現(xiàn)金為王,，靈活運用,，隨用隨取，活期資金,，經(jīng)常周轉(zhuǎn),，放銀行活期嫌浪費，買定期又不能滿足資金靈活性需求,，頻繁操作,，也繁瑣。首要前提在安全性為第一要素的前提下去選擇適合你的才是最重要的,！

文章很長,，建議收藏慢慢看。

首先拋出幾個觀點：

1,、由于監(jiān)管原因,，首先排除P2P純活期類產(chǎn)品，我們不考慮,；

2、既然是活期,，存放期限不會太長,，所以收益率的略微差別實際影響不大，同樣是三萬塊錢存8天,，4.2%年化和3.5%年化帶來的最終收益只差4塊多錢,；

3、除了收益率，同時考慮靈活性,、安全性,、門檻、起息時間,、額度限制,、操作的方便程度、到賬時間等因素,。

所以今天我們從收益率,、安全性、靈活性,、購買限制,、起息時間、到賬速度,、額度限制,、用戶體驗、其他附加價值等多個維度評估一些常見的銀行活期,，主要是幾家經(jīng)常用的銀行,。

直接存銀行活期肯定是不行的,，這已經(jīng)是大家的共識,，存的越多越久就越虧。這是最新的各家銀行存款利率對比,，我們就不在這上面浪費時間了,。

2013年6月13日,，阿里巴巴正式上線“余額寶”,。購買、使用方便,，應(yīng)用場景豐富,，加上阿里自帶的巨大流量，從此掀起了全民互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)男缕隆?/span>

每天早上醒來習(xí)慣看一下余額寶收益,，從此能夠多加一個雞蛋的幸福感是很多人理財?shù)膯⒚僧a(chǎn)品,。

微信、京東,、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)巨頭,、各家銀行、基金公司也紛紛推出類余額寶類產(chǎn)品,，各種“寶”,，其實對接的底層資產(chǎn)都是貨幣基金,。

安全性：

貨幣基金資產(chǎn)主要投資于短期貨幣工具（一般期限在一年以內(nèi)，平均期限120天）,，如國債,、央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù),、銀行定期存單,、政府短期債券、企業(yè)債券（信用等級較高）,、同業(yè)存款等短期有價證券,。

之前已經(jīng)詳細(xì)介紹過：《025》七款理財產(chǎn)品，哪個適合你,？

貨幣基金風(fēng)險很低,，雖然不保本存在虧損可能，但從歷史數(shù)據(jù)來看,，發(fā)生虧損的概率極小,。

收益率：

對應(yīng)的，收益不高,，目前大部分也就在3~4.5%年化收益率的水平,。

今日余額寶七日年化：3.799%

靈活性：

工作日15:00之前購買，T+1計息,；15:00之后購買,，T+2計息。

余額寶贖回提現(xiàn)秒到賬,，并可直接用于消費,。

購買限制：

無，1塊錢也可以買,。

用戶體驗：

互聯(lián)網(wǎng)公司的APP用戶體驗普遍做的比銀行好一些,。

額度限制：

余額寶由于規(guī)模過大，先后歷經(jīng)5次調(diào)控,，各種限購搶不到,。近期，又新增了博時和中歐的兩款貨基并逐步放開,，慢慢的好搶了,。詳細(xì)介紹請看：

《038》余額寶也會限購，我也是醉了,。

總體來說,，起息時間較晚，收益不算高,，除了方便消費,，不建議放太多。

由于中信銀行易卡的積分跟持卡人資產(chǎn)相關(guān)聯(lián),，所以很多朋友會持有一部分中信的理財產(chǎn)品。而活期,，中信主打產(chǎn)品是薪金寶,。

中信薪金寶本質(zhì)也是貨幣基金，底層資產(chǎn)其實就是信誠/嘉實/華夏/南方/國壽等基金公司推出的貨幣市場基金,，大家可在APP任選,。

收益率：

上圖都能看到。

安全性：

等同于貨幣基金,。

購買限制：

無限制,，1塊錢也可以買。

計息規(guī)則：

起息時間跟貨幣基金規(guī)則一樣,，交易日15:00之前的有效申購T+1開始計算損益,。

贖回當(dāng)日不再計算損益。

贖回規(guī)則：

快速贖回交易日一般秒到賬,，單日限額50萬,。普通贖回下一個工作日到賬。

用戶體驗：

我是感覺不太好,，很多上述基礎(chǔ)規(guī)則沒有易看明了的標(biāo)注出來,，只能通過冗長的《中信銀行“薪金寶”業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議》中去慢慢找，那么長的合同誰會細(xì)看呢,？

