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意外險(xiǎn),、壽險(xiǎn),、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)四大人身險(xiǎn)是我們?nèi)粘Ｉ钭钇惹行枰娘L(fēng)險(xiǎn)保障,，用小錢轉(zhuǎn)移大風(fēng)險(xiǎn),，在遭遇重大變故時(shí)，維持家庭經(jīng)濟(jì),。在此,，我們重點(diǎn)關(guān)注怎樣花更少的錢，配置更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品,。 買保險(xiǎn),，單看價(jià)格便宜的，或者保障全面的,，都未必好,，只有適合自己的才好。想要知道什么產(chǎn)品更適合自己,、性價(jià)比更高,，首先要正確認(rèn)識(shí)各個(gè)險(xiǎn)種的特性——解決的問題、賠付方式,、保障內(nèi)容與形式等,，當(dāng)然還有需要注意的各種“坑”。 
保險(xiǎn)公司為不可預(yù)知的,、突發(fā)性人身意外事故負(fù)責(zé),，向被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)賠償。 當(dāng)無法預(yù)料的小概率嚴(yán)重事故發(fā)生后,，家庭經(jīng)濟(jì)不至于因失去收入來源而陷入絕境,。 給付型——直接給錢，與實(shí)際損失無關(guān),。（注：附加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)是補(bǔ)償型賠付,，憑醫(yī)療發(fā)票實(shí)報(bào)實(shí)銷,。） 一般，意外險(xiǎn)產(chǎn)品可分為三大責(zé)任：意外傷害賠償,、意外醫(yī)療報(bào)銷和意外住院津貼,。 
意外傷害：意外死亡或傷殘，保險(xiǎn)公司按等級(jí)賠錢,。死亡和一級(jí)傷殘賠100%,。 意外醫(yī)療：附加險(xiǎn)，不單賣,。保險(xiǎn)公司給報(bào)銷因意外傷害造成的醫(yī)療費(fèi)用,。 意外住院津貼：附加險(xiǎn)，住一天院,，給一天錢,，相當(dāng)于誤工費(fèi)，約定XXX元/天,。
按保障期限,，可分為極短期、一年期,、長期三類,。 
極短期：臨時(shí)性的，就保幾小時(shí),、幾天或幾個(gè)月,。如單次交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn),。 一年期：交一年,，保一年，性價(jià)比高,，適合所有人。 長期：保障期限長達(dá)10年,、20年,、30年，多以附加險(xiǎn)的形式簽署,，保費(fèi)高,，必要性低。
“意外”定性,，四個(gè)要素,；“傷害”定量，兩個(gè)層級(jí),。 外來的,、突發(fā)的,、非本意的、非疾病導(dǎo)致的客觀事件,， 四個(gè)條件缺一不可,。 
外來的：非本人可控的。明知高危還去做,，不賠,。如黑爬墜亡。但這說的是一般意外險(xiǎn),，有專門為極限運(yùn)動(dòng)（跳傘,、跑酷等）承保的意外險(xiǎn)，符合條款的也賠,。 突發(fā)的：不可預(yù)知的,。可預(yù)防,、可避免的,，不賠。如中暑和醉酒墜落等,。 非本意的：非主觀故意,。自殘、自殺,、挑釁或傷害他人而受到的反傷害,，不賠。 非疾病導(dǎo)致的：體質(zhì)內(nèi)因?qū)е碌?，不賠,。如猝死和多數(shù)情況下老年人的“摔倒死”。
例如以下這些都能賠： 
死亡,、傷殘 
死亡：以醫(yī)院,、公安機(jī)關(guān)或法院出具的死亡證明為認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。 傷殘：依據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》分為十級(jí)（一級(jí)最重,，十級(jí)最輕）,。
別買返還型。返還型看起來很美,，其實(shí)保障杠桿低,，投資收益還不如存銀行，因此無論是否出險(xiǎn),，都不劃算,。而且，倘若預(yù)算緊張，返還型產(chǎn)品的高費(fèi)率（保費(fèi)通常達(dá)到消費(fèi)型的1.5~3倍多）會(huì)導(dǎo)致保障不足,。 別只盯著“最高賠償X百萬”,，重點(diǎn)看“一般意外”和“意外醫(yī)療”。如“最高賠200萬”,，分解才知“飛機(jī)事故200萬,、火車100萬、輪船100萬,、一般意外10萬,、意外醫(yī)療2萬?！边@樣的話術(shù)誘導(dǎo)性太強(qiáng),，容易讓人“心動(dòng)”買下低性價(jià)比的產(chǎn)品。 高危運(yùn)動(dòng)愛好者須重點(diǎn)留意《免責(zé)條款》,。潛水,、跳傘、攀巖,、蹦極,、賽車等通常是不賠的。這類人群要買針對(duì)這些運(yùn)動(dòng)的特殊意外險(xiǎn),，即使保費(fèi)高,，總比白給好。 附加的醫(yī)療險(xiǎn)只買一份,，這是報(bào)銷型保險(xiǎn),，多買無益。 若有團(tuán)體保單,，離職可能退保,，須留意條款。如退保后仍有需求,，另行單獨(dú)購買,。
買對(duì)保險(xiǎn)是家庭經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長、幸福指數(shù)攀升的一個(gè)重要條件——放心去奮斗,、安心享生活,，不用擔(dān)心因重大變故而致一朝返貧。保險(xiǎn)品類復(fù)雜多樣,，挑到適合自己、性價(jià)比高的產(chǎn)品,，不僅能省大筆錢,，更能在關(guān)鍵時(shí)刻救人于水火。 意外,、人壽,、重疾,、醫(yī)療，品類雖多,、條款雖繁,，分類理清了，也便不難,。梳理清爽了,，弄明白區(qū)別，買對(duì)保險(xiǎn)就這么簡單,。下一篇,，我們聊聊人壽險(xiǎn)。
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