有媒體報道,，柳州一女子通過辦理信用卡透支消費近10萬元,，且拖欠銀行近一年，經(jīng)銀行催收兩次以上拒不償還欠款還玩起了失蹤,，其行為構(gòu)成司法解釋認定“惡意透支”,。經(jīng)法院認定，該女子構(gòu)成信用卡詐騙罪案,。

近年來,，隨著人們消費觀念的不斷轉(zhuǎn)變，信用卡的辦卡量呈爆發(fā)式增長,。對銀行來說,，這一情況喜憂參半，喜的是信用卡業(yè)務儼然已經(jīng)成為了銀行收入的重要增長點之一;憂的是因延期還款,、惡意透支等產(chǎn)生的糾紛案件與日俱增,。那么，銀行應如何高效,、快速的化解信用卡糾紛?應如何進行信用卡風險防控?“法律+科技”的結(jié)合或?qū)⒊少J后逾期處置新常態(tài),。

現(xiàn)狀：信用卡貸款逾期攀升 風險加劇

央行日前發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》中提到，截至第三季度末,，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.59億張,，環(huán)比增長3.36%。全國人均持有銀行卡5.31張,，其中,，人均持有信用卡0.47張,。與前一季度相比，增加了0.01張,，基本等于每兩個人就有一張信用卡,。

銀行信用卡發(fā)卡量增長的同時，信用卡風險也在持續(xù)攀升,。情況中還提到,，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環(huán)比增長16.43%,，占信用卡應償信貸余額的1.34%,。

有業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡逾期嚴重是多方面原因造成的,，比如這么多年來行業(yè)跑馬圈地造成的歷史遺留問題;銀行內(nèi)部審核不嚴等等,。

關(guān)于信用卡催收，銀行也有一套流程,。一般來說,，銀行會根據(jù)持卡人欠款的額度、時長等不同情況,，采取不同的催收措施,。銀行會通過短信、電話,、催收函等手段提醒持卡人,。經(jīng)過前期的溝通，如果持卡人仍然不還,，甚至持卡人躲避還款義務,，銀行聯(lián)系不到當事人時，會將催收業(yè)務委托給第三方機構(gòu),，包括律所或?qū)I(yè)的催收公司,，短信、電話都解決不了的,，就會走司法程序。

“不管如何催收,，都會講究方式方法,，而且都會在法律的框架內(nèi)解決?！痹摌I(yè)內(nèi)人士如是說,。

安存： “法律+科技”結(jié)合提高不良資產(chǎn)處置效率

銀行采用各種手段清收、處置信用卡不良資產(chǎn)時,，法律幾乎可以說是必經(jīng)途徑,。但是法院從立案開始到走完整個流程需要花費較長時間，這也就是說，信用卡不良資產(chǎn)處置時間拖得越久,，效率也就越低,。

如何高效合法的清收、處置信用卡不良資產(chǎn)?杭州安存網(wǎng)絡科技有限公司(以下簡稱安存)以信息化為依托,，創(chuàng)新思維,，將“法律+科技”結(jié)合，為銀行提供互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)存證及糾紛司法解決方案,。

通過合規(guī)前置,，將開戶、簽約,、流水,、催收、歸檔等業(yè)務環(huán)節(jié)進行存證,，比如,，銀行向用戶進行電話催收時，可以使用安存語錄進行電話錄音存證,，讓語音數(shù)據(jù)隨時可查,、可取、可信,。銀行所有電子合同信息,、語音信息、交易流水,、標的信息,、往來記錄等可以使用安存的無憂存證進行區(qū)塊鏈存證。一旦發(fā)生逾期,，銀行可通過安存搭建的立案系統(tǒng),，與法院、仲裁等審判管理系統(tǒng)進行關(guān)聯(lián)協(xié)同,、無縫對接,。即銀行可以直接在系統(tǒng)內(nèi)申請立案，將結(jié)構(gòu)化,、要素化存證保全的電子證據(jù)發(fā)送到與法院,、仲裁等司法平臺。

以法院為例,，銀行工作人員坐在辦公室里,，點點電腦，就能將起訴狀,、證據(jù)材料等,，直接發(fā)送到法院的無憂智審平臺(安存建設的互聯(lián)網(wǎng)金融一站式糾紛化解平臺),，法院接收到案件，可以通過無憂智審平臺進行辦案全流程的自動辦理,，審判工作人員只需做好送達確認,、開庭及文書審核工作即可。無憂智審每分鐘立案可達600件,，可一次性批量同步處理200件案件,，實現(xiàn)金融糾紛案件線上批量化高效解決。

“不止是信用卡糾紛,，銀行消費金融的其他業(yè)務也都可以采用這套解決方案,。我們在銀行全業(yè)務流程環(huán)節(jié)提供不同的服務，銀行可以根據(jù)自身的實際需求做個性化配置,?！卑泊嫦嚓P(guān)負責人介紹說。

據(jù)了解,，目前安存已與600多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作,，合作銀行包括中國工商銀行、浙江農(nóng)信,、浙江泰隆銀行等等,。