但薪金寶有一個優(yōu)點就是可以設(shè)置自動轉(zhuǎn)入購買,，省的天天轉(zhuǎn)入。并且如果有貸款要還或者消費,，可以自動贖回,。

招行的活期產(chǎn)品,，種類很豐富,。

收益率：

看圖。

安全性：

上面這些“活期”,，本質(zhì)上是招商銀行發(fā)行的理財計劃產(chǎn)品,。理財非存款，是有一定虧損風(fēng)險的,。

今年四月底中國人民銀行,、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會,、國家外匯管理局聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》正式發(fā)布,。明確要求金融機構(gòu)不得承諾保本保息,，產(chǎn)品出現(xiàn)兌付困難時不得以任何形式墊資兌付。

我們以招行8197“朝招金（多元進(jìn)取型）”舉例,，翻一下他的產(chǎn)品說明書：

這款名為 招商銀行“金葵花”——招銀進(jìn)寶系列之“朝招金”（多元進(jìn)取型）理財計劃的風(fēng)險揭示書,，一開始就用黑色加粗字體標(biāo)注清楚“理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險,、投資須謹(jǐn)慎”,，并詳細(xì)告知投資者相關(guān)風(fēng)險，包括但不限于：本金及理財收益風(fēng)險,、管理人風(fēng)險,、政策風(fēng)險、延期風(fēng)險,、流動性風(fēng)險,、再投資風(fēng)險、信息傳遞風(fēng)險,、理財計劃不成立風(fēng)險,、不可抗力風(fēng)險、稅務(wù)風(fēng)險等,。

但是招行及其他銀行此類同類產(chǎn)品主要投資于銀行間和交易所市場信用級別較高,、流動性較高的金融資產(chǎn)和金融工具，包括債券,、資產(chǎn)支持證券,、理財直接融資工具、資金拆解,、逆回購,、銀行存款、券商收益憑證等,，并可通過信托計劃,、定向資產(chǎn)管理計劃等資產(chǎn)管理計劃進(jìn)行投資。

這類產(chǎn)品屬于風(fēng)險比較小的產(chǎn)品,，加上銀行嚴(yán)格的操作規(guī)范和比列限制以及風(fēng)控,，整理來說本金風(fēng)險享受較小，收益浮動相對可控,。銀行內(nèi)部評級一般都在R2（穩(wěn)健型）左右,。

計息規(guī)則：

工作日00:00——16：30申購即時生效，當(dāng)日起息,；其他時間則下一個工作日起息,。

比余額寶等15:00結(jié)束晚了1個半小時，而且當(dāng)日起息,，已經(jīng)很不錯了,，但是后面還有更晚的,。

買入規(guī)則：

首筆申購5萬起（有的10萬起），二次1元起,。0申贖費,。

這個是個門檻，需要5萬起,。

贖回規(guī)則：

每種理財產(chǎn)品每天有5萬元的快速贖回額度，工作日9:00到16:30贖回秒到賬,。

普通贖回不限額,，工作日9:00到16:30贖回秒到賬，其他時間下一個工作日9:00后到賬,。

技巧是先買一筆或者幾筆不同產(chǎn)品后,。另外贖回只要留存1000以上份額，再次申購也是1元起,，所以一般不會全部贖回,，留1000塊錢種子，破5萬起購門檻,。

用戶體驗：

個人感覺,，在銀行類APP里面招行的體驗做的算不錯的。

附加價值：

計入個人資產(chǎn),，月均50萬以上能下金葵花,，從而金葵花進(jìn)件拿下經(jīng)典白。

搬磚金葵花達(dá)標(biāo)是最為穩(wěn)妥有效的姿勢,。

招商銀行儲蓄卡包含普卡,、金卡（5萬達(dá)標(biāo)）、金葵花（50萬達(dá)標(biāo)）,、鉆石（500萬達(dá)標(biāo)）,、私人銀行（1000萬達(dá)標(biāo)）、超高端私人銀行（5000萬達(dá)標(biāo)）幾個級別,。

