專家建議,，一般情況下，超過50歲的人不宜直接購買養(yǎng)老險,，但可以通過給子女購買兩全險實現(xiàn)一部分養(yǎng)老目的,。

　　養(yǎng)老保險的“雞肋”現(xiàn)象：老年人購買可能“虧本”

　　年屆50歲的辛先生最近一直被養(yǎng)老問題所困擾，即將退休的他不想以后成為兒子的負(fù)擔(dān),，可自己除了有限的社會保障外,，并沒有多少養(yǎng)老準(zhǔn)備。最近看報紙上介紹的養(yǎng)老保險覺得挺適合自己的需要,，但咨詢了幾個保險公司后,，辛先生感到非常失望。

　　根據(jù)保險公司給自己的簡要計劃書,，辛先生投保一款分紅型的個人養(yǎng)老保險,，選擇分10年交保險費，每年需要交納保費24000元,，10年下來總共交納24萬元,，才能從60歲開始每年從保險公司領(lǐng)取到15120元的養(yǎng)老金。此外,，從50歲開始到60歲,，辛先生還可以從保險公司獲取一定的紅利。

　　可如果照自己的計劃,，每個月從養(yǎng)老保險這里獲得超過1000多元的生活費,，辛先生不僅要從現(xiàn)在起直到60歲，每年拿出差不多一半的收入來交養(yǎng)老險的保費,，而且,，辛先生估計了一下,，如果不算分紅，只看能保證獲得的養(yǎng)老金,，自己要活到76歲,，保險費才能“回本”，否則就有拿不回保費的“虧本”風(fēng)險,。

　　“養(yǎng)老保險對上了年紀(jì)的人來說可真是個‘雞肋’?。　睂︷B(yǎng)老險有強烈需求,，可又無奈于保費太高的辛先生感嘆道,。

　　壽險專家表示，目前,，一般65歲以下的老年人都還可以買到養(yǎng)老保險,，但是，50歲及以上的老人購買養(yǎng)老保險須繳納的費率過高,，并且保險公司對50歲以上的老人購買養(yǎng)老保險會有一定的限制,，如超過51歲的老人投保需接受體檢。因此,，一般情況下對于50歲及超過50歲的人不再建議購買養(yǎng)老險,，其收益還不如把錢存銀行或投資一些收益穩(wěn)妥的理財產(chǎn)品。

　　建議一：一次性繳費更劃算

　　當(dāng)然,，如果辛先生仍想以養(yǎng)老險作為“養(yǎng)老基金”的一部分,，在經(jīng)濟能力許可的條件下，仍可以投保養(yǎng)老險,，但建議優(yōu)先考慮一次性繳費投保,。

　　對辛先生來說，一次性繳費“回本”的速度比較快,，相對而言,，“虧本”的風(fēng)險也就較小。像上文提及的養(yǎng)老險產(chǎn)品,，如果是一次性繳費,，就只需交納20.75萬元保費，從60歲開始每年可領(lǐng)取到15147.5元的養(yǎng)老金,，到74歲時保費就可“回本”,。#CONTENTSPLITPAGE##CONTENTSPLITPAGE#

　　建議二：繞道子女建立保障

　　其實，對于老年人來說,，除了為自己購買養(yǎng)老險外,，大可“繞道而行”。例如,，對辛先生來說,，構(gòu)筑養(yǎng)老保障的變通方法之一是為兒子購買兩全險。

　　首先,，為兒子投保10年期的兩全保險,，10年后獲得的滿期保險金同樣可以作為自己60歲退休后的養(yǎng)老金，而且因為兒子的年齡比較小,，獲得同樣保險金額所需的成本也小得多,，并且可以規(guī)避不幸早身故、保費無法“回本”的風(fēng)險,。

　　其次,，為兒子投保兩全保險，可以為兒子提供一定的壽險保障,。畢竟對老人來說,，除了靠自己的積蓄外，還要靠兒女給的生活費用,，因此兒女就是老人最大的保險,，子女有足夠的壽險保障本身也很必要。

　　比如,，辛先生想在60歲退休后通過保險獲得每月千元以上的生活費,，保持與上表中養(yǎng)老金保險計劃差不多的養(yǎng)老金水平，20年下來大概需要30多萬元的養(yǎng)老金,。

　　假如辛先生在50歲時給20歲的兒子投保保險期為10年的一款分紅型兩全保險,，保險金額30萬元，則每年需交保費3198元,，10年下來共需交保費31980元,。

　　按照這樣的方案，到兒子30歲,、自己60歲時,，辛先生就可以一次性從保險公司拿回30萬元的滿期保險金，此前,，每年還可獲得保險公司派發(fā)的紅利,，若兒子不幸身故，保險公司可給付30萬元,。而保障的成本還不到辛先生自己投保養(yǎng)老險的20%,。#CONTENTSPLITPAGE#

　　省下保費買醫(yī)療險

　　此外，退休后的老人很大一筆生活費用是醫(yī)療費用,，通過投保一定的醫(yī)療健康保險,，辛先生同樣可以解決一部分養(yǎng)老費用，而且投保成本也并不高,。

　　例如,，辛先生投保一款住院醫(yī)療終身保險計劃,，交10年保費，每年需交保費2104元,，共需交保費21040元,，等到患病住院時，每天分別可以得到100元的住院保險金,、康復(fù)保險金和護(hù)理保險金,，還有200元的重癥監(jiān)護(hù)保險金等。

　　需要注意的是,，老人投保重大疾病保險同樣存在費率過高的問題,，所以，有社保的老人應(yīng)優(yōu)先考慮按住院天數(shù)給付的住院津貼類醫(yī)療險,，而沒有社保的老人可優(yōu)先考慮按實際醫(yī)療費用支出給付的住院費用類醫(yī)療險,，而不是優(yōu)先考慮重大疾病保險。