現(xiàn)在大家生活越來越好,，很多家庭早已經(jīng)不擔(dān)心溫飽問題,，更多地考慮如何生活得更好。

對(duì)于一般小康家庭,，年收入很多都在 20 萬左右,，那么這類家庭的保險(xiǎn)方案應(yīng)該如何配置？

今天深藍(lán)君就通過三個(gè)真實(shí)的案例,，看看年收入 20 萬的家庭買保險(xiǎn)時(shí)要注意哪些問題,，并且提供完整的解決方案。

主要內(nèi)容如下：

• 年收入 20 萬,，要注意哪些風(fēng)險(xiǎn),？

• 三個(gè)家庭案例，保險(xiǎn)如何配置,？

• 保險(xiǎn)產(chǎn)品那么多,，應(yīng)該如何搭配？

年收入 20 萬,，都有哪些特點(diǎn),？

在深藍(lán)保后臺(tái)，每天會(huì)收到大量的用戶留言,，分享各自的家庭狀況,，其中年收入 20 萬家庭就占了很大一部分。

雖然年收入 20 萬,，可以吃穿不愁,，但不同的城市，面對(duì)不同的壓力,，也會(huì)存在比較大的差異,，比如：

• 如果在一二線城市：雖然溫飽不用擔(dān)心，但面對(duì)高額房貸,、子女教育和消費(fèi)支出,，還是會(huì)感到十足的壓力,；

• 如果在三四線小城市：20 萬年收入也算比較滋潤(rùn)，不僅吃穿不愁,，偶爾還可以出去旅旅游。

這種收入水平的家庭,，積蓄普遍不會(huì)有很多,，存在因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)。如果不幸遭遇一場(chǎng)大病或者意外,，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力非常弱,，可能無法正常維持現(xiàn)有的生活。

所以深藍(lán)君認(rèn)為,，任何家庭都應(yīng)該有全面的保障方案,，至少涵蓋如下 4 項(xiàng)：

• 定期壽險(xiǎn)：防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱突然離開，把償還房貸,、贍養(yǎng)父母子女的責(zé)任都留給了另一半,；

• 重疾險(xiǎn)：防止家庭成員因?yàn)轭净贾丶玻斐删揞~醫(yī)療費(fèi)用,，以及無法工作帶來的收入損失,；

• 醫(yī)療險(xiǎn)：選擇合適的醫(yī)療險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充，可以應(yīng)對(duì)大額醫(yī)療費(fèi)用支出,；

• 意外險(xiǎn)：意外傷殘可能會(huì)造成永久的收入下降,，意外身故同樣會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)帶來沉重的打擊。

按照這個(gè)原則,，我們挑選了三個(gè)比較有代表性的家庭,，對(duì)比看看不同家庭的配置方案有哪些差異。

案例一：保守型 20 萬家庭

A 先生和太太生活在三線城市,，都在國(guó)有企業(yè)上班,，有職工醫(yī)保，家庭年收入 20 萬,。兩人今年都是 30 歲,，剛生下寶寶，前不久買了新房,，貸款 50 萬,，分?jǐn)?20 年歸還。

家庭風(fēng)險(xiǎn)分析：

雖然 A 先生和太太收入比較穩(wěn)定,，但需要兼顧房貸和照顧家庭,，如果突發(fā)意外或疾病，對(duì)于家庭的負(fù)擔(dān)還是非常大的,。

家庭投保偏好：

因?yàn)樯钤谛〕鞘?，只了解身邊幾家大保險(xiǎn)公司,，對(duì)于沒聽說過的公司，總是不太放心,，而且希望盡量選擇保終身的產(chǎn)品,，這樣會(huì)更有安全感。

下面是我們?yōu)?A 家庭做的保險(xiǎn)方案：

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這個(gè)方案每年所交保費(fèi)占 家庭年收入的 9.6%,，可以獲得的保障如下：

A 先生和太太：

• 重疾保障：30 萬 （保至終身）

• 疾病身故： 100 + 30 = 130 萬

• 意外身故： 100 + 100 + 30 = 230 萬

• 醫(yī)療保障：200 萬 （重疾 400 萬）

寶寶：

• 重疾保障：30 萬 （保至終身）

• 意外身故：20 萬 

• 醫(yī)療保障：200 萬（重疾 400 萬）

因?yàn)?A 先生和太太偏好大公司,，所以這套方案選擇的都是 太平、太平洋,、人保,、泰康、陽(yáng)光等大品牌,，而且盡量選擇保終身,。

在三四線小城市，很多人和 A 先生一樣,，為了追求內(nèi)心的安定,，不會(huì)去選擇自己沒有聽過的公司，對(duì)于產(chǎn)品的挑選也比較保守,。

