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李意安/文

6月以來(lái)，百家互金平臺(tái)的輪番爆雷將互金監(jiān)管推至了風(fēng)口浪尖,。監(jiān)管政令的長(zhǎng)期不明成為市場(chǎng)詬病的主要矛頭所向,。

近日,，上海、北京,、廣東等多地金融辦人士接受十字財(cái)經(jīng)采訪表示,，面對(duì)著復(fù)雜的行業(yè)亂象，監(jiān)管部門(mén)對(duì)市場(chǎng)的了解程度有限,?！靶∶准硬綐尅笔呛芏嗟胤浇鹑谵k的監(jiān)管現(xiàn)狀。而此間既有市場(chǎng)的復(fù)雜因素,，也有監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身的能力瓶頸,。體制、人才儲(chǔ)備和技術(shù)能力上的現(xiàn)實(shí)瓶頸正在成為阻礙監(jiān)管政策向前一步的重要原因,。

近年來(lái),，地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管政策的落地執(zhí)行中承擔(dān)了越來(lái)越多的責(zé)任。

廣州市金融局局長(zhǎng)邱億通表示,，與過(guò)去不同的是,，金融風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)蔓延，呈現(xiàn)高隱蔽,、跨地域和擴(kuò)散快等特點(diǎn)：“地方金融監(jiān)管水平和市場(chǎng)發(fā)展水平必須相匹配,，‘金融 互聯(lián)網(wǎng)’的趨勢(shì)不可阻擋，因此互聯(lián)網(wǎng)化的管理方法必須跟上,?！?/p>

一位接近上海金融辦的人士則認(rèn)為，監(jiān)管政策之于市場(chǎng)的發(fā)展往往存在一定的滯后性,，監(jiān)管現(xiàn)狀的改善是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程,。相較于政策現(xiàn)狀和監(jiān)管體系的完善，技術(shù)先行可能成為破局監(jiān)管瓶頸的一條路徑,。

值得注意的是,， 技術(shù)助力互金監(jiān)管正在成為包括螞蟻金服、騰訊在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的選擇,。

公開(kāi)資料顯示,，近三個(gè)月來(lái)，螞蟻金服已先后與重慶,、西安,、廣州、貴陽(yáng),、西安,、溫州、北京,、天津等多個(gè)城市的金融局（辦）先后簽訂了共同推進(jìn)地方金融風(fēng)險(xiǎn)防控的合作協(xié)議,。而騰訊自去年年底以來(lái)也先后與北京,、深圳、江西,、廣州等地達(dá)成合作,。

多位地方金融辦人士反映稱(chēng)，多頭管理是造成互金監(jiān)管困難的一個(gè)重要原因,。

“多頭管理之下,，各個(gè)監(jiān)管體系各自為政，建立了許多系統(tǒng),，但一則統(tǒng)計(jì)口徑不同,，二則系統(tǒng)也不兼容，底層數(shù)據(jù)往往更無(wú)法打通,。比如,，工信部開(kāi)發(fā)過(guò)一個(gè)系統(tǒng)，但是工信部和地方金融辦不是一個(gè)體系的,，數(shù)據(jù)僅僅只能用作參考，無(wú)法深度接入,?！痹撊耸勘硎荆@一點(diǎn)也給市場(chǎng)機(jī)構(gòu)配合監(jiān)管工作帶來(lái)了考驗(yàn),，“以數(shù)據(jù)報(bào)送為例,，一家浦東的互金機(jī)構(gòu)要向浦東金融局、上?；ソ饏f(xié)會(huì),、中國(guó)互金協(xié)會(huì)報(bào)、銀保監(jiān),、工信部,、統(tǒng)計(jì)局各報(bào)一次數(shù)據(jù)，而各家監(jiān)管主體要的素材并不相同,。因此,，根據(jù)不同監(jiān)管主體的要求需要準(zhǔn)備不同的素材文本。信披工作的繁雜導(dǎo)致各家機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管的配合程度不同,，這可能不僅僅是出于主觀意愿上的差別,，也有客觀能力的局限。比如科技巨頭們或許可以做到讓IT人員通宵加班開(kāi)發(fā)一個(gè)程序,，每天自動(dòng)生成相應(yīng)的數(shù)據(jù)報(bào)告給監(jiān)管部門(mén),，但客觀而言，不是所有機(jī)構(gòu)都有這個(gè)能力,?！?/p>

