關于社保交15年和25年的區(qū)別,，樓上的高贊答主已經(jīng)解釋得很詳細了，我這里重點補充養(yǎng)老保險這塊,，我覺得現(xiàn)在很多人不愿意多交社保,，主要還是在于養(yǎng)老保險這塊，除了覺得他收益低,，還有擔心賬戶虧空,、基金挪用之外，還有一部分原因是對未來沒有安全感，誰知道養(yǎng)老金制度怎么改,？誰知道會不會延遲到70歲退休,？而現(xiàn)在延遲退休幾乎成了世界潮流，拿幾個國家來說,，

日本:退而不休

2004年12月,，日本修改《老年人雇用穩(wěn)定法》，要求企業(yè)選擇采取“提高退休年齡”,、“建立繼續(xù)雇用制度”（不退休繼續(xù)工作或退休后重新工作）或“廢除退休制”三項措施中的一項,。日本延遲退休到65歲，到處可見老人辛勤工作的身影,，為了獲得收入甚至很多老人到了退休年齡還在繼續(xù)工作,。

澳大利亞：不斷延遲退休年齡

澳大利亞人目前領取養(yǎng)老金的年齡是65歲，從2017年7月1日起,，開始改為65歲半,，之后每兩年增加半歲。澳大利亞財政部在2014年曾建議,，從2053年起,，將退休年齡推后至70歲。

新西蘭：20年后退休年齡提至67歲 退休年齡：67歲

2017年3月6日,，新西蘭政府計劃從2037年開始逐步將法定退休年齡從65歲提高到67歲,。根據(jù)計劃，從2037年7月1日到2040年7月1日,，新西蘭公民或居民領取養(yǎng)老金的年齡將逐步從65歲調整至67歲,，出生于1972年以后也就是2017年年滿45歲的人將受到政策調整的影響。

對于我們大多數(shù)人,，一輩子兢兢業(yè)業(yè),，好不容易熬到了五六十歲，到時告訴你：為了提高老年生活質量,，找到工作里的自我實現(xiàn)價值,，我們把退休年齡延遲到70歲。然而有信心活到70歲的人又有多少呢,？交了一輩子社保,，不排除可能還沒退休人就沒了。,。,。

雖然養(yǎng)老可能存在這么多問題,，但是尤其是我們上班族社保是要交的,，養(yǎng)老保險是要交的，借此機會我再聊聊養(yǎng)老保險收益吧，以我所在的城市深圳為例,，先看一下養(yǎng)老保險規(guī)則,。

養(yǎng)老保險，保什么,？

先看一下養(yǎng)老保險都保什么,，交了能獲得什么好處？

1,、養(yǎng)老保險都保什么,？

根據(jù)現(xiàn)行標準，我總結了以下幾點：

• 養(yǎng)老金：退休后每月領錢,，用于養(yǎng)老支出,；
• 喪葬補助金：參保人身故，家屬可以領取補助,；
• 撫恤金：參保人身故,，家屬可領取撫恤金。

毫無疑問,，每月領取的養(yǎng)老金是養(yǎng)老保險的大頭,，是養(yǎng)老保險的核心。每月個人和企業(yè)都在繳費,，退休后就能以固定的標準按月領錢,。

2、社會養(yǎng)老保險的分類,？

也許都在一個城市,，不過工作狀態(tài)是不同的，雖然都叫 “社會養(yǎng)老保險”,，實際上還是分為兩類：

• 職工養(yǎng)老保險：上班族交的養(yǎng)老保險,；
• 城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險：自由職業(yè)或者無業(yè)人員交的養(yǎng)老保險。

職工養(yǎng)老保險和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險,，最大的區(qū)別是職工養(yǎng)老保險不僅僅是自己繳費的 8%,，而且單位還會為大家繳納 13%，而居民養(yǎng)老是沒有公司繳費的,，相對來講就會虧很多,。

通過這里也可以看到，其實開一個公司還是負擔還是很高的,，公司承擔了五險一金里很高的隱性成本,。

養(yǎng)老保險，每月都交多少,？

上面我說到了企業(yè)為員工繳納 13%,，而個人繳納其余的 8%,，累計高達 21% 的繳納養(yǎng)老保險。

這里說的 21% 并不是個人工資的 21%,，而是繳費基數(shù)的 21%,，那繳費基數(shù)是怎么算的呢？

我電話社保局咨詢得知,，深圳職工養(yǎng)老保險,，繳費基數(shù)為 2130 元 — 22440 元之間，企業(yè)可以在這個區(qū)間選擇,，不過大部分公司都是按最低標準來交,。