由于接下來的 20 多年需要償還高額的房貸,，還要把孩子養(yǎng)育成人，屬于家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的高峰期,，所以還為兩夫妻分別配置了 100 萬的定壽產(chǎn)品,。

另外全家都有醫(yī)保，所以配置了 200 萬的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn),， 6 年保證續(xù)保,，解決了大額醫(yī)療費(fèi)用開支。

這個(gè)方案的不足就是：受產(chǎn)品選擇的限制,，在當(dāng)前預(yù)算內(nèi),，A 家庭的保額很難做高。

當(dāng)然大公司的產(chǎn)品遠(yuǎn)不止這些,，這里也僅僅是給大家一個(gè)參考,，希望大家更加關(guān)注思路，而不是具體產(chǎn)品,。

案例二：激進(jìn)型 20 萬家庭

B 先生今年 30 歲,，只身一人在省會(huì)工作，年收入 20 萬左右,，寶寶今年剛出生,，B太太選擇回在老家全職帶孩子，家里所有開支都靠 B 先生的工資,。

家庭風(fēng)險(xiǎn)分析：

B 先生一個(gè)人養(yǎng)三個(gè)人,，萬一有什么三長(zhǎng)兩短,，整個(gè)家庭就可能會(huì)陷入“無米下鍋”的窘境。毫無疑問,，B 先生是重點(diǎn)保護(hù)對(duì)象,，需要優(yōu)先保障。

B 太太雖然暫離職場(chǎng),，但是保障也不容忽視,，也應(yīng)該配置相應(yīng)的保障，待上班后也可進(jìn)一步配置,。

家庭投保偏好：

B 先生希望將更多錢投入到孩子的教育上，現(xiàn)階段盡可能壓縮預(yù)算做高保額,，希望花小錢辦大事,，追求性價(jià)比。

根據(jù)B先生的需求 ,，我們也設(shè)計(jì)了一套方案：

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這個(gè)方案 每年所交保費(fèi)占家庭年收入的 8.5%,，可以獲得的保障如下：

B 先生：

• 重疾保障：50 + 50 = 100 萬（70 歲前）

• 疾病身故：200 萬（60 歲前）  

• 意外身故：200 + 100 + 50 = 350 萬

• 醫(yī)療保障：200 萬（重疾 400 萬）

B 太太：

• 重疾保障：50 萬 （70 歲前）

• 疾病身故：100 萬（60 歲前）

• 意外身故：100 + 100 = 200 萬

• 醫(yī)療保障：200 萬（重疾 400 萬）

寶寶：

• 重疾保障：50 萬（30 歲前）

• 意外身故：20 萬

• 醫(yī)療保障：200 萬（重疾 400 萬）

通過上面的方案，B 先生作為家庭唯一的經(jīng)濟(jì)來源,，可以立即獲得 100 萬重疾,、200 萬的定壽保障。

如果不幸患上重疾,，100 萬的理賠金不但可以支付醫(yī)療費(fèi)用,，還可以用來維持家庭的生活開銷。

如果 B 先生最終不幸離世,，200 萬的壽險(xiǎn)賠付,，也足以保證家庭十幾二十年的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

B 太太目前在家全職帶孩子,，有 50 萬重疾,、200 萬醫(yī)療保障，足夠抵御一定的疾病風(fēng)險(xiǎn),。等 B 太太今后重返職場(chǎng)或預(yù)算增加后,，也可以繼續(xù)進(jìn)行補(bǔ)充配置。

關(guān)于寶寶,，我們選擇了 50 萬的慧馨安,，如果不幸患上特定兒童重疾，還有額外的雙倍賠付,。

這個(gè)方案也有不足之處：70歲后就沒有重疾保障了,，往往這個(gè)年齡段的重疾風(fēng)險(xiǎn)很高。

不過保險(xiǎn)是多次配置的過程,，前期有上面的保障也不錯(cuò),，等過幾年家庭收入增高,，也可以再投保終身型產(chǎn)品，現(xiàn)在這些保障也足夠用了,，可以滿足 B 先生全家的需求,。

案例三：均衡型 20 萬家庭

C 先生和太太都在深圳打拼，今年 30 歲,，家庭年收入 20 萬,，平時(shí)工作壓力比較大，還要抽空照顧孩子,。雖然父母幫忙湊首付買了房,，但還有 100 多萬的房貸要還。

家庭的風(fēng)險(xiǎn)分析：

夫妻二人都在一線城市打拼,，工作壓力大,，如果發(fā)生疾病或意外，導(dǎo)致醫(yī)藥費(fèi)無力承擔(dān)或者失去工作收入,，這些年的努力都可能成為泡影,。

