2018-09-06 09:22

前兩天大雨,，老司機(jī)玩保哥被積水覆蓋的坑,，給坑了——愛車底盤被磕。

修理費大約四五百吧,，要不要申請理賠呢,？

玩保哥估摸了下，果斷放棄,，就自個兒埋單了,。

為嘛不申請理賠呢？

這,，就是我們今天要和大家分享的話題：愛車出險,，多大的損失，申請理賠才劃算,？

車險知識小科普

車險,，分為交強(qiáng)險（全稱機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險）和商業(yè)險兩部分。

交強(qiáng)險,，簡單的說,，就是一份強(qiáng)制購買的第三者責(zé)任險，對交通事故中受害人的人身傷亡或財產(chǎn)損失,，承擔(dān)賠償責(zé)任,。

而商業(yè)車險的保障內(nèi)容就比較多了,，分為基礎(chǔ)險(主險)和附加險。

●基礎(chǔ)險：車輛損失險,、第三者責(zé)任險,、車上人員險、盜搶險

●附加險：玻璃險,、涉水險,、劃痕險,、自燃險,、新增設(shè)備損失險、不計免賠險等

這些險種,，可以根據(jù)自己的需求選擇,。

一般車損險和三者險，再加上對應(yīng)的不計免賠附加險,，是標(biāo)配,。

想保障全一點，再加上車上人員險,、盜搶險,，以及覺得有必要的其他附加險。

當(dāng)然,，險種選得越多,，保費自然越貴，建議按需購買,，夠用就好,。

老司機(jī)們應(yīng)該知道，不論是交強(qiáng)險,，還是商業(yè)車險,，如果前一年沒有理賠，下一年可以享受一定的'折扣',，保費會下降,。

如果發(fā)生理賠，那就抱歉了,，不僅不能享受折扣,，如果理賠次數(shù)多了，還會被加費,。

不過,，很多人可能只知其一，不知其二,。折扣or加費,，是怎么算的呢,？如果發(fā)生出險事故，多大損失值得費神去申請理賠,？

交強(qiáng)險的保費影響因素

先說說交強(qiáng)險的情況,。

交強(qiáng)險的首年保費，不用考慮車輛的實際價值,，僅按照營運性質(zhì)和座位進(jìn)行劃分,。

而交強(qiáng)險的續(xù)期保費，則與被保險機(jī)動車道路交通安全違法行為,、交通事故記錄相聯(lián)系,。

具體的交強(qiáng)險費率浮動如下：

如果沒有發(fā)生有責(zé)任的交通事故，交強(qiáng)險的續(xù)期費率可降低10%~30%,；

如果發(fā)生了有責(zé)任的交通事故,，2次及以上，續(xù)期保費上浮10%,；如發(fā)生死亡事故,，續(xù)期保費上浮30%。

總的來說,，由于交強(qiáng)險首年保費僅千元左右,，交強(qiáng)險的續(xù)期保費，上下浮動額度較小,。

所以,，如果不考慮時間成本等因素，只要發(fā)生了交強(qiáng)險的責(zé)任事故,，報案理賠最佳,。

不過，交強(qiáng)險有賠付限額,，如果交強(qiáng)險額度不夠,，可能需要商業(yè)險中的第三者責(zé)任險來補(bǔ)充了。

商業(yè)車險費率調(diào)整系數(shù)

相比交強(qiáng)險浮動額度,，商業(yè)車險因為保費基數(shù)高,，浮動額度也大，也是我們今天要講的重點,。

商業(yè)車險每年的保費=基準(zhǔn)保費 * 費率調(diào)整系數(shù),。

費率調(diào)整系數(shù)=自主核保系數(shù) * 自主渠道系數(shù) * 交通違法系數(shù) * NCD系數(shù)

其中，自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù),，可在一定浮動范圍內(nèi),，由各家保險公司自行確定。

NCD系數(shù)和交通違法系數(shù),，則與車主的理賠和交通違法行為息息相關(guān),。

NCD系數(shù),，即無賠款優(yōu)待制度（No Claim Discount，簡稱“NCD”）,，是指保險公司根據(jù)被保險人以往年度的賠付記錄,，對其續(xù)期保費給予獎勵或者懲罰的制度。

所以,，商業(yè)車險續(xù)期保費的高低,，很大一部分因素，掌握在車主自己手中哦(其中車損險每年會因車的折舊有變化）,。

這四個系數(shù),，對于商業(yè)車險續(xù)期保費的影響，以我們接觸過的人保車險計算系統(tǒng),，給大家呈現(xiàn)一下：

上計算表中,，是以一輛已經(jīng)使用三年的車為例，商業(yè)車險選擇車損險和三者險(保額100萬)兩種,，以及對應(yīng)的不計免賠責(zé)任附加險，標(biāo)準(zhǔn)保費合計7070元,。

表格中的“折扣”欄,，就是四個費率調(diào)整系數(shù)相乘的結(jié)果0.4208，因為這些系數(shù)的影響,，實際續(xù)期保費2975元,，相比標(biāo)準(zhǔn)保費7070元，少交4095元,。

下面,，我們對這些系數(shù)進(jìn)行逐個介紹，了解下他們各自對保費的影響,。

自主核保系數(shù)和渠道系數(shù)

自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù),，最新的浮動系數(shù)在0.65~1.25之間。

而各個地區(qū)指導(dǎo)浮動系數(shù)則有所不同：

不同地區(qū),，不同保險公司的浮動系數(shù),，可根據(jù)指導(dǎo)浮動系數(shù)自行確定，上報銀保監(jiān)會批準(zhǔn)執(zhí)行,。

