原標(biāo)題:民間借貸利息利益如何維護(hù),？法官來支招

這幾年,，購房、汽車,、高端智能手機(jī),、股票基金等個(gè)人消費(fèi)項(xiàng)目繁多，“花明天的錢做今天的事”漸成時(shí)尚,。于是,，小額的民間借貸方式漸成風(fēng)氣，居民個(gè)人閑散的資金通過各類民間借貸公司聚集轉(zhuǎn)手借貸所引發(fā)的金融糾紛也是在逐年地增加,。

在這里面,，民間約定俗成的、游離于現(xiàn)行法律規(guī)定之外的利息計(jì)算方式和“民間借貸利息不得超過年利率24%”的強(qiáng)制性規(guī)定所產(chǎn)生的適法沖突也讓各方都在深思,。在整個(gè)民間借貸的過程中,，需要注意那些事項(xiàng)？一旦糾紛發(fā)生,，又需要如何維權(quán)才能受法律保護(hù),？現(xiàn)在就讓興寧區(qū)法院的法官來為您支幾招,。

第一,，民間借貸中一定要保管好借條,。在小額的民間借貸糾紛中,，涉及到的金額頂多就是幾千到上萬,，很多當(dāng)事人也都因?yàn)槭烊耸烀?，基于信任和厭煩繁瑣的書寫,，都喜歡用非正規(guī)的借條作為發(fā)生小額借貸事項(xiàng)的證明依據(jù),。一些“小清新”當(dāng)事人甚至是因?yàn)閻塾诿孀雍蛿[闊,，對(duì)借款金額,、期限和利息計(jì)算都只是口頭上的，對(duì)“如何還錢,、不還怎么辦”這些問題也是靠所謂“熟人道義”去解決,。但一旦選擇訴諸法律手段，法官采信的只能是證據(jù),，證明力最強(qiáng)的當(dāng)然是書面證據(jù),，那在書面借款合同缺失的情況下，那么借條就可能是唯一的直接書面證據(jù)了?？梢?，寫借條是好要緊的事，無論是出借人,，還是借款人必須保管好該借條,，一旦出現(xiàn)糾紛，這就是維權(quán)的真憑實(shí)據(jù)啦,。

第二,，借款利息一定要符合現(xiàn)行法律規(guī)定。按照相關(guān)規(guī)定,，民間借貸利息不得超過年利率24%,，若超出年利率24%，超出部分不受法律保護(hù),。因此,，在借款時(shí)，廣大市民一定要熟記這一點(diǎn),，在借款協(xié)議或者是傳統(tǒng)的借條中體現(xiàn)出出借本金以及利息約定,。對(duì)于本金，除非自己非常信任對(duì)方,，一定要采取銀行信用卡轉(zhuǎn)賬或者是微信,、支付寶轉(zhuǎn)賬的方式出借，同時(shí)要注意保留銀行金額轉(zhuǎn)賬流水單據(jù),，這樣就可以形成對(duì)于本金認(rèn)定的完整證據(jù)鏈,；對(duì)于利息，一定切勿為了謀取超出年利率24%的非法部分而采取加計(jì)本金的方式予以掩蓋,，否則,，法官將基于民法通則中誠實(shí)信用之原則不予支持，而對(duì)超出年利率36%的部分,，法官甚至還要判定借款人返還。

第三,，要謹(jǐn)防好心幫忙卻掉進(jìn)非法集資陷阱,。我國刑法明確規(guī)定，借款人如果向社會(huì)不特定公眾借款,，數(shù)額較大的,，將構(gòu)成非法吸收公眾存款或集資詐騙等犯罪。因此,，出借人在出借資金前,，也要了解清楚借款人是否從事非法集資活動(dòng)?；蛟S基于朋友熟人信任,，幾千甚至是上萬也不是個(gè)多大的數(shù)目,，但如果朋友向你借的次數(shù)多了，借的人多了,，承諾的利息比存銀行高多了,，甚至是超出了年利率24%的法定額度，而且自己又不好意思拒絕,，那就應(yīng)該多留一個(gè)心眼,，多上網(wǎng)查查國家法律規(guī)定，多到銀行咨詢了解年利率變動(dòng)情況,，也可以到法院訴訟服務(wù)中心現(xiàn)場(chǎng)咨詢法官,，面對(duì)“高額利息”誘惑保持足夠定力。

第四,，千萬不要把“保證人”看簡(jiǎn)單了?，F(xiàn)在，好多人都喜歡替友仔友女出頭分擔(dān),。于是,，一些民間借貸公司要求借款人提供保證人時(shí)，這些人就抵不住友仔友女的要求,，在借款協(xié)議上“保證人”處大大方方地寫上了自己的名字,。可現(xiàn)在法官提醒你的是,，這里的“保證人”可不僅僅是“見證人”,，而是“見證人”與“替還款人”二者的合體。這時(shí),，一旦借款人出現(xiàn)了違約情況跑路了,，銀行或小額借款公司找不到他，這時(shí),，作為保證人就必須要承擔(dān)無理由拒絕的還款責(zé)任,。所以，如果要當(dāng)友仔友女的保證人,，一定要好好了解下這里的“保證人”背后真實(shí)的法律責(zé)任與保證方式,，以免讓友誼的小船說翻就翻。

第五,，要在借款期滿后兩年內(nèi)及時(shí)向借錢的人主張債權(quán),。我國民法通則第一百三十五條明確規(guī)定，如果借款人在借款到期后還未還款,，出借人應(yīng)及時(shí)主張債權(quán),，如果在借款期滿后兩年內(nèi)未主張過債權(quán)，若時(shí)效過期，該債務(wù)將不受法律保護(hù),。之所以這樣規(guī)定,，就是因?yàn)榉刹槐Ｗo(hù)“躺在權(quán)力上睡覺”的人，促使我們及時(shí)行使權(quán)利,，避免法律關(guān)系長(zhǎng)期處于不確定的狀態(tài),。因此，對(duì)于這把懸在頭上的“達(dá)摩利斯之劍”,，債權(quán)人必須要有清醒的權(quán)利時(shí)效意識(shí),，明白拖延癥是病，要治,，知道時(shí)間會(huì)帶走一切真心和謊言,，早主張、早訴訟,、早維權(quán),，就別再沉睡了。