作者：萬育緒 律師

如今,，預(yù)付卡已經(jīng)成了很多行業(yè)的主流消費模式，從美容美發(fā),、健身到餐飲,、洗車、連鎖水果店,，大都采用這種消費方式,。對消費者來說，在消費時可以減少在購物過程中的現(xiàn)金交易,，還能夠享受到折扣,。而對于商家來說，不僅可以快速回籠資金,，降低經(jīng)營風(fēng)險，還可以“錢生錢”?？雌饋硎羌I賣雙方雙贏的事兒,，不過，預(yù)付卡雖然方便,，但卻一直存在有效期短,、消費限制、不能退款等消費“陷阱”,。更嚴(yán)重的是,，一旦商家跑路，預(yù)付卡里的錢就很難追回,，維權(quán)費時費力,，消費者也只能自認(rèn)倒霉。

不少消費者對預(yù)付卡的看法是消費方便,、可以打折,，逢年過節(jié)還有驚喜。與此相對,，商家們對預(yù)付卡的看法則是帶來更多的現(xiàn)金流以便周轉(zhuǎn),。當(dāng)然，低折扣營銷,，商家一定會有所損失,。那么，你們真的了解預(yù)付卡消費嗎,？

一,、預(yù)付卡消費的定義：

    關(guān)于預(yù)付卡消費的定義法律并沒有給予明確的界定，但在2010年頒布實施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中有相關(guān)的界定,，該法第2條規(guī)定：以營利為目的發(fā)行的,，在法向機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值，包括采取詞條,、芯片等技術(shù)以卡片,、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付式消費卡。所以,，預(yù)付卡消費本質(zhì)上就是經(jīng)營者的一種消費模式,，對于商家來說，主要目的是穩(wěn)定客戶關(guān)系,，有利于資金的周轉(zhuǎn),，以便于迅速打開市場。

對于這樣一種先付費后消費的消費模式,，是經(jīng)營者自家發(fā)行或委托中介,、金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)行的，其法律關(guān)系從本質(zhì)上來講就是消費者與經(jīng)營者之間的合同關(guān)系，是由持卡人預(yù)先支付一定金額后再一定期間內(nèi)按照一定方式接受商品或服務(wù)的消費行為,。

二,、消費者容易遭受預(yù)付卡消費侵害的形式

1、經(jīng)營機(jī)構(gòu)虛假宣傳,，利誘消費者辦理,。

經(jīng)營者在利益的驅(qū)使下，在向消費者介紹,、宣傳各種活動和優(yōu)惠政策的時候,，往往存在夸大、甚至虛假宣傳自己的產(chǎn)品效果和服務(wù)態(tài)度,，并且采取避重就輕的方法,，讓消費者產(chǎn)生為享受優(yōu)惠服務(wù)而辦卡的消費心理。但是辦卡后主動權(quán)就會喪失,。

2,、經(jīng)營機(jī)構(gòu)誠信經(jīng)營理念缺失。

消費者在辦卡時,，往往只是根據(jù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)服務(wù)人員的介紹,，參考承諾的服務(wù)項目、優(yōu)惠措施,，在綜合考慮自身的承受能力,，去選擇所要辦理的套餐。但在辦理過程中,，對經(jīng)營者的信息了解甚少,，往往只是出于情感上對于經(jīng)營者的信任。

一旦經(jīng)營者經(jīng)營不善將店鋪轉(zhuǎn)讓他人或者卷款潛逃,，造成消費者有卡不能消費,，消費者的權(quán)益就很難得以保障；另外經(jīng)營者對消費者辦理預(yù)付卡時的承諾不予兌現(xiàn)或者打折兌現(xiàn)的情況也時有發(fā)生,，造成服務(wù)質(zhì)量難以保障,。

3、消費者與經(jīng)營者的信息不對稱,。

消費者往往不知道所辦理的店面的經(jīng)營者信息,，使其處于劣勢地位，造成投訴無門,、維權(quán)困難,。經(jīng)營者在經(jīng)營時店鋪名稱與其營業(yè)執(zhí)照名稱往往不一致，消費者很難準(zhǔn)確定位“真正”經(jīng)營者,。

