上周,，我收到了一個(gè)讀者的來信：

我想,，這不是子卿個(gè)人的煩惱，在現(xiàn)實(shí)生活中,，很多人都有類似的狀況——花錢一時(shí)爽,，一直花錢一直爽。

可真遇上了事,，財(cái)務(wù)上完全沒有招架之力,。

很多人跟我分享：明知道理財(cái)?shù)闹匾裕鞘稚蠜]存款,，甚至還背著負(fù)債,，真不知從何理起？

但其實(shí)，哪怕是手無寸鐵,、身無分文,，只要開始有效行動(dòng)，也能改善財(cái)務(wù)狀況,。

今天,，我就給出20條針對小白的「理財(cái)清單」，希望能幫助每一個(gè)從零開始,，迷茫的你,。

兩大基礎(chǔ)

1.記賬好處多

記賬，不見得能替你生錢,，說到底也只是個(gè)工具,。

只有持續(xù)的梳理和總結(jié)，才能替你回答：錢都從哪兒來,？都去哪兒了,？的問題。

這才是通過記賬,，大家需要去理清的部分,。

2.給生活定預(yù)算

沒有節(jié)制的開銷，是「月光」的罪魁禍?zhǔn)住?/span>

當(dāng)你把每月網(wǎng)購費(fèi)用,，限定為500元時(shí),，更能幫你想清楚，那些消費(fèi)是真正必要的,。

攢錢4招

有了記賬和預(yù)算的基礎(chǔ)能力后,，存錢大計(jì)就可以提上日程啦！

有哪些有效攢錢的方式呢,？

1.用「定投」的方法強(qiáng)制儲蓄

所謂定投,，就是定時(shí)定額的存錢。這也是我們測試下來,，最簡單有效的儲蓄手段,。

想想小時(shí)候，家里放個(gè)儲蓄罐,，一年下來總能積累一筆不小的財(cái)富,，其實(shí)跟定投也是類似的道理。

對于上班族來說,，我建議從每月工資的10%開始存起,。

可以單獨(dú)存入一張不綁定電子支付的銀行卡，或者買一筆基金,。

只要能讓自己不輕易花掉,，就邁出了存錢的第一步,。

2.增加收入通道

如果能在擁有一份穩(wěn)定的全職工作之余，增加一份額外收入,，豈不更好,？

比如，通過理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí),，為自己爭取一份工作之余的收入,，哪怕只是賺一筆零花錢，也是件美事,。

畢竟,，不積跬步無以至千里，每一筆小錢都值得認(rèn)真對待,。

3.延長物品的使用壽命

what,？這也算攢錢嗎？

還真算,！

與其買得多,，囤低價(jià)，不如添置些耐用好用的日常用品,。

衣服,、家具、電器等都是如此,，提高復(fù)用率,，延長使用壽命，久而久之也能幫你省下不少錢,！

4.第一個(gè)10萬很重要

其實(shí),，身邊很多成功存下第一桶金的朋友都跟我回憶：大多數(shù)的錢都是靠「笨辦法」存起來的。

但心理的重大轉(zhuǎn)變,，大多都發(fā)生在賬戶上擁有第一個(gè)10萬的時(shí)刻——“從那以后,，你就不允許自己的存款，再低于這個(gè)數(shù)了”,。

花錢5法則

1.避免沖動(dòng)消費(fèi)

我們都知道,，沖動(dòng)是魔鬼，但如何避免亂花錢和花錯(cuò)錢呢,？可以分線上線下兩個(gè)場景。

-線上購物

喜歡先加購物車/收藏,，給自己至少3天的冷靜期,，想清楚使用場景和頻率。

如果在這之后,，還覺得自己很需要,，那就大方付款吧,。

-線下購物

相信很多人都有過這樣的經(jīng)歷，本來是想去超市買瓶洗發(fā)水,，結(jié)賬時(shí)卻發(fā)現(xiàn)購物車?yán)锒嗔撕芏嗔闶?、飲料…?/span>