不過,，現(xiàn)在車險競爭這么激烈，各個地區(qū)不同保險公司,，兩項自主系數(shù)都幾乎放到最低,，所以同一地區(qū)商業(yè)車險的保費，各家保險公司都相差無幾(除了業(yè)務(wù)員個人可能出現(xiàn)的返傭返卡行為外),。

以上面車險計算表中的數(shù)據(jù)為例,，假如示例的是一輛新車,，在沒有NCD系數(shù)和交通違法系數(shù)的影響下，自主渠道系數(shù)0.75,，自主核保系數(shù)0.85,，那么新車的商業(yè)車險保費就為：7070*0.75*0.85=4507元。

交通違法系數(shù)對保費的影響

關(guān)于交通違法系數(shù),，這里也簡單聊下,，老司機(jī)們在行車時也得注意，交通違法除了扣分和罰款,，也會影響下年續(xù)期保費的,。

因各地浮動系數(shù)不統(tǒng)一，僅附江蘇商業(yè)車險交通違法系數(shù)浮動方案,，大家可自行查詢本地的方案,。

按照江蘇商業(yè)車險交通違法系數(shù)浮動方案，沒有交通違法記錄,，商業(yè)車險的交通違法系數(shù)為0.9,。

還是以上面車險計算表的數(shù)據(jù)為例，其中設(shè)定的交通違法系數(shù)是1.1(大概是A類車闖了4次紅燈),，全部折扣后,，實際保費為2975元。

假如這輛車上年沒有交通違法記錄,，交通違法系數(shù)就應(yīng)按0.9計算,，折扣后的保費，則是7070*0.6*0.75*0.85*0.9=2433.85元,，一年保費可少交541元,，也不少哦。

所以,，為了安全和省保費,，遵守交通法規(guī)，從你我他做起啦,。

NCD系數(shù)對保費的影響

根據(jù)有無理賠情況,，NCD系數(shù)在0.6~2之間浮動，具體見下表：

有了NCD系數(shù),，我們就可以算出,，不同理賠記錄對續(xù)期保費的影響。

還是以上面車險計算表的數(shù)據(jù)為例,，假設(shè)沒有NCD系數(shù)的影響,，或者NCD系數(shù)設(shè)定為1，在其他三項系數(shù)的折扣下,，保費為4958元,。

一旦加入NCD系數(shù),，如果沒有發(fā)生理賠記錄，續(xù)期保費的折扣如下：

上年沒有發(fā)生理賠,，NCD系數(shù)為0.85,，續(xù)期保費降為4214元，少743元,；

連續(xù)2年沒有理賠,，NCD系數(shù)為0.7，續(xù)期保費降為3471元,；

連續(xù)3年及以上沒有發(fā)生過理賠,，續(xù)期保費為2975元(即車險計算表中的示例)。

如果發(fā)生理賠,，續(xù)期保費會加費：

理賠1次,，次年保費沒有獎勵折扣；

當(dāng)年每多發(fā)生1次理賠,，NCD系數(shù)增加0.25,，也就是1240元；

理賠滿5次及以上,，NCD系數(shù)最高為2,，保費就是雙倍9916元。

所以,，文章的重點終于來了，小額損失,，到底要不要申請理賠,，就分下面幾種情況：

如果當(dāng)年第1次出險，損失743元以內(nèi),，那就和玩保哥一樣,，別申請理賠了。理賠不僅費時間又費心,，而且下年保費還少了折扣,，相當(dāng)于到貼錢。如果當(dāng)年已經(jīng)發(fā)生了1次理賠,，第二次或多次理賠,，每次額度低于1240元，也別費事,，自己消化咯,。

如果連續(xù)3年及以上沒有發(fā)生理賠，也就是車險示例中車的實際情況,，NCD系數(shù)達(dá)到最低,，相當(dāng)于在4958元上打6折,，每年可節(jié)省1983元保費。這種情況下,，2000元以下的損失,，不理賠才劃算。

而且,，車險商業(yè)險的基準(zhǔn)保費,，與車的實際價值成正比。車越貴,，保費越高,，按這個NCD系數(shù)，獎勵或懲罰的額度就越高,。

懲罰+獎勵結(jié)合,，以后出現(xiàn)保險事故，損失的金額達(dá)到劃算值,，再去申請理賠吧,。

實在的說，這個NCD系數(shù)的設(shè)置,，大額損失可保障,，小額損失得自己兜著，對消費者來說,，真的不算太友好,。

但目前整體車險市場就是這樣，在期待它進(jìn)一步優(yōu)化前,，還是先算好理賠的賬,，能省則省。

當(dāng)然,，保險嘛,，總歸有備無患。期待最好不要發(fā)生保險事故,、不用申請理賠,，我們自己和保險公司，都皆大歡喜,。

Tips:

出現(xiàn)事故,，記得先向保險公司報案，報案未理賠可注銷,，即使忘記注銷但沒理賠的,，也會按沒理賠處理；

如遇重大事故，涉及人傷,、物損,，分秒必爭時，優(yōu)先撥打110,、120,，然后再向保險公司報案。

最后再貼心一點,，我們舉例計算的車險保費表中,，有車船使用稅這一項，這也是每年買車險時必須要交的費用,。

這個車船稅是怎么計算的呢,？給大家附一張江蘇省的表格吧：

雖然是江蘇的標(biāo)準(zhǔn)，全國大部分地區(qū)其實都差不多,，還是比較有參考價值滴,。