4,、缺少書面合同,，雙方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系不明確。

從法律角度來說,，預(yù)付卡消費是消費者與經(jīng)營者之間的一種合同關(guān)系,，所以在辦卡時應(yīng)當(dāng)簽訂書面的合同。但實踐中,，大多數(shù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)利用消費者的法律意識淡薄，甚至利用自己的優(yōu)勢地位,，不主動或拒絕提供書面合同,。只是要求消費者提供個人信息即可。

5,、霸王條款,。

預(yù)付卡存在的霸王條款很普遍，比如“本店擁有本卡的最終解釋權(quán)”,、“會員卡遺失不補(bǔ)”,、“消費卡過期作廢”等等。在消費者維權(quán)時,，這些往往成了經(jīng)營者保護(hù)自己的砝碼,。

6、個人隱私信息和預(yù)存資金安全無法保障,。

預(yù)付卡辦理時往往需要等級個人信息,，以及在服務(wù)過程中往往會接觸到消費者的個人隱私，而這些個人隱私信息商家并不能采取有效的措施加以保護(hù),，往往會造成泄露和被不法利用,，嚴(yán)重影響了消費者的日常生活。

預(yù)付卡的消費模式,，就是預(yù)先繳納一定的資金,，之后按次接受商品或者服務(wù)，但是對于該筆資金的監(jiān)管存在空缺,，完全靠經(jīng)營者的信譽(yù)來維持約束,。一旦發(fā)生經(jīng)營不善、破產(chǎn)倒閉或者捐款潛逃等情況,，導(dǎo)致消費者預(yù)存的資金無法使用和退回,。

7、預(yù)付卡消費的服務(wù)質(zhì)量得不到保障,。

一般經(jīng)營者為了擴(kuò)大自己的客戶群體,，爭取更多的客戶資源，作出很多優(yōu)惠或服務(wù)內(nèi)容上的承諾,，夸大自己的產(chǎn)品或者服務(wù)質(zhì)量,，但是一旦辦卡完成,，在履行合同過程中就會出現(xiàn)產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量逐漸降低的現(xiàn)象。

從以上可以看出,，一旦預(yù)付卡消費中發(fā)生違法行為,，往往導(dǎo)致很多的危害：（1）侵害消費者的合法權(quán)益；（2）破壞市場經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定運行,；（3）加大對金融體系的沖擊,；（3）容易引發(fā)信任危機(jī)；（4）消費者維權(quán)難度大,。

三,、消費者應(yīng)如何保護(hù)自己的合法權(quán)益

江蘇一直是消費投訴預(yù)付卡的重災(zāi)區(qū)，辦了張會員卡,，錢沒花完店關(guān)門了,；說好的一次性充值3000元所有消費都享受3折優(yōu)惠的理發(fā)卡，用時才被告知有最低消費要求……如今,，無論是美容,、美發(fā)、餐飲服務(wù),，還是洗車,、健身行業(yè)，預(yù)付費卡消費模式越發(fā)盛行,，但由于相關(guān)監(jiān)管未能及時跟上,，關(guān)于預(yù)付費卡的消費投訴一直熱度不減。作為消費者,，我們應(yīng)該如何保護(hù)我們自身的合法權(quán)益呢,？

（1）理性消費、看清合同提高自我保護(hù)意識,。

首先,，要理性消費，按照實際需要購買預(yù)付式消費卡,，不貪圖便宜而大額購買,；其次，要選擇口碑好,、品牌大,、信譽(yù)高的商家購買，盡量不購買服務(wù)期限過長的預(yù)付卡,；

第三,，盡量少充錢，以免帶來不可預(yù)知的風(fēng)險,；

第四,，在辦卡時,，要仔細(xì)詢問辦卡的相關(guān)事宜，最好與商家簽訂書面相關(guān)協(xié)議,，將各種事項約定明確,，還要掌握預(yù)付約定消費的期限、價格,、質(zhì)量,、管理等條款的文字憑證，不要輕信商家的口頭承諾,。

