“保險(xiǎn)可以避債”，相信這是很多人都聽保險(xiǎn)代理人提起過的保險(xiǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì),。尤其是對(duì)有錢人來說,，可能人家根本就不缺重疾險(xiǎn)理賠那幾十萬，但是卻希望通過保險(xiǎn)來保全資產(chǎn),。但保險(xiǎn)真的能“避債”嗎,？

01

保險(xiǎn)“避債”？法院這樣說

估計(jì)很多人聽說過“老賴”這個(gè)詞兒,，也知道一旦當(dāng)了“老賴”,，很多事兒都做不了，比如不能坐飛機(jī),，甚至今年高考后還曝出“老賴”的孩子無法被大學(xué)錄取,。

“老賴”不好當(dāng)，那是不是有啥辦法可以名正言順地有錢不還,？

貌似挺難的：房子,、車子能被拿去拍賣抵債，存在銀行的錢法院一聲令下也能被查個(gè)一清二楚,。

于是,，很多人相信了保險(xiǎn)代理人的話，認(rèn)為把錢放在人身保險(xiǎn)產(chǎn)品里,，就可以仗著《保險(xiǎn)法》里的某些條文,，而不被法院強(qiáng)制執(zhí)行了。

說實(shí)話,，貓妹也為此去認(rèn)真讀過代理人所謂的“尚方寶劍”,，感覺《保險(xiǎn)法》被曲解了。

《保險(xiǎn)法》第二十三條說的是“任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù),，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利,。”

這里說的明明是要確保被保險(xiǎn)人可以取得相應(yīng)的保險(xiǎn)金,，保險(xiǎn)公司不能耍賴,，但拿到保險(xiǎn)金和可以成功避債并沒有實(shí)質(zhì)性的聯(lián)系啊。

貓妹也專門請(qǐng)教過保險(xiǎn)方面的律師，發(fā)現(xiàn)反倒是現(xiàn)實(shí)生活中有不少法院強(qiáng)制執(zhí)行人身險(xiǎn)保單的判例,。

最要命的,，不光是判例，還有省級(jí)高級(jí)人民法院專門發(fā)的《通知》作為依據(jù),。

● 2015年3月,，浙江省高級(jí)人民法院出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)被執(zhí)行人擁有的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益執(zhí)行的通知》。浙江省的《通知》指出,，保險(xiǎn)公司有義務(wù)配合法院凍結(jié)保單并進(jìn)行執(zhí)行,。

● 最近，又一個(gè)保險(xiǎn)大省也跟進(jìn)了,。江蘇省高級(jí)人民法院發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范被執(zhí)行人所有的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)性權(quán)益執(zhí)行的通知》,，也明確了保單可以被法院執(zhí)行。

而且江蘇高院的《通知》也更嚴(yán)格,，只要是屬于被執(zhí)行人的“人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)性權(quán)益”都可被執(zhí)行,。這些權(quán)益包括：依保險(xiǎn)合同約定可領(lǐng)取的生存保險(xiǎn)金、現(xiàn)金紅利,、退?？色@得的現(xiàn)金價(jià)值（賬戶價(jià)值、未到期保費(fèi)）,，依保險(xiǎn)合同可確認(rèn)但尚未完成支付的保險(xiǎn)金,，及其他權(quán)屬明確的財(cái)產(chǎn)性權(quán)益。

從兩個(gè)保險(xiǎn)大省的高院發(fā)的《通知》我們可以看出,，法院的態(tài)度是明確的,，而且執(zhí)行的更徹底更嚴(yán)格。比如江蘇高院就明確“依保險(xiǎn)合同可確認(rèn)但尚未完成支付的保險(xiǎn)金”屬于可被執(zhí)行的范圍,，而在以往的判例中,，如果被執(zhí)行人（欠債人）是保單受益人的時(shí)候，執(zhí)行的尺度存在很大的差異,，往往這部分保單就不被強(qiáng)制執(zhí)行了,。

所以，大家真的不用對(duì)保險(xiǎn)避債抱多大的希望,。保險(xiǎn)大省的做法,，未來肯定要被更多的地區(qū)所效仿。

02

保險(xiǎn)藏錢,？再也藏不住了

要說“避債”,，保險(xiǎn)真沒有這功能。但要說“藏錢”,，擱前兩年，保險(xiǎn)還真有這絕技。

一位律師給貓妹舉了個(gè)栗子,，從中關(guān)村去王府井,，你可以走二環(huán)，走大路,，也可以鉆胡同啊,。走大路，那攝像頭可就多了,，但走小胡同,，就未必能被人發(fā)現(xiàn)。

確實(shí)如此,，在被執(zhí)行人的各類財(cái)產(chǎn)中,，相較于房產(chǎn)、汽車,、存款等財(cái)產(chǎn),，保單的隱蔽性要高很多。之前法院去查被執(zhí)行人的資產(chǎn),，查不到保險(xiǎn)頭上,。如果債主不知道欠債的人有保單，或者即便知道有保單但不知道在哪家公司,，都沒轍,。

貓妹還記得有個(gè)案子，法院費(fèi)了好大勁兒才在欠債人的銀行流水中發(fā)現(xiàn)了保險(xiǎn)扣款的記錄,，然后才順藤摸瓜找到了保單的存在,，最后給強(qiáng)制執(zhí)行了，前前后后花了不少時(shí)間,。

但是,，現(xiàn)在，保險(xiǎn)的這個(gè)“優(yōu)勢(shì)”已經(jīng)消失了,。

最近,，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)搞了一個(gè)“中國保險(xiǎn)萬事通”平臺(tái)，登陸這個(gè)平臺(tái),，只要通過人臉識(shí)別的身份驗(yàn)證,，就可以查到自己名下的所有保單信息（目前功能尚不完善，不是所有都可以查到,，但是大部分沒問題）,。

對(duì)于普通公眾都可以開放查詢，那對(duì)于法院來說,，只要一個(gè)公文發(fā)到保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì),，那這些信息自然也唾手而得了,。

信息的公開和透明化，對(duì)絕大多數(shù)人來說,，是好事,；但對(duì)于一小部分人來說，這也讓他們想“藏錢”的保單無處遁形了,。

“保險(xiǎn)姓?！保@句口號(hào)雖然最近不怎么喊了,，但保險(xiǎn)最基本的功能,，還得是保障。