大河報·大河財立方記者席韶陽

有社保也可配置重疾險

小劉近期忙壞了，一歲多的女兒因感冒引發(fā)肺炎再次住院,?！昂⒆由眢w弱，基本上每個月都要去一次醫(yī)院,，發(fā)燒,、肺炎、腸胃炎,，雖然都不是大毛病,，每次花銷從幾百元到幾千元不等。但頻率太高,，醫(yī)療費(fèi)用累計起來也是不小一筆開支,。”小劉感慨地說,，孩子雖然有社保,，但不能覆蓋全部醫(yī)療費(fèi)用，應(yīng)該早點(diǎn)為孩子買份保險,，但又不知道買什么好,。

對此，平安人壽河南分公司首席核保師李異表示,，一些家長會因?yàn)楹⒆佑猩绫?，而糾結(jié)要不要再配置商業(yè)保險。社保有起付線限制,，額度內(nèi)的費(fèi)用需要自付,，不能覆蓋全部醫(yī)療費(fèi)用，某些重大疾病可能自付費(fèi)用較多,，商業(yè)保險可以有效降低個人醫(yī)療支出,。對于有社保的孩子來說，重疾險可以作為一個必要補(bǔ)充,。

以位列小兒惡性腫瘤之首的白血病為例,，目前在我國進(jìn)行骨髓移植治療的費(fèi)用一般需50萬元以上，而即使進(jìn)行最低限度的化療，所需醫(yī)療費(fèi)用也接近40萬元,。

而少兒重疾險一般都具有“一經(jīng)確診即刻賠付”的特性,，孩子如確診罹患合同約定保障的重大疾病，可即刻向保險公司申請約定的定額理賠,，在治療前期即可有效緩解家庭財務(wù)壓力,。因此，在少兒重疾發(fā)病率日益增長的大背景下,，家長們不妨優(yōu)先為孩子選擇一款合適的少兒重疾險產(chǎn)品,。

意外+醫(yī)療經(jīng)濟(jì)又實(shí)用

小孩子往往活潑好動，也因此特別容易遭遇意外傷害,。近年來,，孩子游泳溺水窒息、高處跌落,、機(jī)動車交通事故,、食物中毒、貓抓狗咬等意外事故頻頻見諸媒體,。對此,，家長們不妨為孩子配置一份含有意外醫(yī)療保障的少兒意外險，此類產(chǎn)品價格不高,，但非常實(shí)用。

此外,，一旦意外發(fā)生后需要門診或者住院治療,，往往又是一筆費(fèi)用。新華保險河南分公司相關(guān)保險專家提醒說,，在為孩子投保意外險時,，一定要關(guān)注醫(yī)療保障部分。在同等條件下,，要優(yōu)先選擇不限醫(yī)保目錄,、低免賠額、報銷比例高的產(chǎn)品,。

同時,，該專家也提醒，為了保護(hù)未成年人,，我國保險法對未成年人的身故賠付設(shè)有限額,，10歲以下身故賠付最高20萬元，10~18歲身故賠付最高50萬元,。因此,，無論孩子的意外險保額買得有多高，保險公司的賠付都不會超過上述限額，因此,，家長們在選擇意外險時,，最好重點(diǎn)關(guān)注理賠范圍，而不必追求過高保額,。

此外,，針對孩子的一些輕癥但又必須住院的，不妨在重疾險和意外險的基礎(chǔ)上,，再配置一份少兒醫(yī)療保險,，減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力，夯實(shí)孩子的健康保障,。

先保障后理財先大人后小孩

目前市面上有很多投資類的保險,，比如教育金保險、婚嫁金保險等,，不少家長為孩子買此類保險之后,，就覺得孩子保障已經(jīng)夠了。

對此,，李異提醒說,，保險的意義在于保障，孩童時期更容易遭受意外傷害,，生病住院的頻率也比成年人高,，重疾險、意外險,、醫(yī)療險都是為孩子成長提供最基礎(chǔ)的保障,，而投資性的保險產(chǎn)品則可以作為補(bǔ)充。

而綜觀市面上不同保險產(chǎn)品,，對于孩子健康成長來說,，重疾險是保大事，應(yīng)對各種重大疾病帶來的資金風(fēng)險,；意外險和醫(yī)療險,，是保小事；而投資型的保險則是保沒事,，孩子平安長大后,，為其準(zhǔn)備一筆繼續(xù)深造或婚嫁、創(chuàng)業(yè)的資金,。

李異建議家長們,，為孩子投保，可以循序漸進(jìn)方式進(jìn)行,，先解決孩子生命中可能出現(xiàn)的最重要的,、最不能承受的風(fēng)險,，然后再逐漸解決其他需求，遵循先保障,、后理財?shù)脑瓌t,。如果家庭資金有限，更要注意這一原則,，優(yōu)先購買少兒重疾險,、意外險、醫(yī)療險,，這些保障齊全之后,，等孩子稍大一點(diǎn)了，家里資金寬裕了,，再逐步配置教育金保險,、婚嫁金保險等投資性保險。

關(guān)于家庭投保順序,，新華保險河南分公司相關(guān)保險專家特別提醒說,，父母是孩子最大的保護(hù)傘。一旦作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的父母健康狀況出了問題,，家庭收入中斷,，孩子保費(fèi)就會受影響，保障也就無法談起了,。因此,，家庭成員投保，一定是遵循先大人后小孩的原則,，家庭經(jīng)濟(jì)支柱首先投保,。

此外，保險的豁免條款非常重要,，無論家長為孩子選擇哪種保險，都別忘了附加豁免責(zé)任,?；砻饧词峭侗Ｈ税l(fā)生意外風(fēng)險事故，可以免繳剩下的各期保費(fèi),，合同繼續(xù)有效,。