6月12日,，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)北京監(jiān)管局發(fā)布公告,，宣布批準(zhǔn)中信消費(fèi)金融有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)"中信消費(fèi)金融"）開(kāi)業(yè)，這標(biāo)志著首家信托系持牌消費(fèi)金融公司,，也是第24家消費(fèi)金融公司獲批開(kāi)業(yè),。消費(fèi)金融領(lǐng)域玩家的進(jìn)場(chǎng)熱情不減。

值得注意的是,，隨著141號(hào)文,、175號(hào)文等相關(guān)政策不斷下發(fā)，監(jiān)管力度繼續(xù)加強(qiáng),，消金市場(chǎng)中一波又一波違規(guī)放貸的機(jī)構(gòu)被整治,。持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也不例外。新金融頭條梳理發(fā)現(xiàn),，今年以來(lái),，在多宗持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與個(gè)人消費(fèi)者的借貸糾紛案件中,，多家消金機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的高額利息追償起訴被駁回,法院判定借款人只需還清24%之內(nèi)的欠款即可。

憑借其持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的身份,某種程度上"法庭見(jiàn)"已經(jīng)成為消費(fèi)金融公司進(jìn)行催收的常規(guī)手段,值得注意的是,，這些消費(fèi)借貸合同中的高費(fèi)率問(wèn)題也隨之暴露,包括砍頭息,高額罰息,高額逾期滯納費(fèi)等等.

而據(jù)某金融行業(yè)律師介紹,正常情況下,，持牌消費(fèi)金融公司勝訴的概率非常大。盡管如此,但法院通常判定借款人只需按法規(guī)還清24%之內(nèi)的欠款即可.24%-36%之間的利率依舊合規(guī),，是否受保護(hù)需法院審理認(rèn)定,。如果此前借款人已經(jīng)歸還超過(guò)36%的利率欠款，可以隨時(shí)與消費(fèi)金融公司協(xié)商返還超過(guò)紅線(xiàn)之內(nèi)的款項(xiàng),。

費(fèi)率過(guò)高不被法院支持

近期,，多家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)因息費(fèi)較高而引發(fā)關(guān)注。

中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)6月3日發(fā)布的《興業(yè)消費(fèi)金融股份公司與郭朝陽(yáng)金融借款合同糾紛一審民事判決書(shū)》顯示,，2016年7月,，被告向興業(yè)消費(fèi)金融借款20萬(wàn)元用于消費(fèi)，貸款期限12個(gè)月,。2017年1月起,，被告出現(xiàn)逾期，2018年8月興業(yè)消費(fèi)金融將其起訴至法院,。要求被告償還本息以及罰息,、違約金等。

不過(guò),，法院查明,，興業(yè)消費(fèi)金融在向被告發(fā)放貸款20萬(wàn)元的同日，收取了被告賬戶(hù)管理費(fèi)4,000元,。由于賬戶(hù)管理費(fèi)的實(shí)質(zhì)也是利息,，因此，這4000元依法應(yīng)當(dāng)從本金中扣除,。

此外,，合同顯示，約定利率為月利率1.6%,，罰息利率則為年利率28.8%,，違約金為當(dāng)期應(yīng)付未付款項(xiàng)的1%且不低于20元。法院認(rèn)為,，興業(yè)消費(fèi)金融作為金融機(jī)構(gòu),，相較于民間借貸，其發(fā)放貸款收取的利息,、罰息及違約金,，應(yīng)當(dāng)受到更為嚴(yán)格的限制，不應(yīng)超過(guò)年利率24%,。因此,，法院判定,，被告應(yīng)以?xún)斶€借款本金116,068.53元，并以此作為基數(shù),，按照年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)支付利息44,799.27元,，興業(yè)消費(fèi)金融在本案中主張的利息、罰息以及違約金之和超出部分,，法院不予支持,。