所以這個活期沒啥附加價值,。

浦發(fā)銀行的活期理財產(chǎn)品叫“天添盈”,，以我購買的“天添盈”1號為例,，基本信息大多能夠通過截圖看到：

收益率：

4%。（起購金額100萬的天添盈2號收益率4.1%）

安全性：

產(chǎn)品本質(zhì)也是銀行理財計劃,，投資方向及比列：

安全性：

參考招商銀行活期理財產(chǎn)品,。

購買門檻：

5萬起，且追加只能是1000的整數(shù)倍,。

靈活性：

比招行還晚半小時,，工作日17:00之前購買當(dāng)天起息,；贖回工作日交易時間不限額秒到賬，非交易時間每天限額5萬贖回秒到賬,。

用戶體驗：

不太好,，APP金額顯示不是實時更新，而是第二天更新,。比如圖中21萬份額已經(jīng)全部贖回,，但還是顯示持有21萬，其實可用已經(jīng)是0了,。

另外收益結(jié)轉(zhuǎn)不是每日結(jié)算,，也是全部贖回才給。

APP操作體驗也一般,。

附加價值：

計入個人資產(chǎn),，活期搬磚也算。

而且浦發(fā)儲蓄卡的權(quán)益還不錯,，月均資產(chǎn)1萬就送視頻會員vip,，以15元價值計算的話，相當(dāng)于年化收益加息1.8（要搶）,。

如果資產(chǎn)更多,，還有送油卡、手續(xù)費減免,、五星酒店住一送一（月日均100萬）,、送五星酒店（季度日均100萬）、龍騰（月日均100萬）等權(quán)益,。

平安銀行的“智能日添利”。

收益：

平安銀行智能日添利的收益不高,，50萬以下只有3.4%,。

50萬到600萬預(yù)期年化3.5%；

600萬以上預(yù)期年化3.6%,。

計息時間：

計息規(guī)則是平安銀行智能日添利的亮點,，每天23:00之前購買當(dāng)日立即計息，非工作日也是,。

17:00截止計息還是有點早,，晚上回款呢？特別是某些dlb《115》DLB的真正含義,，讓你看清這個信用卡時代,！，晚上才是刷卡消費回款的高峰期，這些錢除了當(dāng)日計息的活期P2P之外,，放平安銀行智能日添利是一個不錯的選擇,。

購買限制：

1000起，且為整數(shù)倍,。

靈活性：

贖回秒到賬,，并且跟余額寶一樣可以直接用于消費、轉(zhuǎn)賬,，無需贖回操作,，比較方便。

安全性：

本質(zhì)是理財產(chǎn)品,，投資方向較為單純,，其中現(xiàn)金0~20%，貨幣市場工具10~100%,，債權(quán)資產(chǎn)0~90%，風(fēng)險很低,，并且平安宣稱這是“保本型”,。

到賬速度：

秒到，任何時候,。

用戶體驗：

不錯,，比較方便。

缺點：

收益相對較低,。

難道還有比平安銀行23:00之前非工作日買入計息還晚的產(chǎn)品？還真有,。

京東銀行+對接的富民銀行“富民寶”每天23:50之前買入當(dāng)天計息（非工作日也是）,，并且預(yù)期年化收益率4.7%。

富民銀行跟微眾銀行有點像,，都是民營銀行,。由瀚華金控、宗申集團(tuán)等重慶的企業(yè)共同設(shè)立,。

收益率：

這款產(chǎn)品在富民銀行官方利息是4.2%,，但在京東+渠道購買就是4.7%。

如果持有滿5年,，年化收益4.8%,。

一般地方性小銀行的收益都會比國有銀行、股份制銀行收益高一些,，這很正常,。

安全性：

雖然這家位于重慶、注冊資金30億的富民銀行是小銀行，但人家也是銀行啊,。

銀行購買的金融理財產(chǎn)品不受保護(hù),，如果銀行破產(chǎn)，一分都可能不賠,。

但銀行實行存款保險制度,，根據(jù)銀行存款保險制度和銀行破產(chǎn)條例,一旦有銀行破產(chǎn),儲戶的存款將由存款保險機構(gòu)賠償。最多賠50萬元,超出部分不能獲賠或按比例賠付,。

