原標(biāo)題：記者在一線|消費變革下的西安“碼商”

“掃碼接入我們的系統(tǒng)，就可以進(jìn)行支付寶商戶收款了,?！?月中旬的一天，西安市碑林區(qū)建東街一家美容院里,，某支付機構(gòu)的工作人員向店長王莉推薦一款“支付寶服務(wù)商”二維碼,。雖然店里已經(jīng)安裝了銀聯(lián)的POS機，掃碼支付還是讓王莉挺動心,，“畢竟現(xiàn)在出門只帶一部手機的消費者太多了,，商家要跟得上形勢變化?！蓖趵蚋嬖V記者,。

“您有一單新的美團(tuán)外賣訂單，請及時處理,?！?月26日傍晚，西安市雁塔路御品軒面包店里,，不時響起外賣平臺的語音接單提示音,。收銀員迅速清點著顧客選購商品的品類、數(shù)量,，并結(jié)算金額,；排隊的顧客打開手機付款碼，對準(zhǔn)收銀臺前方的微信支付掃碼器完成支付,。這樣的場景在許多餐飲店里屢見不鮮,。“現(xiàn)在一天都見不到幾個用現(xiàn)金付款的客人,?！笔浙y員告訴記者，“外賣點單的客人也很多,，這些訂單大多都是顧客在網(wǎng)上直接支付的,。”

如今，人們在進(jìn)行小額支付時越來越傾向于使用方便快捷的微信,、支付寶等移動支付方式,。這種改變也擴(kuò)展到了不少傳統(tǒng)領(lǐng)域。6月26日下午,，記者在西安市建國門農(nóng)貿(mào)市場看到,，不少賣菜的商販都在攤位顯要位置張貼著二維碼。一位年紀(jì)稍長的商販表示,，剛開始他還弄不明白怎么用手機收款,，來買菜的年輕主婦們問的多了，他就回去找家里人給自己也弄了一個微信收款的二維碼,，貼在攤位前,。“用這個收錢挺好,，不用找錢,，也不怕收到假錢?！彼f,。

小微業(yè)者們的“碼商”路徑

如今，人們越來越習(xí)慣于用手機解決生活中的大部分小額支付問題,，越來越多的線下小微商家也在一張“二維碼”的協(xié)助下進(jìn)行資金交易,，開啟了自己的“碼商”之路。

據(jù)記者觀察,，目前西安中小型商戶們使用的微信,、支付寶收款模式大概有以下幾種：個人收款二維碼，客戶掃描商家提供的個人收款二維碼,，進(jìn)入轉(zhuǎn)賬頁面后進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付,；較大規(guī)模的商家安裝了掃碼設(shè)備，通過掃描客戶手機支付程序里的收付款二維碼,，進(jìn)行免密支付,；還有一種是商家收款碼，即商家掃描服務(wù)商提供的二維碼開通收款服務(wù),，顧客消費后用手機掃描這個收款碼,，就可以實現(xiàn)線上收款，不需要單獨安裝掃碼設(shè)備,。

從使用方式看,，小型商戶使用的二維碼基本都是個人賬戶，需要消費者向其進(jìn)行“一對一”個人支付,；較大型商家配備掃碼器，在支付的便利性、安全性方面有保障,，付款金額也不會受到單筆靜態(tài)掃碼支付500元限額影響,；而使用商家收款碼的商戶，在收款金額方面則可以實現(xiàn)單筆交易金額2000元以上,。

根據(jù)支付寶全民賬單數(shù)據(jù),，2017年陜西省的移動支付占比達(dá)90%，其中西安市達(dá)到89%,，遠(yuǎn)超全國平均水平,。而支付寶針對小微商家推出的“碼商”升級計劃，除了基本的收付款功能,，還推出以移動支付為基礎(chǔ)的貸款,、保險、理財,、信用,、進(jìn)貨等綜合服務(wù)。

針對小微業(yè)者的信用貸款成為吸引“碼商”群體的一大亮點,。據(jù)螞蟻金服數(shù)據(jù)顯示,，2017年通過芝麻信用享受過免押金服務(wù)的西安客戶比上年增長了167%，免押金總額達(dá)4.5億元,。螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)顯示,，線下小微經(jīng)營者在該行筆均貸款金額為7615元，平均資金使用時長為50天,，6個月內(nèi)貸款超過3次的經(jīng)營者達(dá)到35%,，不良貸款率低于1%。小額,、快速,，是小微“碼商”們最迫切的需求。

第三方支付的服務(wù)升級

艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示,，2017年中國網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)2075.09萬億元,，使用移動支付用戶規(guī)模達(dá)5.62億人。統(tǒng)計顯示,，2018年一季度,，支付寶與財付通占據(jù)了中國第三方移動支付交易額的90%以上。隨著第三方支付體量日益擴(kuò)大,，其發(fā)展備受關(guān)注,。

根據(jù)央行清算總中心和財付通、支付寶,、銀聯(lián)商務(wù)等45家機構(gòu)此前簽署的《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書》,，2018年6月30日前,，央行要求所有非銀支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)聯(lián)平臺進(jìn)行統(tǒng)一處理。

對于消費者而言,，引入網(wǎng)聯(lián)后,，我們的移動消費并無顯著變化。不同的是,，原先沉淀于第三方渠道的支付準(zhǔn)備金將由銀行機構(gòu)進(jìn)行免息代管,。業(yè)內(nèi)人士分析，此舉將有效促進(jìn)第三方支付盈利模式發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變,，實現(xiàn)服務(wù)升級,。

在消費行為變化催生“碼商”大潮中，顧客形成了不同的移動支付偏好,。數(shù)據(jù)顯示,，今年一季度，經(jīng)常使用第三方移動支付的中國受訪網(wǎng)民占比高達(dá)61.3%,。中國用戶移動支付總額中,，小額支付中傾向使用微信支付的受訪網(wǎng)民占65.3%。對此,，業(yè)內(nèi)人士指出,，微信的社交屬性突出，是常用APP,，進(jìn)行日常支付時,，顧客不用再打開另一個APP。因此,，便捷性成為微信支付使用率較高的原因,。

支付行業(yè)被形象地稱作“資金搬運工”，必須去了解客戶需求,、做好服務(wù),。未來的移動支付，需要各方多角度融合,，不斷創(chuàng)新,，共同培育市場。如壯大“碼商”群體,，統(tǒng)一各類支付工具入口,，打破傳統(tǒng)的線上線下界限，這些改變都將使未來的移動消費體驗更加美好,。（記者 曉霞）