經常有人在后臺咨詢，想給剛出生的寶寶上份保險,，買什么好,？或者買什么比較實惠，還有就是妻子想給丈夫買份保險,，看了各種產品不知道如何去選,，如果沒有對一個人家庭情況有足夠了解，很難判斷買什么產品好,。所以要買對的保險都應遵循這一規(guī)律：有什么樣的風險,，就買對應的轉移風險的保險。

本期話題,，以0歲寶寶為例分析：

• 0歲寶寶階段特點

• 0歲寶寶常見風險

• 0歲寶寶保障設計模板

一

0歲寶寶階段特點

一般寶寶出生25天或28天以后,，就可以買保險，很多地方剛出生的寶寶第28天開始上社保是沒有等待期的,，優(yōu)先買個社保,，其次補充商業(yè)保險。0歲寶寶買保險特點如下：

注意：0-4歲無免賠醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險價格都比較貴,，恰恰說明的是這個年齡理賠多,，賠付風險高。

二

0歲寶寶常見風險

這個年齡常見風險在于：

0歲寶寶最常見的就是感冒肺炎等這種疾病,，疾病雖小,，但是住院費用比較高。

0歲寶寶不會說話,，身體不舒服時,，表達自己痛苦的方式就是哭，農村父母看到孩子發(fā)燒,，可能直接帶到衛(wèi)生所打點滴輸液治療,，如果還是不見好轉，才可能轉到更高等級醫(yī)院治療,，花費不大（鄉(xiāng)鎮(zhèn),、縣級醫(yī)院治療費用低，但是有可能是嚴重疾病的早期癥狀，沒有及時發(fā)現誤診,，錯過最佳治療時間）,。

在城市就不同，很多父母看到寶寶發(fā)燒哭的厲害,，直接送到類似省婦幼醫(yī)院或省人民醫(yī)院,，這種大醫(yī)院治療的特點：如果沒有確診（即使是感冒，也要弄清楚是什么感染引起）,，不會擅自用藥治療,。這時候很多父母發(fā)現：醫(yī)院給寶寶做各種檢查，走完流程花了三四千,，確診后住院醫(yī)療一周,，花了四五千,，總共花費接近八九千（花費高,，但是非?？煽浚?/span>

三

0歲寶寶保障設計方案

根據寶寶常見風險,，不管買的互聯網保險還是線下保險,，一個全面的少兒保障計劃會考慮這些：

日常需要注意的是：

1,、無免賠醫(yī)療險,，有三類人暫時不需要,。

第一類,，像不少地方市級機關公務員，比如市人大常委,，不僅自己醫(yī)保報銷比例高,，其子女也有統籌子女醫(yī)療，額度十幾萬,，合理費用也可以報銷90%以上,，遠比居民醫(yī)保高，但是保到18歲,，這類人的孩子暫時并不需要無免賠醫(yī)療,。

第二類，已經有團體醫(yī)療險,，很多單位比如銀行或事業(yè)單位,，給員工家屬有團體醫(yī)療，已經買了暫時不需要,。

第三類：真正的土豪,，并不在乎1萬塊錢。

注意：很多人說有重疾險和百萬醫(yī)療險就可以,，1萬免賠不礙事,，自己付得起，但是如果你是一個為了幾千保費都在糾結的人,，那么發(fā)生疾病,，花了好幾千上萬住院費用沒有的賠的時候,，會作何感想。

2,、保障搭配誤區(qū),。

第一：父母保障沒有配置好，給孩子配置高額保險（本末倒置,，導致保費預算緊張）,。

第二：盲目追求高重疾險保額，0歲醫(yī)療險太貴不買（保障不全,，重疾險賠付門檻很高）,。

第三：買教育理財，不買保障型產品（注重利益,，沒有保障的理財都是裸奔）,。

尤其是后面兩種情況，很多父母拿著理財產品或單獨重疾險來問能不能報銷住院費用,。

3,、教育風險。

可以通過買好父母保障或者買個專門的教育保險或理財來解決,，父母有高額身價和重疾保障,，萬一有事，理賠款足以解決孩子教育問題,。

總結：少兒保險產品五花八門,，但是少兒階段風險是相近的，不管是哪家公司,，也不管買的哪些公司產品,，一份完整的少兒保障規(guī)劃既要考慮個人情況，更要考慮可能的風險,，合理搭配險種,。