近兩個(gè)月以來,，消費(fèi)金融牌照爭(zhēng)奪戰(zhàn)再掀熱潮。

光大銀行發(fā)布公告稱,，與中青旅及王道銀行擬共同出資設(shè)立北京陽光消費(fèi)金融公司；中信消費(fèi)金融公司獲得銀保監(jiān)會(huì)審批準(zhǔn)籌建,；金美信消費(fèi)金融公司獲得廈門銀監(jiān)局開業(yè)批復(fù),；唯品會(huì)聯(lián)合臺(tái)灣富邦華一銀行擬成立四川省唯品會(huì)富邦消費(fèi)金融有限公司。

如果以上企業(yè)均能在今年開業(yè),，便意味著持牌消費(fèi)金融企業(yè)將再添4家,。

不過，對(duì)于開業(yè)或者即將開業(yè)的企業(yè)來說,，橫亙?cè)谘矍白畲蟮碾y題卻是“消費(fèi)金融業(yè)務(wù)究竟該如何開展,？”

有從業(yè)者坦言，從已經(jīng)開業(yè)的22家消費(fèi)金融公司來看,，除了頭部4-5家企業(yè)業(yè)績(jī)亮眼,，大部分企業(yè)業(yè)務(wù)開展的似乎并不輕松，有的企業(yè)甚至并沒有核心產(chǎn)品,，有的開業(yè)兩年至今沒有找準(zhǔn)發(fā)展方向……

近期,，新流財(cái)經(jīng)盤點(diǎn)了已經(jīng)開業(yè)的22家持牌機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，逐一了解了他們當(dāng)前的產(chǎn)品（如有不全,，歡迎留言補(bǔ)充）： 

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從表格來看：

1,、線上現(xiàn)金貸業(yè)務(wù),、場(chǎng)景分期業(yè)務(wù)是消費(fèi)金融公司的主旋律。

去年底現(xiàn)金貸新政下發(fā),，“無經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì),，不能經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)”，一大波在線上放貸的無牌現(xiàn)金貸遭遇洗牌,，持牌消金公司迎來利好,。

“本身線上現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人工智能等技術(shù)的變革下模式就越來越輕,，運(yùn)營成本也較少,，對(duì)于有資金的持牌機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)該是必不可少的業(yè)務(wù),?！币晃怀峙茩C(jī)構(gòu)人士坦言。

值得一提的是,，開業(yè)8年一直固守線下業(yè)務(wù)的錦程消費(fèi)金融已于今年7月開始探索線上小額貸款業(yè)務(wù),，推出了面向一般用戶、網(wǎng)約車司機(jī),、快遞外賣員,、職場(chǎng)新人、醫(yī)護(hù)人員的錦囊貸,。

消費(fèi)金融本質(zhì)還是場(chǎng)景金融,，從各家持牌機(jī)構(gòu)的場(chǎng)景分期布局來看，市場(chǎng)規(guī)模足夠大,、模式輕,、風(fēng)險(xiǎn)易量化、風(fēng)險(xiǎn)可防控的電商,、教育,、旅游、家裝等場(chǎng)景是大部分企業(yè)開始拓展場(chǎng)景金融的必選,。

今年8月,，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知 ，提出積極發(fā)展消費(fèi)金融,，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用,。支持發(fā)展消費(fèi)信貸，創(chuàng)新金融服務(wù)方式,，積極滿足旅游,、教育、文化、健康,、養(yǎng)老等升級(jí)型消費(fèi)的金融需求,。

據(jù)新流財(cái)經(jīng)了解，已有不少消金企業(yè)正在逐步探索“文化”,、“健康”,、“養(yǎng)老”等場(chǎng)景消費(fèi)金融。

2,、線下大額信貸業(yè)務(wù),，僅有中銀、錦程,、北銀,、湖北、長(zhǎng)銀消金還在開展,，長(zhǎng)銀消金業(yè)務(wù)也只針對(duì)陜西地區(qū)用戶,。

