作者：齊俊杰看財經(jīng)

近期,，央行公布的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年8月,，我國金融機構(gòu)各項存款余額同比增長8.3%,。而此前39年間，我國金融機構(gòu)各項存款余額同比增速從未跌破過9%,。與存款增速的整體下滑相比,，居民存款增速下滑更為嚴(yán)重，從2008年到2018年，短短10年間,，城鄉(xiāng)居民存款增速從18%下滑到了7%左右,。很明顯，現(xiàn)在老百姓已經(jīng)越來越存不下錢了,。

主要有這么幾點原因,，導(dǎo)致的居民儲蓄意愿逐漸降低，首先,，社會發(fā)展了,，經(jīng)濟誘惑多了，大家以前儲蓄多是沒得選擇,，現(xiàn)在選擇多了,，自然消費增加，這本身就是經(jīng)濟大趨勢,。每個發(fā)達國家都是經(jīng)歷這樣的階段,，從高儲蓄到低儲蓄的過度。

其次,，我們主動的政策引導(dǎo)所致，一直以來我們都在主張擴大內(nèi)需,，提高老百姓的消費需求,，從而刺激生產(chǎn)，增強企業(yè)活力,，讓中國從一個外需推動的經(jīng)濟體,，變成內(nèi)需拉動，所以這說明我們的政策起到了一定的效果,。

第三,，房地產(chǎn)的快速上漲把大家變窮了，居民杠桿率官方統(tǒng)計數(shù)字,，已經(jīng)上升到了50%以上,，而如果用居民負(fù)債比上可支配收入，已經(jīng)超過了100%,，也就是說這幾年居民杠桿率已經(jīng)到達了極限,，你想想，你管銀行借的錢已經(jīng)比你拿到手的錢還要多了,，這以后誰還敢借錢給你,？所以購房者很多都已經(jīng)變得沒有儲蓄。有很多早年買房子的,，他們在房子上占到了便宜,，于是就不斷在這上面加碼，只要他換房，就相當(dāng)于重新加了一回杠桿,，重新捆綁了一遍負(fù)債,。

第四，社會福利增加,，雖然我們的福利還不能和歐美發(fā)達國家比較,，但這幾年確實是在增加的，醫(yī)療也好,，養(yǎng)老也罷,，尤其是城市居民，已經(jīng)感受到了一定的安全感,，所以也就更敢于消費了,。福利越高儲蓄越低，這也是經(jīng)濟規(guī)律,。比如美國,，他們的儲蓄率低于3%，有大概一半美國人,，儲蓄不超過1000美元,，有7%的美國人，相當(dāng)于900萬家庭,，處于裸奔狀態(tài),，沒有任何存款。

第五,，國人觀念轉(zhuǎn)變與金融創(chuàng)新,。這幾年信用卡和網(wǎng)絡(luò)借貸盛行，讓很多年輕人形成了一個新的消費觀念認(rèn)為信用卡的額度,，就是自己的備用金,，我把儲蓄都花光也無所謂，至少下月還有信用卡可以透支,，這相當(dāng)于就把底線往后延長了一大步,，花著花著，年輕人的儲蓄就都花光了,，原來的月光族是到月底才把錢花光,，現(xiàn)在的月光族，月初還掉信用卡基本就月光了,。

那么在知識星球,，齊俊杰的粉絲群里很多朋友都在問老齊，這是好事還是壞事呢,？事情分兩個方面看,，對于國家經(jīng)濟來說,，喜憂參半，消費越來越多肯定是好事,，說明我們的內(nèi)需在增加,，內(nèi)升經(jīng)濟增長動力在逐步的建立，但也應(yīng)該看到負(fù)債率已經(jīng)極高,，未來的繼續(xù)加杠桿的空間已經(jīng)不大,，所以經(jīng)濟潛力受到質(zhì)疑，現(xiàn)在很多人懷疑,，這十年的增長,，先是企業(yè)加杠桿，然后國家加杠桿,，最后居民加杠桿,，經(jīng)濟增長是加杠桿加出來的，所以對于持續(xù)性現(xiàn)在心里沒底,。最近幾年我們喊出了去杠桿,，主動踩剎車，一下經(jīng)濟的困難就來了,。但老實說,，這三年去杠桿的效果十分一般，企業(yè)負(fù)債沒下去,，居民負(fù)債到上來,。未來該怎么弄，大家心里都沒底,。

如果站在老百姓的角度說,，儲蓄率下降,，肯定是壞事,，儲蓄對個人來說肯定是個好習(xí)慣，而透支消費,，提前消費,，這會讓你損失大量的財富，無論是信用卡,，還是購房貸款,，購車貸款，這都會增加你的生活負(fù)擔(dān),，好像是生活更好了,，但財務(wù)壓力肯定更大了。儲蓄意愿降低,，也降低了未來的安全感,，所有取得成功和最終財務(wù)獨立的人，都有一個特點，那就是延遲享樂,，通過儲蓄積累財富,，然后通過復(fù)利產(chǎn)生穩(wěn)定的財產(chǎn)性收入，這才是投資的基礎(chǔ),，如果沒有儲蓄了,，投資的鏈條也就不成立了。那么未來你要獲得收入,，就只有拼體力和智力這一條路,，但問題是體力會逐漸衰減，智力也總有更新?lián)Q代,，大部分陷入中年危機的人,，其實都是財務(wù)危機。過多的消費,，過重的負(fù)債,，只要工作和收入稍有變動，一下生活就陷入窘迫,。

所以,，我們講過很多的投資書，都是從理財講起,，而理財必須先從儲蓄講起,，過度消費，透支未來,，將讓你無法面對快速變化的世界,，最終必將形成災(zāi)難性的后果。那么要有多少儲蓄才安全呢,？最低要求是,，先算出你們家的最低月度生活標(biāo)準(zhǔn)，然后保留6個月的支出,，這是安全的底線,，而相對保險一點的是你得留出30個月的生活費，完全安全的標(biāo)準(zhǔn)是250-300個月的生活費,，就基本沒什么問題了,，簡單來說，如果你家每月消費1萬,，那么有6萬儲蓄是最低要求,，30萬保險方案，300萬是安全方案,。儲蓄的錢也并不是傻放在那,，那樣會被通脹吃掉,，可以做一些簡單安全的資產(chǎn)配置方案，跑贏通脹獲取可觀的收益并不是難事,，如果有興趣可以來知識星球找老齊的讀書圈,，我們之前講的錢七步創(chuàng)造終身收入，以及財務(wù)自由之路,，就為大家提供了很好地穩(wěn)健投資的思路,。老齊經(jīng)常說的一點，投資沒風(fēng)險,，沒文化才有風(fēng)險,。無論股票債券商品都是以長期上漲的，在長期上漲的市場中你還賺不到錢,，那肯定是你自己出了問題,。