí),，銀行,、保險、基金,、網(wǎng)貸等各類機(jī)構(gòu)的存在,，是因為多數(shù)人沒有自己管理財富的能力，而這些機(jī)構(gòu)則充當(dāng)了一個中介的角色,。

隨著金融科技的發(fā)展,，巨頭類平臺如支付寶、京東數(shù)科,、度小滿金融,、玖富數(shù)科等，開發(fā),、整合了很多金融工具,，這些工具可以讓我們的理財過程更加便捷。

以支付寶為例,，除了上面所說的定投基金和我們耳熟能詳?shù)挠囝~寶之外,，保險、黃金等諸多品類的金融產(chǎn)品均可以在支付寶實(shí)現(xiàn)操作,；無論投資人的需求是短,、中、長期,，風(fēng)險收益偏好是高,、中、低,，都可以滿足,。

再比如玖富數(shù)科，其理財版塊的內(nèi)容涵蓋現(xiàn)金規(guī)劃,、收支消費(fèi)規(guī)劃,、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、教育規(guī)劃,、投資規(guī)劃,、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃,、財產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃等諸多領(lǐng)域,。

合理使用這些投資工具,，可以令投資事半功倍。此處需強(qiáng)調(diào),，合理不是過度,，無論是金融產(chǎn)品還是金融工具都要理性對待，不能過度依賴,。