不久前,，廣發(fā)銀行聯(lián)合西南財經(jīng)大學發(fā)布《2018中國城市家庭財富健康報告》,，該報告通過對全國23個城市近萬個樣本的調(diào)研分析，揭示了城市家庭財富管理的現(xiàn)狀,、特征及問題,。

城市人均凈資產(chǎn)約50萬元

報告顯示，我國城市家庭戶均資產(chǎn)從2011年的97萬元,，增長到2017年的150.3萬元,，年均復合增長為7.6%，報告預計2018年我國城市家庭的戶均凈資產(chǎn)為154.2萬元,，戶均可投資資產(chǎn)規(guī)模是55.7萬元,。

看到150萬這個數(shù)字，相信不少人都會表示自己被“平均”了,，不過這個數(shù)字的對象是家庭,，而非個人，目前中國家庭的戶均人口是3人,，這樣算下來2018年城市人均凈資產(chǎn)大約為50萬,。考慮到中國城市房地產(chǎn)動輒都是上百萬,，以及貧富懸殊的現(xiàn)狀（平均數(shù)會比中位數(shù)高很多）,，人均凈資產(chǎn)50萬這個數(shù)比較客觀。

目前我國城市人口大約為8億,，城市家庭戶數(shù)大約為2.67億戶,，城市家庭可投資資產(chǎn)規(guī)模就達到148.5萬億，預計未來仍以7%的速度增長,，這意味未來財富管理的需求和市場都非常巨大,。

中國城市家庭財富管理的三大特征

報告顯示中國城市家庭財富管理存在三大特征：

第一,，相對于美國，中國城市家庭住房資產(chǎn)占比明顯較高,，金融資產(chǎn)占比較低,，而且投資品類缺乏多樣性。數(shù)據(jù)顯示,，住房資產(chǎn)在家庭總資產(chǎn)中占比77.7％,，遠高于美國的34.6％，而流動性較好的金融資產(chǎn)在家庭總資產(chǎn)中占比僅為11.8％,，在美國這一比例為42.6％,。而且67.7%的城市家庭只有一種投資品，有三種及以上投資品的家庭僅有10.6%,，而美國是61%,。

造成這一現(xiàn)象的原因在于中國過去十年處于城市化快速上升階段，人口快速地向城市集中,，基礎設施硬件條件已經(jīng)超越美國,，城市商品房的價值水漲船高,，而且相對于美國,，中國的資本市場（特別是股票市場）發(fā)展落后，可供老百姓選擇的金融資產(chǎn)較少,，上市公司整體上公司治理不完善,，股票整體回報率低（美國股市整體回報率近十年超過7%），所以中國城市家庭金融資產(chǎn)占比較低,，住房資產(chǎn)占比較高,。

第二、城市家庭普遍缺乏金融常識,。在投資理財產(chǎn)品時,，54.6%的家庭不希望本金有任何損失，但同時又期望較高的理財收益,。在很多老百姓看來,，似乎投資都是“剛性保本”，哪家給的“期望回報”越高,，就去買哪家的產(chǎn)品,。在金融市場上，收益高的產(chǎn)品通常本金損失的風險也高,。如果一個銷售人員告訴你一款金融產(chǎn)品不僅收益超過8%,，而且保本保息，那么他很可能是騙子,。

第三,、城市家庭普遍缺少長期理財規(guī)劃,。家庭可接受的銀行理財產(chǎn)品回報周期普遍較短，大部分投資期限都在一年以內(nèi),，而且家庭商業(yè)保險參保率偏低,，報告顯示，僅有不到15%的家庭成員擁有商業(yè)保險,，且家庭更愿意為未成年子女投保,，忽視對家庭頂梁柱的保障。 

財富管理的四大原則

財富管理的重要性已不必述說,，關鍵的問題是如何科學地管理自己家庭的財富,？

首先，要“認識”自己的家庭,。蘇格拉底曾說哲學就是“認識你自己”,，這句格言也適用于財富管理，每個人都應該“認識自己的家庭,，理解自己家庭的財務報表以及家庭成員的工作,、健康狀況?！堆芯苛?0000份家庭財務報表,，才發(fā)現(xiàn)財富管理的秘密在這》這篇文章詳細介紹了家庭資產(chǎn)負債表的內(nèi)涵。

其次,，對投資資產(chǎn)要精挑細選,。金融市場上每年都會爆很多“雷”，而爆雷的金融產(chǎn)品大多都是所謂的“保本高收益”產(chǎn)品,。因此普通家庭切不可一味追求產(chǎn)品的“高收益”,，而忽視其背后的風險。若沒有精力去了解投資標的和產(chǎn)品,，那么就去選擇歷史悠久,、擁有良好品牌形象和美譽度的投資機構或第三方理財機構。

第三,、普通家庭投資應遵循適度分散化的原則,，也就是俗話說的不要把“雞蛋放在一個籃子里”。資產(chǎn)的種類包括現(xiàn)金,、私募股權基金,、股票及股票基金、固定收益產(chǎn)品,、房地產(chǎn),、保險、黃金等。如果全部買國債,，收益率會非常穩(wěn)定但偏低,，如果全部買股票或私募股權，那面臨的本金虧損風險將非常大,，因此每個家庭應該依據(jù)自身情況選擇合適的低風險和高風險資產(chǎn)的配置比例,。另外，每個家庭都應該配置必要的保險產(chǎn)品,，畢竟保險作為財富管理“壓艙石”的作用不可替代,。

第四、普通家庭應遵守資產(chǎn),、負債和收入相互匹配的原則,，例如如果一個家庭房地產(chǎn)資產(chǎn)占比很大，且背負著巨額房貸,，那么平時應該多配置收益穩(wěn)定且流動性較好的資產(chǎn)（現(xiàn)金,、短期理財），而不應該去買風險較高或流動性差（例如私募股權）的資產(chǎn),。