富民寶的底層資產(chǎn)對接的是銀行定期存款,，這比前面提到的貨幣基金、銀行理財產(chǎn)品還更安全一些,。

靈活性：

工作日和非工作日23:50之前買入當(dāng)天計息,，隨時取出秒到賬，靈活性可以說非常強了,。

門檻：

起投50元,，開啟1元遞增。

目前不限購,，但是不知道我爆出來之后買的人多是否會限購,。

這款“銀行+”和網(wǎng)商銀行的定活寶非常像？

它們的產(chǎn)品原理是一樣的,，底層資產(chǎn)也一樣,，一個是五年期存款，一個是三年期,。

兩款產(chǎn)品優(yōu)勢多多,，如果真要說有什么不足，那可能就是——

雖然它在一定周期內(nèi)收益穩(wěn)定,，但長期來看,，不一定始終能維持這么高的利息。

銀行有隨時調(diào)息的權(quán)利,。

到賬速度：

退出秒到富民銀行賬戶余額,，提現(xiàn)秒到綁定的儲蓄卡，但是需要操作兩次,。

體驗：

體驗不好

1,、購買需要先轉(zhuǎn)富民銀行再買產(chǎn)品共分兩步,每一步都需要收短信驗證碼,時間成本比較高。

2,、存入多少必須一次性取出,考慮到T0起息不用搶還是可以先全部贖回再部分買入,。

3、只能綁定一張銀行卡且無法更換,如果綁到某些鐵公雞銀行單筆5000限額單日5000限額就是一個悲劇了,。

4,、贖回到儲蓄卡也需要兩步操作,。

另外，限額過低,。目前能看到建行支持單日限額20萬,，也就是說每超出20萬就得多開一個完全獨立資料的京東號。

其他附加價值：

也許有助于京東小白信用能勉強算上嗎,？

除此之外,，收益那么高的定期存款理財產(chǎn)品、靈活性那么強,，就不要要求太多了,。

不少P2P平臺都有類似產(chǎn)品,，后端一般是對接P2P債權(quán),。其基本原理是通過投資人之間較為高頻的債權(quán)轉(zhuǎn)讓實現(xiàn)退出。這類活期產(chǎn)品收益基本分布在年化5%-10%之間,。

投資人資金想要即時提現(xiàn),，P2P活期理財必須滿足幾個條件：

第一，在任何一個時點,，有人想要賣出,，一定有人想要買；

第二,，交易必須足夠活躍；第三,，人均投資金額不大,，一部分人的買入賣出不足以影響整體。

一般而言,，較為規(guī)范的P2P平臺都會對活期產(chǎn)品的規(guī)模有所限制,，對單個投資人可購買的額度有所限制，對某一定時段內(nèi)的提現(xiàn)金額也會設(shè)上限,。更有不少P2P平臺只針對新注冊用戶開放活期產(chǎn)品,，作為嘗試體驗。

雖然上面說得這么復(fù)雜,，但對于那些不規(guī)范的P2P平臺,，事件就變得簡單了。所謂的活期產(chǎn)品可能就是一個資金池,，隨時有錢進(jìn)來,，有錢出去。如果進(jìn)得多,，出得少,，平臺就拿自己的錢來補，補不上了就跑。

也正是因為存在后一種情況,，近期關(guān)于P2P活期理財?shù)馁|(zhì)疑不斷,，更是有不少平臺主動停掉了活期產(chǎn)品。

綜合指標(biāo)

投資標(biāo)的：P2P平臺自有債權(quán)資產(chǎn)以及其他合作機構(gòu)推薦的債權(quán)資產(chǎn),；

年化收益：5%-10%,；

產(chǎn)品優(yōu)點：風(fēng)險分散，產(chǎn)品分散至多個債權(quán),；收益遠(yuǎn)高于寶寶類產(chǎn)品,；購買方便，投資人不必挑選具體P2P類產(chǎn)品,；

