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前一陣子,，P2P出現(xiàn)大規(guī)模的群體性爆雷，行業(yè)洗牌加劇,。而這些爆雷平臺(tái)所涉及的業(yè)務(wù),，除了小額借貸交易，汽車金融市場也是他們的一大重要著力點(diǎn),。

網(wǎng)貸之家《2016互聯(lián)網(wǎng)汽車金融白皮書》顯示,，2015年下半年到2016年上半年，至少有1070家P2P平臺(tái)涉及車貸業(yè)務(wù),。意即網(wǎng)貸行業(yè)大約一半的平臺(tái)入局汽車金融市場,。根據(jù)鉛筆道研究院出品的《2017互聯(lián)網(wǎng)汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢盤點(diǎn)》顯示，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)在汽車消費(fèi)金融市場上的占比也已經(jīng)達(dá)到了約10%,。

如今,，汽車行業(yè)搜索關(guān)鍵詞離不開兩個(gè)東西，一是新能源,，二是共享汽車,。透過現(xiàn)象看本質(zhì)，盡管有多種新業(yè)態(tài),、各式各樣的企業(yè)進(jìn)來攪局，看中的都是汽車行業(yè)的龐大利潤蛋糕,。而在今年,，使整個(gè)汽車行業(yè)為之震動(dòng)的還有政策。

根據(jù)國務(wù)院關(guān)稅稅則委員會(huì)發(fā)布的公告,，自今年7月1日起,，汽車整車進(jìn)口關(guān)稅由25%、20%降至15%,，汽車零部件進(jìn)口關(guān)稅由8%,、10%、15%,、20%,、25%降至6%。關(guān)稅降低后,，奔馳,、寶馬,、奧迪等進(jìn)口中高端品牌紛紛宣布同步下調(diào)旗下進(jìn)口車的價(jià)格?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來的信息高度對(duì)稱與透明,，促使新車?yán)麧欉M(jìn)一步壓縮。由此,，包含汽車金融在內(nèi)的汽車后市場變得備受關(guān)注,。

國內(nèi)汽車金融爆發(fā)遭遇阻力

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)為多個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)帶來顛覆式變革,，金融行業(yè)亦不例外,。但顯而易見，國內(nèi)汽車金融市場的潛力遲遲沒有爆發(fā)出來,。

從二手車交易,、上門洗車、汽車保養(yǎng),、維修到汽車金融等后市場服務(wù),，資本不斷涌入。汽車金融作為產(chǎn)業(yè)鏈中最具價(jià)值和潛力的一環(huán),，2017年的國內(nèi)總規(guī)模就已經(jīng)達(dá)到了11623億元,。鯨準(zhǔn)數(shù)據(jù)顯示，發(fā)達(dá)國家成熟汽車市場產(chǎn)業(yè)鏈利潤結(jié)構(gòu)中汽車金融占比最高,，可達(dá)24%,；而我國汽車市場產(chǎn)業(yè)鏈利潤結(jié)構(gòu)中整個(gè)汽車后市場的利潤占比僅12%，由此可見我國汽車金融滲透率持續(xù)提升的潛力,。但這股潛力卻一直被壓制著,。

其一，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)地位難以撼動(dòng),，新生力量得不到釋放,。互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新科技成果的靈活性,、便捷度大大提高,，按理說互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的滲透也將隨時(shí)代的改變而加深，但事實(shí)并非如此,。

我們知道,，正是因?yàn)榘l(fā)展?jié)摿Υ螅嚱鹑谑袌霾艜?huì)讓眾多轉(zhuǎn)型的P2P平臺(tái)趨之若鶩,。不過,，如今的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融依然是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的輔助手段。鉛筆道報(bào)告顯示，如今商業(yè)銀行的汽車金融份額占比高達(dá)50%,，汽車消費(fèi)金融公司占比26%,，融資租賃公司則占10%。P2P的強(qiáng)勢介入并沒能帶來顛覆,，市場仍由商業(yè)銀行,、汽車金融公司和汽車廠商財(cái)務(wù)公司占據(jù)著主導(dǎo)地位。

這是因?yàn)?，互?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全性不比傳統(tǒng)汽車金融機(jī)構(gòu),，在不完善的征信體系基礎(chǔ)上，他們的風(fēng)控能力也差強(qiáng)人意,。這在一方面于金融平臺(tái)不利,，曾有涉足車貸領(lǐng)域的互金平臺(tái)遭遇過高達(dá)70%的貸款逾期率，平臺(tái)無力約束消費(fèi)者,。另一方面,，于消費(fèi)者來說，企業(yè)跑路,、無力擔(dān)責(zé)等現(xiàn)狀,，也讓其得不到市場足夠的信任，讓人們的選擇偏向保守,。因此,，傳統(tǒng)汽車金融產(chǎn)品依然很受歡迎。