無(wú)獨(dú)有偶，北京法院審判信息網(wǎng)4月底發(fā)布《北銀消費(fèi)金融有限公司與張秋平金融借款合同糾紛一審民事判決書(shū)》顯示,，被告在北銀消費(fèi)金融貸款15萬(wàn)元,，分36期還款。償還3期后被告出現(xiàn)逾期,。北銀消費(fèi)金融發(fā)起訴訟,。

判決書(shū)顯示，北銀消費(fèi)金融在訴訟中主張被告償還借款本金133333.32元,、賬戶(hù)管理費(fèi)43200元及欠款項(xiàng)3%的逾期滯納金,，按逾期次數(shù)加付且不少于30元。

原來(lái),，除本息外，被告還需每月償還放款金額0.9%的賬戶(hù)管理費(fèi),。據(jù)此以IRR公示計(jì)算,，北銀消費(fèi)金融綜合年化利率為24%。逾期滯納金年化利率高達(dá)36%,。

不過(guò),，根據(jù)判決結(jié)果，除借款本金及賬戶(hù)管理費(fèi)外,，法院只支持北銀消費(fèi)金融按年化24%（月利率2%）計(jì)收逾期滯納費(fèi),。

另一家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的滯納金高的更加離譜。4月23日,，廣州市南沙區(qū)人民法院公布的《中郵消費(fèi)金融與魏俊康金融借款合同糾紛案》案情顯示,，借款人逾期后，中郵消費(fèi)金融主張按逾期的期數(shù)收取滯納金,，每期(每月)收取標(biāo)準(zhǔn)為欠付款項(xiàng)的5%且不少于50元,。根據(jù)計(jì)算，年化利率高達(dá)60%,。此外,，中郵消費(fèi)金融主張借款人支付利息、手續(xù)費(fèi),、違約金,。

法院認(rèn)為,，利息、違約金,、手續(xù)費(fèi)用之和應(yīng)當(dāng)不超過(guò)以解除時(shí)的借款本金余額為基數(shù)按月利率2%（年化利率24%）為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的結(jié)果,，否則明顯過(guò)高，應(yīng)予調(diào)整,，駁回了中郵消費(fèi)金融的訴求,。

新金融頭條看到，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條,"借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%,，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的,，人民法院應(yīng)予支持；借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%,，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效",。

一位資深消費(fèi)金融從業(yè)人士指出，面對(duì)成本不斷抬高的現(xiàn)實(shí),，助貸業(yè)務(wù)——不論是聯(lián)合放貸,，或由外部資金方單獨(dú)放貸，都成了持牌消金機(jī)構(gòu)拓展外部資產(chǎn)端業(yè)務(wù),，增加收入的一種方式,。同時(shí)貸款中介這一環(huán)節(jié)隨之產(chǎn)生，以"借款服務(wù)費(fèi)",、"賬戶(hù)管理費(fèi)"等各種名義收取的中介費(fèi)用,，也就是行業(yè)所說(shuō)的砍頭息。這導(dǎo)致實(shí)際借款利率上升,，甚至超過(guò)法定利率,，而這一切最終都將由最終消費(fèi)者即借款人來(lái)承擔(dān)。

法律訴訟成追償武器

早在2017年12月1日,，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)文《關(guān)于規(guī)范整頓"現(xiàn)金貸"業(yè)務(wù)的通知》指出,，"禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi),、管理費(fèi),、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金,、罰息等,。"

隨著141號(hào)文、175號(hào)文等相關(guān)政策不斷下發(fā),，監(jiān)管力度繼續(xù)加強(qiáng),，清退了消金市場(chǎng)中一波又一波違規(guī)放貸的機(jī)構(gòu)。然而仍有不少消費(fèi)金融公司依然"頂風(fēng)作案"。更重要的是,，憑借其持牌金融機(jī)構(gòu)的身份,，法律訴訟已然成為其追償?shù)墓ぞ摺?/p>

