家是最溫暖的港灣,，怎樣配置家庭資產(chǎn)，也是我們一生都要去思考的問題,。在雪球有一個(gè)小討論：怎樣配置家庭資產(chǎn)才算合理,？

大家提出了很多精彩、實(shí)用的觀點(diǎn),，也感謝小伙伴們肯把自己多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)分享出來,，簡單做了一個(gè)整理，愿能對各位有所啟發(fā),，有所幫助,。

@毛竹夏末：

大家都在說理論，我來說下實(shí)踐操作，以個(gè)人舉例,?；厩闆r：女，29歲 ,，西安,，資產(chǎn)：房子自住一套，每月還貸2000元,，暫時(shí)未購車（原因離公司近,，滴滴費(fèi)用公司報(bào)銷），年收入25萬左右,，職業(yè)：民營企業(yè)管理工作,，收入來源：全年工資，自己單另參與的小公司每年分紅,，有一部分投資收入,，狀態(tài)：較為輕松悠閑。

第一部分：生存必需品大件,，住房已解決,，車有家庭再購置。

第二部分：家庭流動資金,，理論3到6個(gè)月的開支水平,。平時(shí)有4萬左右放于招招盈或余額寶貨幣基金，實(shí)際我留的比較寬裕一些,。

第三部分：保障類資產(chǎn)：保險(xiǎn)，養(yǎng)老金,，教育金,。

保險(xiǎn)：1.意外險(xiǎn)：消費(fèi)型，每年200元,，保額 10到100萬按類型不等2.住院健康險(xiǎn)：消費(fèi)型,，每年260元（有社保價(jià)格），保額 30萬 （搭配和補(bǔ)充社保）3.重疾險(xiǎn)：儲蓄型,，每年1473美元,，保額50到75萬（前10年多25萬額度），保終生 4.定期壽險(xiǎn)：消費(fèi)型,，每年320元,，保額50萬 （留愛不留債）

養(yǎng)老金：每年1萬美元，已繳納3年,，交夠5年停止儲蓄,，7.5到8左右的收益率復(fù)利，保本保息。計(jì)劃60歲適用,，根據(jù)情況不使用就傳,。

教育金：每月1500元（結(jié)婚后可以增加），定投指數(shù)基金,，景順長城滬深300指數(shù)增強(qiáng),。計(jì)劃投資15年到20年。

第四部分：投資類資產(chǎn)：股票40萬左右,。6支,，重倉中國平安40%倉位，其它按比例配置一些金融消費(fèi)醫(yī)藥股,。

備注：本人從27歲左右開始配置,以后的主動收入結(jié)余將陸續(xù)進(jìn)入股票賬戶,，本人不投資房產(chǎn)。思路：做好風(fēng)險(xiǎn)控制,，無非就是生老病死,，1生：做好規(guī)劃，鍛煉身體,，關(guān)愛家人,，專注于主動收入再10年 2老：養(yǎng)老金 3病：幾大保險(xiǎn) 4死：意外身故加重疾身故加壽險(xiǎn),，補(bǔ)充一部分養(yǎng)老金給父母 ,。

現(xiàn)在：投資與養(yǎng)生，結(jié)婚生子,，再工作賺取主動收入10年,。爭取40到45歲實(shí)現(xiàn)真正的自由。資產(chǎn)配置：可以按標(biāo)準(zhǔn)普爾象限參考做自己的配置,，但是我認(rèn)為真正的資產(chǎn)配置是動態(tài)的,，且要與自己的內(nèi)心平衡。（就像有一些人,，就只有股票,，依然可以快活一生）除了年齡、性格,、風(fēng)險(xiǎn)偏好等不一樣外,，每個(gè)人對生活的要求和目標(biāo)及能力圈都不一樣，資產(chǎn)配置做完,，讓自己內(nèi)心安定幸福就挺好了,。

@怒射空門：

1.目前房產(chǎn)三套，其中一套出租（收益率4.3%左右）,，每年2,、5、8、11月收租,。

2.五年期電子式儲蓄國債一份,，每年收息一次。現(xiàn)在買的是4月份收息（利率4.6%左右）,。

看了下今年的國債發(fā)行表,，4、6,、7,、8、10月有電子式,。假設(shè)今后每年仍以這個(gè)時(shí)點(diǎn)發(fā)行,，計(jì)劃配置6、7,、8,、10月份電子式國債。

這樣下來,，某一年開始,，除1、3,、9,、12月，每月都會有除工資之外穩(wěn)定的比較滿意的現(xiàn)金流收入,?？梢岳^續(xù)投國債，也可以買指數(shù)基金,。

3.基金股票,。股票賬戶原則上不再投入，基金賬戶會一直堅(jiān)持定投,。

4.銀行存款，貨基,。

目前,，房產(chǎn)占了資產(chǎn)配置的大頭，下一步就是慢慢壯大投資和國債的賬戶,，真正做到三條腿走路了,。

@凈水六神 ：

個(gè)人目前的資產(chǎn)配置方案（正在執(zhí)行中）

1、自有住房,，攢夠首付的錢之后就選合適的時(shí)候入手一套,，我是在15年8月份從股市撤出的資金買了一套自有住房，當(dāng)時(shí)收益已經(jīng)回撤了一部分，遇到了第一波股災(zāi),，躲過了第二波股災(zāi),，純屬運(yùn)氣；

