IT時(shí)報(bào)記者 孫妍

8月9日,，支付寶上的大病互助計(jì)劃相互寶宣布其存量成員數(shù)超過(guò)8000萬(wàn),，相當(dāng)于整個(gè)德國(guó)的人口，已經(jīng)成為全球最大互助保障平臺(tái),，這距離相互寶上線才10個(gè)月,。

用戶(hù)分?jǐn)偟慕痤~會(huì)是一個(gè)無(wú)底洞嗎？相互寶的商業(yè)模式是什么,？相互寶會(huì)革了保險(xiǎn)的命嗎,？人紅是非多，面對(duì)諸多的質(zhì)疑,，螞蟻金服副總裁尹銘一一回應(yīng),，他表示，“實(shí)名制”,、“無(wú)資金池”,、“全程風(fēng)控”和“公開(kāi)透明”是相互寶獲得海量用戶(hù)信任最重要的四大準(zhǔn)則。相互寶下一步將向保險(xiǎn)公司全面開(kāi)放合作,，共同為用戶(hù)提供更多定制化的升級(jí)保障產(chǎn)品,。

相互寶是什么？這是支付寶的一項(xiàng)大病互助計(jì)劃,。免費(fèi)加入后,，如有成員遭遇重大疾病（范圍是100種）,，可申請(qǐng)最高30萬(wàn)的互助金,，費(fèi)用由所有成員分?jǐn)偅喈?dāng)于“一人生病 大家出錢(qián)”,。

用戶(hù)：分?jǐn)偨痤~會(huì)是個(gè)無(wú)底洞嗎,？

相互寶：超過(guò)188元我來(lái)兜底

不少相互寶用戶(hù)對(duì)分?jǐn)偨痤~的上漲幅度表示不解?！禝T時(shí)報(bào)》記者查閱相互寶的公示報(bào)告發(fā)現(xiàn),，8月份第一期救助人數(shù)是5月份第一期的5倍，每人分?jǐn)偨痤~是5月份第一期的29.4倍,。

為了打消用戶(hù)的疑慮,，相互寶表示，預(yù)計(jì)2019年全年的分?jǐn)偨痤~不會(huì)超過(guò)188元,，如果超過(guò)188元?jiǎng)t由相互寶兜底,。

今年以來(lái)，每個(gè)相互寶成員最高分?jǐn)偟慕痤~只有3.58元,。相互寶負(fù)責(zé)人邵曉東解釋道,，隨著更多成員加入和度過(guò)等待期,，受大數(shù)法則的影響，相互寶后續(xù)每期的救助人數(shù)還會(huì)有所增加,，但每個(gè)用戶(hù)分?jǐn)偟慕痤~在2019年不會(huì)超過(guò)188元,。這一成本遠(yuǎn)低于市面上同類(lèi)重疾險(xiǎn)三四百元的購(gòu)買(mǎi)成本。

誰(shuí)在加入相互寶,？

相互寶：低線城市草根百姓,、80后90后

不了解、不信任,、嫌價(jià)高……這些因素成了獲取健康保障的阻礙,。數(shù)據(jù)顯示，癌癥治療平均費(fèi)用為50-60萬(wàn),，全國(guó)因病返貧占貧困人口42%以上,。在健康保障領(lǐng)域，社保主要覆蓋基礎(chǔ)醫(yī)療無(wú)法覆蓋大病治療成本,。而商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格又相對(duì)較高,，目前我國(guó)健康險(xiǎn)的市場(chǎng)滲透率僅為10%左右。

相互寶的初衷是降低草根百姓獲得大病保障的門(mén)檻,，其數(shù)據(jù)顯示,，三線城市及以下區(qū)域的相互寶成員占到整體的56%，其中來(lái)自縣城及農(nóng)村的占到整體的30%,。此外,，中西部區(qū)域成員相當(dāng)踴躍，成員數(shù)最多的十個(gè)省份中,，中西部省份占了四席,，分別為河南、四川,、湖北,、安徽。

