??分析問題,，就是要抓住問題的核心,。

銀行的經(jīng)營不外乎是資產(chǎn)質(zhì)量和息差問題，以下就是從這兩個方面入手分析平安銀行2018年年報,。

銀行的收入主要是來源于利息凈收入和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入,。平安銀行2018年?duì)I業(yè)收入1167.16億元，同比增長10.3%,；其中利息凈收入747.45億元,，同比增長1.0%。利息凈收入占營業(yè)收入比為64.04%,。非利息凈收入為419.71億元,，同比增長32.1%，非利息凈收入占營業(yè)收入比為35.96%,，其中手續(xù)費(fèi)收入占營業(yè)收入比為26.81%,。非利息收入增長迅速主要原因就是“根據(jù)新金融工具會計準(zhǔn)則的要求”后利潤調(diào)節(jié)出的。我們可以看到手續(xù)費(fèi)收入同比增長了2.03%,，而投資收益卻增長了1353.48%,，所以非利息凈收入中增長的主要還是投資收益。

在手續(xù)費(fèi)及傭金收入中,，主要增長的是銀行卡手續(xù)費(fèi)的增加,。其他業(yè)務(wù)比如“理財手續(xù)費(fèi)收入”、“咨詢顧問收入”都是大幅下降的,。

在凈利息收入之負(fù)債部分：平安銀行計息負(fù)債合計30968.60億元,，日均吸收存款20522.67億元,，占比66.27%,，同比增長了7.5%，其中企業(yè)存款占比80.8%,，同比增長了2.9%,；個人存款占比19.2%，同比增長了32%,；同業(yè)業(yè)務(wù)及其他6918.92億元,，占比22.34%,，同比增長了5.9%；發(fā)行債務(wù)證券3527.01億元,，占比11.39%,，同比增長了5.1%。

凈利息收入之負(fù)債部分：（億）

吸收存款

所以,，平安銀行負(fù)債中,，主要還是企業(yè)存款。但是,，個人存款增長飛快,，達(dá)到32%。吸收存存款方法是背靠平安系,，通過提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)范圍及種類,，提高用戶粘性。

在凈利息收入之資產(chǎn)部分：日均生息資產(chǎn)總計31861.51億,，同比去年增長了2%,；其中企業(yè)貸款為8244.18億，占比達(dá)到25.88%,，同比增長-10.08%,，個人貸款為10447.05億，占比達(dá)到31.53%,，同比增長20%,。債券投資4997.16億，占比為15.68%,，同比增長16%,；票據(jù)天線及同業(yè)業(yè)務(wù)5619.84，占比17.64%,，同比增長22.60%,。

凈利息收入之資產(chǎn)部分：（億）

平安銀行對公貸款中民企貸款占比近60.02%。個人貸款余額 11540.13 億元,、較上年末增長 35.9%,，占比為 57.8%，其中一般個人貸款占個人貸款為60%,，同比增長了24.8%,；信用卡營收賬款占個人貸款為40%；同比增長了55.9%,。

由此可見,，平安銀行已經(jīng)屬于純粹的“零售”銀行了，也能看出，公司達(dá)力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù),。這也可以看出非利息收入中銀行卡手續(xù)費(fèi)的增加主要是信用卡手續(xù)費(fèi)的增加了,。

最近五年年，平安銀行的凈息差呈現(xiàn)下降,，并且很明顯,。不過，凈利差在2018年內(nèi)有所好轉(zhuǎn),。但是如果仔細(xì)分析平安銀行2018年四個季度 凈利差和凈息差,，其實(shí)都是呈現(xiàn)出好的狀態(tài)。由此可見,，平安銀行的凈息差是開始全面回升狀態(tài),。

平安銀行的資產(chǎn)到底有么有好轉(zhuǎn)呢？

最近五年平安銀行的各項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)如下表格：

以年為單位,，2018年平安銀行的各項(xiàng)指標(biāo)都都在向好的方向發(fā)展,。為平安銀行能夠走出這樣成績而高興；但是,，如果按照季度來看,，我們也能看出平安銀行的一絲隱憂。

在2018年的四個不同季度中,，核心一級資本充足率不斷提升的,，但是撥備覆蓋率和撥貸比都是下降的，說明銀行不良貸款還在增加,，同時核銷的力度非常大,。

由于平安銀行大力發(fā)展了信用卡業(yè)務(wù)，所以壞賬的增長也是難免的,。2018 年,，計提的信用及資產(chǎn)減值損失為 478.71 億元，同比增長 11.5%,，其中發(fā)放貸款和墊款計提的信用減值損失為 436.57 億元,；2018 年末貸款減值準(zhǔn)備余額為 541.87 億元，較上年末增長 23.7%,。由此可見,，平安銀行的資產(chǎn)減值損失中主要的是信用卡損失。

綜上可以看出,，從盈利角度看：平安銀行的凈息差在2018年是降低的,，但是分季度可以明顯看出盈利能力在不斷提高，所以平安銀行的盈利能力全面回升了,。

從資產(chǎn)安全角度看：如果以年為單位,，2018年不管是一級核心資本率,，還是撥備覆蓋率,，或是撥貸比都比2017年有所提升,，但是如果按季度看，則明顯可以得出其撥備覆蓋率和撥貸比都是呈現(xiàn)下降的,。說明銀行的不良貸款還在不斷擴(kuò)大,，同時核銷的力度非常大。所以資產(chǎn)更安全的有些乏力,。????