投資風(fēng)險：資產(chǎn)端違約風(fēng)險,，平臺有自有資金池風(fēng)險，P2P平臺的期限錯配問題等,；

我用的某款P2P,，當(dāng)天23:59之前轉(zhuǎn)入當(dāng)日計息，收益率6%以上,，但是安全層面跟上面這些不在一個檔次,，就不公開推薦了。畢竟這個責(zé)任干系重大本人只能自己承擔(dān),，我只能對自己負(fù)責(zé),！

而且純P2P活期不合規(guī),，已下車,。

另一種方法，就是通過定期+活期的方式,，先持有一段時間定期,，鎖定期到期之后不贖回（但隨時）可贖回,，而收益保持之前定期水平的方式來曲線實現(xiàn)更高收益的活期。

通過這種方法,，我經(jīng)常持有一部分8%+以上的活期,。

FOF基金活期理財,，目前在市場上比較少,，神仙有財、真融寶,、火球網(wǎng)等可以歸入這一類,。

所謂FOF基金，found of found,，原指專門投資于其他基金的基金,。這里所指的活期理財一定程度借用了FOF基金的概念,。

這類產(chǎn)品一般是對接風(fēng)險收益各異的資產(chǎn)，其中包括流動性比較高的貨幣基金,，也包括收益比較高的優(yōu)質(zhì)債權(quán),。不同的資產(chǎn)被打包形成債權(quán)組合，投資人按份額購買,，每一份額中都包含了不同風(fēng)險類別的資產(chǎn),。

不同于之前兩類產(chǎn)品，F(xiàn)OF 基金活期產(chǎn)品的收益跟資產(chǎn)包的內(nèi)容有很大關(guān)系,，如果貨幣基金份額高,，收益就比較低；如果有足夠多的優(yōu)勢資產(chǎn),，收益也可以達(dá)到年化8%以上,。比如，目前神仙有財“百寶箱”活期理財產(chǎn)品的年化收益達(dá)到了9.8%,。

FOF基金活期理財產(chǎn)品同樣對平臺有比較高的要求,。首先要有穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的開發(fā)能力，如果高收益的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)不足,，當(dāng)不斷有新的資金進(jìn)入時,，或許只能用貨幣基金來“充數(shù)”，收益也會相應(yīng)下調(diào),。

其次,，產(chǎn)品負(fù)責(zé)人要有一定的金融從業(yè)經(jīng)驗。雖說FOF基金在傳統(tǒng)金融行業(yè)中已經(jīng)是一個成熟的產(chǎn)品,，但對接互聯(lián)網(wǎng)理財卻是最近的事,。專業(yè)的事還是要交給專業(yè)的人來做才好。

綜合指標(biāo)

投資標(biāo)的：經(jīng)過篩選的其他機構(gòu)的各類債權(quán)資產(chǎn)及部分貨幣基金等高流動性穩(wěn)定收益產(chǎn)品,；

年化收益：8%以上；

產(chǎn)品優(yōu)點：第三方FOF,，自身平臺不提供資產(chǎn),，能夠產(chǎn)品審核的中立性；風(fēng)險分散,，產(chǎn)品分散至多個債權(quán),；收益較高，遠(yuǎn)高于余額寶類產(chǎn)品,；購買方便,，投資人不必挑選具體各個平臺的產(chǎn)品；

投資風(fēng)險：資產(chǎn)端違約風(fēng)險,；

總結(jié)如下,，小伙們自行斟酌,！此文僅供參考

第一，對自要己的風(fēng)險承受能力有足夠的了解,，投自己熟悉的產(chǎn)品,。

第二，要對機構(gòu)有足夠的了解,。即便是貨幣基金,，不同的基金公司，收益也有差別,，更別說P2P活期理財或FOF基金活期理財了,，平臺的甄選很重要。

第三,，知道錢投到了哪里,。合規(guī)性比較好的P2P活期理財，會告知投資人理財資金匹配了哪些債權(quán),。FOF基金活期理財也會明示資產(chǎn)包里有哪些內(nèi)容,。藏著腋著，很可能就是有問題,。

第四,，雞蛋不要放在一個籃子里，別盯著一個買,。而且從個人資產(chǎn)配置的角度,，余錢也別都買活期產(chǎn)品。