家庭投保偏好：

C 先生希望方案 以經(jīng)濟(jì)適用為主，力求少投入高保額,，并且兼顧長(zhǎng)期和短期的保障,，不至于都是定期的那么激進(jìn)。

根據(jù) C 先生的需求 ,，我們?cè)O(shè)計(jì)了以下方案：

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這個(gè)方案 每年所交保費(fèi)占家庭年收入的  9.3%,，可以獲得的保障如下：

C 先生和太太：

• 重疾保障：30 + 30= 60 萬（ 70 歲前）；30 萬（70 歲后）

• 疾病身故：100 + 30 = 130 萬

• 意外身故：100 + 100 + 30 = 230 萬

• 醫(yī)療保障：200 萬（重疾 400 萬）

寶寶：

• 重疾保障：50 萬 （70 歲前）

• 意外身故：20 萬

• 醫(yī)療保障：200 萬 （重疾 400 萬）

這個(gè)方案采用 定期重疾 和 終身多次賠付重疾 組合搭配的方式,，不僅在 70 歲前有 60 萬的保障,，而且首次賠付后，還有第 2,、3 次各 30 萬的重疾保障,。

這樣一來，不僅在 70 歲前有足夠高的保額,，而且還能實(shí)現(xiàn)重疾最多 3 次賠付,，內(nèi)心安全感滿滿。

C 先生和太太都配置了 100 萬的定壽和意外險(xiǎn),，如果一方不幸遭遇意外,，理賠金可以維持其他家庭成員的正常生活。

深藍(lán)君這里僅僅是拋磚引玉,，希望大家不要過分在意里面的產(chǎn)品細(xì)節(jié),，而是更加關(guān)注投保思路。產(chǎn)品是會(huì)變的，但是思路不會(huì)變,。

如果你想?yún)⒖?最新的產(chǎn)品測(cè)評(píng),，可以點(diǎn)擊以下文章：

• 2018 最新「消費(fèi)型重疾險(xiǎn)」橫向測(cè)評(píng)

• 2018 最新「終身型重疾險(xiǎn)」橫向測(cè)評(píng)

• 2018 最新「百萬醫(yī)療險(xiǎn)」橫向測(cè)評(píng)

• 2018 最新「定期壽險(xiǎn)」橫向測(cè)評(píng)

• 2018 最新「意外險(xiǎn)」橫向測(cè)評(píng)

如果你想測(cè)算自己的實(shí)際保費(fèi)，可以在公眾號(hào)菜單欄“ 保險(xiǎn)嚴(yán)選 ”里面找到大部分的產(chǎn)品,。

三種家庭方案,，有何優(yōu)缺點(diǎn)？

其實(shí)以上三類家庭,，代表了我們常見的三種保險(xiǎn)偏好,，比如：

• 保守型家庭：傾向傳統(tǒng)大公司，追求終身保障,；

• 激進(jìn)型家庭：追求極致性價(jià)比,，保證短期的高保額；

• 均衡型家庭：以經(jīng)濟(jì)適用為主,，權(quán)衡長(zhǎng)短期的保障,。

為了讓大家更清楚地了解這三種方案的詳細(xì)區(qū)別，深藍(lán)君整理了以下表格供大家參考：

從上面的三種方案對(duì)比中可以看到：同樣是收入 20 萬的家庭,，由于夫妻收入占比、家庭資產(chǎn)負(fù)債與個(gè)人偏好不同,，方案的設(shè)計(jì)也會(huì)有較大差異：

• 保守型家庭：偏好大品牌和保終身,，保費(fèi)預(yù)算最高，但是保額最低,；

• 激進(jìn)型家庭：追求高杠桿,，優(yōu)先保障往后幾十年，花費(fèi)最少,，保額最高,；

• 均衡型家庭：介于兩者之間，盡量做到平衡,。

其實(shí)任何選擇都沒有絕對(duì)的對(duì)與錯(cuò),，每一種方案也都會(huì)有一定的不足。深藍(lán)君能做的就是將其中的不同展示出來,，產(chǎn)品的選擇不是唯一的,，大家根據(jù)自己的實(shí)際情況來挑選就好。

之前我們?cè)?a target="_blank">《6 種保險(xiǎn)方案對(duì)比分析,，學(xué)會(huì)保險(xiǎn)怎么買,！》中也詳細(xì)分析了不同年齡段保險(xiǎn)方案的配置方法，感興趣的朋友可以閱讀一下,。

寫在最后：

很多朋友應(yīng)該能感受到,，年收入 20 萬在現(xiàn)今社會(huì)真不算多。還完房貸，報(bào)完孩子的興趣班,，淘寶買點(diǎn)東西,，出去吃兩頓飯，基本上就存不到什么錢了,。

如果不幸遭遇變故,，整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)就會(huì)面臨巨大的挑戰(zhàn)。所以我們除了要努力工作,、增加收入,，還要注重家庭的保障配置，做好防范工作,。