人力的不足和科技手段的有限則在更大程度上放大了監(jiān)管能力的瓶頸,。

一位接近上海金融辦人士告訴十字財(cái)經(jīng)，眼下主要的風(fēng)險(xiǎn)排查手段主要依賴于線下：“互金整治期間,，由于機(jī)構(gòu)太多,，監(jiān)管人手不足，一家機(jī)構(gòu)最多現(xiàn)場(chǎng)檢查一次,，時(shí)間至多一天,，任務(wù)緊的時(shí)候一天要檢查好幾家。檢查形式主要是要求機(jī)構(gòu)打開(kāi)后臺(tái)數(shù)據(jù),，抽查資金流和信息流是否互相印證,。這還是在整治期間，日常沒(méi)有那么大的精力人力物力去實(shí)時(shí)排查各式各樣的問(wèn)題,?！?/p>

但事實(shí)上，在越來(lái)越復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景下,，風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性也越來(lái)越高,，傳統(tǒng)的線下監(jiān)管，現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地抽查等手段,，越來(lái)越難做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患的及時(shí)發(fā)現(xiàn),、準(zhǔn)確識(shí)別、分級(jí)預(yù)警,、有效處置,。如非法集資和傳銷(xiāo)，往往具有很強(qiáng)的隱蔽性,，而機(jī)構(gòu)是否按照注冊(cè)信息開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng),，地方金融機(jī)構(gòu)也很難完全甄別。

一位接近中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的人士進(jìn)一步表示,，監(jiān)管人手呈現(xiàn)明顯不足的情況下,，更加毋論技術(shù)方面的人才儲(chǔ)備?！凹词故荌T團(tuán)隊(duì),，也多為金融背景出身，而非技術(shù)背景,?！?/p>

不少地方監(jiān)管人士甚至坦言，因?yàn)榧夹g(shù)能力所限,，日常工作經(jīng)常遭遇十分粗淺的技術(shù)問(wèn)題,。

一位中互金成員機(jī)構(gòu)的高管人士告訴十字財(cái)經(jīng)，據(jù)其了解，中互金在獲得各家成員機(jī)構(gòu)的報(bào)送數(shù)據(jù)之后,，仍需將數(shù)字逐一復(fù)制黏貼到excel進(jìn)行分析整理,。而另有一位地方統(tǒng)計(jì)局人士稱(chēng)，直到現(xiàn)在,，還會(huì)遇見(jiàn)需要給電腦版本降級(jí)才能使用部分系統(tǒng)的窘境,。

技術(shù)水平整體堪憂的情況下，來(lái)自數(shù)據(jù)層面的考驗(yàn)則更為艱巨,。

“目前,，各家的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)基本上仍是互金機(jī)構(gòu)自行報(bào)送，其完整性和真實(shí)性很難保證,。如果不能保證,，那獲取的就是無(wú)效數(shù)據(jù)。事實(shí)上,，一些時(shí)候,，監(jiān)管部門(mén)連分析這些數(shù)據(jù)是否有效的能力都沒(méi)有。而在獲取這些數(shù)據(jù)之后,，監(jiān)管再以通過(guò)核心關(guān)鍵字的方法抓取獲取外部數(shù)據(jù),協(xié)同進(jìn)行綜合檢測(cè)與分析,。貴陽(yáng)等地很早就在著手監(jiān)管大數(shù)平臺(tái)建設(shè),但相對(duì)比較簡(jiǎn)單，基本為一些業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的搜集,，對(duì)數(shù)據(jù)的處理和分析能力還有很大提升空間,。”一位接近中互金人士告訴十字財(cái)經(jīng),。

該人士同時(shí)補(bǔ)充表示，在實(shí)際的監(jiān)管過(guò)程中,，并不是所有企業(yè)對(duì)監(jiān)管工作都會(huì)持配合的態(tài)度,，一些機(jī)構(gòu)會(huì)以各種理由拖延或阻止監(jiān)管的摸底排查。

