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銀行業(yè)務(wù)員告訴他,，按規(guī)定，住房公積金屬政策性住房金融,，資金實(shí)行封閉運(yùn)作，使用 限于提取和貸款,，在繳存職工之間調(diào)劑余缺,，形成互助機(jī)制。為了方便職工用繳存的住房公 積金歸還貸款,，減輕職工購房負(fù)擔(dān),，上海市住房公積金管理中心早在 2004 年就推出了兩種 用住房公積金歸還住房貸款的還款方式（俗稱“沖還貸”）。一種是“逐月還款法”,，即每月直接從借款人公積金賬戶中提取用于歸還當(dāng)月貸款本息的辦法,。比如小張的貸款月供是 2824．57 元，他公積金戶頭里已經(jīng)有了2 萬元的存款,，如果把 2 萬元逐月用來抵扣貸款的話,，那他就有7 個(gè)月可以不用出錢還貸款了； 另一種是“一次性還款法”,，用提取的住房公積金余額一次性歸還貸款余額后,， 按照提取還貸后的剩余貸款本金和剩余還款期限重新計(jì)算后 的月還款額繼續(xù)按月還款的辦法。 也就是說小張可以把 2 萬元的存款進(jìn)行部分提前還貸,， 這樣每個(gè)月的還款額就可以相應(yīng)減少一些,。 聽完咨詢，小張對(duì)到底應(yīng)該選擇哪種還款方式作了精心比較： 一次性還款法,。 相當(dāng)于借款人每年做一次部分提前還款,， 然后按照剩余本金和還款期限 重新計(jì)算后的月還款額繼續(xù)按月還款， 隨著還款次數(shù)的增加,， 一般可以提前若干年結(jié)清全部 貸款,。 逐月還款法。 由于一開始借款人賬戶里有部分節(jié)余資金,， 所以第一年幾乎不用支付現(xiàn)金,， 當(dāng)節(jié)余資金用盡以后， 每個(gè)月還款額與繳存額之間的差額就需要自己支付了， 隨著繳存額的 逐年上調(diào),，當(dāng)若干年以后繳存額大于月還款額時(shí),，就又不用自己付款了。 公積金貸款 20 萬元,，商業(yè)貸款 30 萬元:貸款 30 年,，在利率不變的情況下，每月正常還 款,，整個(gè)還款期內(nèi)共計(jì)需要支付利息 51．68 萬元,。如果選擇“一次性還款法”，每年用其住 房公積金賬戶里的余額部分提前歸還其住房貸款一次,， 第一次提前還款 2 萬元以后,， 按照住 房公積金月繳額每年增加 15％計(jì)算，可以在第 15 年左右結(jié)清其全部住房貸款,，減少約一半 的利息支出,。 如果選擇“逐月還款法”，小張公積金賬戶里已有的 2 萬元余額加上每月繳存的 1000 元 住房公積金（包括基本公積金和補(bǔ)充公積金）,，那么第 1 年只需自付 1965 元即可完成還款,， 相當(dāng)于每月還款 157 元， 從第 2 年開始的未來 7 年里借款人平均每月需支付 973 元現(xiàn)金用于 還款,， 按照住房公積金月繳額每年增加 15％計(jì)算,， 從第 8 年開始小張的月繳存額將達(dá)到 3000 元，大于其月還款額后,，就不用自己再出錢了,。這樣相當(dāng)于在整個(gè)貸款期內(nèi)每月還款 232 元，只占正常月還款額的 8％,，采用這種方式雖然利息支出沒有減少,，但是借款人的還款壓 力減輕了。 銀行工作人員分析,，對(duì)于年輕人來說,，剛工作不久，貸款前期資金使用比較緊張,，而收 入正處于上升期,，所以選擇“逐月還款法”比較好，這樣可以減少前期的還款壓力,，如果今后 資金寬松,，再變更還款方式為“一次性還款法”來減少利息支出。 對(duì)于中年人來說,，采用“一次性還款法”則比較理想,。在收入高峰期多還款,，就能減少利息支出和今后的還款壓力。另外,， 上海市公積金管理中心雖然規(guī)定了兩種用住房公積金歸還住房貸款的方式,， 但是借款人 也不一定完全拘泥于這兩種方式， 可以自由組合出最適合自己的還款方式,， 例如借款人從事穩(wěn)定性較差的工作,， 對(duì)于自己的收入來源沒有信心。 那么住房公積金對(duì)于還款就有不可替代的作用,，在收益比較好的時(shí)候選擇自己還款,，收益差的時(shí)候用住房公積金歸還住房貸款，可以緩解一下壓力,，解決燃眉之急,，保證自己不論在什么時(shí)候都不會(huì)發(fā)生還款逾期。 合適的才是最好的,。經(jīng)過比較和考慮,，小張根據(jù)自己的實(shí)際情況，決定先選擇“逐月還款法”,，待經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)了再變更為“一次性還款法”。 現(xiàn)在,，小張也成了如何選擇還款的專家,，不過他還提醒大家，去銀行辦理這個(gè)業(yè)務(wù)之前 需要帶好相關(guān)資料,，包括借款合同,、身份證、社?？ǎㄈ绻校?、配偶或者直系血親關(guān)系證 明（婚姻證明或戶口簿）、公積金賬號(hào),、補(bǔ)充公積金賬號(hào),、任意一期還款憑證。否則就有可 能無功而返,。到了銀行以后,，工作人員會(huì)給你一個(gè)專門的授權(quán)書，你需要仔細(xì)閱讀,，并在上面填寫好你的名字,、身份證號(hào)碼、公積金賬號(hào)和選擇的方式,，填寫好后再復(fù)核一遍,。你只要去貸款銀行委托一次整個(gè)貸款期都會(huì)有效,，避免了每次提取住房公積金都要跑銀行的麻煩。 另外,，“一次性還款法”的操作時(shí)間,，一般都安排在每年的四月和九月，如果你有選擇“一次 性還款法”的打算,，就要特別留意這個(gè)時(shí)間安排表,，否則就會(huì)錯(cuò)過半年的機(jī)會(huì)。對(duì)于已經(jīng)辦 理過沖還貸業(yè)務(wù)的借款人,， 也可以根據(jù)自己不同時(shí)期的經(jīng)濟(jì)情況,， 到銀行改變沖還貸的方式， 但是每次變更前,，原“沖還貸”方式須滿一年以上,。 |
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