不過十五都是年，小戈在這里給各位老鐵拜個年哈,！

今天這篇文章主要是給大家聊聊醫(yī)療險……

嗯,，你沒看錯，就是有些人瞧不上的醫(yī)療險,，估計有些老鐵還以為醫(yī)療險不就是“社?！甭铩?/span>

這里的醫(yī)療險是指商業(yè)醫(yī)療保險,，是發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后,，以醫(yī)療費(fèi)用報銷為目的的保險，個人與保險公司依照合同,，履行雙方義務(wù),；而我們平常所說的“社保報銷”指的是基本醫(yī)療保險，也是報銷型,，是由政府作為主體發(fā)起的一種普惠工程,。

基本醫(yī)療保險按照類型劃分為：城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險，新農(nóng)村合作醫(yī)療保險,，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險,，公費(fèi)醫(yī)療，其他類型社?！x休,，軍隊）

有些老鐵可能會有疑惑，既然都是報銷型的醫(yī)療險,，那醫(yī)保不就夠了嗎,，干嘛還買商業(yè)醫(yī)療險呢？

文筆不夠,，圖形來湊,，商業(yè)醫(yī)療保險與醫(yī)保的區(qū)別在上述圖立竿見影，原因很簡單,，醫(yī)保是有局限性的,。

不明白局限性的老鐵，再看下圖：

醫(yī)保報銷會受到起付線,，報銷比例,，異地就醫(yī)手續(xù)，用藥限制,，報銷額度等限制,，比如常見的惡性腫瘤，治療過程中的部分進(jìn)口藥等是不在醫(yī)保報銷范圍內(nèi)的,。

而商業(yè)醫(yī)療保險一般不受上述限制,，可以說是真正的補(bǔ)償型保障,。

那什么人需要醫(yī)療險呢？

任何人都需要,！

難道買了重疾險的人也需要,？

Yes !

重疾險主要解決收入損失的風(fēng)險，而商業(yè)醫(yī)療險是解決支出型風(fēng)險,，試想一下,，如果客戶患有某種慢性疾病，需要長達(dá)多年的后期康復(fù)治療,，而重疾險一次性給付的保額真的能解決問題嗎?如果同時配置醫(yī)療險的話,，會不會好些呢？

社保體系建立后,，首批商業(yè)醫(yī)療保險出現(xiàn),，但是覆蓋內(nèi)容單一，比如僅覆蓋住院,，無門診,；無法超脫于社保，簡單的說,，就是沿用社保里的覆蓋醫(yī)院,，用藥范圍；保障額度低,，相對費(fèi)率較高,。

21世紀(jì)初，隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,，國際化程度不斷提高，高端醫(yī)療開始進(jìn)入中國市場,，并獲得長足發(fā)展,。

高端醫(yī)療在中國的發(fā)展特點(diǎn)：

目前由于醫(yī)療資源的稀缺性，已經(jīng)有更多的高凈值客戶開始考慮高端醫(yī)療保險,。

2013年至今,，由于高端醫(yī)療面向高凈值客戶，醫(yī)保面向基礎(chǔ)人群,，更多的保險公司開始研發(fā)面向中等收入群體的中端醫(yī)療,，中端醫(yī)療的主要特點(diǎn)：覆蓋普通門診；不受國家基本醫(yī)療保險目錄的限制,；保障額度高,，費(fèi)率較低。

隨著民眾保險意識的普及,，更多人希望通過這種醫(yī)療報銷型險種,，保障可能出現(xiàn)的大型風(fēng)險（比如重疾住院），保險公司又開始開發(fā)保障額度高，覆蓋內(nèi)容簡單的次中端醫(yī)療保險,，也就是俗稱的百萬醫(yī)療保險,。這類險種的主要特點(diǎn)：覆蓋內(nèi)容簡單（覆蓋住院和門診特殊病）,；保額較高（50萬-300萬）,；費(fèi)率低廉，存在較高免賠額,。

隨著中高端醫(yī)療險和專項給付型重疾（防癌險）的飛速發(fā)展,，精準(zhǔn)客戶定位營銷又成為醫(yī)療險的開發(fā)新熱題。

電影《北京遇上西雅圖》中的女主角赴美生子,，為了防止在美期間的孕產(chǎn)意外及新生兒風(fēng)險,，可以提前配置專項疾病醫(yī)療險。

罹患重疾,，為了得到更好的診治效果,，有些客戶可以配置重疾海外醫(yī)療險種，解決赴海外就診的需求,。

……

高端醫(yī)療險：住院,，門診，體檢,，眼科,，牙科，疫苗,，孕產(chǎn),，急救等。

中端醫(yī)療險：住院,，門診,。

次中端醫(yī)療險（百萬醫(yī)療險）：住院（部分產(chǎn)品覆蓋住院前后的門急診，門診特殊?。?/span>

專項醫(yī)療險：不同產(chǎn)品不同責(zé)任,。

保險公司在開發(fā)商業(yè)醫(yī)療險時，會對不同醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)分級：