而事實(shí)上,，不僅僅監(jiān)管機(jī)構(gòu),，銀行的系統(tǒng)能力也同樣面臨挑戰(zhàn)。

上述接近上海金融辦人士透露,，從監(jiān)管抽查情況來(lái)看,，一些號(hào)稱(chēng)上線存管業(yè)務(wù)的銀行并沒(méi)有真正在做存管，其底層資金流水都無(wú)法完整羅列,，信息流資金流也無(wú)法互相印證匹配,。“比如某家城商行，我們檢查發(fā)現(xiàn),，所謂‘存管服務(wù)’本質(zhì)只是在賣(mài)協(xié)議,。而各家銀行對(duì)互金業(yè)態(tài)的了解程度也不一樣，許多銀行的系統(tǒng)也是外包給第三方開(kāi)發(fā)。因此,，在銀行存管的合規(guī)性方面,，金融科技亦有很大的應(yīng)用空間。”

顯然,，監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)意識(shí)到了技術(shù)局限給監(jiān)管落地帶來(lái)的實(shí)質(zhì)掣肘,。

2017年中國(guó)人民銀行金融科技委員會(huì)成立，明確聲明“強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)踐,，積極利用大數(shù)據(jù),、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段,，提升跨行業(yè),、跨市場(chǎng)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力”,。

多位地方金融辦人士坦言,，地方金融辦自身“含智量”的提升才是解決監(jiān)管科技落地的首要任務(wù)。

“在中國(guó)監(jiān)管科技才剛剛起步,，基礎(chǔ)比較薄弱,，P2P的爆雷潮應(yīng)該會(huì)加快監(jiān)管科技領(lǐng)域的探索。越來(lái)越多的地方會(huì)將科技監(jiān)管,、嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)的工作放在重中之重,。” 上述接近金融辦人士稱(chēng),，科技巨頭們?cè)诮鹑诳萍紝用鎸?duì)監(jiān)管的助力,，將成為一支積極力量，“事實(shí)上,，監(jiān)管部門(mén)很多人都已經(jīng)意識(shí)到人工智能,、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技手段可能會(huì)對(duì)過(guò)程監(jiān)管,、功能監(jiān)管以及風(fēng)險(xiǎn)的排查和預(yù)判帶來(lái)效率和精確度的大幅提升,。但是以地方金融辦自身的能力，自行研發(fā)和布局并不現(xiàn)實(shí),。借助外腦幾乎是必然的選擇,。目前各家金融辦的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)采取的大多數(shù)是外包形式，且主要是一次性開(kāi)發(fā),。但是外包供應(yīng)商的系統(tǒng)建設(shè)能力是否靠譜也不一定,，開(kāi)發(fā)完成之后，相應(yīng)的維護(hù)和升級(jí)工作也往往跟不上,。從這一點(diǎn)上來(lái)說(shuō),，巨頭們的入局當(dāng)然是地方監(jiān)管力量喜聞樂(lè)見(jiàn)的,，畢竟，大量技術(shù)專(zhuān)才主要集中在互聯(lián)網(wǎng)巨頭機(jī)構(gòu)中,。”

來(lái)自螞蟻金服的相關(guān)技術(shù)負(fù)責(zé)人告訴十字財(cái)經(jīng),，在服務(wù)地方金融辦之前，螞蟻金服的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)已幾十次深入各地金融監(jiān)管一線調(diào)研,，經(jīng)歷了1年多時(shí)間的打磨,。目前與地方金融辦探索合作的是金融級(jí)智能風(fēng)控解決方案“螞蟻風(fēng)險(xiǎn)大腦”?！斑@套系統(tǒng)將專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)與機(jī)器學(xué)習(xí)相結(jié)合,，可對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判，以便監(jiān)管部門(mén)主動(dòng)采取措施,、果斷處理,，防止風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。而在此基礎(chǔ)之上,，通過(guò)數(shù)據(jù)建模和大計(jì)算能力,，可準(zhǔn)確協(xié)助金融監(jiān)管部門(mén)快速處理海量信息，從而識(shí)別出可能存在問(wèn)題的企業(yè),?！?/p>