天眼查數(shù)據(jù)顯示，截至6月13日,，中郵消費(fèi)金融法律訴訟208起,，法院公告82起。興業(yè)消費(fèi)金融的法律訴訟653起,，法院公告219起,。北銀消費(fèi)金融的裁判文書(shū)竟達(dá)到了7369份，法院公告5803份,。據(jù)統(tǒng)計(jì),，2014年至2017年，北銀消費(fèi)金融合計(jì)涉案信息僅有908件,，2018年這一數(shù)字飆升至5244件,。

眾所周之，法律訴訟歷時(shí)長(zhǎng),、成本高,，對(duì)于消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)并非追償?shù)膬?yōu)選途徑。但實(shí)際上幾乎所有持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)都不約而同地拿起了法律武器,。

新金融頭條梳理多份裁判文書(shū)發(fā)現(xiàn),，被告的借款人均是在消費(fèi)金融公司借款數(shù)萬(wàn)元用于個(gè)人消費(fèi)，前期還款正常,，后期逐漸逾期停止還款,。

另外，案件的審判情況也非常相似,。消費(fèi)金融公司將逾期借款人告上法庭之后,，被告的借款人又"經(jīng)本院合法傳喚無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭,，本院依法進(jìn)行缺席審理,。"在這種情況下，審判結(jié)果往往為借款人在判決生效之日起十日內(nèi)償還貸款,。某種程度上"法庭見(jiàn)"已經(jīng)成為消費(fèi)金融公司進(jìn)行催收的常規(guī)手段,。

山西晉商律師事務(wù)所張律師及其團(tuán)隊(duì)已辦理了兩百余件消費(fèi)金融公司的借款合同糾紛案件，據(jù)其介紹,，隨著催收工作難度的加大,，消費(fèi)金融公司越來(lái)越傾向于通過(guò)司法渠道來(lái)解決借款糾紛問(wèn)題。正常情況下,，持牌消費(fèi)金融公司勝訴的概率非常大,，而對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，"上法庭"不止要意味著要還貸款，還要支付律師費(fèi),，另外承擔(dān)部分案件受理費(fèi)等,。 如果借款人不履行判決，還會(huì)被被列入失信名單,。

值得注意的是,，這些消費(fèi)借貸合同中的高費(fèi)率問(wèn)題也隨之暴露。在張律師看來(lái),消費(fèi)金融公司扣收貸款動(dòng)用費(fèi)的行為事實(shí)上侵犯了借款人按照合同約定提取和使用全部借款的權(quán)利,，與預(yù)先在借款本金中扣除利息的行為并無(wú)本質(zhì)上的差異,，該服務(wù)費(fèi)應(yīng)從借款本金中扣減。

對(duì)此,，興業(yè)消費(fèi)金融方面發(fā)布公告表示,，今年4月1日起，公司調(diào)整服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目,，取消"金融咨詢(xún)"與"客戶(hù)服務(wù)"兩項(xiàng)項(xiàng)目收費(fèi),，并稱(chēng)客戶(hù)可根據(jù)需求自愿選擇服務(wù)項(xiàng)目，并根據(jù)選擇收取相應(yīng)服務(wù)費(fèi)用,。

上述律師還指出,，24%-36%之間的利率依舊合規(guī)，但是否受保護(hù)需法院審理認(rèn)定,。其建議,如果法院判定借款人只需按法規(guī)還清24%之內(nèi)的欠款即可,，此前借款人已經(jīng)歸還超過(guò)36%的利率欠款，可以隨時(shí)與消費(fèi)金融公司協(xié)商返還超過(guò)紅線(xiàn)之內(nèi)的款項(xiàng),。

有業(yè)內(nèi)人士表示,高利率肯定不是消費(fèi)金融未來(lái)的方式,，用戶(hù)是用腳投票的，盈利還是要靠服務(wù)和產(chǎn)品,。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈,這在倒逼持牌機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型——從依賴(lài)助貸轉(zhuǎn)向打造科技能力,而靠套路來(lái)拉客戶(hù)的消金公司接下來(lái)將會(huì)面臨巨大的考驗(yàn),。