不能說繳費基數(shù)高就一定好，因為繳費基數(shù)越高,，那么個人交得就越多,，每月工資拿到手的錢就少。一個企業(yè)人數(shù)眾多,，眾口難調,，所以很多公司都是按照最低標準來交，保證每個人拿到手的工資會多一點,。

比如剛參加工作的小 A 同學,，按他的基本工資 5000 元交，那么繳費構成如下：

• 單位每月繳費：5000 x 14% = 700 元
• 個人每月繳費：5000 x 8% = 400 元

那么小 A 同學每月養(yǎng)老保險累計繳費：700 + 400 = 1100 元 ,。

而居民養(yǎng)老保險,，相對比較簡單，可以在十個檔次之間自由選擇,，每年交一次就可以了,，并沒有企業(yè)繳納的部分，只是國家會有一些保費補貼,。

養(yǎng)老保險,，什么時候才能領？

以深圳為例,，想要達到領取標準,，需要達到如下的領取條件：

如果不是深戶轉入深圳參加養(yǎng)老保險，到 60 歲退休時,，只要在深圳實際交滿 10 年,，累計達到 15 年，同樣可以享受養(yǎng)老待遇,。


如果是深戶,，到了 60 歲退休時，沒有累計交滿 15 年,，可以等到交滿 15 年后,，享受養(yǎng)老待遇,。

所以綜合來看，累計交滿 15 年是一個比較重要的指標,。

養(yǎng)老保險，到底每年能領多少,？

我們交的養(yǎng)老金能領多少錢,？相信這是每個人最為關心的，這直接關系到我們的老年的生活質量,。

在查找資料的過程中,，深藍君找到了養(yǎng)老金領取的計算公式，總共有 5 個,。

以職工社會養(yǎng)老保險為例,，基本公式如下：

• 職工基本養(yǎng)老金 = 個人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎養(yǎng)老金
• 個人賬戶養(yǎng)老金 = 退休時個人賬戶存儲額 ÷ 計發(fā)月數(shù)
• 基礎養(yǎng)老金 =（本市上年度在崗職工月平均工資 + 本人指數(shù)化月平均繳費工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

25 歲剛參加工作的小 A 同學，按他的基本工資 5000 元交,，那么繳費構成如下：

• 單位每月繳費：5000 x 14% = 700元
• 個人每月繳費：5000x 8% = 400元

我們假設工作 35 年后,，60 歲退休，并且小 A 同學每年工資的幅度與社平工資上升的幅度是保持一致的,，按 5% 的速度上升,。

在 60 歲退休時，35 年的時間里,，小 A 個人賬戶累計交了 43.4 萬

在退休后的第一個月,，小明領取的養(yǎng)老金是：

• 個人賬戶養(yǎng)老金：43.4 萬／139（60歲對應的記發(fā)月數(shù)）= 3119 元
• 基礎養(yǎng)老金：7480 *( 1.05 ^ 34)*(1 + 5000 / 7480 ) / 2 * 35% = 11473 元

所以兩個賬戶加起來，第一個月合計領取的金額是1.45 萬

我計算了從 60 歲一直領取到 80 歲,，總共可以領取 570 萬,。

PS：為方便計算，以上結果不包含養(yǎng)老金利息,。

如果小明同學不幸在 70 歲身故了,，那么小明及家屬獲得的利益共計 332.4 萬，具體如下：

• 養(yǎng)老金：10 年共計領取了 237 萬
• 個人賬戶余額：40.4 萬
• 喪葬補助金：18 萬
• 撫恤金：37 萬

為了照顧大家比較看重的收益率情況,，我又通過 IRR,，算出了比較關鍵的年份的收益率：

退休五年后，社會養(yǎng)老保險的收益率可以達到 6%,，但是這里的年交保費只算了我們自己繳納的部分,，單位繳納的大頭保費是沒有算進來的，所以收益才會這么高,。

所以結論就是,，職工養(yǎng)老金還是可以的，通過企業(yè)和個人的繳費,，幾十年后還是能領取不少退休金,。

但是也不要覺得退休后每月的1.4萬養(yǎng)老金就很靠譜很放心了,，因為還有通貨膨脹，通脹假設按照 5% 來算,，35年后的平均工資已經(jīng)是 3.9 萬了,，每月領取的 1.4 萬退休金不到平均工資的 37%，這點錢支付一個一居室的房租也許還不夠,。

按 2017 年深圳的社會平均工資 7480 元的 37% 來算,，相當于每天領不到 100 塊，根本起不了太大的作用,。

我也測算過,，無論是按照最低基數(shù)來交，還是按照最高基數(shù)來交,，實際上退休后都拿不到社會平均工資,， 國家養(yǎng)老保險，只能保證我們活著而已,。

所以結論就是有公司幫我們承擔,，社保還是可以的，但是如果都是自己承擔,，那明顯是不劃算的,。