為了應(yīng)對線下購物中的沖動(dòng)，事前列清購物清單很必要,。

另外,，逛超市時(shí)，可以多留意貨架最上層和最下層的東西,，一般來說,，它們質(zhì)量也不錯(cuò)，但價(jià)格會便宜不少,，性價(jià)比更高,。

2.余額管理

618快到了，各大網(wǎng)購平臺又要合伙搶錢了,！

很多人,，受不住短信和推送的降價(jià)提醒，小手一滑,，錢就沒了,。

我的建議是，不要在支付寶,、微信錢包里,，放置大額現(xiàn)金。

另外,，對于實(shí)在控制不住自己的,，花唄可以選擇調(diào)低額度，多余的信用卡也可以做銷卡處理,。

3.重返「紙幣時(shí)代」

電子支付真的會讓人對花錢越來越“沒感覺”,。

如果你也有類似困擾，不如回歸「紙幣時(shí)代」,，在日常消費(fèi)中,，可以取出一些紙幣來付款，找回對真金白銀的感覺,。

4.抵制優(yōu)惠券

愛網(wǎng)購的人,，常常被限額、限時(shí)的優(yōu)惠券沖昏頭腦,。

但想想,，每年至少一次的618、雙11,、雙12,，其實(shí)大促一直有,，根本沒必要為了一時(shí)降價(jià)而血拼。

5.消滅“拿鐵因子”

拿鐵因子是指,，每天一杯拿鐵的小花費(fèi),，日積月累也是大開銷。而這筆錢,，往往并非必要,。

如果，你的生活中,，也有戒不掉的蛋糕甜品,，放不下的咖啡奶茶，不妨好好審視一下,，這筆開銷到底每月占比多大,？

保障4底線

底線1：預(yù)存保命金&生活備用金，絕不拿出來投資

所謂保命金,，是3-5年的生活費(fèi),。

所謂生活備用金，是3-6個(gè)月的生活開支,。

這些錢,，都是為了應(yīng)對生活中的意外事件，所準(zhǔn)備的,，切勿用來做高風(fēng)險(xiǎn)投資,。

底線2：意外之財(cái)存起來

意外之財(cái)？可不是彩票中獎(jiǎng),。而是指非預(yù)期的錢,，如獎(jiǎng)金、股利分紅,、紅包等等,。

把這些錢，通通存起來,，用于長線儲備和投資,，而不是買個(gè)包獎(jiǎng)勵(lì)自己，會是更好的理財(cái)之道,。

底線3：朋友間借錢,，只借自己認(rèn)為“拿不回來也不要緊”的部分

很多朋友因?yàn)殄X最后翻臉，所以不要為了仗義而把大筆資金借出去,，萬一收不回來,，傷財(cái)又傷感情。

底線4：保持高信用評分,，不要擁有過多的信用卡

等你要辦貸款時(shí),，就知道自己的信用多么珍貴。

持有越多信用卡,，花錢的機(jī)會和欲望也越大,，也更容易留下征信污點(diǎn)。

所以,，減少持有的信用卡,，按時(shí)支付賬單，才能給自己的未來一份穩(wěn)定的保障,。

給負(fù)債者的5條清單

如果不幸,，你不僅月光，還有負(fù)債,，該如何合理應(yīng)對,，盡快還清呢？教你5招,。

1.勇敢面對

負(fù)債影響心態(tài),，而持續(xù)的壓力下，甚至有人會走上歧途,。

所以,，你要做的第一件事，就是告訴自己：我雖然是個(gè)負(fù)債者,，但依然有遠(yuǎn)大理想和目標(biāo),，只要嚴(yán)格約束自己，總有一天能走出負(fù)債的狀況,。

2.清點(diǎn)負(fù)債數(shù)目和原因

知道自己欠下的錢花去了哪里,，比知道自己要還多少錢更重要。

拿出一張紙,，逐條列出自己當(dāng)前負(fù)債的條目和金額,，再根據(jù)《資產(chǎn)負(fù)債表》，分類清點(diǎn)自己的存量財(cái)富情況和負(fù)債情況,。