據(jù)央行公布最新數(shù)據(jù),，4月居民存款同比少增1.32萬億元，為歷史單月最大降幅,。而截至3月末,，各項(xiàng)存款余額同比僅增長8.7%，較上年同期下降了1.6個百分點(diǎn),。

在這其中,，個人儲蓄存款降幅更為驚人，居民的儲蓄率由2010年的16%下降到2017年的7.7%,。而存款恰好是銀行低成本融資的主要途徑,。于是乎，各家銀行都使足勁,，采用各種辦法爭奪存款客戶,。

資料顯示,，截止2017年12月末，中國人民幣存款余額164.1萬億元左右,。這其中包括,，住戶存款達(dá)到64萬億元，非金融企業(yè)存款達(dá)到57萬億元,。從中可以看出,，普通百姓和企業(yè)是銀行存款的主力軍，他們占了銀行人民幣存款的74%,。

事實(shí)上,，企業(yè)和財政方面存款增速下滑有限，而居民存款同比增速大幅放緩才叫人頭疼,。四大行和中資全國性銀行甚至于在今年一季度的個人存款中的儲蓄存款余額均出現(xiàn)了負(fù)增長,。

這似乎也說明老百姓的存款積極性在消退，但是吸儲卻是銀行獲得低成本融資的主要途徑,，否則銀行的融資成本會直線上升,。那么，居民存款增速同比為何會出現(xiàn)大幅下滑呢,？

首先,，老百姓搞房貸的多，存款的人少,。資料顯示,，在2018年前4個月新增人民幣房貸（住戶貸款）2.2784萬億元，占總額比37.72%,，也就是說,，住房貸款占到新增人民幣貸款總額約四成。試想,，老百姓把工資的一大部分都還銀行的房貸,，肯定沒能力存款了。

再者,，目前存銀行的利率過低,，而多數(shù)儲戶有追求高收益的需求，再加上現(xiàn)在居民投資渠道也有不少,，所以儲蓄存款流向銀行理財,、股票、信托,、基金,、P2P領(lǐng)域，而這些理財產(chǎn)品的收益率都在4%以上,。所以,，儲蓄存款由于過低利率造成了大量資金的流失,。

最后，現(xiàn)在多數(shù)年輕人都喜歡通過消費(fèi)來提高生活質(zhì)量,，并不樂衷于儲蓄,，他們在網(wǎng)上瘋狂購物，甚至通過信用卡來透支,，基本上沒什么積蓄,。即使有一些余錢，也都存在了余額寶等寶寶類貨幣基金之中?，F(xiàn)在年輕人的錢都存余額寶等貨幣基金,，只有少數(shù)中老年人才喜歡銀行定期儲蓄。

面對銀行儲蓄的大量流失,，存款增速同比快速下跌,，這讓中小銀行很頭痛，一方面,，中小銀行與四大行相比,，成立比較晚，相對固定的儲戶資源早已被分瓜完畢,，再想攬取更多的存款資源并非易事,。另一方面，中小銀行個人儲蓄資源比較少,，大額存款客戶更是稀缺,，這就導(dǎo)致他們只能通過銀行理財或銀行間貨幣市場來融資。所以,，融資成本始終處于高位,。

面對資金面的緊張局面，各銀行除了寄希望央行繼續(xù)降準(zhǔn),，還有就是為了招攬到優(yōu)質(zhì)儲戶,，同業(yè)之間展開了激烈的攬儲大戰(zhàn)，而且到了白熱化的程度,。那么,，各銀行在攬存大戰(zhàn)中通過哪些招數(shù)來吸引儲戶呢？

第一種,，紛紛上調(diào)散戶存款利率,。四大行目前在存款利率上比較“克制”，而城商行,、股份制銀行率先將存款利率上浮到基準(zhǔn)利率的40%（要在2萬元存款以上才可以）,。同時,，像郵政儲蓄銀行還在此基礎(chǔ)上，給儲戶分發(fā)各種禮品,，有食用油,、大米、洗潔精等,，這也是變相加息的一種方式,。

第二種,，上調(diào)大額存單利率。鑒于目前央行已經(jīng)放開了存貸款利率上限,。這意味著,，銀行能上浮多少利率可以由自己決定。于是大額存單脫穎而出,。大客戶來存錢可開大額存單,，大額存單不僅是利息高，而且安全性與普通存單一樣,。還有大額存單可作為抵押物,，向金融機(jī)構(gòu)申請貸款。于是受到了大儲戶們的青睞,。

第三種,，推出結(jié)構(gòu)性存款，通過匯率,、利率,、指數(shù)等波動掛鉤，使存款人在承擔(dān)一定風(fēng)險的基礎(chǔ)上,，獲得更高的收益率,。比如，某銀行與儲戶簽訂協(xié)議,，約定未來人民幣匯率將在某一區(qū)間運(yùn)行,。

如果人民幣匯率在這期間升值突破了這個區(qū)間上限，那么儲戶就可以獲得相對較高的利率,，而如果人民幣跌破了箱底,，那么銀行給出的利率可能就會稍低一些。

結(jié)構(gòu)性存款目前在資管的監(jiān)管之下,，已是表內(nèi)存款,。而隨著銀行保本理財產(chǎn)品到2020年逐步退出歷史舞臺，未來將會有一部分之前投資銀行理財產(chǎn)品的客戶會選擇結(jié)構(gòu)性存款作為理財產(chǎn)品。

那么，我們該如何面對存款流失現(xiàn)象呢,？其一,，要給房地產(chǎn)市場降溫，各地調(diào)控機(jī)制不能松懈,。否則社會上的流動性都跑到了房地產(chǎn)市場,，所以房地產(chǎn)去杠桿是必須嚴(yán)格執(zhí)行,。

其二,，央行降準(zhǔn)，給金融機(jī)構(gòu)注入流動性,，引導(dǎo)其流入實(shí)體經(jīng)濟(jì),。其三，對存款利率徹底放開,，先對大客戶放開,，后面再對存款年限較長的儲戶放開，逐步延伸至廣大中小儲戶,。存款利率放開有助于銀行根據(jù)市場各方都能接受的資金價格來融資,。

事實(shí)上，存款數(shù)量穩(wěn)中有降也并非是什么壞事,，這樣可以遏制住銀行的放貸沖動,。不過，若是銀行存款增速僅是個位數(shù)時,。那我們就要查尋一下其中的原因,。同時，還要通過促進(jìn)直接融資,，來盤活社會存量資金,，目前直接融資比重過低，間接融資比重偏高必須得到糾正,。