上述B級醫(yī)療機(jī)構(gòu)中的昂貴醫(yī)院是一種特定醫(yī)院,，是指收費(fèi)遠(yuǎn)高于公立醫(yī)院國際部,，一般私立醫(yī)院的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。比如UFC（和睦家醫(yī)院）,，IMC（國際醫(yī)療中心）,，OASIS（明德醫(yī)院)

不過上述昂貴醫(yī)院僅在中國大陸，香港,，新加坡存在,。關(guān)注娛樂八卦的老鐵可能聽說過和睦家醫(yī)院,，是演藝圈人士的首選。

高端醫(yī)療險覆蓋所有合法機(jī)構(gòu),；中端醫(yī)療險和次中端醫(yī)療險適用于二級以上公立醫(yī)療機(jī)構(gòu),，部分可擴(kuò)展至特需部，國際部,；專項醫(yī)療險的覆蓋醫(yī)院依據(jù)產(chǎn)品責(zé)任而定,。而醫(yī)保一般是社保定點(diǎn)醫(yī)院。

這里的保障額度具體包括：

年度總額度

大分項限額（住院,，門診……）

小分項限額（住院治療費(fèi),，門診藥品費(fèi)……）

高端醫(yī)療險，中端醫(yī)療險,，次中端醫(yī)療險,，專項醫(yī)療險在用藥與治療手段方面無限制，但是必須滿足：醫(yī)療費(fèi)是合理且必須的,；用藥與治療手段在當(dāng)?shù)厥呛戏ǖ摹?/span>

地域覆蓋是指使用該保險時,，能在什么樣的地域范圍內(nèi)報銷，地域分類包括：中國大陸,，大中華,，亞洲，全球除美國加拿大,，全球除美國,，全球。

而醫(yī)保覆蓋區(qū)域一般為社保繳納所在地,。

中端醫(yī)療險和次中端醫(yī)療險都是事后理賠,，專項醫(yī)療險根據(jù)產(chǎn)品責(zé)任確定。

而高端醫(yī)療險是網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)院直付,，無需客戶墊錢支付,，直接刷高端醫(yī)療卡即可。當(dāng)然有些客戶選擇有起付線的套餐,，起付線以下需要自己支付，達(dá)到起付線的開始直接直付就可以,。

高端醫(yī)療卡

免賠額：在保險期間內(nèi),，需由客戶自行承擔(dān)金額（比如年度免賠額為1.6萬）

免賠額可以通過現(xiàn)金自費(fèi)，其他商業(yè)保險報銷等方式抵消,，部分產(chǎn)品也支持社保報銷形式抵消,。

自付比：每次就診時，需要客戶自行承擔(dān)的比例（如自付比20%）

等待期：保險生效后,。整體或某種責(zé)任無法報銷的時間期間（常存在于孕產(chǎn),，牙科）

住院：指需要進(jìn)行夜間留院進(jìn)行長期治療,。

住院費(fèi)用一般包括一般病房/膳食費(fèi)用，ICU費(fèi)用,，父母陪床費(fèi)用,，其他住院費(fèi)用等。

門診：無需留院進(jìn)行治療,，泛指一般意義上的門急診,。

門診費(fèi)用一般包括掛號費(fèi)用，檢查費(fèi)/治療費(fèi)/藥品費(fèi),，中草藥/中醫(yī)治療,，其他門診費(fèi)用等。

上述只是醫(yī)療險常見的概念,，具體到不同產(chǎn)品類別還會有眼科,，牙科，孕產(chǎn)等責(zé)任,，這需要客戶根據(jù)自己的實(shí)際需求去匹配不同產(chǎn)品,。

隨著醫(yī)療費(fèi)用支出的日益增多，單靠醫(yī)保已經(jīng)無法抵御醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險,，而商業(yè)醫(yī)療保險更有針對性的轉(zhuǎn)移醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險,，還是那句話，適合自己的保障產(chǎn)品才是最好的,！