2,、車,，嚴(yán)格說車不算啥資產(chǎn)，主要是結(jié)婚后有了娃,，買了一輛車,；

3、理財(cái),，主要是股票和固定收益類產(chǎn)品,，股票少部分配置了一些指數(shù)基金，大比例配置過H股ETF,、恒生ETF以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)指數(shù)基金（因?yàn)閺氖陆鹑谛袠I(yè),，基本不買主動管理基金，一方面不相信基主動管理基金經(jīng)理的水平,，另一方面即使選對了基金經(jīng)理,，基金經(jīng)理也很容易離職），后來以自己配置股票為主,，大比例配置在中國平安,、太保H、萬華化學(xué),、綠城,、融創(chuàng)（18塊就清了）、民生H,、招行H,，目前對這個(gè)配置很滿意，以后會增加醫(yī)藥行業(yè)的配置,；固定收益產(chǎn)品主要是買公司內(nèi)部的固定收益理財(cái),；

4、保險(xiǎn)：周圍人都在討論保險(xiǎn),，感覺到自己也需要配置保險(xiǎn),，也是在雪球上各種抄作業(yè)，給全家買了平安的e生保,，最近還計(jì)劃買全家的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn),，以后每年會固定的給全家買消費(fèi)型保險(xiǎn)（這也是堅(jiān)定的重倉平安和太保的原因）。

基本上有多余的錢就按三分之一買固定收益,，三分之二投股票的比例進(jìn)行配置,，房貸不會提前還款,，另外在很多銀行申請了白領(lǐng)通之類的貸款額度（一般單家銀行30萬額度，利率基準(zhǔn)上浮30%）,，需要應(yīng)急資金的時(shí)候可以隨時(shí)提款（原來也想過把這些額度都提用了去投理財(cái),，但是后來還是想控制杠桿水平，沒有操作）,，自己除了股票之外基本沒有太多其他流動性的資金,。

@羅賓八寶粥：

1）房產(chǎn)一般都是一個(gè)家庭的重資產(chǎn)，盡量有一套有核心地段的學(xué)區(qū)房,，小孩上學(xué)用,。另外，有能力不管將來收稅不收稅,，兩套房子,，可以出租，將來也可以一套自己,，一套給下一代,，或者養(yǎng)老用。 個(gè)人比較傾向于無債一身輕,，少貸款或者盡快還款,，當(dāng)然經(jīng)濟(jì)學(xué)上不一定經(jīng)濟(jì)

2）根據(jù)家庭收入，購置和自己家庭資產(chǎn),，收入相匹配的車,。如家庭收入40萬＋，可以考慮20萬＋的車,，當(dāng)然,，也跟自己的實(shí)際需求相關(guān)，如是生意人,，需要考慮更luxury一點(diǎn)的BBA

3）考慮子女教育,，一是學(xué)區(qū)房，二是教育金,，可以適當(dāng)?shù)貜默F(xiàn)在起考慮基金定投,，或者類保險(xiǎn)的項(xiàng)目，為子女準(zhǔn)備教育金

4） 家庭保險(xiǎn),，意外和重疾是一定要的,，而且是家庭支柱要保險(xiǎn)高。

5）儲蓄,，現(xiàn)在都不存銀行了，要有快速可以拿到現(xiàn)金的類儲蓄渠道,，如余額寶,，微信理財(cái)通等,，建議6-12個(gè)月的家庭支出，如果還有房貸,，車貸,，需要適當(dāng)?shù)脑黾?/span>

6）投資。根據(jù)家庭的情況,，股票基金投資現(xiàn)在基本上是家庭理財(cái)標(biāo)配,，定投指數(shù)基金，購買自己熟悉行業(yè)的股票,；如果有靠譜的項(xiàng)目,，也可以來一點(diǎn)股權(quán)投資（類似于金錢入股，不參與經(jīng)營）,。如果將來有出國打算,，外匯如美金在匯率好的時(shí)候準(zhǔn)備一些；黃金也適度關(guān)注,。

自己和家庭成員才是最核心資產(chǎn),，要投資自己，鍛煉身體,，增強(qiáng)生產(chǎn)力,。

7）根據(jù)自己的年齡，還需要考慮父母及其自己的養(yǎng)老事宜,，但這些都是可以通過工作,，投資來化解。

@小小惠子：

年齡31歲,，職業(yè)普通事業(yè)單位工作人員,，已婚育有一女，資產(chǎn)配置如下：1.名下房產(chǎn)兩套,，自住一套,，租出一套。貸款一套,，房基金和收的房租夠還貸款的錢,。2.股票：市值40w，每月還在定投1w左右,，等投到100w就不準(zhǔn)備加了,。3.保險(xiǎn):兩人上班都有養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，單位還給上了職業(yè)年金,，所以兩人就沒上額外的商業(yè)保險(xiǎn),。給小孩上的是平安的萬能星，主要是大病保加理財(cái)功能,，一年6000,。4.現(xiàn)金：10w貨幣基金,。

@冀余：

42歲男士，目前定居吉隆坡,，長期投資賬戶:中證紅利,、標(biāo)普紅利、景順300增強(qiáng)200萬,，醫(yī)藥100,、富國500增強(qiáng)60萬，養(yǎng)老賬戶:20只藍(lán)籌龍頭80萬,，孩子教育賬戶:景順300,、中證紅利80萬；貨幣基金370萬,；保誠理想人生35萬美元保費(fèi)已經(jīng)交完,，國內(nèi)社保+社保補(bǔ)充險(xiǎn)500/年(金額明年遞增)；吉隆坡永久產(chǎn)權(quán)別墅2套,，一套7室2廳全款,、一套6室2廳貸款50%，出租房間,，出租率85%,，年收入16萬人民幣，租住公寓(需要每天游泳健身)租金支出2500/人民幣,；國內(nèi)三線保留自住房一套,。