其二,，市場紅利催生出黑色產(chǎn)業(yè)鏈,，諸多亂象成為阻礙國內(nèi)汽車金融市場爆發(fā)的主要原因。

盡管有了互聯(lián)網(wǎng)工具,，但汽車金融運(yùn)作的產(chǎn)業(yè)鏈過長,，不少環(huán)節(jié)不透明，中介,、經(jīng)銷商的存在讓新車不斷轉(zhuǎn)手,，消費(fèi)者可信賴的購買渠道不多。再者,，騙車騙貸現(xiàn)象不乏少數(shù)，各類琳瑯滿目的車貸產(chǎn)品在市場上流竄,，消費(fèi)者處在信息透明度不高的弱勢地位,，很容易受騙?？偟膩碚f,，這片市場上的亂象，阻礙著互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的發(fā)展。

如果說這些垂直的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)勢單力薄,，導(dǎo)致失敗,，那么以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，試圖打開汽車這個(gè)大市場的汽車網(wǎng)站,，總該更有實(shí)力一些,。然而，一站式汽車服務(wù)網(wǎng)站的領(lǐng)頭羊汽車之家,，也正在汽車金融市場緩步前行,。

表面風(fēng)光的汽車網(wǎng)站，也難以吃到汽車金融這塊肥肉

汽車之家作為全球訪問量最大的汽車網(wǎng)站,，其用戶觸達(dá)能力當(dāng)然是毋庸置疑的,。然而，掌握了大批潛在消費(fèi)者的汽車之家,，又能吞下多大的汽車金融市場呢,？

在汽車愛好者眼中，汽車之家是一個(gè)很重要的搜索渠道,，也是一個(gè)內(nèi)容資訊豐富的社交論壇,，為用戶購車的前中后階段提供了充足的經(jīng)驗(yàn)和內(nèi)容支撐。甚至搭載著全國各地的經(jīng)銷商,，幫助用戶實(shí)現(xiàn)購車交易,，提供豐富的汽車金融產(chǎn)品。

然而,，這樣一個(gè)看似非常暢通且熱門的渠道,，卻也有著難言之隱。汽車之家的金融業(yè)務(wù)開展受到來自幾個(gè)方面的阻力,。

第一,，流量轉(zhuǎn)化率低下。很多用戶通過汽車之家,、易車網(wǎng)等垂直媒體都是為了了解資訊信息而去的,，而從了解相關(guān)信息、到?jīng)Q定購買,、再到購買過程中選擇金融產(chǎn)品,，這一時(shí)間線的拉長其實(shí)非常不利于流量的轉(zhuǎn)化。更重要的是,，很多購車用戶并沒有在媒體上消費(fèi)的習(xí)慣,，因此，流量轉(zhuǎn)化率低是汽車之家金融業(yè)務(wù)開展的首個(gè)難點(diǎn),。

第二,，是購買渠道與金融產(chǎn)品選擇行為間的必要關(guān)系,。可以說,，用戶的購車渠道很大程度上能夠直接決定其選擇的金融產(chǎn)品渠道,。由21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道、中國汽車金融實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合尼爾森共同推出的《2017中國汽車消費(fèi)趨勢調(diào)查報(bào)告》顯示,，消費(fèi)者最主流的購車渠道依然是4S店,，占比高達(dá)七成，而電商平臺(tái)購車渠道占比則為10.2%,。很顯然,，如今用戶購車的主要渠道依然是分布更廣泛、更充分的4S店,。自然也是4S店的金融產(chǎn)品購買率更高,。

第三，平臺(tái)精力分散無法深耕金融業(yè)務(wù),。目前的汽車之家已經(jīng)能夠?yàn)橄M(fèi)者提供選車,、買車、用車,、換車等所有環(huán)節(jié)的一站式服務(wù),。業(yè)務(wù)范圍非常廣，甚至涉足二手車交易,、汽車金融等各種汽車后市場服務(wù)領(lǐng)域,。這樣做的好處是消費(fèi)者喜聞樂見，完整的服務(wù)提供能為用戶節(jié)省不少時(shí)間,。但同時(shí),，多領(lǐng)域跨足也會(huì)帶來了平臺(tái)精力、資金等各方面的分散,，尤其是隨著業(yè)務(wù)量的擴(kuò)充,，各業(yè)務(wù)都不得不獨(dú)立開展，如何進(jìn)行資源的有效整合對(duì)于汽車之家來說也是一個(gè)挑戰(zhàn),。