最后,，如果辦卡后遭遇消費糾紛，可及時投訴至工商部門或提起訴訟,。

（2）及時咨詢律師，了解相關(guān)規(guī)定,、減少不必要的損失,。

其實了解相關(guān)的法律規(guī)定很重要，比如2017年7月1日起施行《江蘇省消費者權(quán)益保護(hù)條例》規(guī)定經(jīng)營者發(fā)行單用途預(yù)付卡,，實行限額制度,；規(guī)定預(yù)付卡不得設(shè)定有效期；規(guī)定經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)對其發(fā)放的單用途預(yù)付卡向消費者提供擔(dān)保,；規(guī)定了十五日無理由退卡制度等等,。當(dāng)然不是每一個人都是法律職業(yè)出身，這就要重視律師的作用,。律師精通包括實體法,、程序法在內(nèi)的法律法規(guī)，具有對案件如何進(jìn)行調(diào)查的能力,，熟悉法律實務(wù),；作為從事專門職業(yè)的人員。律師能夠為你提供相關(guān)的法律依據(jù)和相關(guān)建議,。

四,、我們應(yīng)熟知預(yù)付卡消費的法律知識

1.經(jīng)營者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)與消費者明確約定商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量,、價款或者費用,、履行期限和方式、安全注意事項和風(fēng)險警示,、售后服務(wù),、民事責(zé)任等內(nèi)容。未作約定或者約定不明確的,，應(yīng)當(dāng)作有利于消費者的解釋,。

2.經(jīng)營者發(fā)行單用途預(yù)付卡（含其他預(yù)收款憑證）的,，單張記名卡限額不得超過五千元，單張不記名卡限額不得超過一千元,。其中,，個體工商戶需要發(fā)行單用途預(yù)付卡的，單張限額不得超過一千元,。預(yù)付卡不得設(shè)定有效期,。

3.經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)對其發(fā)放的單用途預(yù)付卡向消費者提供擔(dān)保。鼓勵經(jīng)營者在商業(yè)銀行開立預(yù)付卡資金存管賬戶,，在經(jīng)營場所定期公示預(yù)付卡資金總量和使用情況,。

4.經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)保存合同及履行的相關(guān)資料，方便消費者查詢,、復(fù)制,；相關(guān)資料應(yīng)當(dāng)至少保存至合同履行完畢后兩年。

5.經(jīng)營者以發(fā)行單用途預(yù)付卡方式提供商品或者服務(wù)的,，消費者有權(quán)自付款之日起十五日內(nèi)無理由要求退款,，經(jīng)營者可以扣除其為提供商品或者服務(wù)已經(jīng)產(chǎn)生的合理費用,。

6.經(jīng)營者未按照約定提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照消費者的要求履行約定或者退回預(yù)付款,。未消費的,，應(yīng)當(dāng)全額退款并承擔(dān)預(yù)付款的利息；已經(jīng)消費的,，應(yīng)當(dāng)按照原約定的優(yōu)惠方案扣除已經(jīng)消費的金額,，予以退款并承擔(dān)退款部分的利息,。

7.經(jīng)營者停業(yè),、歇業(yè)或者變更經(jīng)營場所的，應(yīng)當(dāng)提前一個月通知已交預(yù)付款的消費者,，并按照前款規(guī)定承擔(dān)責(zé)任,。經(jīng)營者未事先通知已交預(yù)付款的消費者并作出妥善安排,，不提供或者不按照約定提供商品、服務(wù)又無法聯(lián)絡(luò)的,，視為欺詐行為,。

8.各類商家應(yīng)嚴(yán)格按照上述要求發(fā)行單用途預(yù)付卡，對于發(fā)卡行為違反上述規(guī)定的,，則由商務(wù)局或市場監(jiān)管局根據(jù)《江蘇省消費者權(quán)益保護(hù)條例》予以處罰,。