中國(guó)證券報(bào)記者近日在成都,、重慶,、北京等地調(diào)研了解到，隨著一系列政策落地，民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題正在緩解,。在監(jiān)管部門引導(dǎo)下,，銀行通過(guò)“多元化服務(wù)+差異化競(jìng)爭(zhēng)”，探索解決民企融資存在的抵押物缺乏,、不良率偏高等難題,。

　　民企期盼雪中送炭

　　相對(duì)于“錦上添花”，民企更期盼銀行能“雪中送炭”,，在企業(yè)最需要支持的時(shí)候幫上一把,。

　　“在創(chuàng)業(yè)初期和改造、升級(jí)時(shí),，企業(yè)最缺資金,。”北京市密云區(qū)一家酒店負(fù)責(zé)人張旭表示,，隨著酒店規(guī)模不斷擴(kuò)大,，改造升級(jí)的資金需求非常大。

　　一些制造業(yè)企業(yè)技術(shù)改造的需求迫切,。重慶市某曲軸生產(chǎn)商曹欣蔚介紹,，企業(yè)需要根據(jù)不同時(shí)間節(jié)點(diǎn)逐步提升環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)廠房搬遷,、設(shè)備改造等完成升級(jí),。他的公司幾年前便建立了污水處理站，在改造設(shè)備方面投入三四百萬(wàn)元,，運(yùn)營(yíng)成本也增加100多萬(wàn)元,。

　　不少小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在墊資壓力。成都一家童裝代理商張怡介紹,，該企業(yè)下游有600多家客戶,，每年會(huì)召集下游客戶提前幾個(gè)月開(kāi)訂貨會(huì)，將他們的訂單交到上游廠商進(jìn)行生產(chǎn),、發(fā)貨,。“客戶訂貨時(shí)只繳納30%的預(yù)付金,，發(fā)貨時(shí)我們要為客戶墊資,，然后在每年3月統(tǒng)一結(jié)算。現(xiàn)在上游廠商財(cái)務(wù)審核很嚴(yán)格,，必須款到發(fā)貨,。去年客戶對(duì)我們的欠款最多時(shí)超過(guò)1000萬(wàn)元?！睆堚榻B,，在此過(guò)程中，如果沒(méi)有銀行的支持，資金周轉(zhuǎn)起來(lái)會(huì)非常困難,。

　　另外，缺少優(yōu)質(zhì)抵押物一直是民企貸款的老大難問(wèn)題,，一些企業(yè)希望銀行能擴(kuò)大抵押物范圍,。福建省某家政服務(wù)有限公司負(fù)責(zé)人表示，該公司是典型的輕資產(chǎn)企業(yè),，由于缺少合格抵押物而被銀行拒之門外,。當(dāng)前公司利潤(rùn)較高的業(yè)務(wù)是承包整個(gè)樓盤或小區(qū)物業(yè)的保潔工作，這類項(xiàng)目需要投入大量人力,，必須保證工資按時(shí)發(fā)放,，對(duì)公司的現(xiàn)金流提出了很高的要求。由于企業(yè)難以從銀行拿到貸款,，一些擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的計(jì)劃不得不停下來(lái),。

　　銀行探索多元化服務(wù)

　　對(duì)于企業(yè)的實(shí)際困難，在監(jiān)管部門引導(dǎo)下,，商業(yè)銀行積極落實(shí)紓困民企的政策,，探索提供多元化服務(wù)來(lái)解決民企融資難題。

　　張怡的公司最需要的是短期流動(dòng)性支持,，為此她使用了民生銀行“隨借隨還”類信貸產(chǎn)品,。另外，針對(duì)其酒店的用款特點(diǎn),，北京農(nóng)商行密云支行為張旭核發(fā)了鳳凰福農(nóng)信用卡,，額度為40萬(wàn)元，目前該卡循環(huán)用款超過(guò)80萬(wàn)元,，使用情況良好,。鳳凰福農(nóng)信用卡屬于純信用類個(gè)人信用卡產(chǎn)品，具有一次審批,、循環(huán)使用等特點(diǎn),，可滿足涉農(nóng)類客戶及民營(yíng)小微企業(yè)“短、頻,、快”的資金需求,。