據(jù)財(cái)經(jīng)雜志報(bào)道，早在2013年左右,，當(dāng)時(shí)的支付寶平臺(tái)就敏銳地注意到了P2P領(lǐng)域內(nèi)存在的一些亂象,從而對(duì)平臺(tái)上的P2P機(jī)構(gòu)進(jìn)行清退,，技術(shù)與分析能力被認(rèn)為在期間扮演了重要作用。

在歷經(jīng)了多年的積累和驗(yàn)證后,，螞蟻金服希望開(kāi)放這些技術(shù)能力,，助力監(jiān)管科技。 “僅識(shí)別出企業(yè)數(shù)據(jù)的異常及時(shí)提交監(jiān)管部門(mén),，對(duì)方很可能無(wú)從處理,。螞蟻風(fēng)險(xiǎn)大腦會(huì)依托螞蟻在金融場(chǎng)景中積累的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ蜑槠溥M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定性，為監(jiān)管部門(mén)提供處置依據(jù),，提升處置效率?！鄙鲜鋈耸拷榻B稱(chēng),，目前，風(fēng)險(xiǎn)大腦正在與越來(lái)越多的地方金融監(jiān)管部門(mén)攜手探索風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防控體系,，實(shí)現(xiàn)類(lèi)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管和非法金融活動(dòng)監(jiān)測(cè)防控,，保障老百姓的財(cái)產(chǎn)安全。

上述負(fù)責(zé)人舉例稱(chēng),，某地金融局在合作前,為了考察螞蟻金服的技術(shù)能力,曾向其提供了幾十家企業(yè)的名單,。金融局通過(guò)傳統(tǒng)手段排查，已將其中8家列為重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的高危企業(yè)。螞蟻風(fēng)險(xiǎn)大腦對(duì)所給企業(yè)進(jìn)行了非法金融風(fēng)險(xiǎn)分析后,，不僅準(zhǔn)確識(shí)別出了這8家企業(yè),，還通過(guò)其中一家高危企業(yè)順藤摸瓜，識(shí)別出注冊(cè)在異地的兩家關(guān)聯(lián)企業(yè)特征與風(fēng)險(xiǎn)大腦的“非法集資”模型高度匹配,。這兩家企業(yè)中,，有一家是看似正常經(jīng)營(yíng)的商貿(mào)企業(yè)，而另一家則是從未開(kāi)展過(guò)任何金融業(yè)務(wù)的科技企業(yè),。目前,，螞蟻風(fēng)險(xiǎn)大腦已針對(duì)這3家企業(yè)向地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，3家企業(yè)已在屬地機(jī)構(gòu)處理流程中,。

2017年,，螞蟻金服推出了技術(shù)開(kāi)放的“BASIC”戰(zhàn)略，BASIC分別對(duì)應(yīng)著B(niǎo)lockchain (區(qū)塊鏈),、Aritificial intelligence(人工智能),、Security(安全)、IoT(物聯(lián)網(wǎng))和computing(計(jì)算)五大領(lǐng)域,，并在此基礎(chǔ)上延伸出風(fēng)控,、信用和連接的三大能力，金融安全能力作為成熟的技術(shù)能力被開(kāi)放出來(lái),，賦能金融機(jī)構(gòu),。

行業(yè)人士認(rèn)為,隨著風(fēng)險(xiǎn)大腦與各地金融辦合作逐步開(kāi)展，未來(lái)將有可能實(shí)現(xiàn)‘監(jiān)管科技標(biāo)準(zhǔn)化’,，并形成全國(guó)性監(jiān)管圖譜,，磨平互聯(lián)網(wǎng)金融的地域性，為全國(guó)聯(lián)防聯(lián)控打下基礎(chǔ),。

同樣注意到監(jiān)管科技商機(jī)還有騰訊,。

2017年12月“騰訊金融安全大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái)”亮相。根據(jù)官方資料介紹,，該平臺(tái)依托微信,、QQ兩大社交平臺(tái)及多年積累沉淀的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，搭建了從數(shù)據(jù)源管理到風(fēng)險(xiǎn)展示的系統(tǒng)架構(gòu),，在金融創(chuàng)新,、打擊金融黑產(chǎn)、金融監(jiān)管三方面推動(dòng)金融科技的規(guī)范和創(chuàng)新發(fā)展,。