值得一提的是,，越來(lái)越多的年輕人開(kāi)始加入相互寶,。“相互寶成員80,、90后居多,，年齡結(jié)構(gòu)相對(duì)年輕，使得重疾發(fā)病率低于社會(huì)平均水平,?！鄙蹠詵|表示。截至目前,，相互寶成員已經(jīng)為1092個(gè)家庭送去希望，獲助成員平均年齡36.8歲。

35歲的湖南青年小劉被一輛面包車(chē)撞傷,，小劉沒(méi)有醫(yī)保,，是家里的頂梁柱，妻子正懷著二胎,，最后通過(guò)相互寶拿到了30萬(wàn)元救命金,。目前，小劉還在康復(fù)治療中,，妻子順利生下了二胎,。

據(jù)《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表》，30歲女性發(fā)生25種重大疾病的概率為萬(wàn)分之9.87,，30歲男性是萬(wàn)分之9.49,。這個(gè)人群正是社會(huì)的中堅(jiān)力量，也是家中的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源,。

商業(yè)模式是什么,？

相互寶：收8%管理費(fèi)，肯定不掙錢(qián)

為何救助的人數(shù)越來(lái)越多,？相互寶是不是為了管理費(fèi)放松審核標(biāo)準(zhǔn),？面對(duì)公眾的質(zhì)疑，尹銘表示,，我們收8%的管理費(fèi),，肯定不掙錢(qián)，其中包括技術(shù),、客服,、運(yùn)營(yíng)等人員工資以及實(shí)地調(diào)查費(fèi)用等。

《IT時(shí)報(bào)》記者發(fā)現(xiàn),，水滴互助收取的管理費(fèi)也是8%,；輕松互助是收取用戶(hù)的充值金額的2%作為手續(xù)費(fèi)，另外每個(gè)案件申請(qǐng)人都要繳納幾千元的調(diào)查費(fèi)用,，無(wú)論最終是不是得到賠付,。

如果相互寶不通過(guò)管理費(fèi)盈利，那么它的盈利模式是什么,？尹銘表示,，我們會(huì)慢慢滿(mǎn)足相互寶用戶(hù)的潛在需求，不僅是保險(xiǎn),，還有健康管理等,。

會(huì)革了保險(xiǎn)的命嗎？

相互寶：歡迎保險(xiǎn)公司合作

每分鐘有200人加入,，這個(gè)速度讓多少保險(xiǎn)公司羨慕,。但是,，相互寶一直強(qiáng)調(diào)自己并非保險(xiǎn)，與重疾險(xiǎn)并不是沖突的關(guān)系,。

相互寶的低門(mén)檻,、低價(jià)格讓它迅速成為了一個(gè)流量入口，也讓它成為了健康保障的全民教育窗口,。從百度搜索指數(shù)可以看到,，重疾險(xiǎn)的搜索指數(shù)跟隨著相互寶的曲線變化。

可以佐證的是,，英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》的一項(xiàng)調(diào)查顯示,，1/3的相互寶用戶(hù)受訪者表示非常有可能在未來(lái)6個(gè)月中購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，在一線城市這個(gè)比例更高達(dá)55%,。而在沒(méi)有參與相互寶的用戶(hù)中,，這個(gè)比例只有22%。這意味著,，相互寶成員更有意愿購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn),。

在相互寶的界面，《IT時(shí)報(bào)》記者注意到,，點(diǎn)擊升級(jí)保障后會(huì)跳轉(zhuǎn)到“好醫(yī)?！边@個(gè)由中國(guó)人保推出的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“相互寶做得好,，保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)更好,。”尹銘表示,，相互寶跟保險(xiǎn)公司的開(kāi)放合作不是簡(jiǎn)單的流量合作,，而是要共同推進(jìn)民眾保障教育的普及，共同開(kāi)發(fā)定制化,、多元化的升級(jí)保障產(chǎn)品,，為用戶(hù)和保險(xiǎn)行業(yè)都帶來(lái)更大價(jià)值?！霸诖嘶A(chǔ)上,，相互寶將歡迎所有保險(xiǎn)公司的合作。