總體而言,，汽車之家是一個(gè)龐大的汽車生態(tài)體，而消費(fèi)者面對(duì)購車這樣的大事,，仍然傾向于更加傳統(tǒng),、可靠的渠道，汽車之家的金融業(yè)務(wù)也就會(huì)遭到冷落,。

搶占汽車金融市場：用戶在前,，數(shù)據(jù)斷后

金融是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)控是開展金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),。P2P出現(xiàn)的大規(guī)模爆雷，用高逾期率充分印證了市場的風(fēng)險(xiǎn)。毫不夸張得說,，非巨頭無以做金融,，只有堅(jiān)固完善的信用數(shù)據(jù)體系，才能撐得起金融,。汽車金融亦是如此,。

對(duì)汽車之家來說，其用戶體量是業(yè)內(nèi)有目共睹的,，但要開展金融服務(wù),，就需要做出更多的努力。

在一方面,，汽車之家的金融業(yè)務(wù)要建立在對(duì)市場充分了解的基礎(chǔ)之上,。

其實(shí)，汽車之家的金融業(yè)務(wù)是具備一定的風(fēng)控實(shí)力的,。2016年6月25日,，汽車之家股份交割完成，中國平安持有汽車之家47.4%的股份,，成為汽車之家最大的股東,。截止2017年2月底，中國平安增持汽車之家股份至53.9%,。中國平安本身就是一家實(shí)力強(qiáng)勁的綜合金融服務(wù)集團(tuán),，但這一優(yōu)勢并沒有在汽車之家上充分發(fā)揮出來。

2014年9月,，汽車之家正式推出了汽車金融業(yè)務(wù),，成為繼汽車電商業(yè)務(wù)之后的一大戰(zhàn)略舉措，購車服務(wù)這一完整的產(chǎn)業(yè)鏈得以在汽車之家上達(dá)成,。而有了風(fēng)控實(shí)力還不夠,，在這種強(qiáng)風(fēng)控的基礎(chǔ)上，汽車之家還需要針對(duì)性地為受眾群體服務(wù),，打造更了解汽車消費(fèi)者的金融產(chǎn)品,，才能走出自己的道路。

另一方面,，充分利用流量,、數(shù)據(jù)等資源優(yōu)勢，建立自己的信用數(shù)據(jù)庫,。

2007年,，中國平安以電話車險(xiǎn)為突破口，開創(chuàng)了中國保險(xiǎn)官方直銷的先河,。一直在保險(xiǎn)領(lǐng)域深耕的中國平安與汽車之家的金融服務(wù)并沒有完成很好的融合,。事實(shí)上,，汽車之家完全可以利用自身龐大的搜索流量入口優(yōu)勢，為受眾群體的消費(fèi)習(xí)慣畫像,，再借助中國平安的數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢,，打造專屬于自身汽車消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)庫。

當(dāng)然,，這離不開大數(shù)據(jù),、云計(jì)算等新興技術(shù)的支持。打磨技術(shù)建立自己的信用數(shù)據(jù)庫,，不僅能幫助企業(yè)逐步建立良好口碑,，成為更加可靠、可信任的平臺(tái),；同時(shí),，企業(yè)形象也能夠在無形中發(fā)生改變，從用戶角度看,，汽車之家現(xiàn)在還是一個(gè)涉獵廣泛,、松散的內(nèi)容資訊網(wǎng)站，而隨著可信賴的汽車服務(wù)平臺(tái)形象的樹立,，汽車之家才能完成真正的轉(zhuǎn)型,。

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)沒能引爆汽車金融這個(gè)大市場,，是因?yàn)槭袌鲂湃味冗€不夠高,。汽車之家作為全球用戶訪問量最大的汽車網(wǎng)站，有望將龐大的流量進(jìn)行轉(zhuǎn)化,，但一是要培養(yǎng)用戶在網(wǎng)站上的消費(fèi)習(xí)慣,，引導(dǎo)搜索用戶轉(zhuǎn)化為汽車金融的服務(wù)對(duì)象；二要了解市場需求,，建立能被信賴的可靠形象,。如此一來，汽車之家率先代表互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吞下金融市場就不是難事,。

文/劉曠公眾號(hào),，ID：liukuang110