　　在解決抵押難問(wèn)題方面，民生銀行重慶分行相關(guān)人士介紹,，近兩年該行充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù),，積極探索大數(shù)據(jù)和抵押貸款模式，創(chuàng)新“全額貸”“超值抵押貸”等抵押產(chǎn)品,；依托大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng),，創(chuàng)新推出“流水貸”，不用抵押，只憑企業(yè)結(jié)算流水就能貸款,。

　　此外,，對(duì)于資質(zhì)較好的民營(yíng)企業(yè)，銀行服務(wù)力求多元?jiǎng)?chuàng)新,。江蘇揚(yáng)子江船業(yè)集團(tuán)是以造船及海洋工程制造為主業(yè)的大型企業(yè)集團(tuán),，是中信銀行無(wú)錫分行最大的授信客戶。集團(tuán)董事長(zhǎng)任元林介紹,，該集團(tuán)的主要業(yè)務(wù)面向國(guó)外,，需要商業(yè)銀行的背書支持，即開(kāi)具保函,?！艾F(xiàn)在銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，對(duì)企業(yè)審核非常嚴(yán)格,。在與中信銀行合作中,，雖然我們不是國(guó)有企業(yè)，但開(kāi)具保函均只憑信用,，無(wú)需抵押,。”除傳統(tǒng)保函業(yè)務(wù)外,，中信銀行還為該集團(tuán)提供了NDF,、買方信貸、內(nèi)保外貸,、跨境人民幣等服務(wù),。

　　開(kāi)展差異化競(jìng)爭(zhēng)

　　如何發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng),，走出一條可持續(xù)的商業(yè)化道路,，這是銀行需要解決的問(wèn)題。

　　大型銀行在服務(wù)民企方面具有客群覆蓋面廣,、資金成本較低等優(yōu)勢(shì),。例如，建設(shè)銀行發(fā)揮近2萬(wàn)戶大企業(yè)客戶的基石作用,，借助其平臺(tái),、渠道、信用,、鏈條優(yōu)勢(shì),，將金融活水從“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)）引流向小微企業(yè),。創(chuàng)新供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù),，通過(guò)信用轉(zhuǎn)換和交易增信,，實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈條上下游小微企業(yè)的融資服務(wù)。建設(shè)銀行目前已與630多家核心企業(yè)合作,，累計(jì)向2.47萬(wàn)家鏈條企業(yè)發(fā)放近4500億元網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈信貸資金,，其中80%的企業(yè)是小微企業(yè)。

　　銀保監(jiān)會(huì)普惠部副主任張金萍介紹,，據(jù)初步統(tǒng)計(jì),，五大行和郵儲(chǔ)銀行2018年四季度新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率比2018年一季度降低1個(gè)多百分點(diǎn)。各銀行機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)核算成本收益,，主動(dòng)向小微企業(yè)讓利。銀行通過(guò)新模式,、新產(chǎn)品,，用現(xiàn)代化手段降低經(jīng)營(yíng)成本，開(kāi)辟了降低小微企業(yè)貸款成本的空間,。

　　大型銀行在讓利方面較好地發(fā)揮了“領(lǐng)頭雁”作用,，中小行則需適應(yīng)由此帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)。民生銀行成都分行人士表示,，“大行客戶基數(shù)很大,，無(wú)可否認(rèn)地?fù)屨剂舜髩K市場(chǎng)，為此我們需要做一些價(jià)格調(diào)整,，但不能打價(jià)格戰(zhàn),，而要靠團(tuán)隊(duì)、專業(yè),、服務(wù),。對(duì)于以往借助于民間借貸的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果銀行貸款利率高一兩個(gè)百分點(diǎn),，他們是不敏感的,。他們真正在意的是銀行是否尊重、理解其需求,，服務(wù)是否周到,。”

　　監(jiān)管方面,，張金萍表示,，對(duì)差異化政策還要持續(xù)完善和推進(jìn)，不斷優(yōu)化完善監(jiān)管措施,，引導(dǎo)商業(yè)銀行繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投放,。要督促銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制，完善差異化績(jī)效考核政策,，鼓勵(lì)基層敢貸,、愿貸,。銀行要加強(qiáng)服務(wù)能力建設(shè)，大中型銀行充分挖掘數(shù)據(jù)資源,，地方性銀行深耕本地市場(chǎng),，確保在基層能力上有提高、機(jī)制上有保證,。（歐陽(yáng)劍環(huán)）