前有北銀消費(fèi)金融因“拉人頭”騙貸遭到監(jiān)管層嚴(yán)厲處罰，后有中郵消費(fèi)金融或因“線下代理機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)”暫停線下業(yè)務(wù),。線下大額信貸業(yè)務(wù)展業(yè)難,，風(fēng)險(xiǎn)高仍然是行業(yè)共同難題。

不過,，新流財(cái)經(jīng)注意到,，大部分線下大額信貸業(yè)務(wù)，憑借社保,、公積金,、房產(chǎn)等資質(zhì)在線下面簽受理時(shí)，招聯(lián)消費(fèi)金融卻已經(jīng)將這類型產(chǎn)品搬到了線上,，其“公積金貸”,、“嘟嘟貸”，直接在線上憑公積金／社保賬號(hào)或者驗(yàn)證車主信息便可以激活額度,，隨時(shí)借款。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，隨著大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)的成熟,，線下大額信貸或許會(huì)在不久的將來退出消費(fèi)金融的舞臺(tái)。

3,、招聯(lián),、馬上、海爾消費(fèi)金融已經(jīng)開始對(duì)外輸出金融科技能力,。

今年以來,，金融科技輸出成了行業(yè)大趨勢(shì)。不過多是頭部互金機(jī)構(gòu)面向銀行和消費(fèi)金融公司輸出風(fēng)控模型,、反欺詐能力以及營銷方案等,。如今逐漸有持牌消費(fèi)金融公司走向開放,，向傳統(tǒng)企業(yè)甚至銀行輸出智能營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理等能力,，可以看出這些企業(yè)的整體技術(shù)實(shí)力較強(qiáng),。

4、至少8家企業(yè)在與螞蟻金服,、京東金融,、微粒貸以及其它互金公司開展助貸、聯(lián)合貸款業(yè)務(wù),。

持牌機(jī)構(gòu)在過渡階段與頭部互金機(jī)構(gòu)合作助貸,、聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，一方能獲得可放貸的資產(chǎn)端,，另一方面也能快速獲得利潤,。

但有銀行從業(yè)者告訴新流財(cái)經(jīng)，對(duì)于提供資金的持牌機(jī)構(gòu)來說這類業(yè)務(wù)模式并不是長(zhǎng)久之計(jì),，“場(chǎng)景,、客戶信息都在互金機(jī)構(gòu)手上，持牌機(jī)構(gòu)無法培養(yǎng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力,，不能發(fā)掘客戶的多維度需求,，如果金融市場(chǎng)放松，互金機(jī)構(gòu)資金來源豐富,，對(duì)這些持牌消金機(jī)構(gòu)來說將是致命的打擊,。”

5,、招聯(lián),、興業(yè)、長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融公司在開展校園貸業(yè)務(wù),。

去年,，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部等部門下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》要求，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù),，但鼓勵(lì)合規(guī)機(jī)構(gòu)積極進(jìn)入校園,，為大學(xué)生提供合法合規(guī)的信貸服務(wù)。

中行,、建行等商業(yè)銀行,，招聯(lián)、興業(yè)等持牌機(jī)構(gòu)入場(chǎng)校園貸,，額度一般在5000左右,，利率較低，雖然難以盈利，但部分從業(yè)者認(rèn)為,，學(xué)生終究會(huì)成長(zhǎng)為消費(fèi)金融的目標(biāo)用戶,，“持牌機(jī)構(gòu)們其實(shí)可以利用好自己的牌照優(yōu)勢(shì)，搶占學(xué)生市場(chǎng),，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看也是搶占未來用戶群體,。“有互金從業(yè)者坦言,。

就在新流財(cái)經(jīng)盤點(diǎn)已開業(yè)消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)時(shí),，國務(wù)院辦公廳最新發(fā)布《完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制實(shí)施方案（2018—2020年）》，要求進(jìn)一步提升金融服務(wù)質(zhì)效,。在風(fēng)險(xiǎn)可控,、商業(yè)可持續(xù)、保持居民合理杠桿水平的前提下,，加快消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新,，加大對(duì)重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域的支持力度，不斷提升消費(fèi)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率,。

監(jiān)管層的信號(hào)再次提振消費(fèi)金融行業(yè)信心,，但要做好“消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新”還需持配各大消費(fèi)金融公司多“走心”。